1.2.2 .Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử
2.1.1. Mô tả dịch vụ
Đây là dịch vụ Ngân hàng quảng bá hoạt động và cung cấp thông tin đến khách hàng thông qua website được AGRIBANK xây dựng và cập nhật thường xuyên. Truy cập vào website http://www.agribank.com.vn, khách hàng có thể nhận được những thơng tin liên quan đến hoạt động của Ngân hàng, các thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới. Khách hàng cũng có thể tham khảo biểu phí dịch vụ, lãi suất, tỷ giá, tham khảo các chỉ dẫn khi muốn đăng ký, sử dụng dịch vụ.
Chương trình Internet Banking của Agribank được triển khai từ năm 2009. Tại thời điểm này, các ngân hàng khác cũng bắt đầu triển khai Internet Banking nhưng chỉ dừng lại ở mức độ vấn tin số dư và xem giao dịch tài khoản. Riêng Agribank đã phát triển thêm tính năng chuyển khoản trong hệ thống. Có thể nói Agribank là một trong số ít những ngân hàng sớm nhận thức được sự tiện lợi và đầu tư phát triển dịch vụ này ở Việt Nam.
Tiện ích của sản phẩm:
- Thông qua trang web www.agribank.com.vn, khách hàng có thể biết được: + Thơng tin sản phẩm, dịch vụ mới của Ngân hàng một các nhanh chóng
(sản phẩm tiền gửi thanh toán, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, sản phẩm tín dụng, sản phẩm Ngân hàng điện tử, thanh toán quốc tế, các dịch vụ thẻ…). + Thơng tin về biểu phí, lãi suất tiết kiệm, tỷ giá hối đối.
+ Thơng tin hoạt động ngân hàng và các thông tin liên quan khác.
- Truy vấn thông tin tài khoản: Tra cứu số dư, Liệt kê các giao dịch trên tài khoản, in sao kê tài khoản: tài khoản tiền gửi (số dư thực tế, số dư khả dụng), tài khoản tiền vay (khế ước, lịch trả nợ, giao dịch khoản vay).
- Lệnh giao dịch thanh tốn: Thanh tốn hóa đơn (tiền điện, tiền nước, cước viễn thơng, thu học phí), Chuyển khoản, chuyển tiền trong hệ thống Agribank.
Trước đây, khách hàng có thể sử dụng tất cả các tiện ích này khi sử dụng mã số truy cập, mật khẩu được cấp đăng nhập trang https://ibank.agribank.com.vn. Nhưng từ ngày 20/07/2012, IB của Agribank mặc định khách hàng chỉ được sử dụng tính năng: truy vấn thơng tin tài khoản/ Lịch sử giao dịch với các tài khoản tại chi nhánh mà khách hàng đăng ký sử dụng IB. Đây là điểm khác biệt so với các ngân hàng khác. Khi khách hàng có nhu cầu thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển khoản hay các mục đích khác (thay đổi mục đích sử dụng với các tài khoản...) thì khách hàng phải đăng ký sử dụng dịch vụ trên Internet Banking và được phê duyệt bởi Ngân hàng.
Có thể nhận thấy, các tiện ích của dịch vụ Internet Banking do Agribank cung cấp chỉ là những tiện ích cơ bản. Sau hơn bốn năm triển khai, Agribank vẫn chưa phát triển thêm tiện ích mới nào. Trong khi các ngân hàng khác trong hệ thống đã phát triển nhiều tiện ích mới thì IB của Agribank vẫn chưa thể chuyển khoản ngồi hệ thống. Vì vậy, từ vị trí tiên phong trong lĩnh vực ngân hàng điện tử, IB của Agribank hiện tại đã trở nên tụt hậu so với các ngân hàng khác.
2.1.1.2. Dịch vụ Mobile Banking
Khác với Internet Banking, dịch vụ Mobile Banking được Agribank rất chú trọng nghiên cứu và phát triển dịch vụ này. Dịch vụ Mobile Banking của Agribank bắt đầu
triển khai vào năm 2008, đến nay đã được bổ sung thêm rất nhiều tiện ích thân thiện với người sử dụng.
a. Các dịch vụ Mobile Banking của Agribank cung cấp bao gồm:
1. Các dịch vụ sử dụng cú pháp SMS:
- Dịch vụ SMS Banking: bao gồm các dịch vụ cung cấp thông tin về tài khoản của khách hàng; thông tin về mạng lưới ATM; tỷ giá; lãi suất,… theo tin nhắn SMS của Agribank gửi khách hàng. Bao gồm các chức năng: vấn tin số dư, sao kê 5 giao dịch gần nhất, thông báo khi số dư tài khoản biến động, Dịch vụ tự động thơng báo giao dịch thẻ tín dụng quốc tế, Dịch vụ thơng báo biến động số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm, Dịch vụ nhắc nợ vay (nợ gốc, nợ lãi) đến hạn, xem vị trí đặt ATM, tỷ giá, lãi suất tiền gửi.
- Dịch vụ VnTopUp: Dịch vụ cho phép khách hàng sử dụng tiền trích từ tài khoản của khách hàng mở tại Agribank để nạp tiền trực tiếp cho điện thoại di động (trả trước hoặc trả sau) hoặc nạp tiền vào ví điện tử VNMART hoặc nạp tiền cho thẻ game với hạn mức tối đa 2 triệu đồng/lần và không quá 5 lần/ ngày. Bao gồm các dịch vụ: nạp tiền cho thuê bao di động trả trước, thuê bao trả sau, dịch vụ đại lý bán trả trước bằng SMS, nạp tiền cho ví điện tử VnMart, nạp tiền cho thẻ Game.
- Dịch vụ thanh tốn hóa đơn Apaybill: Dịch vụ cho phép khách hàng sử dụng tiền trên tài khoản của mình mở tại Agribank để thanh tốn hóa đơn các loại dịch vụ (như tiền điện, cước Internet ADSL Viettel, cước điện thoại di động trả sau, cước điện thoại bàn v.v..) hàng tháng qua kênh tin nhắn SMS. Khi sử dụng dịch vụ để thanh tốn hóa đơn, số tiền bị trừ trong tài khoản của khách hàng tương ứng với số tiền cước hóa đơn của khách hàng. Hiện tại, Agribank đã phát triển thêm tiện ích thanh tốn học phí và thanh tốn vé máy bay qua dịch vụ Apaybill. Hạn mức của dịch vụ này là tối đa 5 triệu đồng/lần và không quá 5 lần/ ngày.
- Dịch vụ chuyển tiền Atransfer: Là dịch vụ do Agribank cung cấp cho phép khách hàng chuyển khoản qua tin nhắn SMS từ tài khoản của khách hàng sử dụng dịch vụ
sang một tài khoản khác mở tại hệ thống Agribank với hạn mức tối đa 5 triệu đồng/lần và không quá 5 lần/ ngày.
- Dịch vụ chi trả kiều hối Western Union vào tài khoản tiền gửi qua tin nhắn trong hệ thống Agribank. Đây là dịch vụ mới được Agribank triển khai vào năm 2013. Dịch vụ này cho phép khách hàng của Agribank thực hiện chuyển tiền từ dịch vụ Western Union vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Agribank thông qua tin nhắn SMS trên điện thoại di động. Khách hàng đến rút tiền mặt trong tài khoản được chuyển về từ dịch vụ này sẽ khơng phải nộp phí rút ngoại tệ mặt.
2. Ứng dụng Mobile Banking:
Nhận thức rõ nhu cầu về tính an tồn và bảo mật của dịch vụ Mobile Banking, mới đây, Agribank đã xây dựng ứng dụng cho dịch vụ này với giao diện thân thiện, thao tác đơn giản, dễ sử dụng và ứng dụng này có mật khẩu giúp cho khách hàng bảo vệ các thông tin cá nhân liên quan đến các giao dịch SMS Banking. Khách hàng chỉ cần tải ứng dụng về máy điện thoại và có thể sử dụng khi nào cần. Các chức năng của ứng dụng.
Tài khoản gồm các chức năng Tra cứu số dư, Vấn tin lịch sử giao dịch.
Chu n khoản Chuyển khoản giữa các tài khoản trong cùng hệ thống Agribank.
Thanh toán: thanh toán cước cho thuê bao trả sau Viettel (ADSL Viettel,
HomePhone Viettel, Cố định Viettel), Mobi one, S-Fone, Điện (EVN), VNPT.
Nạp ti n Nạp tiền ĐT trả trước, Nạp tiền ĐT trả sau (Mobi one – Viettel),
Nạp tiền vào ví điện tử VnMart.
Mua th Mua mã thẻ điện thoại trả trước và mã thẻ game.
Mua v : Mua vé máy bay, vé xem phim, vé tàu hỏa, vé xe bus.
Đây là dịch vụ hợp tác giữa Viettel với Agribank thông qua ứng dụng được tích hợp sẵn trên SIM điện thoại di động của Viettel, dịch vụ nhằm giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch ngân hàng, thanh tốn hóa đơn viễn thơng Viettel mà khơng cần kết nối Internet (bao gồm : vấn tin số dư, tra cứu lịch sử giao dịch, chuyển khoản trong hệ thống Agribank, thanh tốn hóa đơn, nạp tiền cho th bao Viettel). Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng cần có Sim điện thoại đã đăng ký dịch vụ Bankplus của Viettel và có tài khoản tiền gửi thanh tốn tại chi nhánh Agribank.
Có th hệ thống chùm dịch vụ Mobile Banking của Agribank theo mơ hình sau:
b. Phương thức xác thực:
Phương thức xác thực được sử dụng trong dịch vụ Mobile Banking của Agribank là OTP: xác thực mật khẩu một lần, nhưng phức tạp hơn. Không chỉ gửi mật mã xác nhận qua điện thoại thông thường, Agribank yêu cầu khách hàng chèn mật khẩu đó cùng với ký tự thứ x trong mật khẩu của khách hàng.
Có thể nhận thấy, dịch vụ Mobile Banking của Agribank được phát triển với nhiều tiện ích hơn dịch vụ Internet Banking. Mobile Banking của Agribank khá đa dạng với các tiện ích phục vụ cho nhiều lĩnh vực hoạt động của ngân hàng như: tài khoản thanh toán, tiết kiệm, cho vay, kiều hối v.v.. Nhưng nhìn chung các dịch vụ vẫn cịn khá rời rạc, chưa thể cung cấp một giải pháp tài chính trọn gói cho khách hàng. Bên cạnh đó,
SMS Banking: - SMS - Atransfer - Apaybill - VnTopUp - Mobile Application Bankplus Mobile Banking
mặc dù Agribank là một trong những ngân hàng đầu tiên triển khai ứng dụng Mobile Banking cũng như dịch vụ Bankplus dành cho điện thoại di động, nhưng các tiện ích trên hai sản phẩm này vẫn chỉ tương đồng với mảng SMS Banking truyền thống. Như vậy, Agribank đã phát triển Mobile Banking về chiều rộng nhưng chiều sâu thì chưa có.