( n vị tính má Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/ 2010 2012/2011 +/- % +/- % lượng T ( đ n vị 1,685 2,073 2,569 388 23% 496 24% lượng má E 2,461 3,237 4,102 776 32% 865 27% lượng má T 260 260 260 0 0% - 0%
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2010, 2011, 2012 của Eximbank)
Về quản lý rủi ro E im an đã dựng hệ th ng áo cáo chư ng tr nh phục vụ
cho c ng tác uản l rủi ro nh m thực hiện được chức n ng cảnh áo và ng n ng a u h t các áo cáo được thực hiện theo th i gian thực li n tục các ti u chí cụ th được cài đ t đ ác định giao dịch nghi vấn đáng ng linh hoạt tha đổi theo u c u t ng th i o đó việc ph n tích các giao dịch được thuận lợi và dễ dàng h n và là m t trong nh ng c ng cụ h u hiệu ng n ng a và uản l rủi ro đ i với dịch vụ thẻ tín dụng
Nâng cao cơ sở hạ tầng ng với việc đ u tư c ng nghệ thẻ hiện đại thi t lập các
c ng cụ h trợ tr n toàn hệ th ng như X dựng ph n m m h trợ hệ th ng thẻ trang ị hệ th ng camera lắp đ t th m má T má O góp ph n cải thiện và n ng cao c hạ t ng của E im an iện na E im an đã hoàn tất ong chư ng tr nh hiện đại hóa ng n hàng ưu đi m của hệ th ng nà là l nhanh và tập trung cho phép hách hàng m tài hoản m t n i giao dịch nhi u n i
Nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập ới nhi u ản phẩm hiện đại đa
dạng hóa các loại thẻ phát hành cung cấp nhi u dịch vụ tiện ích mới ngà càng có nhi u hách hàng đ n với thẻ E im an iệc du tr n n tảng hiện có thị trư ng trong nước và đáp ứng các ti u chuẩn u c t E im an ngà càng được các đ i tác nước ngoài tin cậ và đánh giá cao
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân gây nên rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
ó rất nhi u ngu n nh n và u t ảnh hư ng đ n rủi ro trong hoạt đ ng inh doanh thẻ và m t trong nh ng ngu n nh n đ u ti n là hành vi gian lận thẻ tín dụng do n i của ngân hàng.
Nguyên nhân xuất phát từ chính ngân hàng: i với hành vi gian lận do n i
nh n vi n của ng n hàng th ngu n nh n chủ u cho u tr nh chưa hồn ch nh có nhi u l h ng ho c đã l i th i u tr nh i m tra và i m oát lỏng lẻo ho c làm sai u định c ng có th là do nh n vi n lợi dụng ự tin tư ng của nh n vi n hác ho c h ng được huấn lu ện đ đủ Tại E im an hành vi gian lận thẻ tín dụng uất phát t ngu n nh n chủ u là lợi dụng ự tin tư ng của nh n vi n hác tự a n i dung đ nghị phát hành thẻ đ ng th i làm ai u định n i đ nhận thẻ tha cho hách hàng nhưng lại đưa h ng đ đủ thẻ ng với ự nắm rõ các u định cách thức thanh toán trong n i thẻ tín dụng ( h ng được ự đ ng của chủ thẻ được dụng mà h ng ị ng n hàng ha chủ thẻ phát hiện ịp th i goài ra hành vi gian lận thẻ tín dụng uất phát t ngu n nh n chủ u là tự phát hành thẻ tín dụng phụ ong ong với thẻ chính mà h ng có ự đ ng của chủ thẻ
hệ th ng thuật c ng nghệ iện tại E im an dụng c ng nghệ dựa tr n n n tảng thẻ t là chủ u c ng nghệ nà có nhi u nhược đi m n n dễ ị làm giả goài ra chất lượng dịch vụ chưa cao hệ th ng thư ng u n áo l i hoạt đ ng chưa ổn định do c n hạn ch v thuật c n nhi u trư ng hợp tài hoản tr ti n nhưng má h ng nhả ti n
đã phát tri n há mạnh nhưng v n chưa có m t ự hợp tác t t gi a các ng n hàng thi u m t hệ th ng c th ng tin hách hàng chung gi a các g n hàng d n đ n thực trạng h ng có ự chia ẻ th ng tin đ c iệt là th ng tin v hách hàng có lịch tín dụng ấu các th ng tin cảnh áo rủi ro gian lận… hính v thi u m t hệ th ng c th ng tin hách hàng chung gi a các g n hàng n n d n đ n ự lãng phí trong đ u tư hó h n trong việc uản l rủi ro c ng như g hó h n cho ngư i dụng thẻ
Nguyên nhân xuất phát từ chủ thẻ: Rủi ro do chủ thẻ g ra phát inh do chủ thẻ
mất hả n ng hoàn trả nợ cho ng n hàng, chưa có thói uen thức đảm ảo an toàn cho thẻ của m nh thư ng ha đưa cho ngư i hác c m dụng tha m nh o đó chủ thẻ n n em thẻ là ti n gi thẻ và cẩn thận h ng ch ảo vệ t i ti n mà c n tránh rắc r i cho các m i uan hệ li n uan
Hành vi gian lận gia tăng: gư i gian lận dụng tr nh đ c ng nghệ đ thu thập
th ng tin của chủ thẻ đ tự phát hành thẻ o đó đ nhận i t v thẻ giả th tư ng đ i là hó h n hi thẻ của ng n hàng phát hành nà có th được dụng trong tồn hệ th ng chấp nhận thanh tốn thẻ tín dụng
Nguyên nhân do ĐVCNT: rủi ro ả ra uất phát t T uất phát t m t
nguyên nhân sau:
t là m t T đã cấu t với các cá nh n tổ chức t i phạm lấ cắp th ng tin thẻ thật đ tạo ra thẻ giả ho c c t nh gian lận thực hiện nhi u giao dịch thẻ chưa được ự đ ng của chủ thẻ như a lại ti n g c cà nhi u hóa đ n …
ai là các T thi u inh nghiệm trong ph ng ch ng gian lận v thẻ tín dụng ác nh n việc chưa được huấn lu ện ài ản v nghiệp vụ thanh tốn thẻ tín dụng, v cách nhận dạng các giao dịch đáng ng đ ng n ch n Lợi dụng đi u nà t i phạm gian lận thẻ tín dụng đ c iệt là các đ i tượng ngư i nước ngoài đã dễ dàng thực hiện các hành vi gian lận thẻ tín dụng nà
Trong chư ng luận v n đã th hiện tổng uan v E im an ao g m lịch h nh thành m h nh tổ chức và t uả hoạt đ ng ản uất inh doanh của E im an nói chung và dịch vụ thẻ ng n hàng nói ri ng B n cạnh đó chư ng c n ph n tích nh ng thực trạng rủi ro và uản trị rủi ro đ i với dịch vụ thẻ tín dụng tại E im an Qua đó luận v n c n ph n tích đánh giá tổng uan v hoạt đ ng inh doanh thẻ nh ng t uả đạt được nh ng m t hạn ch và ngu n nh n các u t ảnh hư ng đ n việc uản trị rủi ro trong hoạt đ ng inh doanh thẻ tại E im an ới nh ng n i dung được nghi n cứu trong chư ng góp ph n làm n n tảng c n thi t cho việc nghi n cứu và đ uất các giải pháp trong chư ng 3 ti p au nh m hoàn thiện việc nhận diện và uản trị rủi ro trong hoạt đ ng inh doanh thẻ tại E im an đ nh m mục đích phát tri n dịch vụ thẻ tín dụng hiệu uả và an tồn trong đi u iện h i nhập inh t hu vực và th giới như hiện na
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Hội thẻ ngân hàng trong xu thế hội nhập quốc tế hiện nay.
ng với ti n tr nh h i nhập là ự cạnh tranh ngà càng h c liệt tr n thị trư ng ng n hàng nói chung c ng như thị trư ng thẻ nói ri ng c iệt với ự tham gia của các ng n hàng nước ngoài với th mạnh v v n c ng nghệ và inh nghiệm trong lĩnh vực inh doanh thẻ đ i hỏi m i ng n hàng trong nước phải có n lực rất lớn chuẩn ị hành trang mới có th gi v ng được mảng thị trư ng hiện có và ti p tục phát tri n trong tư ng lai t hác đ hoạt đ ng của i thẻ ngà càng hiệu uả th c đẩ vai tr hợp tác gi a các ng n hàng thành vi n i thẻ iệt am đã đ ra phư ng phư ng hành đ ng th i gian tới là
Hỗ trợ về mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các NH thành viên Hội thẻ ngân hàng: Ti p tục t ng cư ng tổ chức các hoá đào tạo g m các n i dung Quản
l rủi ro ph ng ng a giả mạo; K n ng l tra oát hi u nại Giới thiệu các ản phẩm và dịch vụ thẻ mới của các nước K t hợp với nh ng cu c h i thảo chu n đ m i các chu n gia thẻ của nước ngoài và trong nước có inh nghiệm
Tăng cường cơng tác thông tin, tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ: T ng
cư ng c ng tác th ng tin tu n tru n đ uảng á hoạt đ ng thẻ đ n với m i t ng lớp d n cư trong ã h i đ t ng ước ã h i hóa dịch vụ thẻ đ ng th i n ng cao ự hi u i t của c ng ch ng v uản l ảo mật thẻ dụng thẻ an toàn
án dụng thẻ chip điện t tha th thẻ t đ giảm thi u đ n mức thấp nhất các hành vi gian lận thẻ c ng như hạn ch t i đa hiện tượng làm giả thẻ hanh chóng lắp đ t camera tại các má T đ theo dõi được các giao dịch của hách hàng tránh t nh trạng chủ thẻ ị ẻ gian lợi dụng lấ ti n trong tài hoản và nghi n cứu ứng dụng c ng nghệ hiện đại đ i với việc uản l rủi ro thẻ
3.1.2 Định hướng phát triển chung và mơ hình quản trị rủi ro của Eximbank 3.1.2.1 Định hướng phát triển chung của Eximbank
Tầm nhìn phát triển: E im an tận dụng các c h i thị trư ng đ du tr t c đ
t ng trư ng hợp l n v ng củng c n n tảng n ng t m vị th và dựng E im an tr thành ng n hàng thư ng mại cổ ph n hiện đại là n i các cổ đ ng nhà đ u tư hách hàng và các đ i tác lu n n t m v hiệu uả đ u tư và an toàn đ ng v n là ng n hàng cung cấp đa dạng các ản phẩm dịch vụ tài chính ng n hàng chất lượng cao là m t thư ng hiệu có u tín trong lĩnh vực tài chính ng n hàng và có nhi u đóng góp cho c ng đ ng cho ã h i
Mục tiêu phát triển:
(i) N lực phấn đấu tr thành m t trong 3 ng n hàng thư ng mại cổ ph n hàng đ u tại Việt Nam.
(ii) Ti p tục phát huy th mạnh là m t ngân hàng có n n tảng khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
(iii) M r ng khắp cả nước đ ng th i đẩy mạnh phát tri n hệ th ng ngân hàng bán lẻ đ c biệt là phục vụ cho khách hàng cá nhân.
(iv) ẩy mạnh áp dụng các chuẩn mực qu c t vào trong hoạt đ ng của ng n hàng.
Định hướng phát triển đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020
E im an đã dựng các chư ng tr nh phát tri n đ n n m 5 và t m nh n đ n n m tập trung vào các lĩnh vực T ng trư ng tín dụng m t cách hợp l ph hợp với định hướng của g n hàng hà nước tại t ng th i ẩ mạnh hoạt đ ng hu đ ng v n đ i với hách hàng cá nh n và tổ chức inh t nh m t ng thị ph n của
E im an tha đổi c cấu hu đ ng v n trong đó t ng tỷ tr ng hu đ ng v n t các khách hàng doanh nghiệp các ngu n v n có hạn dài T ng cư ng c ng tác uản l rủi ro áp dụng các chuẩn mực u c t vào trong hoạt đ ng của ng n hàng nh m đảm ảo E im an phát tri n an toàn và n v ng
3.1.2.2 Định hướng hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro của Eximbank
m toàn hệ th ng E im an đã gi v ng và du tr hoạt đ ng inh doanh ổn định trong i cảnh thị trư ng tài chính có nhi u i n đ ng đảm ảo thanh hoản và an toàn hoạt đ ng E im an định hướng thực hiện c ng tác uản trị rủi ro trên ngu n tắc cẩn tr ng đảm ảo hài h a mục ti u lợi nhuận và an toàn đ i với hoạt đ ng inh doanh
Mơ hình quản lý rủi ro: m E im an ti p tục hoàn thiện m h nh uản l
rủi ro với các ủ an h i đ ng trực thu c i đ ng Quản trị Ban i u hành và thực hiện tách ạch chức n ng uản l rủi ro th ng ua Kh i Giám át hoạt đ ng với 3 ph ng uản l rủi ro (QLRR cụ th h ng QLRR tín dụng h ng QLRR thị trư ng và h ng QLRR hoạt đ ng iệc tách ạch chức n ng đã đảm ảo m h nh uản l rủi ro theo chuẩn mực u c t và theo tư vấn của đ i tác chi n lược ngân hàng Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC).
Các hoạt động quản lý rủi ro: E im an thực hiện uản l rủi ro tr n n lĩnh vực
là uản l rủi ro tín dụng uản l rủi ro thị trư ng uản l rủi ro thanh hoản uản l rủi ro hoạt đ ng ụ th
Quản lý rủi ro tín dụng: E im an uản l rủi ro tín dụng theo định hướng
(i) hính ách tín dụng n i của E im an đã ác lập các ngu n tắc c ản trong hoạt đ ng rủi ro tín dụng
(ii) Thực hiện đo lư ng đánh giá mức đ rủi ro được thực hiện th ng ua
(iii) Trong đi u iện inh t hó h n ti m ẩn nhi u rủi ro tín dụng E im an đã thực hiện tập trung hóa c ng tác tín dụng v i đ đảm ảo i m oát ch t ch c ng tác cấp tín dụng
Quản lý rủi ro thị trường: Exim an tri n hai các ngu n tắc hướng d n m h nh a phận trong hoạt inh doanh v n inh doanh vàng ng th i theo dõi ch t ch diễn i n lãi uất tỷ giá và giá cổ phi u trái phi u tr n thị trư ng đ dự áo v u hướng i n đ ng của các mức giá nà nh m tổng hợp các th ng tin v rủi ro uản l hạn mức trạng thái và t uả inh doanh đảm ảo tu n thủ theo u định của g n hàng hà nước và u định n i của E im an
Quản lý rủi ro thanh khoản: E im an tri n hai hệ th ng uản l v n n i tập
trung và dụng hệ th ng ph n tích cảnh áo và áo cáo rủi ro thanh hoản nh m uản l t t thanh hoản phục vụ cho việc an hành các hạn mức cụ th và đưa ra các u t định ph hợp
Quản lý rủi ro hoạt động
Thực hiện đào tạo n ng cao nhận thức cho cán nh n vi n v các rủi ro hoạt đ ng c ng như cách thức nhận dạng các u t ngu n nh n d n đ n rủi ro th ng ua các cảnh áo rủi ro ho c các lớp đào tạo trực ti p;
Tri n hai trí tổ i m tra i m oát n i tại giao dịch và chi nhánh nh m tham gia uá tr nh i m tra trước trong và au hoạt đ ng inh doanh tại các đ n vị; thực hiện theo dõi ch nh a au thanh tra i m tra