Quy trình huy động vốn:
Thuyết minh sơ đồ huy động vốn:
* Huy động vốn thông qua nhận tiền gửi
- Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền được sử dụng khoản tiền này bất cứ lúc nào và Ngân hàng ln có nghĩa vụ phải đáp ứng yêu cầu của khách hàng vô điều kiện nhằm đáp ứng cho nhu cầu thanh tốn chi trả bằng hình thức chuyển khoản qua ngân hàng.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là những khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền nên nhìn chung loại ổn định cao và do vậy khách hàng gửi tiền sẽ được nhận mức lãi suất cao hơn đáng kể so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Tuy vậy khách hàng vẫn có thể rút trước hạn
Nhận tiền gửi Khơng kỳ hạn Có kỳ hạn Tiết kiệm Có kỳ hạn Khơng kỳ hạn Phát hành giấy tờ có giá Dài hạn Trung hạn Ngắn hạn Huy động vốn
22
- Tiền gửi tiết kiệm: Là tiền gửi của các tầng lớp dân cư, người gửi tiền gửi vào ngân hàng nhằm mục đích để dành, sinh lời và an toàn tài sản.
+ Tiết kiệm có kỳ hạn: Thời điểm rút tiền được xác định trước dựa trên hai yếu tố: ngày gửi và kỳ hạn. Khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn thanh toán. Tiền lãi được thanh toán định kỳ hàng tháng theo hoặc thanh toán một lần vào thời điểm đáo hạn cùng với vốn gốc.
+ Tiết kiệm không kỳ hạn: Không thoả thuận trước với ngân hàng về thời điểm rút tiền cụ thể. Ngân hàng sẽ thanh toán tiền lãi cho khách hàng theo định kỳ hàng tháng hoặc vào ngày rút hết số dư. Tiền lãi được tính theo số tiền gửi thực tế của khách hàng.
* Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá
Bản chất của nghiệp vụ này là ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu để huy động vốn thường nhằm mục đích đã định.
- Chứng từ có giá ngắn hạn (kỳ phiếu hoặc các loại chứng chỉ tiền gửi - thời hạn dưới 1 năm). Ngân hàng phát hành loại chứng từ này để bổ sung vốn huy động ngắn hạn.
- Chứng từ có giá trung dài hạn (trái phiếu). Ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm gia tăng vốn trung dài hạn.
Trong phát hành giấy tờ có giá thì chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Hai loại phiếu nợ trên được ngân hàng phát hành từng đợt, tùy theo mục đích.
Bảng 1.3. Hoạt động huy động vốn trong 3 năm 2019-2021
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2019 2020 2021
Tổng nguồn vốn
23
1.3.2. Cơ cấu các bộ phận kinh doanh của Ngân hàng
Các bộ phận kinh doanh của ngân hàng gồm có: +Phịng Kế tốn – Ngân quỹ
+Phòng Kế hoạch kinh doanh +Các phòng giao dịch trực thuộc
-Chức năng nhiệm vụ của các bộ phận kinh doanh đã nêu trong mục 1.2.2.
1.3.3. Các yếu tố đầu vào 1.3.3.1. Cơng nghệ 1.3.3.1. Cơng nghệ
- Hịa nhịp xu hướng phát triển của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 cùng hệ thống ngân hàng Việt Nam, Agribank đã triển khai và đạt được một số thành công nhất định trong việc số hóa và ứng dụng công nghệ hiện đại trong các hoạt động tài chính - ngân hàng. Nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử E-Banking của Agribank sau khi đưa vào triển khai ứng dụng trên thực tế đã trở thành những sản phẩm dịch vụ mang thương hiệu riêng của Agribank được đông đảo khách hàng tin dùng.
-Ứng dụng trí tuệ nhân tạo và chuyển đổi ngân hàng lõi : Agribank đã thực hiện tập trung toàn bộ các cơ sở dữ liệu của ngân hàng (hệ thống Core Banking, hệ thống MIS, hệ thống phát hành và thanh toán thẻ chip theo chuẩn EMV, hệ thống E- Banking, các hệ thống ngoài Core Banking), chủ động nắm bắt các xu hướng công nghệ mới, nghiên cứu xây dựng kho dữ liệu tập trung để đưa trí tuệ nhân tạo vào ứng dụng phân tích dữ liệu lớn theo các chuyên đề khác nhau, phục vụ cho công tác quản trị điều hành, dự đoán, dự báo, đưa ra các sản phẩm dịch vụ tốt nhất với tính cá nhân hóa cao. Trong thời gian qua, Agribank triển khai đồng bộ nhiều giải pháp tăng cường an toàn thông tin như: Hệ thống PKI (Public key infrastructure), hệ thống điều hành an tồn thơng tin (SOC – Security Operation Center), giải pháp mật khẩu một lần (OTP – One Time Password) bảo mật cho các ứng dụng, hệ thống AD/Antivirus, hệ thống bảo mật cho các thiết bị điểm cuối, phối hợp với các cơ quan cảnh báo an ninh mạng đảm bảo an ninh an toàn cho các hệ thống công nghệ thông tin.
24
1.3.3.2. Yếu tố lao động
a, Cơ cấu lao động trong những năm gần đây của Ngân hàng
Bảng 1.4: Cơ cấu nhân sự của ngân hàng Agribank chi nhánh Hạ Hòa
(Đơn vị: Người) Năm Chỉ tiêu 2019 2020 2021 1, Phân theo trình độ - Trên đại học 6 10 13 - Đại học 32 30 29
2, Phân theo giới tính
- Nam 15 16 16 - Nữ 23 24 26 3, Phân theo bộ phận - Ban Giám đốc 3 3 3 - Phòng Tổng hợp 3 4 4 - Phịng Kế tốn- Ngân quỹ 7 7 7
- Phòng Kế hoạch kinh doanh 7 7 7
- Các phòng giao dịch trực thuộc 18 19 21
Tổng số 38 40 42
25
Theo bảng 1.3, có thể thấy quy mơ nhân sự tại Agribank chi nhánh Hạ Hịa đang có xu hướng tăng theo từng năm. Nguyên nhân là do trong 1 vài năm trở lại đây, Agribank tăng cường mở rộng hoạt động của các phòng giao dich trực thuộc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng tại các phịng giao dịch. Số lượng nhân sự có bằng cấp trên Đại học qua mỗi năm đều tăng chứng tỏ Ngân hàng đặt chất lượng và năng suất lao động của cán bộ nhân viên lên hàng đầu.
b, Công tác đào tạo bồi dưỡng nhân lực
Đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực là chìa khóa để ngân hàng phát triển bền vững, Agribank là một trong những ngân hàng luôn quan tâm bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, đáp ứng tốt yêu cầu của thực tiễn kinh doanh.
Khơng chỉ tham gia các khóa đào tạo tập trung với quy mơ tồn hệ thống, các chi nhánh đã chủ động và tích cực thực hiện cơng tác tự đào tạo cho cán bộ tại đơn vị. Xuất phát từ yêu cầu cấp thiết đó đối với hoạt động ngân hàng, Ban Lãnh đạo Agribank đặc biệt chú trọng quan tâm, đầu tư về cơ chế chính sách, nhân sự, hệ thống công nghệ thông tin nhằm ngăn chặn các giao dịch liên quan đến rửa tiền. Công tác đào tạo, truyền thơng về phịng, chống rửa tiền cũng được Agribank đẩy mạnh với các hoạt động như: Thực hiện đào tạo đối với 100% các cán bộ, nhân viên tân tuyển; Thực hiện khảo sát hiểu biết về pháp luật và quy định của Agribank về phòng, chống rửa tiền đối với 100% cán bộ, nhân viên của Agribank; công tác truyền thơng tồn hàng về Phòng, chống rửa tiền cũng được Agribank chú trọng thông qua các Bản tin nội bộ…
Ngày nay, trong xu thế hội nhập toàn cầu và trước tác động mạnh mẽ của cuộc cách mạng công nghệ với nhiều cơ hội nhưng cũng khơng ít thách thức, hoạt động của ngành ngân hàng có nhiều thay đổi, địi hỏi sự nỗ lực không ngừng của từng cán bộ ngân hàng trong việc nâng cao kiến thức, kỹ năng, đáp ứng yêu cầu công việc trong bối cảnh mới. Agribank thực hiện các chương trình đào tạo chuyên sâu cho cán bộ; quan tâm đào tạo ngoại ngữ, tin học cho cán bộ và những lĩnh vực chuyên môn hội nhập cao.
26
c, Chính sách về lương, thưởng của Ngân hàng
- Lương của CBNV được quyết định dựa trên phạm vi trách nhiệm, vai trò, năng lực và thành tích cơng tác của CBNV cũng như kết quả kinh doanh, chính sách và chiến lược của Ngân hàng.
- Lương của CBNV được đảm bảo công bằng về mặt nội bộ và cạnh tranh so với thị trường lao động.
- Căn cứ kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và quyết định của cấp có thẩm quyền, Ngân hàng sẽ xem xét việc chi lương bổ sung cho CBNV vào các dịp lễ, tết.
- Các CBNV có thành tích trong các phong trào thi đua được thưởng lợi nhuận, thưởng các danh hiệu của Ngân hàng.
27
Phần II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hạ Hòa- Phú Thọ II
2.1. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Hạ Hòa- Phú Thọ II
2.1.1. Kết quả huy động vốn của chi nhánh
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động của Agribank Hạ Hòa giai đoạn 2019 – 2021 (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng nguồn vốn huy động 1.270.077 1.516.179 1.782.349 246.102 19,4 266.170 17,6
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm toán của chi nhánh
Qua biểu đồ trên, có thể thấy, nguồn vốn huy động của Agribank có sự tăng lên qua các năm. Năm 2020, tổng nguồn vốn huy động được là 1.516.179 triệu đồng, tăng 246.102 triệu đồng so với năm 2019, tương ứng tăng lên 19,4%. Năm 2021, Agribank Hạ Hòa huy động được 1.782.349 triệu đồng, tăng 266.170 triệu
1270077 1516179 1782349 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 1800000 2000000 2019 2020 2021
Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021
28
đồng tương ứng tăng 17,6% so với năm 2020. Điều này cho thấy rằng, ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận và thị phần hoạt động. Sự thành công của ngân hàng là do chi nhánh đã triển khai thành công các chương trình thi đua trên phạm vi tồn hệ thống trong lĩnh vực huy động vốn, hồn thiện các tính năng dịch vụ M-Banking, hỗ trợ tối đa các tiện ích cho khách hàng để thu được kết quả tốt.
2.1.2. Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Agribank Hạ Hòa 2.1.2.1. Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động 2.1.2.1. Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh theo hình thức huy động (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ
tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch
2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tiền gửi KH 919.569,7 72,4 1.042.208,7 68,7 1.174.507 65,9 122.639 13,3 132.298,3 12,7 Phát hành giấy tờ có giá 350.507,3 27,6 473.970,3 31,3 607.842 34,1 123.463 35,22 133.871,1 28,2 4 Tổng nguồn vốn huy động 1.270.077 100 1.516.179 100 1.782.349 100 246.102 19,4 266.170 17,6
29
Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn theo các hình thức huy động tại chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021
Qua bảng trên ta thấy, nguồn vốn Ngân hàng Agribank Hạ Hòa huy động chủ yếu qua 3 hình thức huy động chính là từ tiền gửi khác hàng và phát hành giấy tờ có giá, trong đó, qua các năm nguồn tiền huy động từ tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng cao nhất. Cụ thế:
Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng có sự gia tăng đáng kể. Năm 2020 là 1.042.208,7 triệu đồng tăng 122.639 triệu đồng ( 13,3%) so với năm 2019. Năm 2021, tiền gửi khách hàng đạt 1.174.507 triệu đồng, tăng 132.298,3 triệu đồng so với năm 2020 tương ứng tăng 12,7%. Kết quả này chứng tỏ rằng, ngân hàng đã khai thác nguồn vốn nhàn rỗn của các cá nhân và tổ chức cùng với nhiều ưu đãi khác nhau, tạo niềm tin của khách hàng vào ngân hàng.
Nguồn tiền huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng vẫn còn đang chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng vốn huy động, tuy nhiên qua các năm vẫn có sựu tăng lên đều đặn. Năm 2020, tổng số tiền huy động đạt 473.970,3 triệu đồng, tăng lên đáng kế là 123.463 triệu đồng so với năm 2019, tương ứng tăng lên
35,22%. Năm 2021 số tiền huy động tăng lên là 607.842 triệu đồng, tăng 133.871,1 triệu đồng ( 28,24%) so với năm 2020.
919569,7 1042208,7 1174507 350507,3 473970,3 607842 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 2019 2020 2021 Tiền gửi KH Phát hành giấy tờ có giá Đơn vị tính: triệu đồng
30
2.1.2.2. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2019 – 2021
(Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Nội tệ 1.265.207 99,62 1.508.941 99,52 1.768.416 99,21 243.734 19,26 259.475 17,19 Ngoại tệ 4.870 0,38 7.238 0,48 13.933 0,79 2368 48,62 6695 92,49 Tổng nguồn vốn huy động 1.270.077 100 1.516.179 100 1.782.349 100 246.102 19,4 266.170 17,6
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm tốn của chi nhánh
Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn theo các loại tiền tại chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021
Từ bảng số liệu ta thấy rằng: Trong tổng nguồn vốn huy động, thì huy động từ đồng nội tệ vẫn chiếm phần lớn. Cụ thể:
Tổng nguồn vốn huy động của đồng nội tệ: Năm 2020 là 1.508.941 triệu đồng tăng 243.734 triệu đồng so với năm 2019 với tỷ lệ tăng là 19,26%. Năm 2021
1265207 1508941 1768416 4870 7238 13933 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 1800000 2000000
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
31
là 1.768.416 triệu đồng, tăng 259.475 triệu đồng so với năm 2020 tương ứng tăng 17,19%.
Ngoài nguồn vốn huy động bằng nội tệ chủ yếu, Ngân hàng Agribank chi nhánh Hạ Hòa còn tiến hành huy động một số ngoại tệ, phần lớn là USD, EUR, JPY,… và chủ yếu vẫn là tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp có hàng hóa xuất nhập khẩu, một phần nhỏ nằm trong dân cư do người nhà gửi từ nước ngoài về. Tổng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, quy đổi ra VNĐ như sau: Năm 2020 đạt 7.238 triệu đồng tăng 2368 triệu đồng ( tăng 48,62%) so với năm 2019. Năm 2021 là 13.933 triệu đồng tăng 6695 triệu đồng tương ứng tăng 92,49% so với năm 2020. Đây là kết quả đáng mừng của Agribank chi nhánh huyện Hạ Hịa- Phú Thọ II vì 2020 và năm 2021 ảnh hưởng của dịch Covid – 19 khiến cho việc việc xuất nhập khẩu hàng hóa của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tuy vậy chi nhánh vẫn có thể huy động nguồn vốn bằng ngoại tệ tăng đều và nhanh qua các năm.
2.1.2.3. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn của Agribank Hạ Hòa theo kỳ hạn giai đoạn 2019 – 2021
(Đơn vị: triệu đồng)
( Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất đã kiểm toán của chi nhánh) Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Không kỳ hạn 199.402 15,7 215.297,4 14,2 343.993,4 19,3 15895,4 7,9 128.696 59,7 Có kỳ hạn 1.070.675 84,3 1.300.899,6 85,8 1.438.355,6 80,7 230244,6 21,5 137.456 10,56 Tổng nguồn vốn huy động 1.270.077 100 1.516.179 100 1.782.349 100 246.102 19,4 266.170 17,6
32
Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại Agribank chi nhánh huyện Hạ Hòa giai đoạn 2019 – 2021
Từ số liệu bảng trên ta có thể thấy rằng, nguồn huy động vốn của ngân hàng theo kỳ hạn có sự tăng lên về quy mơ và thay đổi về tỷ trọng. Từ 2019 – 2021, nguồn tiền huy động có kỳ hạn luôn nắm giữ chủ yếu trên tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể:
Năm 2020, nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng 15895,4 triệu đồng chiếm 14,2% trên tổng nguồn vốn huy động của năm so với 2019, tương ứng tăng 7,9%. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn năm 2020 đạt 1.300.899,6 triệu đồng chiếm 85,8% trên tổng nguồn vốn huy động, tăng 230244,6 triệu đồng so với năm 2019 tương ứng 21,5%.
Năm 2021, nguồn tiền gửi không kỳ hạn là 343.993,4 triệu đồng chiếm