1.2.2 .Các giai đoạn phát triển của Ngân hàng điện tử
3.3. Một số kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan quản lý
Để dịch vụ Ngân hàng điện tử thực sự đi vào đời sống và phát huy được toàn diện những ưu thế cũng như những lợi ích của nó địi hỏi phải có sự đầu tư, sự quan tâm đúng đắn của các nhà quản lý, khách hàng và bản thân các Ngân hàng. Nhưng nhìn chung cần phát triển đồng bộ các giải pháp sau:
Thứ nhất, đẩy mạnh giáo dục, đào tạo. Cần tăng cường công tác đào tạo, huấn
luyện về công nghệ thông tin và TMĐT. Tăng cường công tác tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức và đào tạo kỹ năng TMĐT cho các Bộ ngành, doanh nghiệp và người dân.
Thứ hai, đẩy mạnh phát triển TMĐT, khuyến khích, đãi ngộ các đối tượng là các
nhà đầu tư, các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính… đầu tư kinh doanh bn bán trên mạng, từ đó tạo nhu cầu kinh doanh, thanh toán, giao dịch… tạo ra lượng khách hàng tiềm năng cho dịch vụ Ngân hàng điện tử.
Thứ ba, xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, xây dựng và hoàn
thiện hệ thống văn bản pháp luật, các luật và nghị định nhằm quản lý tiến trình kinh doanh trên mạng, là căn cứ để giải quyết tranh chấp. Xây dựng chuẩn chung và cơ sở pháp lý cho văn bản điện tử, chữ kí điện tử và chứng nhận điện tử.
Thứ tư, phát triển hạ tầng cơ sở công nghệ thơng tin và Internet.Thực hiện tin học
hố các tổ chức kinh doanh dịch vụ, các Ngân hàng và tổ chức tín dụng, nâng cao tốc độ đường truyền Internet, giảm thiểu cước phí …tạo điều kiện cho tồn dân có thể sử dụng các dịch vụ trực tuyến cho sinh hoạt hằng ngày cũng như công việc kinh doanh.
Xây dựng cơ sở hạ tầng truyền thông mạnh, tốc độ cao, không bị nghẽn mạch, giá cước phù hợp, hạn chế độc quyền viễn thông.
Thứ năm, tăng cường hợp tác quốc tế trên lĩnh vực an ninh mạng. Hiện nay, quy
trong phạm vi một quốc gia, do đó cần có sự hợp tác quốc tế trong lĩnh vực an ninh mạng, cụ thể:
để tìm hiểu và cập nhật tình hình an ninh mạng.
c trong khu vực và trên thế giới để xây dựng khung chung đảm bảo an ninh mạng và bảo vệ hạ tầng thông tin trọng yếu.
an ninh mạng nhằm xây dựng văn hóa an ninh mạng, các tiêu chuẩn kỹ thuật, cảnh báo và phản ứng nhanh trước các sự kiện an ninh mạng.
các tiêu chuẩn chung đã xây dựng
ốc tế để tận dụng sự hổ trợ về vốn, công nghệ, kỹ thuật nhằm đào tạo kỹ thuật, kiến thức cho cán bộ có liên quan của các ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Tóm lại, trong xu thế hội nhập và tự do hóa tài chính, dịch vụ Ngân hàng điện tử có thể nói mở ra nhiều triển vọng nhưng cũng khơng ít khó khăn, thách thức. Đây sẽ là vũ khí cạnh tranh tốt nhất của các Ngân hàng thương mại do những ưu thế vượt trội của nó so với những dịch vụ truyền thống. Chương 3 đưa ra những giải pháp cụ thể dựa trên thực
tiễn hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank. Những giải pháp này nhằm giúp Agribank tận dụng các lợi thế cũng như khắc phục những tồn tại hiện có để phát triển mạnh hơn nữa dịch vụ ngân hàng điện tử. Ngoài ra, để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử, không
chỉ từ sự nổ lực của bản thân Ngân hàng mà cịn phải có sự ủng hộ và đầu tư của Chính phủ, các tổ chức kinh tế và quan trọng nhất là của khách hàng. Vì vậy, địi hỏi Agribank cần có chiến lược, sách lược, đường đi nước bước thích hợp để đưa dịch vụ Ngân hàng điện tử đến gần khách hàng một cách an toàn và hiệu quả nhất.
KẾT LUẬN
Quán triệt mục tiêu nghiên cứu, trên cơ sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, đi từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn trên địa bàn TP.HCM” đã tập trung giải quyết một số nội dung quan trọng như sau:
Một là, làm rõ khái niệm về Ngân hàng điện tử, nhận thấy những ưu điểm của
dịch vụ này và tính tất yếu phải phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập hiện nay. Bên cạnh đó, tác giả đã đưa ra mơ hình để đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, làm cơ sở để phân tích thực trạng, đưa ra được những tồn tại hiện có và tìm ra ngun nhân của những tồn tại đó ở Chương II.
Hai là, phân tích tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các chi nhánh
Agribank trên địa bàn TP.HCM, so sánh với thực tiễn cung cấp dịch vụ của các ngân hàng trên địa bàn cũng như thấy được bảo mật cho ngân hàng điện tử là điều rất đáng quan tâm. Trên cơ sở đó, giúp Agribank nhìn thấy những thuận lợi, khó khăn cũng như những thành cơng, hạn chế để có những định hướng, giải pháp đúng đắn cho việc phát triển và ngày càng hoàn thiện hơn dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Agribank.
Ba là, trên cơ sở định hướng phát triển công nghệ cũng như dịch vụ Ngân hàng
điện tử của Nhà nhà nước và Agribank, Luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao việc phát triển dịch vụ này.
Để thực hiện thành công việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử theo những định hướng đã nêu ra cần có sự hỗ trợ của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước và các cấp quản lý liên quan cùng với sự nỗ lực của bản thân Agribank.
Mặc dù đề tài đề cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn và các giải pháp trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử, tuy nhiên, đề tài chỉ tập trung vào thực tế cung ứng dịch vụ Ngân hàng điện tử của Agribank và sự đón nhận của khách hàng khi sử dụng dịch vụ này. Những vấn đề khác cần có các cơng trình nghiên cứu khoa học tiếp theo nghiên cứu mới có thể giải quyết được.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đỗ Văn Hữu (2005), Thúc đẩy phát triển Ngân hàng điện tử ở Việt Nam, Tạp chí Tin
học Ngân hàng, số 17, trang 2-5.
2. Lưu Thanh Thảo (2008), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại một số ngân hàng
thương mại cổ phần Việt Nam trên địa bàn TP.HCM, Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại
học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
3. Man Thị Quỳnh Na (2013), Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng đầu
tư và phát triển Việt Nam-CN Phú Tài, Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế
Thành phố Hồ Chí Minh.
4. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê.
5. Trần Hồng Ngân – Ngơ Minh Hải (2004), Vài nét về sự phát triển ngân hàng điện tử trên thế giới, Tạp chí ngân hàng, số 5, trang 22-24.
6. Trần Ngọc Mai (2012), Ngân hàng triển khai Mobile Banking, Tạp chí tài chính ,số 20, trang 17-18.
7. Nguyễn Thị Hải Lý (2010), Xu hướng phát triển của hệ thống ngân hàng thế giới và Việt Nam hậu khủng hoảng tài chính, Tạp chí phát triển và hội nhập, số 3, trang 16- 19.
8. Báo cáo thường niên của Agribank từ năm 2010 đến năm 2012
9. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn, Phịng nghiên cứu và phát triển sản phẩm, 2013, Mô tả sản phẩm dịch vụ, tháng 3 năm 2013.
10. Các trang web:
- http://www.acb.com.vn - http://www.agribank.com.vn - http://banking.org.vn
- http://www.baomoi.com/ - http://www.gso.gov.vn/ - https://www.ibank.agribank.com.vn - http:/ www./nguyentandung.org/ - http://www.oceanbank.vn/ - http://www.thoibaonganhang.vn/ - https://tpb.vn/ - http:// www.vnba.org.vn/ - http://www.vnpay.vn/ - http://www.vcb.com.vn - http://www.vietcombank.com.vn/
Phụ lục :
Phụ lục 2:
Các Điều Cần Lưu Ý Khách Hàng khi Sử Dụng Dịch Vụ IB Và MB
Với thực trạng rủi ro mất tiền qua IB và MB ln rình rập, AGRIBANK cũng cần cảnh báo với khách hàng các phương thức hạn chế bị tấn công khi sử dụng IB và MB của NHNo. Bởi lẽ, an toàn cho khách hàng cũng là bảo vệ uy tín cho AGRIBANK. Trân thế giới đã xuất hiện rất nhiều vụ cướp tiền hàng tỷ USD qua ngân hàng điện tử. Việt Nam hiện tại vẫn đang là đích nhắm của bọn tội phạm mạng. Tuy hiện tại chưa có vụ việc nào mất tiền do tội phạm mạng hoặc virus diễn ra ở Việt Nam nhưng cũng đã xuất hiện vài vụ mất tiền qua MB vì bị mất SIM điện thoại. Và trong khi 79% mã độc của điện thoại di động hiện nay là của hệ điều hành ANDROID thì hiện tại, tỷ lệ sử dụng điện thoại Smartphone với hệ điều hành ANDROID ở Việt Nam rất cao. Vì vậy khi cung cấp dịch vụ IB và MB thì nhân viên AGRIBANK cần lưu ý khách hàng những điểm sau:
Đ không bị mất SIM điện thoại, khách hàng cần phải:
- Phải đăng ký chính xác thơng tin thuê bao.
- Không chia sẻ thông tin cá nhân trên mạng. Tham khảo bài viết Kinh nghiệm giữ an toàn trên mạng.
- Hạn chế gọi lại những số điện thoại không rõ nguồn gốc, đặc biệt là những thuê bao 11 số (như 0123570541x, 0128424556x,…), vì kẻ gian có thể tích đủ 5 số th bao mà người dùng đã gọi đi, rồi khai báo với nhà mạng để yêu cầu làm lại SIM.
- Không cho người khác mượn SIM, vì trên đó chứa dãy số series của SIM, là thông tin quan trọng để kẻ gian làm lại SIM khác cùng số.
- Hạn chế cho người lạ mượn điện thoại, vì chỉ với thao tác *101#, họ đã có được nhiều thơng tin quan trọng trong việc xin cấp lại SIM.
Khi mất số điện thoại hay mất thẻ ngân hàng. Nên báo ngay cho nhà cung cấp dịch vụ hoặc ngân hàng để khóa tài khoản lại trong những trường hợp này. Đặc biệt, khi
bị mất điện thoại, nên báo với NH ngay để tạm thời khóa số thuê bao đăng ký sử dụng NH điện tử.
Đ hạn chế các mã độc và virus tấn công đánh cắp ti n trân IB và MB, khách hàng cần phải
Nâng cao tính bảo mật của smartphone, không cài đặt các ứng dụng không rõ nguồn gốc, cập nhật thường xuyên các bản vá của hệ điều hành và phần mềm có trên máy; tắt Bluetooth khi đang ở nơi cơng cụ vì hiện nay đã có nhiều phần mềm xâm nhập âm thầm vào điện thoại của người dùng thông qua kết nối này.
Phải bảo mật thông tin cá nhân của mình một cách chặt chẽ. Nhất là chỉ nên giao dịch ở các trang web tin tưởng, uy tín.
Ln ln phải thốt khỏi hệ thống khi đã hồn tất các giao dịch
Cài phần mềm diệt virus trên smartphone và PC của mình thường xuyên cập nhật các vá lỗi của phần mềm để đảm bảo dữ liệu ở máy tính người dùng sẽ khơng bị tin tặc lợi dụng.
Password là thơng tin bí mật bạn nên đầu tiên bạn cần tạo ra password đủ khó để người khác khơng biết được. Ngồi ra, bạn cũng nên thay đổi mật khẩu liên tục. người dùng khơng nên nói với bất cứ ai về tên đăng nhập hoặc mật khẩu dù họ có thân với bạn như thế nào.
Khách hàng nên đăng ký SMS banking để theo dõi biến động số dư, chi tiết giao dịch.
Truy cập vào website chính thức của Ngân hàng, từ đó đăng nhập vào Ngân hàng điện tử để giao dịch. Lưu ý không bấm link từ email tránh trường hợp bị phising (tin tặc mạo danh ngân hàng gửi email) để lấy trộm mật khẩu và thông tin khách hàng
Thực hiện những chỉ dẫn nói trên có thể giúp khách hàng bảo vệ được số tiền của mình trong tài khoản. Vì với NH điện tử, nếu sơ sẩy kẻ xấu chỉ cần vài cái nhấp chuột là số tiền hàng trăm triệu đồng của bạn đã chuyển sang túi người khác.
Phụ lục 3:
Giới Thiệu Chung Về Agribank - Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Trên Địa Bàn TP.HCM
Trong nhiều năm qua, Agribank đã tập trung nguồn lực đầu tư và có đóng góp đáng kể cho phát triển kinh tế-xã hội thành phố nói chung và khu vực nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng. Tính đến 31-07-2013, Agribank khu vực TP.HCM có mạng lưới khá rộng với 194 chi nhánh và phòng giao dịch với 4.013 cán bộ nhân viên. Hiện tại, Agribank chiếm khoảng 11% về thị phần mạng lưới các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Đến 30-11- 2012, tổng nguồn vốn huy động của Agribank trên địa bàn đạt gần 84.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 9% tổng nguồn vốn của Agribank và chiếm khoảng 9% tổng nguồn vốn của các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Với thị phần chiếm khoảng 9% vốn tín dụng của cả địa bàn, Agribank đầu tư tín dụng cho khu vực thành phố đạt 71.191 tỷ đồng, chiếm 15% tổng dư nợ của Agribank. Trong đó, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 28.854 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,5% tổng đầu tư tín dụng. Các chi nhánh huyện ngoại thành tỷ lệ cho vay nơng nghiệp, nơng thơn bình qn đạt hơn 50%. Như vậy, với hệ thống chi nhánh và phịng giao dịch rộng khắp của mình, Agribank hiện là ngân hàng duy nhất có khả năng tiếp cận đến tất cả các huyện, xã trên địa bàn thành phố; đặc biệt là tại các địa bàn vùng sâu, vùng xa cịn khó khăn như Củ Chi, Cần Giờ. Tại Cần Giờ, Agribank gần như là ngân hàng duy nhất cung cấp tín dụng và dịch vụ ngân hàng cho bà con nông dân và dân cư trên địa bàn.
Thành phố Hồ Chí Minh là thành phố trẻ, năng động, là địa bàn lý tưởng để phát triển dịch vụ NHĐT. Với thị phần 11%, Agribank khu vực TP.HCM có lượng khách hàng khá lớn. Cùng với lợi thế mạng lưới điểm giao dịch dày đặc là những lợi thế rất lớn để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Tuy nhiên, dù thuộc khu vực TP. HCM nhưng vẫn rất nhiều chi nhánh có lượng khách hàng là nơng dân và tiểu thương khá cao, như ở địa bàn quận 9, quận Thủ Đức và các huyện ngoại thành. Ngoài ra, việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử ở các điểm giao dịch tại khu vực TP.HCM không đồng đều và
không nhất quán. Sự am hiểu về dịch vụ ngân hàng điện tử, cụ thể là dịch vụ Internet banking và Mobile Banking, của cán bộ nhân viên các chi nhánh trong khu vực vẫn còn chưa đầy đủ. Việc tiếp thị, quảng bá dịch vụ Internet Banking và Mobile Banking chỉ mạnh ở các chi nhánh nội thành, các chi nhánh ở ngoại thành hầu như rất ít hoặc khơng có. Đây là một trong những trở ngại trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank khu vực TP.HCM.
Phụ Lục 4: MÔ TẢ DỊCH VỤ 1. Internet Banking
Đây là dịch vụ Ngân hàng quảng bá hoạt động và cung cấp thông tin đến khách hàng thông qua website được AGRIBANK xây dựng và cập nhật thường xuyên. Truy cập vào website http://www.agribank.com.vn, khách hàng có thể nhận được những thơng tin liên quan đến hoạt động của Ngân hàng, các thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới. Khách hàng cũng có thể tham khảo biểu phí dịch vụ, lãi suất, tỷ giá, tham khảo các chỉ dẫn khi muốn đăng ký, sử dụng dịch vụ.
Chương trình Internet Banking của Agribank được riển khai từ năm 2009. Tại thời điểm này, các ngân hàng khác cũng bắt đầu triển khai Internet Banking nhưng chỉ dừng lại ở mức độ vấn tin số dư và xem giao dịch tài khoản. Riêng Agribank đã phát triển thêm tính năng chuyển khoản trong hệ thống. Có thể nói Agribank là một trong số ít những ngân hàng sớm nhận thức được sự tiện lợi và đầu tư phát triển dịch vụ này ở Việt Nam. Agribank liên tục nghiên cứu để tăng độ bảo mật và dễ sử dụng của chương trình. Về bảo mật cho chương trình, Agribank liên kết với…..