2.1.1 Những thông tin chung về Eximbank
Tên đầu đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Tên tiếng Anh: Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank Tên viết tắt: Vietnam Eximbank
Hội sở chính : Tầng 8, Văn phòng số L8-01-11+16, Tòa nhà Vincom Center, Số 72 Lê Thánh Tôn và 47 Lý Tự Trọng, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh. Eximbank tổ chức hoạt động theo nguyên tắc: tự nguyện, bình đẳng, dân chủ và tơn trọng pháp luật.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội Đồng Bộ Trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam.
Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng VN tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank. Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 12.335 tỷ đồng. Vốn chủ sở hữu đạt 13.317 tỷ đồng. Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh và 207 chi nhánh và phịng giao
dịch trên tồn quốc và đã thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng tại 84 quốc gia trên thế giới.
2.1.3 Những thành tựu đạt được
Từ đầu năm 2012 đến nay, Eximbank đã đạt nhiều danh hiệu, giải thưởng do các tổ chức bình chọn như:
• Tháng 3/2012 Eximbank đạt Giải Báo cáo thường niên Xuất Sắc 2011 do Sở giao dịch chứng khoán TP.HCM trao tặng.
• Tháng 4/2012 Giải “Thương hiệu mạnh Việt Nam” được Thời Báo kinh tế Việt Nam
bình chọn liên tiếp trong nhiều năm.
• Ngày 19/05/2012 ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Eximbank vinh dự được
bình chọn trong Top “50 doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam”. Đây là chương trình khảo sát chuyên sâu và xếp hạng doanh nghiệp thường niên do Tạp chí Nhịp Cầu Đầu Tư tổ chức nhằm tìm kiếm 50 doanh nghiệp kinh doanh tốt nhất thị trường chứng khoán Việt Nam.
• Tháng 7/2012, Eximbank vinh dự được tạp chí The Banker – tạp chí uy tín trong lĩnh
vực tài chính quốc tế chọn vào Bảng xếp hạng 1000 ngân hàng hàng đầu thế giới.
• Tháng 8/2012 Eximbank tiếp tục được tạp chí AsiaMoney – một tạp chí tiếng Anh uy
tín tại khu vực Châu Á Thái Bình Dương trao giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam năm 2012”. Đây là một động lực lớn để Eximbank tiếp tục củng cố, nâng cao vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam.
2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Đồng Nai
2.2.1 Những thông tin chung về ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu – Chi nhánh Đồng Nai Đồng Nai
Nằm trong kế hoạch phát triển mạng lưới lên 60 điểm giao dịch trong năm 2007 trên cả nước và nhu cầu phát triển mạng lưới trên địa bàn Đồng Nai để đưa các dịch vụ của Ngân hàng phục vụ dân cư và các doanh nghiệp thuộc khu vực tỉnh Đồng Nai
và được Giám đốc NHNN Đồng Nai chấp thuận cho phép NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam mở Chi nhánh Đồng Nai, hoạt động theo GPKD s ố 0301179079- 013bắt đầu có hiệu lực từ ngày 12/07/2007 do sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Đồng Nai cấp và có tên gọi là “Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai”, gọi tắt là: Chi nhánh Eximbank Đồng Nai. Địa chỉ của chi nhánh: 881, Phạm Văn Thuận, P.Tam Hiệp, TP Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai.
Hiện nay Chi nhánh Đồng Nai đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ và là một trong những chi nhánh phát triển tốt và an tồn, có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trong hệ thống Eximbank. Chi nhánh Eximbank Đồng Nai là nơi trực tiếp quản lý 5 Phòng giao dịch: PGD Long Thành, PGD Trảng Bom, PGD Long Khánh, PGD Tân Tiến, PGD Gia Kiệm, và đang trong quá trình chuẩn bị khai trương PGD mới, PGD Tam Hiệp.
Tính đến 31/07/2013, tổng nhân sự tồn Chi nhánh là 125 người (trong đó Ban Giám đốc gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc. Nhân sự tại PGD Gia Kiệm là 08, PGD Long Khánh là 11, PGD Long Thành là 15, PGD Trảng Bom là 15, PGD Tân Tiến là 10, tại Chi nhánh là 66.
2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của NH TMCP xuất nhập khẩu – Chi nhánh Đồng Nai
+ Eximbank Đồng Nai có quyền thực hiện các nghiệp vụ sau:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn của các tổ chức, dân cư trong nước, nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế, theo cơ chế tín dụng của NHNN và Eximbank.
- Chiết khấu thương phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá theo quy định của NHNN và Eximbank.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C, bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ theo quy định của Eximbank.
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán khác như: thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế, chi trả kiều hối, thanh toán séc và các dịch vụ Ngân hàng khác.
- Kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý.
- Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Eximbank giao.
2.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu – Chi nhánh Đồng Nai
2.3.1 Hoạt động huy động vốn
Chính sách nguồn vốn được coi là một trong những chính sách quan trọng quyết định sự thành cơng của ngân hàng. Trong những năm gần đây, ngồi ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu, thì áp lực cạnh tranh của các ngân hàng nội địa cũng như các ngân hàng nước ngồi liên tục mở chi nhánh, văn phịng đại diện tại Việt Nam đã khiến thị trường tài chính trong nước trở nên rất sôi động. Các ngân hàng thương mại cạnh tranh gay gắt bằng việc đưa ra các mức lãi suất và hình thức, chương trình huy động vốn hấp dẫn.
Với thời gian tiếp cận với thị trường Đồng Nai chậm hơn so với các Ngân hàng khác trên địa bàn, chi nhánh Eximbank Đồng Nai đã tiến hành mở rộng việc huy động vốn từ nhiều đối tượng khác nhau để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của chi nhánh.
Với vị trí và uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ nhân viên Vietnam Eximbank ln cố gắng nỗ lực hồn thành tốt cơng tác huy động vốn theo kế hoạch được Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị đề ra. Với cơ cấu nguồn vốn huy động được thể hiện qua Bảng 2.1 - Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Eximbank sau.
Bảng 2.1 : Cơ cấu vốn huy động
Đơn vị : Tỷ đồng, %.
Cơ cấu huy động vốn
31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng - Theo kỳ hạn: Tiền gửi + TK không kỳ
hạn 174 29 238 22 142 12 169 9 Tiền gửi + TK có kỳ hạn 295 48 603 56 999 83 1.374 76 Phát hành CC/ KP/ GTCG 115 19 207 19 38 3 225 12 Ký quỹ 26 4 29 3 31 3 33 2 Cộng 610 100 1.077 100 1.210 100 1.801 100
- Theo loại tiền: VNĐ 403 66 982 81 982 81 1.418 79 Ngoại tệ (quy đổi
VNĐ)
193 32 71 16 190 16 158 9 Vàng (quy đổi VNĐ) 14 2 24 3 38 3 225 12
Cộng 610 100 1.077 100 609 100 1.801 100 - Theo đối tượng: - TCKT 163 27 220 20 443 37 254 14 - Cá nhân 447 73 857 80 767 63 1.547 86
Cộng 610 100 1.077 100 1.210 100 1.801 100
Tốc độ tăng trưởng tổng huy động vốn so với năm trước
Qua bảng số liệu trên cho thấy, tình hình huy động vốn tại Eximbank Đồng Nai có sự tăng trưởng đều qua các năm. Tại thời điểm cuối năm 2012, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 1.801 tỷ đồng, tăng 48,84% so với năm 2011.
Về nguồn vốn huy động trong các năm qua, chủ yếu là Việt Nam đồng, chiếm tỷ lệ tối thiểu là 66%.
Về kỳ hạn thì Eximbank Đồng Nai chủ yếu huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, phát hành GTCG…, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn huy động, dao động từ 9%-29%. Do từ năm 2011, 2012, lãi suất huy động không kỳ hạn tương đối thấp, nên Eximbank Đồng Nai đã chủ động chào mời, khuyến khích khách hàng chuyển qua loại có kỳ hạn, tùy theo thời gian nhàn rỗi dòng tiền của khách hàng mà tư vấn cho khách hàng gửi kỳ hạn ngắn hoặc dài hơn.
Theo đối tượng huy động giữa các thành phần kinh tế của Ngân hàng khơng có sự khác nhau nhiều qua các thời kỳ. Chủ yếu vẫn là huy động từ dân cư, cá nhân. Trong năm 2012, nguồn vốn huy động từ các nhân đạt 1.547 tỷ đồng, chiếm 86% trong tổn nguồn vốn huy động. Tăng so với năm 2011 là 780 tỷ đồng (gần 100%), do trong năm 2012, Ngân hàng có những chính sách tốt về huy động như ưu đãi đối với số dư tiền gửi lớn như cộng lãi bậc thang, rút trước hạn được hưởng theo lãi suất theo kỳ hạn liền kề, cộng với nhiều chương trình quay số, bốc thăm trúng thưởng hấp dẫn. Bên cạnh đó là do phịng giao dịch tại chi nhánh quản lý có tăng qua từng năm do đó địa bàn huy động vốn được mở rộng thêm, thu hút được nhiều đối tượng hơn; hệ thống máy ATM được nối kết với Vietcombank đã làm tăng số lượng giao dịch qua máy ATM tăng lên kéo theo tiền gởi vào tài khỏan thanh toán tăng lên; tất cả những yếu tố này đã góp phần tạo nên sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chi nhánh
Những tồn tại và khó khăn trong cơng tác huy động vốn tại chi nhánh Eximbank Đồng Nai:
- Thị phần huy động vốn của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp: cùng với sự đi lên của nền kinh tế đất nước, thị trường tài chính ngày càng phát triển theo hướng
hoàn thiện (hình thành đầy đủ các loại thị trường: thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán, thị trường bảo hiểm, và các định chế tài chính phi ngân hàng,…). Chính vì lẽ đó mà các nhà đầu tư có nhiều kênh để lựa chọn đầu tư sao cho mang lại lợi ích kinh tế cao nhất. Dẫn đến vốn nhàn rỗi vào các ngân hàng cũng bị chi phối đáng kể.
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM với nhau có tác động ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động và khả năng huy động vốn của chi nhánh Eximbank Đồng Nai. Đặc biệt là những Ngân hàng quy mô nhỏ hơn có lãi suất huy động đầu vào cao hơn.
- Tỷ lệ nguồn vốn huy động ngoại tệ còn thấp so với tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh, do đó gây khó khăn cho chi nhánh trong việc đẩy mạnh cho vay ngoại tệ tài trợ nhập khẩu.
Tóm lại, mặc dù có những khó khăn khách quan và chủ quan, nhưng Eximbank Đồng Nai đã ln cố gắng vượt qua và kinh doanh có hiệu quả tốt. Trong năm 2012, cho dù Eximbank Đồng Nai có nhiều cố gắng trong việc huy động vốn nhưng nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Đây chính là điểm yếu của Eximbank Đồng Nai vì bình quân lãi suất huy động đầu vào cao, đồng thời Ngân hàng luôn phải chịu sức ép về dự trữ thanh khoản do VND bị mất giá so với USD. Tuy nhiên đây là bước đi tất yếu trên con đường hội nhập mà Eximbank đang tìm cách tháo gỡ để vươn lên.
2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng tại Eximbank - CN Đồng Nai
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng bao gồm: cho vay, bảo lãnh và chiết khấu giấy tờ có giá. Hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng phát triển. Từ năm 2008 đến nay, tình hình nền kinh tế thế giới đã và đang trải thời kỳ kinh tế rất khó khăn, nào khủng hoảng nợ cơng châu Âu, nào suy thối kéo dài của cả nền kinh tế các quốc gia phát triển và mới nổi, nào các bất ổn chính trị của nhiều khu vực... và nền kinh tế Việt Nam cũng khơng tránh khỏi những khó khăn nào là những bất ổn kinh tế vĩ mô, những nợ xấu, hàng tồn kho, bất động sản đóng băng, lạm phát tăng cao, thâm hụt thương mại
lớn, tình hình tỷ giá có nhiều biến động phức tạp…Trong bối cảnh đó ngành ngân hàng đã trải qua những năm đầy khó khăn. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của Chi nhánh luôn phát triển trong thời gian qua. Cụ thể như trong Bảng 2.2
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu tín dụng 2009 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Tốc độ Số tiền Tốc độ Số tiền Tốc độ Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối Dư nợ cho vay 466 1.250 784,8 168,4% 2.287 1.036 82,9% 2.919 632 27,6% Bảo lãnh 27 43,5 16,2 59,3% 58,7 15,3 34,9% 65,6 6,7 11,8% Chiết khấu 75 105,5 30,7 40,9% 98,3 -7,7 -7,3% 97,4 -0,7 -0,7% Tổng tín dụng 568 1.400 831,7 146,3% 2.444 1.044 74,6% 3.082 638 26,1%
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Eximbank-CN Đồng Nai)
Đây là một thành tích rất lớn của Chi nhánh, nhờ vào sự phấn đầu và cố gắng không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên trong Chi nhánh. Đến thời điểm ngày 31/12/2012, hoạt động tín dụng của Chi nhánh 26,1% tương đương 638 tỷ đồng so với năm 2011, trong đó là do dư nợ cho vay và bảo lãnh tăng, trong khi chiết khấu giảm.
Trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, thì chiếm tỷ trọng chủ yếu là hoạt động cho vay, các hoạt động khác như bảo lãnh, chiết khấu chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Điều này mang lại thu nhập cao và ổn định cho Chi nhánh nhưng sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro. Đây là đặc điểm chung của các NHTM ở Việt Nam.
Hiện nay, nghiệp vụ tín dụng vẫn là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các NHTM Việt Nam nói chung và của chi nhánh Eximbank Đồng Nai nói riêng.
Là một NHTMCP, vốn hoạt động là do các cổ đơng đóng góp, huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế nên hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phải hết sức thận trọng. Nhận thức được điều này, Eximbank Đồng Nai rất chú trọng đến chất lượng tín dụng, coi đó là hoạt động trọng tâm của Ngân hàng. Ngân hàng luôn thực hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản : An toàn, hiệu quả và phát triển.
Thực trạng hoạt động này trong những năm qua được phản ánh bởi hệ thống các chỉ tiêu phân tích sau:
2.3.3.1 Phân loại dư nợ theo loại tiền tệ
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu cho vay 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng