nước trên thế giới
K t uả của cu c hảo át do ite Group thực hiện dưới ự tài trợ của Worldwide - đ i với 5 3 ngư i tại nước (m i nước hoảng 3 ngư i tr n th giới cho thấ trong v ng 5 n m ua 5% trong nh ng ngư i được hỏi đã phải gánh chịu hậu uả của gian lận thẻ hi n nhi u ngư i đoạn tu ệt uan hệ với nhà cung cấp e ico là nước đứng đ u với % ngư i trả l i đã phải đ i m t với gian lận thẻ trong v ng 5 n m ua ước chưa áp dụng chuẩn thẻ chip&PIN, được đứng vị trí ( % ti p au đó là Ấn (3 % ư ng u c nh đứng hàng thứ (3 % cao h n nhi u o với nh ng nước h u Âu như ức ( 3% Hà Lan và Thụ i n (c ng % u c hảo át c ng đưa ra cái giá mà các ng n hàng phải trả hi hách hàng của h tr thành nạn nh n của gian lận thẻ t lệ hách hàng cắt uan hệ au ự c trung nh là % Trong nh ng ngư i nhận được thẻ tha th % dụng ít h n trước và 5 % nạn nh n của gian lận thẻ c ng ắt đ u dụng ti n m t thư ng u n h n.
1.5.1 Tại Australia
m Gian lận thẻ đã g thiệt hại triệu U Ủ an ph ng ch ng T i phạm u tralia ( cho i t ph n lớn các nhóm t i phạm đ n t Romania ng
Nam Á và Sri Lan a và ch ng thư ng g ra nh ng vụ gian lận có u m lớn ác nhóm t i phạm có tổ chức c ng đang chu n mục ti u ang gian lận phụ cấp hưu trí dụng th ng tin nhận dạng n cắp được đ r t ru t các tài hoản ti t iệm ho c u lư ng hưu
cảnh áo n cắp định danh ( do các nhóm t i phạm có tổ chức g ra hiện là ngu c tr m tr ng m 593 8 9 giao dịch tín dụng gian lận đã g ra
thiệt hại 5 85 8 U lớn h n nhi u o với con 3 giao dịch và 85 5 5 U của n m ác con li n uan gian lận thẻ ghi nợ trong n m c ng l n lượt là 3 89 giao dịch và 3 8 U
c ng cho i t ự phổ i n của Wi-Fi hi n việc n cắp d liệu tr n n dễ dàng h n trong hi đó đư ng tru n ng r ng c ng hi n cho việc tru t m dấu v t của hoạt đ ng phạm t i g p nhi u hó h n h n
1.5.2 Tại Mỹ
Trư ng hợp thứ nhất Tháng 5/ 3 B Tư pháp v a u c t i m t nhóm 8 ngư i đàn ng đã thi t lập m t chi nhánh tại ew Yor và đã thực hiện vụ tr m ti n ng cách đ t nhập vào má tính của hai c ng t l thẻ tín dụng m t Ấn vào tháng / và m t vào tháng / 3 ch trong h n h triệu U đã được r t t T tại nước li n uan tới 3 vụ giao dịch
ụ tấn c ng tr n đ t ra m t m i đe d a lớn đ i với các ng n hàng tr n hắp th giới t t i phạm mạng i u nà cho thấ các ng nhóm t i phạm u c t ành ỏi ngà càng t ng đang phát tri n như th nào đ c iệt là các nhóm d ng internet hóm tin t c đã t ng dư và hạn mức r t ti n của các thẻ ghi nợ trả trước a ter ard do g n hàng u cat của Oman và g n hàng u c gia Ra l Khaimah (R KB K của ác ti u vư ng u c Ả rập th ng nhất phát hành au đó ch ng ph n phát các thẻ giả cho đ ng n tr n hắp th giới đ r t hàng triệu U t các máy rút ti n tự đ ng ch trong v ng vài gi
ác chu n gia mạng cho i t h tin r ng vụ tr m tr n đ i hỏi phải có ự tham gia của vài tr m ngư i trong đó có ít nhất vài chục ngư i là tin t c tài giỏi có hả n ng m nhập vào hệ th ng tài chính được ảo vệ càng hóm t i phạm nh m vào các ng n hàng Trung ng v nh ng ng n hàng nà thư ng cho hách đ nhi u ti n trong thẻ và h ng giám át càng như các ng n hàng hác trong v ng
Trư ng hợp thứ Tháng itigroup ng n hàng lớn thứ a đã áo cáo với các uan chức chính phủ r ng hoảng 3 tài hoản thẻ tín dụng của hách
hàng đã ị đ t nhập và thiệt hại ước tính l n tới triệu U theo t W J
itigroup đã đưa ra chi ti t v thiệt hại trong vụ tin t c tấn c ng là ị đ t nhập hoảng 3 83 tài hoản thẻ tín dụng của hách hàng và % tài hoản ị đ t nhập đã ị mất h t ti n
Trong tháng 5 h ng ch có itigroup ị tin t c tấn c ng m t loạt các công ty cao cấp hác như on Google và Loc heed artin c ng chịu ảnh hư ng i loạt tấn
công này.
Trư ng hợp thứ 3 t vụ gian lận hác c ng g thiệt hại nghi m tr ng là ự vụ ngư i nh và iệt am đã ị ắt v li n uan tới đư ng d n cắp th ng tin thẻ tín dụng tồn c u với tổng giá trị l n tới triệu U hóm phạm t i nà đã đi u hành đư ng d n cắp th ng tin của h n triệu thẻ tín dụng r i án cho các hách hàng th ng ua trang we www matteuter iz và www mattfeuter com Ước tính hoảng triệu thẻ tín dụng đã ị n cắp và trang án thẻ tín dụng nà có hoảng thành vi n
1.5.3 Tại Châu Âu
Tháng 5/2013, ảnh át h u Âu đã đánh ập đư ng d gian lận thẻ u m lớn. uan ảnh át h u Âu (Europol và Rumania đã tóm g n nghi phạm là thành vi n của m t đư ng d gian lận thẻ toàn c u là nhóm t i phạm chu n can thiệp vào các thi t ị thanh toán h u Âu đ đánh cắp th ng tin của hàng ngh n thẻ thanh toán Ban chuyên án Pandora- torm đã hu đ ng tới h n cảnh át lục oát 8 ng i nhà Rumania và nh ắt gi ngư i và tịch thu nhi u thi t ị điện t phi pháp d liệu tài chính thẻ thanh toán giả và ti n m t. Trung tâm ph ng ch ng t i phạm mạng (E 3 thu c Europol cho i t nhóm t i phạm nà đã cấ thi t ị đ c thẻ và ph n m m đ c hại vào các thi t ị O tại các trung t m mua ắm lớn h u Âu au hi cấ ghép thành c ng ch ng thực hiện hành vi n cắp thẻ và mã của hoảng 3 ngư i nước h u Âu ti p đó nhóm t i phạm nà ản uất ra nh ng chi c thẻ giả và ti n hành các giao dịch gian lận rgentina olom ia ng h a ominican hật Bản e ico àn Qu c ri
Lan a Thái Lan và
Tại Anh, theo c uan chu n trách ph ng ch ng gian lận thẻ thanh toán Financial Fraud ction (FF au m t n m giảm u ng thiệt hại do gian lận thẻ thanh toán nh trong n m đã t ng l n i nh ng ngư i gian lận đã ua v dụng nh ng thuật ậc thấp
m 8 thiệt hại do gian lận đ i với nh ng chi c thẻ được phát hành tại nh l n tới mức đ nh đi m triệu Bảng nh tu nhi n trong n m thiệt hại đã giảm u ng mức thấp nhất trong n m tr lại đ với 3 triệu Bảng nh thẻ chip&PIN. Song n m lại chứng i n u hướng ngược lại i thiệt hại đã gia t ng % l n mức 388 triệu Bảng Thủ đoạn chủ u của giới gian lận thẻ nh trong n m ua là nh n lén mã và l a ph nh hách hàng cung cấp thẻ và mã của h đ ua m t các hệ th ng ảo mật
Trong hi đó thiệt hại t các giao dịch h ng trực ti p dụng thẻ ( t ng % trong n m i việc mua ắm tr n mạng nternet nh gia t ng mạnh trong n m ua với t lệ 8%
1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
i m ua thực trạng t nh h nh gian lận và rủi ro thẻ tín dụng tr n th giới có th thấ r ng thẻ thanh tốn c ng như thẻ tín dụng có m i uan hệ ch t ch với ự phát tri n hệ th ng c ng nghệ th ng tin gà na hi c ng nghệ tin h c càng phát tri n th t i phạm tr m th ng tin tài hoản làm thẻ giả càng tinh vi h n o đó các ng n hàng phải h ng ng ng hoàn thiện và n ng cao c hạ t ng c ng nghệ đ u tư hệ th ng uản l thẻ c ng như các thi t ị chấp nhận thẻ đáp ứng theo tiêu chuẩn của tổ chức thẻ u c t nh m hạn ch rủi ro v hoạt đ ng inh doanh thẻ ngân hàng nói chung và thẻ tín dụng nói ri ng.
Trong chi n dịch ph ng ch ng t i phạm h ng ch các ng n hàng thư ng mại ph i hợp với nhau đ trao đổi th ng tin hách hàng ti n ẩn rủi ro mà c n phải có ự liên t của các c uan chức n ng c ng như các tổ chức thẻ u c t đ i với các hành vi gian lận mang tính chất tinh vi và các hành vi gian lận t nước ngoài. B n cạnh
chi n dịch ph ng ch ng và hạn ch rủi ro c n thi t phải có m t m i trư ng pháp l hồn thiện c ng như có định hướng phát tri n và h trợ đ u tư của hính phủ và vai tr chủ đạo trực ti p của g n hàng nhà nước hiệp h i thẻ ng n hàng và các c uan an ninh trong việc h trợ các ng n hàng trong việc phát hiện, l , hạn ch rủi ro đ tạo đ ng lực phát tri n thị trư ng thẻ tín dụng
Kết luận chương 1
Trong chư ng luận v n đã tr nh à tổng uan v thị trư ng thẻ tín dụng Trong đó luận v n đưa ra nh ng hái niệm c ản v thẻ tín dụng ự ra đ i và vai tr của thẻ tín dụng nh ng chủ th tham gia thị trư ng nh ng rủi ro trong hoạt đ ng inh doanh của các ng n hàng thư ng mại nói chung và dịch vụ thẻ tín dụng nói ri ng gồi ra chư ng c ng đã th hiện được tác đ ng của rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng đ n n n inh t và thấ được ự c n thi t của uản trị rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng tại ng n hàng thư ng mại t đó r t ra các c uan tr ng đ thực hiện uản trị rủi ro v dịch vụ thẻ tín dụng tại E im an . B n cạnh đó chư ng c ng đ cập đ n m t thực trạng rủi ro đ i với dịch vụ thẻ tín dụng của m t ng n hàng, m t nước tr n th giới t đó r t ra nh ng ài h c inh nghiệm trong việc định hướng uản trị rủi ro đ i với dịch vụ thẻ tín dụng Luận v n c n vận dụng mơ hình lượng hóa rủi ro ng cách dụng thang đo Li ert và m h nh ph n tích nh n t làm m h nh h u ích đ ứng dụng nh m t m ra được nh ng nh n t chính ảnh hư ng đ n vấn đ c n nghi n cứu (rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng) t đó i t được các nh n t ảnh hư ng đ n rủi ro trong việc dụng thẻ tín dụng Như vậ chư ng luận v n đã tr nh à c l luận làm n n tảng cho việc nghi n cứu thực trạng thẻ tín dụng tại E im an t đó làm c đưa ra nh ng nhận định v t n tại của thị trư ng c ng nh ng ngu n nh n hạn ch đ có nh ng đ uất giải pháp ph hợp nh m hạn ch rủi ro nà m t cách nhanh chóng và hiệu uả
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
g n hàng thư ng mại cổ ph n Xuất nhập hẩu iệt am (E im an được thành lập vào ngà / 5/ 989 theo u t định / T của hủ Tịch i ng B Trư ng với t n g i đ u ti n là g n hàng Xuất hập Khẩu iệt am (Vietnam Export Import Bank) là m t trong nh ng g n hàng thư ng mại cổ ph n đ u ti n của iệt am
E im an chính thức đi vào hoạt đ ng t ngà / / 99 và nhận được giấ phép hoạt đ ng / -G ngà / / 99 của Th ng đ c g n hàng hà nước iệt am cho phép g n hàng hoạt đ ng trong th i hạn 5 n m với v n đi u lệ đ ng là 5 tỷ tư ng đư ng 5 triệu U và có t n mới là g n hàng thư ng mại cổ ph n Xuất nhập hẩu iệt am n na v n đi u lệ của E im an đạt 335 tỷ đ ng n chủ h u đạt 3 3 tỷ đ ng
E im an có địa àn hoạt đ ng r ng hắp cả nước với trụ chính đ t tại l u 8 và l u T a hà incom L Thánh T n và L Tự Tr ng hư ng B n ghé T hí inh ạng lưới hoạt đ ng của E im an đ n cu i n m có đi m giao dịch tại các t nh thành ph tr n cả nước ao g m giao dịch chi nhánh u ti t iệm 3 đi m giao dịch v n ph ng đại diện à i; và đã thi t lập uan hệ đại l với 8 9 g n hàng tại 8 u c gia tr n th giới
Những thành tựu Eximbank đã đạt được: Trong uá tr nh h n n m hoạt đ ng E im an lu n n m trong nhóm các T cổ ph n có u m lớn và đạt được nhi u thành tựu uan tr ng
Năm 2011: E im an nhận Giải Thư ng Thanh Toán Xu n u t ( T ward n m do ng n hàng Ban of ew Yor ellon trao t ng Trong n m li n ti p
E im an đã được ng n hàng nà nh ch n và vinh dự nhận giải "Thanh toán u c t uất ắc n m do ng n hàng B trao t ng là n m thứ li n ti p ng n hàng B trao t ng danh hiệu nà cho E im an Tháng 4/2011, Eximbank nhận giải thư ng Thư ng hiệu được ngư i ti u d ng nh ch n do đ c giả áo Sài Gòn Ti p Thị nh ch n Trong 3 n m li n ti p E im an đã được đ c giả áo nà nh ch n
Năm 2012: E im an nhận Giải Thư ng hiệu mạnh iệt am được Th i Báo inh t iệt am nh ch n li n ti p trong nhi u n m gà 9/ 5/ E im an vinh dự được nh ch n trong Top 5 doanh nghiệp inh doanh hiệu uả nhất iệt am là chư ng tr nh hảo át chu n u và p hạng doanh nghiệp thư ng ni n do Tạp chí hịp u u Tư tổ chức nh m t m i m 5 doanh nghiệp inh doanh t t nhất thị trư ng chứng hoán iệt am Tháng / E im an vinh dự được tạp chí The Ban er – tạp chí u tín trong lĩnh vực tài chính u c t ch n vào Bảng p hạng ng n hàng hàng đ u th giới Tháng 8/ E im an ti p tục được tạp chí ia one – m t tạp chí ti ng nh u tín tại hu vực h u Á Thái B nh ư ng trao giải thư ng g n hàng n i địa t t nhất iệt am n m là m t đ ng lực lớn đ E im an ti p tục củng c n ng cao vị th là m t trong nh ng ng n hàng thư ng mại hàng đ u tại iệt am
Năm 2013: ng Trư ng n hước hó chủ tịch i m Tổng giám đ c E im an v a nhận giải thư ng Thành tựu lãnh đạo n m 3 dành cho iệt am của Asian Banker.
2.1.2 Mơ hình tổ chức và cơ cấu bộ máy quản lý
Mơ hình tổ chức của Eximbank: ại h i đ ng cổ đ ng là c uan u t định cao
nhất của g n hàng th ng ua định hướng phát tri n của g n hàng ph chuẩn u định v tổ chức và hoạt đ ng của i đ ng uản trị Ban i m ốt Trong đó i đ ng uản trị là c uan uản trị g n hàng có tồn u n nh n danh g n