CHI NHÁNH TP .HỒ CHÍ MINH
3.3.2Đối với Ngân hàng nhà nước
3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
3.3.2Đối với Ngân hàng nhà nước
3.3.2.1 Vận dụng linh hoạt các cơng cụ của chính sách tiền tệ
Việc điều hành chính sách tiền tệ một cách linh hoạt và phát triển các hoạt động của thị trường tiền tệ một cách có hiệu quả ln là nhân tố tích cực tạo thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả HĐV của NHTM. Trong thời gian vừa qua NHNN đã thực hiện các chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát đã gây khó khăn rất nhiều cho việc HĐV của các NHTM, các ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu hụt thanh khoản và cạnh tranh gay gắt với nhau để HĐV. Chính sách tiền tệ phải được sử dụng hợp lý sẽ phát huy tác dụng của nó, trong thời gian tới NHNN cần tiếp tục điều chỉnh chính sách tiền tệ nhằm ổn định giá đồng nội tệ, tăng trưởng kinh tế, đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng được an toàn, bền vững, sử dụng công cụ lãi suất chủ đạo để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường theo mục tiêu cuối cùng của chính sách tiền tệ. Để thực hiện được mục tiêu này, cần
chu ý tới các giải pháp sau:
- Việc hoạch định, điều hành các cơng cụ chính sách tiền tệ cần phải tuân thủ theo nguyên tắc thị trường nhằm đạt được các mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách có hiệu quả bền vững. Để xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ một cách hiệu quả NHNN Việt Nam cần nâng cao khả năng dự báo kinh tế vĩ mơ về tiền tệ, cơng khai hóa các mục tiêu chính sách tiền tệ trong ngắn hạn và trung dài hạn, làm tốt cơng tác tun truyền khi có những thay đổi trong chính sách tiền tệ.
- Tiếp tục nâng cao hiệu quả sử dụng các cơng cụ của chính sách tiền tệ theo hướng: đối với nghiệp vụ thị trường mở cần được hoàn thiện và sử dụng các công cụ chủ đạo trong việc điều tiết tiền tệ của NHNN Việt Nam theo hướng tăng số lượng các phiên giao dịch, mở rộng các loại GTCG được thực hiện giao dịch, đa dạng hóa kỳ hạn giao dịch và khối lượng giao dịch. Công cụ dự trữ bắt buộc cần tiếp tục mở rộng đối tượng tiền gửi phải tính dự trữ bắt buộc, có thể theo hướng cho phép các tổ chức tín dụng được thực hiện một phần bằng các giấy tờ có giá thay vì bằng tiền gửi tại NHNN như hiện nay để giảm bớt chi phí cho các NTHM đồng thời cũng thúc đẩy nghiệp vụ thị trường mở phát triển; thực hiện trả lãi tiền gửi cho dự trữ bắt buộc để khuyến khích các ngân hàng thực hiện, tăng khả năng cho vay đối với nền kinh tế, vừa thúc đẩy thị trường thứ cấp phát triển vừa tăng khả năng quản lý khối lượng tiền cung ứng của NHNN Việt Nam. Đối với công cụ tái cấp vốn hoàn thiện theo hướng NHNN là người cho vay cuối cùng. Bên cạnh đó NHNN cũng cần tiếp tục nghiên cứu gắn liền việc tự do hóa lãi suất với tự do hóa tỷ giá hối đối để lãi suất và tỷ giá thực sự là tín hiệu phản ảnh cung cầu về vốn trên thị trường.
- Phát triển thị trường tiền tệ về quy mơ và chiều sâu để có khả năng truyền tải cơ chế điều tiết tiền tệ, lãi suất cho NHNN đối với nền kinh tế. Cần tiếp tục đa dạng và chuẩn hóa các cơng cụ nợ trên thị trường tiền tệ, nới lỏng hợp lý các điều kiện gia nhập thị trường, chuẩn hóa quy trình và phương thức giao dịch giúp NHTM nâng cao hiệu quả mua bán vốn, nâng cao hiệu quả HĐV, đồng thời qua
đó NHNN có thể điều hành cung cầu tiền tệ, tỷ giá, lãi suất.
- Mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung thanh toán qua hệ thống điện tử liên ngân hàng để NHNN có thể dễ theo dõi, kiểm soát và đưa ra những cảnh báo lãi suất về những rủi ro tiềm ẩn, từ đó tạo điều kiện cho NHNN có thể điều hành lãi suất cho vay qua đêm trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng.
- Hạn chế việc dùng các chính sách mang tính dân sự, bắt buộc như việc bắt buộc các ngân hàng áp đạt mức lãi suất trần quá thấp. NHNN cần đưa ra mức lãi suất cơ bản hợp lý hơn để tạo cho các ngân hàng được hoạt động đúng theo quy luật thị trường.
3.3.2.2 Hỗ trợ thanh tốn khơng dùng tiền mặt:
Trong thời gian qua, các dịch vụ, phương thức TTKDTM đã được phát triển mạnh và đa dạng. Các NHTM đã chủ động tiếp cận và giới thiệu các phương tiện, dịch vụ TTKDTM tới khách hàng, lựa chọn từng nhóm đối tượng khách hàng để đưa ra các phương tiện, dịch vụ thanh tốn phù hợp. Bên cạnh việc tiếp tục hồn thiện và phát triển các phương thức truyền thống như ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu), một số phương tiện và dịch vụ thanh toán mới dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ thông tin đã xuất hiện và đang đi dần vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới như thẻ ngân hàng. mobile banking. internet banking. SMS banking. Để giảm lượng tiền mặt trong thực tế Ngân hàng Nhà nước đưa ra giải pháp sau:
- Tiếp tục và đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán thẻ; mở rộng phạm vi sử dụng, đa dạng hóa tiện ích và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ. Mỗi ngân hàng phát hành phải nỗ lực nghiên cứu và đầu tư vào chương trình khuyến khích phát triển dịch vụ thanh tốn thẻ nhằm đáp ứng được mọi nhu cầu cơ bản của người dân. Bên cạnh đó, cần nghiên cứu và áp dụng có hiệu quả thẻ chi tiêu cơng cho các đơn vị sử dụng ngân sách Nhà nước nhằm giảm thiểu tối đa sử dụng tiền mặt trong khu vực tài chính cơng.
- Áp dụng một số biện pháp đồng bộ để việc lắp đặt và sử dụng máy POS thực sự đi vào cuộc sống, trở nên hấp dẫn và có lợi đối với cả người mua hàng và
người bán hàng, trên cơ sở đó để mở rộng dần phạm vi và đối tượng sử dụng máy POS.
- Có biện pháp yêu cầu và giám sát các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn thường xun duy trì và khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ATM. Tăng cường các biện pháp bảo đảm an toàn trong giao dịch thẻ, làm tốt cơng tác chăm sóc, bảo vệ lợi ích của khách hàng, đồng thời có biện pháp hỗ trợ, khuyến khích để tăng cường lắp đặt ATM tại nơi có nhu cầu.
- Bên cạnh việc sử dụng thẻ ngân hàng, đẩy mạnh sử dụng các phương tiện TTKDTM hiện đại khác như internet banking, mobile banking, ghi nợ trực tiếp từ tài khoản, để thanh toán định kỳ, thường xuyên như: điện, nước, điện thoại, internet, truyền hình cáp để giảm thiểu dần việc nhân viên của các đơn vị cung ứng dịch vụ phải đến từng nhà thu tiền mặt.
- Khuyến khích các NHTM và cả các tổ chức khác cung cấp dịch vụ hỗ trợ thanh toán nghiên cứu, phát triển, cung ứng các phương tiện và hình thức TTKDTM mới, hiện đại dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin viễn thông (điện thoại di động và internet) và áp dụng những kinh nghiệm tốt của các nước đã triển khai nhằm thúc đẩy TTKDTM cả ở những khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa và cả đối với những đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng.
- Kết hợp các biện pháp hỗ trợ như tăng cường tuyên truyền, phổ biến kiến thức về thanh tốn thẻ, giao dịch ATM, POS, ví điện tử và các hình thức thanh tốn mới cho người dân; tập trung ưu tiên cho việc tiếp tục đầu tư, phát triển và hoàn thiện hạ tầng cơng nghệ thanh tốn; tăng cường đào tạo cán bộ trong lĩnh vực thanh toán và mở rộng hợp tác quốc tế để nhận được những hỗ trợ tài chính và kỹ thuật cần thiết.
- Với các giải pháp trên, phương tiện thanh tốn thẻ nói riêng và các phương tiện TTKDTM mới, hiện đại khác nói chung sẽ có bước chuyển biến mạnh mẽ trong thời gian tới, nhất là khi mà các NHTM ngày càng quan tâm chú trọng tới khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Hoạt động TTKDTM được dự đoán là sẽ đi sâu vào cải thiện chất lượng, các tiện ích, khả năng được chấp nhận và được
phục vụ sẵn sàng mọi lúc mọi nơi với tính bảo mật cao của các phương tiện TTKDTM, theo đó giúp tăng thêm lịng tin của người sử dụng dịch vụ đối với loại hình dịch vụ TTKDTM.
3.3.2.3 Hỗ trợ các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực quản trị rủi ro: ro:
Với tốc độ tăng trưởng khá cao của ngành ngân hàng - “mạch máu của nền kinh tế”, cùng xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế khu vực và thế giới, thêm vào đó là những gì đã diễn ra trên thị trường tiền tệ Việt Nam trong thời gian gần đây cho thấy vấn đề quản trị rủi ro trong các NHTM có ý nghĩa cấp bách cả về lý luận và thực tiễn. Vì vậy NHNN đã đưa ra các giải pháp hỗ trợ các NHTM nâng cao năng lực quản trị rủi ro:
- Phối hợp với các Bộ, ngành hồn thiện hệ thống kế tốn theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS). Xây dựng các giải pháp chính sách để hồn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các TCTD và tiến tới theo các chuẩn mực quốc tế;
- Hồn thiện mơ hình tổ chức bộ máy thanh tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN; ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả họat động Ngân hàng của ủy ban Basel, tuân thủ những quy tắc thận trọng trong công tác thanh tra;
- Đưa ra các biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo các hướng cơ bản sau:
+ Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động của các TCTD, bao gồm việc thành lập Đoàn khảo sát trực tiếp theo nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích báo cáo tài chính và xác định các “điểm” nhạy cảm.
+ Phát triển và thống nhất cách thức giám sát ngân hàng trên cơ sở lý luận và thực tiễn.
trong nội bộ các TCTD.
+ Nâng cao địi hỏi kỹ thuật trong việc trích lập dự phịng rủi ro.
- Xây dựng hệ thống và các biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế và nợ nước ngồi, trong đó tập trung vào cơ chế giám sát cho vay và vay bằng ngoại tệ của các NHTM để tránh rủi ro về tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua đó có những cảnh báo sớm cho các NHTM.
- Nâng cao tiêu chí trong việc cấp giấy phép và địi hỏi kỹ thuật đối với các TCTD dựa trên những tiêu chuẩn về độ vững chắc tài chính và các chỉ số an toàn trong hoạt động của các TCTD.
KẾT LUẬN CHƯƠNG III
Dựa vào kết quả khảo sát khách hàng đang sử dụng dịch vụ và gửi tiền tại Daiabank- CN TPHCM và dựa trên những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong việc nâng cao hiệu quả HĐV của Daiabank - CN TP.HCM ở cuối chương 2. Trong chương 3 đã nêu ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả HĐV của Daiabank - CN TP.HCM. Bên cạnh đó, chương 3 cũng đưa ra kiến nghị về phía Chính phủ, NHNN nhằm hồn thiện mơi trường vĩ mơ cho việc nâng cao hiệu quả HĐV của Daiabank nói riêng và của tồn hệ thống ngân hàng nói chung.
KẾT LUẬN
Huy động vốn và để đạt được hiệu quả HĐV trong giai đoạn hiện nay rất khó khăn và phức tạp. Nền kinh tế có nhiều biến động, ngân hàng phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn để kiếm lời. Chính vì thế, trên con đường vươn lên trở thành một tập đồn tài chính hùng mạnh, ngân hàng cần phải đầu tư mạnh mẽ hơn nữa để nâng cao hiệu quả công các HĐV, nhằm tạo ra nguồn vốn ổn định, giúp ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn, từ đó hạn chế rủi ro mà ngân hàng có thể gặp. Trong giai đoạn các ngân hàng cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc nâng cao hiệu quả HĐV trở nên cấp thiết, để làm sao ngân hàng có thể huy động được nhiều với chi phí hợp lý.
Xuất phát từ những yêu cầu thực tiễn của ngân hàng TMCP Đại Á về nâng cao hiệu quả HĐV. Luận văn đã tổng hợp các lý luận chung về HĐV và hiệu quả HĐV, đưa ra các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả HĐV, các nhân tố ảnh hưởng. Qua thực trạng về HĐV và hiệu quả HĐV của NHTMCP Đại Á trong giai đoạn 2009- 2012, luận văn đã tổng kết những kết quả đạt được và những tồn tại yếu kém cần khắc phục cũng như chỉ ra các nguyên nhân của các hạn chế đó. Trong chương cuối, luận văn cũng đề xuất thêm một số ý kiến giải pháp với các cơ quan Chính phủ, NHNN nhằm góp phần nâng cao hiệu quả HĐV tại NHTM nói chung và NHTMCP Đại Á nói riêng.
Những giải pháp này sẽ góp phần giúp cho Daiabank – CN TP.HCM tăng trưởng nguồn vốn huy động trong thời gian tới nhằm đạt tới mục tiêu phát triển an toàn và bền vững.
PHỤ LỤC
BẢNG KHẢO SÁT DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN (Tiến hành khảo sát 200 khách hàng cá nhân)
1. Độ tuổi 18-30 30-40 40-50 Trên 50 2. Giới tính Nam Nữ 3. Trình độ học vấn Trung học/cao đẳng
Đại học Khác (vui lòng ghi rõ):
4. Quý khách biết đến DAIABANK qua kênh nào sau đây?
Người quen Internet Bảng hiệu, banderole, tờ rơi
Báo chí, ti-vi
Hoạt động từ thiện
Khác (vui lòng ghi rõ):
5. Quý khách đã gửi tiền tại DAIABANK cách nay khoảng bao lâu?
Dưới 01 năm Từ 01 đến 03 năm Trên 03 năm
6. Quý khách gửi kỳ hạn nào tại DAIABANK?
1- 3 tháng 6- 12 tháng 3- 6 tháng Trên 12 tháng
7. Quý khách nhận xét như thế nào về Thể lệ sản phẩm tiền gửi của DAIABANK?
Bình thường Khác (vui lòng ghi rõ):
8. Quý khách vui lịng cho biết mức độ ưa thích đối với các loại hình khuyến mại dưới đây?
Mức độ: 1 Hồn tồn khơng thích. 2 Khơng thích. 3 Bình thường. 4 Thích. 5 Rất thích
Hình thức khuyến mại Mức độ ưa thích 1 2 3 4 5 Tặng lãi suất Tặng tiền mặt Quay số dự thưởng Cào trúng thưởng Tặng quà hiện vật Tặng phiếu mua hàng Tích lũy điểm thưởng Tặng thẻ ATM
Ủng hộ từ thiện dưới tên Khách hàng
Khác (vui lòng ghi rõ)
9. Vui lòng cho biết mức độ ưu tiên đối với các yếu tố dưới đây khi Quý khách gửi tiền tại DAIABANK?
Yếu tố Mức độ ưu tiên 1 2 3 4 5 Lãi suất cao Ngân hàng lớn và uy tín Nhân viên phục vụ tốt
Thủ tục đơn giản. nhanh chóng Có giao dịch khác tại DAIABANK Vị trí thuận tiện (gần nhà. gần cơ quan) Người quen giới thiệu
Khác (vui lòng ghi rõ)
10. Theo quý khách. thái độ phục vụ và tư vấn của nhân viên Đại Á Ngân hàng là:
Thân thiện. lịch sự Thiếu tính chun nghiệp
Bình thường
KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Thứ tự câu hỏi Phần trăm Loại câu hỏi 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 50% 60% 01 Tuổi 18-30 >50 30-40 40-50 02 Giới tính Nam Nữ 03 Trình Độ - CĐ, TC - Khác > Đại học 04 Kênh nhận biết Khác Người quen Bảng hiệu Báo chí, TV 05 Biết đến DAIAB ANK bao lâu <01 năm 01-03 năm >03 năm 06 Kỳ hạn gửi >12 tháng 06-12 tháng 03-06 tháng 01-03 tháng 07 Thể lệ sản phẩm Khác Rườm rà Bình Thường Đơn giản 08 Mức độ ưa thích khuyến mãi Tặng phiếu mua hàng Quay số Cào trúng thưởng Tiền mặt Lãi suất
Thứ tự câu hỏi