- Với tình hình diễn biến phức tạp về huy động vốn và cho vay như hiện nay, thiết nghĩ NHNN cần đưa ra mức trần lãi suất cho vay kết hợp với mức trần lãi suất huy động như hiện nay nhằm khắc phục thực trạng cho vay theo lãi suất thỏa thuận, từ
đó khắc phục được tình trạng huy động lãi suất theo thỏa thuận, gây hoan mang đến
khách hàng gửi, gây xáo trộn trong hoạt động kinh tế. NHNN cần có biện pháp xử lý
nghiêm minh với các NHTM thực hiện không đúng qui định gây xáo trộn thị trường huy động vốn và cho vay, ảnh hưởng đến tình hình phát triển kinh tế của đất nước.
- Xây dựng chính sách nhằm khuyến kích các tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới (chi nhánh, phịng giao dịch) đến địa bàn nơng thôn, đặc biệt là vùng sau, vùng xa và vùng đặc biệt khó khăn để đầu tư vốn, tạo đà để khu vực này phát triển.
- NHNN nên đưa ra hướng dẫn trích lập dự phịng rủi ro riêng đối với cho vay trong lĩnh vực NNNT, không nên áp dụng Quyết định 493 về trích lập dự phịng và xử lý rủi ro cho lĩnh vực NNNT vì tỷ lệ trích lập của các nhóm nợ khá cao.(Nhóm 2 : 5%; nhóm 3 : 20%; nhóm 4 : 50%; nhóm 5 : 100%)
- NHNN phải có cơ chế giao khoán tăng trưởng dư nợ riêng đối với lĩnh vực NNNT (đối với các ngân hàng có hoạt động cho vay lĩnh vực NNNT), vì điều này sẽ
tạo ra mức tăng trưởng dư nợ đối với lĩnh vực này tương xứng với tiềm năng và mục tiêu phát triển NNNT như đã định hướng. Nếu giao khoán tăng trưởng dư nợ chung
chung cho các NHTM thì lĩnh vực NNNT bị thiệt thịi vì số tiền cho vay không lớn. Nếu cho vay lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ ở các đô thị lớn sẽ chiếm phần lớn mức tăng giao khốn chung thì phần tăng trưởng đối với lĩnh vực NNNT khơng đáng kể, điều đó sẽ làm cho kinh tế khu vực NNNT chậm phát triển, không như theo định
hướng đã đề ra.
- Việc NHNN qui định việc phân kỳ trả lãi đối với lĩnh vực NNNT là chưa phù hợp với tình hình thực tế vì thu nhập của ở lĩnh vực này thấp và không ổn định. Nếu tiếp tục phân kỳ trả lãi như hiện nay sẽ gây nên áp lực về cơng việc, về tài chính đối với các TCTD hoạt động tín dụng trong lĩnh vực này.
- NHNN cần tăng cường vốn cho các ngân hàng để đầu tư vào lĩnh vực NNNT thông qua nghiệp vụ tái cấp vốn của NHNN vì vốn huy động của các NHTM có hạn, hơn nữa vốn huy động từ dân cư thường có chi phí cao nên nếu các NHTM sử dụng hoàn toàn vốn này để cho vay thì lãi suất ở lĩnh vực này cao, khơng phù hợp.
- NHNN cần xây dựng chính sách lãi suất riêng đối với lĩnh vực NNNT trong từng thời kỳ nhằm khuyến khích các đối tượng hoạt động trong lĩnh này vay vốn để
thúc đẩy kinh tế NNNT phát triển, đẩy mạnh CNH-HĐH NNNT.
3. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
- Tăng cường các chương trình đào tạo đội ngũ CBTD về các kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về Marketing ngân hàng... đối với các chi nhánh cấp huyện Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng mà đặc biệt là CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng
- Hồn chỉnh phần miềm hệ thống hiện đại hóa ngân hàng và thanh tốn
(IPCAS) để phục vụ cho cơng việc kinh doanh của tồn hệ thống nói chung và các chi nhánh trong tồn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao năng suất lao động, góp phần vào nâng hiệu quả hoạt động kinh doanh của hệ thống. Đặc biệt là khách hàng
mở tài khoản thanh tốn, gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn một nơi nhưng được rút tiền
nhiều nơi trong hệ thống.
- NHNo Việt Nam ban hành văn bản hướng dẫn cụ thể qui trình, thủ tục cho vay đối với xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn.
- NHNo Việt Nam ban hành văn bản hướng dẫn cho vay kinh tế trang trại cho phù hợp với Nghị định 41/2010/NĐ-TTg ngày 12/4/2010 của Thủ tướng Chính phủ
thay thế văn bản 733/NHNo-06, ngày 28/03/2001 về hướng dẫn cho vay trang trại theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 của Thủ tướng Chính phủ.
- NHNo Việt Nam cần có chế độ phân bổ và thiết lập các quỹ khen thưởng,
phúc lợi đến chi nhánh huyện nhằm động viên kịp thời công tác chuyên môn, thành tích hoạt động đến người lao động một cách kịp thời, hiệu quả nhất.
- NHNo cần có chế độ ưu đãi cho cho đội ngũ CBTD ở địa bàn nơng thơn như: chế độ cơng tác phí thỏa đáng theo hướng khuyến kích cán bộ làm nhiều, làm tốt; được hưởng chế độ làm việc ngoài trời (độc hại) như đối với nhân viên kho quỹ, kế toán;
mua bảo hiểm thân thể cho CBTD...các chế độ ưu đãi về thu nhập để khuyến khích
CBTD tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn kịp thời để mở rộng
sản xuất, kinh doanh ở địa bàn nông thôn.
- NHNo cấp trên cũng cần có chính sách đãi ngộ cả về tham quan, du lịch trong và ngồi nước đối với cơng tác lâu năm, cán bộ đạt thành tích cao như: chiến sĩ thi đua, đạt các danh hiệu, bằng khen, gương người tốt việc tốt qua q trình cơng tác.
4. Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi
- Bám sát chủ trương, phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội của cả nước, của tỉnh, huyện trong từng giai đoạn, từng thời kỳ để cho vay phục vụ phát triển NNNT. Mặt khác, tham mưu, đề xuất những dự án, phương án, những cơng trình có hiệu quả thiết thực, cũng như những khó khăn về tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh... để chính quyền địa phương, các ngành, các cấp hỗ trợ.
- Phối hợp với các ban ngành từ tỉnh đến huyện, xã để phổ biến và triển khai
sâu rộng chủ trương của Chính phủ theo tinh thần Nghị định 41/2010/NĐ-TTg, ngày 12/04/2010 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
- Đề nghị với NHNo Việt Nam nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ CBTD ở địa bàn nơng thơn như tiền lương, cơng tác phí thỏa đáng để khuyến kích CBTD bám
sát địa bàn, hồn thành xuất sắc nhiệm vụ.
- Đề nghị NHNo chi nhánh Quảng Ngãi sắp xếp nhân viên thu nợ, thu lãi riêng
thay vì giao cho CBTD vừa thẩm định, cho vay, cấp tiền vay, thu nợ, thu lãi cũng như việc lưu trữ hồ sơ chứng từ. Điều này rất không phù hợp với CBTD ở địa bàn nông
thôn.
- Tăng cường thêm CBTD đối với một số chi nhánh thành viên để giảm bớt áp lực trong cơng việc cho CBTD.
- Có chính sách chăm sóc khách hàng, kể cả khách hàng gửi lẫn khách hàng vay. Tặng quà định kỳ hàng quí hay vào các dịp lễ đối với khách hàng có tiền gửi lớn nhằm tạo mối quan hệ tốt để giữ khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động và hiệu tín dụng đối với lĩnh vực
NNNT tại NHNo chi nhánh Quảng Ngãi, đưa ra những nguyên nhân cơ bản làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT trên địa bàn trong thời gian qua, đề tài khẳng định sự cần thiết phải tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả
hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT trên địa bàn. Từ đó, luận văn đưa ra một số giải pháp và kiến nghị gợi ý nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT.
KẾT LUẬN CHUNG
Sau gần 30 năm thực hiện công cuộc đổi mới, đặc biệt là sau gần 21 năm chia
tách tỉnh, kinh tế Quảng Ngãi đã có những bước phát triển quan trọng, bộ mặt khu vực nông nghiệp và nông thơn đã có những thay đổi đáng kể. Trong những ngun nhân
dẫn đến thành cơng, hoạt động tín dụng của NHNo chi nhánh Quảng Ngãi luôn giữ
một vai trò trọng yếu.
Với mục tiêu là nghiên cứu đặc thù trong việc huy động và cho vay vốn đối với lĩnh vực NNNT trên địa bàn Quảng Ngãi nhằm tìm và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT tại NHNo chi nhánh Quảng Ngãi, góp phần thúc đẩy kinh tế NNNT Quảng Ngãi phát triển một cách ổn định và bền
vững, luận văn đã hoàn thành nội dung chủ yếu sau:
Một là, hệ thống hoá và làm sáng tỏ thêm những vấn đề lý luận về hiệu quả của
TDNH và đặc thù của hoạt động TDNH đối với lĩnh vực NNNT. Luận văn đã khái
vai trò của TDNH đối với việc phát triển NNNT. Đồng thời luận giải rõ quan niệm về hiệu quả TDNH, các chỉ tiêu đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả
TDNH. Những kinh nghiệm của một số NHNo chi nhánh ở các tỉnh trong việc nâng cao hiệu quả HĐTD đối với lĩnh vực NNNT và rút ra kinh nghiệm cho NHNo chi
nhánh Quảng Ngãi
Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động
tín dụng đối với lĩnh vực NNNT tại NHNo chi nhánh Quảng Ngãi trong thời gian qua. Trong đó, luận văn đã khái quát về đặc điểm kinh tế, xã hội tỉnh Quảng Ngãi ảnh
hưởng đến hoạt động TDNH, đánh giá những kết quả và hiệu quả đạt được của hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT của NHNo chi nhánh Quảng Ngãi. Đặc biệt,
luận văn đã đi sâu phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng trong lĩnh vực
NNNT đối với bản thân ngân hàng và cả hiệu quả về mặt xã hội. Qua đó, chỉ ra những kết quả đạt được, những tồn tại, hạn chế trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín
dụng đối với lĩnh vực NNNT và những nguyên nhân khách quan và chủ quan chủ yếu.
Ba là, trên cơ sở định hướng và mục tiêu phát triển NNNT của tỉnh Quảng Ngãi
và định hướng phát triển của NHNo Việt Nam, kết hợp với việc phân tích ở chương 2, luận văn đã đưa ra các giải pháp cơ bản, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT của NHNo chi nhánh Quảng Ngãi trong thời gian tới.
Vấn đề hiệu quả luôn là mối quan tâm của mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, giải quyết vấn đề này luôn rất phức tạp, nhất là trong lĩnh vực NNNT, với thời gian và khả năng còn hạn chế, luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết. Tác giả mong được sự góp ý, giúp đỡ của các thầy, cơ, bạn đọc để có thể tiếp tục
nghiên cứu và hoàn thiện hơn đề tài này. Hy vọng các nội dung nghiên cứu của đề tài có thể được xem như một tài liệu có giá trị để cung cấp cho NHNo chi nhánh Quảng
Ngãi, các tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn có biện
pháp đầu tư tín dụng đối với lĩnh vực này một cách thích hợp, góp phần phát triển bền vững NNNT ở Quảng Ngãi.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ban chấp hành Trung ương khóa X (2008), Nghị quyết số 26-NQ/TW về nông
nghiệp, nông thôn, nơng dân.
2. TS. Nguyễn Văn Bích - KS. Chu Tiến Quang (2006), Chính sách kinh tế và vai trị
của nó đối với phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam, NXB Chính trị
quốc gia, Hà Nội.
3. PGS.TS. Ngơ Đức Cát, TS. Vũ Đình Thắng (2001), Giáo trình phân tích chính
sách nơng nghiệp, nông thôn, NXB Thống kê, Hà Nội.
4. PGS.TS. Nguyễn Sinh Cúc (2003), Nông nghiệp nông thôn Việt Nam thời kỳ đổi
mới, NXB Thống kê, Hà Nội.
5. Cục thống kê Quảng Ngãi (2011), Niên giám thống kê Quảng Ngãi 2010.
6. PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn, TS. Hoàng Đức, PGS.TS. Trần Huy Hoàng, TS.
Trầm Xuân Hương, ThS. Nguyễn Quốc Anh, GV. Nguyễn Thanh Phong (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê, TP.Hồ Chí Minh.
7. Đảng bộ tỉnh Quảng Ngãi (2010), Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng bộ tỉnh lần thứ
XVIII.
8. Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ X,
NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội.
9. Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội Đại biểu tịan quốc lần thứ XI,
NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội.
10. Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo chuẩn
mực, thông lệ quốc tế và qui định của Việt Nam, NXB tư pháp, Hà Nội.
11. Trần Đình Định, PGS.TS. Đinh Văn Thanh, TS. Nguyễn Văn Dũng (2008), Những
qui định của pháp luật về hoạt động tín dụng, NXB tư pháp, Hà Nội.
12. PGS.TS. Trần Huy Hoàng, PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn, TS. Trầm Xuân Hương, ThS. Nguyễn Văn Sáu, ThS. Nguyễn Quốc Anh, CN. Nguyễn Thanh Phong, CN. Dương Tấn Khoa (2007), Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB lao động xã hội.
13. Nguyễn Mạnh Hùng (2005), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với nơng
nghệp, nơng thơn tại chi nhánh NHNo tỉnh Gia Lai, Luận văn thạc sĩ kinh
14. Th.S Đoàn Minh Lễ (2009), “Mở rộng dịch vụ ngân hàng, từ thực tế một số chi nhánh NHMT”, thông tin Ngân hàng nông nghiệp, (237), trang 41- 47. 15. TS. Phạm Văn Năng, TS. Trần Hoàng Ngân, TS. Sử Đình Thành (2002), Sử dụng
các cơng cụ tài chính để huy động vốn cho chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam đến năm 2020, NXB Thống kê, Hà Nội.
16. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, quyết định
493/2007/QĐ-NHNN, quyết định 18/2007/QĐ-NHNN.
17. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn chi nhánh Bình Định (2006), Đề
án đầu tư tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn giai đoạn 2007-
2010 và định hướng đến năm 2015.
18. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam (2007), Đề
án cho vay phục vụ phát triển NNNT giai đoạn 2008-2010 và định hướng
đến năm 2015.
19. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi (2006), Đề
án cho vay phục vụ phát triển NNNT giai đoạn 2007-2010 và định hướng
đến năm 2015.
20. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi, Báo cáo
tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010.
21. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi, Báo cáo
kết quả hoạt động tín dụng năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010.
22. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi (2010), Hội
nghị tổng kết 10 năm thực hiện QĐ 67/1999/QĐ-TTg, triển khai Nghị định 41/2010/NĐ-TTg về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn và định hướng trong thời gian đến.
23. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2001), Đề án cơ cấu
lại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2000 - 2010.
24. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay Tín
dụng.
25. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2009), Hệ thống các
văn bản định chế của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Tập IX.
26. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2010), Quyết định số
666/QĐ-HĐQT-TDHo ban hành qui định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo Việt Nam.
27. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thơn Việt Nam (2006), Đề án đầu tư
tín dụng phục vụ phát triển NNNT giai đoạn 2007-2010 và định hướng đến năm 2015.
28. Nguyễn Thiện Quân (2005), Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân