4.1 Giải pháp gia tăng huy động tiền gửi của KHCN tại BIDV trên địa bàn
4.1.4 Cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Một yếu tố ảnh hưởng đến qui mô và chất lượng nguồn tiền gửi huy động là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan như giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, tư vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ... Ngoài ra cịn có một số yếu tố khác như thời gian và thủ tục giao dịch.
Do nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Trong nền kinh té thị trường thì hiện tượng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết dể đạt được thắng lợi trong kinh doanh. Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác. Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà cịn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giă, kỳ hạn và chủng loại….
Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi đó chi phí huy động sẽ giảm xuống. Hơn nữa,
hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn... Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nhưng trong chiến lược cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình. Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình.
4.1.5 Đổi mới cơng nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh tốn
Cùng với việc đổi mới hoạt động Ngân hàng, các NHTM ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là khâu thanh tốn. Nhờ đó làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn. Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ hạn chế được việc lưu thơng bằng tiền mặt vừa không hiệu quả vừa khơng an tồn. Ngồi ra nếu tỷ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt tăng lên thì Ngân hàng sẽ thu hút được càng nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thông Ngân hàng và góp phần làm giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm..
Hiện nay các Ngân hàng đang vận động dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh tốn, thực hiện q trình thanh tốn tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi trong đó Ngân hàng đóng vai trị là người làm trung gian thanh tốn, ngồi ra Ngân hàng còn đưa ra các hình thức huy động vốn thơng qua các hình thức hấp dẫn như tiền gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh tốn qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi...
Để thực hiện tốt vấn đề này, ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị những cơng nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh tốn. Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp. Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiện cho cơng tác kiểm sốt.
4.1.6 Tăng cường chiến lược marketing
Chiến lược Marketing ngân hàng cần phải được chú trọng đúng mức trong chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng. Xây dựng được một chiến lược Marketing hoàn chỉnh sẽ tăng khả năng sinh lợi trong kinh doanh cũng như tăng cường huy động vốn của ngân hàng. Trong cơ chế thị trường các ngân hàng phải cạnh tranh để tồn tại và phát triển, tạo ra sự khác biệt, vượt trội hơn hẳn so với các đối thủ cạnh tranh. Trong thực tế, để đạt được điều này không phải là đơn giản vì khi áp dụng marketing vào ngân hàng thường gặp một số khó khăn như: Với xu hướng phát triển kinh tế, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao. Các ngân hàng cần phải đổi mới nhanh chóng trang thiết bị, kỹ thuật, chun mơn nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ… Thông qua công tác marketing ngân hàng cần phải đưa ra các hình thức huy động vốn với thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại các sản phẩm của ngân hàng. Không những thế, công tác marketing ngân hàng cịn phải biết kích thích các nhu cầu của khách hàng nhằm lơi kéo khách hàng về với mình để khơng ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới, ngày càng thu hút được nhiều vốn hơn.
4.2 Kiến nghị
Rõ ràng, lợi nhuận là chỉ tiêu tài chính tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động của một doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng. Chính vì vậy cũng khó để chê trách động cơ lợi nhuận của các ngân hàng hiện nay cũng như việc đưa ra những biện pháp nhằm kìm hãm ước muốn lợi nhuận của các ngân
hàng là thiếu căn cứ. Các ngân hàng nhỏ cần phải hiểu rằng cuộc chiến lãi suất hiện nay cũng chỉ là một trận đánh nhỏ trong vô vàn những trận đánh khác mà họ còn phải đối mặt trong xu thế cạnh tranh và hội nhập, ở đó sự đào thải do yếu kém là tất yếu mà bản thân họ cũng không thể là ngoại lệ.
Tất nhiên ở đây có một giả định ngầm hiểu là đang tồn tại một thị trường cạnh tranh lành mạnh, một hệ thống thiết chế đầy đủ, và một môi trường cạnh tranh minh bạch, bình đẳng giữa các ngân hàng đã được tạo lập.
Chính vì vậy, vai trị của Chính phủ cũng như NHNN là tiến đến đảm bảo được các nền tảng thể chế cần thiết, cân nhắc những lợi ích và phí tổn của các cuộc cạnh tranh khơng cân sức và thiếu lành mạnh có thể đe dọa sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô, để can thiệp và điều tiết. Điều lưu ý là cần phải có sự thống nhất về quan điểm, sự rõ ràng về thông điệp và sự dứt khoát trong hành động. Nếu những điều này khơng đạt được có thể dẫn đến sự hiểu nhầm tai hại với những hành xử mang tính lệch lạc gây tốn kém và khó khăn hơn cho q trình điều chỉnh chính sách.
Gần đây, có một số ý kiến cho rằng nên bỏ trần lãi suất, để cho thị trường tự quyết định và NHNN chỉ can thiệp bằng các chính sách tiền tệ. Tuy nhiên, điều này có vẻ hơi mạo hiểm, bởi vì có thể xảy ra một cuộc đua trong tồn hệ thống và lãi suất sẽ lồng lên như con ngựa đứt cương. Cũng có ý kiến cho rằng nên quy định trần lãi suất cho vay thay vì huy động. Nhưng một khi đầu vào đã xảy ra tình trạng thương lượng như hiện nay thì biết đâu đầu ra cũng sẽ có cách “đi chui”. Theo PGS-TS Trần Hồng Ngân, việc cấp bách cần làm để chấn chỉnh thị trường tiền tệ là gấp rút tái cơ cấu hệ thống NH.
Sau 2 tháng ngành ngân hàng triển khai Thơng tư 01/2011/NHNN , các giải pháp từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hạn chế tăng trưởng tín dụng, điều chỉnh lãi suất tỷ giá, sử dụng các biện pháp hành chính để quản lý, kiểm sốt LS tại các ngân hàng thương mại, kinh doanh ngoại tệ, vàng trên thị
trường tự do… được đánh giá là tạo được sự đồng thuận. Các giải pháp đưa ra đúng hướng, mạnh và khá quyết liệt nên bước đầu đã phát huy tác dụng tích cực. Thị trường ngoại tệ tự do bớt lũng đoạn, tỷ giá giao dịch của các NHTM phản ánh khá sát với quan hệ cung cầu ngoại tệ, NHTM đã có điều kiện mua được ngoại tệ của doanh nghiệp, giá vàng dần ổn định và lên xuống theo sự biến động của giá vàng thế giới. Tuy nhiên có một vấn đề rất cần được chấn chỉnh – đó là việc chấp hành cơ chế, chính sách. Chúng tôi cho rằng, ở Việt Nam hiện nay, thiết lập kỷ cương trong kinh doanh ngân hàng phải được coi là biện pháp cơ bản để ổn định thị trường tiền tệ hiện nay.
Thực tiễn hoạt động ngân hàng ở các nước cũng như tại Việt Nam trước đây, đối với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, nếu rút trước hạn sẽ bị xem như khách hàng vi phạm hợp đồng và như vậy sẽ không được hưởng lãi, hoặc (nếu có) chỉ được hưởng mức LS khơng kỳ hạn rất thấp. Chính sách này đã đặt khách hàng vào tình thế phải cân nhắc thiệt hơn để lựa chọn, hoặc rút trước hạn – chấp nhận mức LS thấp hoặc tiếp tục gửi để hưởng trọn LS theo kỳ hạn gửi. Nhưng vài năm trở lại đây, do áp lực về nguồn vốn, ban đầu một số NHTM đã đưa ra loại sản phẩm tiền gửi tính lãi trên số ngày thực gửi. Loại sản phẩm này khách hàng có nhiều cơ hội chọn một kỳ hạn nào đó có mức LS hấp dẫn nhất, nhưng khi LS trên thị trường biến động, họ dễ dàng rút ra để chuyển sang kỳ hạn khác có lợi hơn mà vẫn được hưởng LS theo số ngày thực gửi, hoặc chuyển sang một ngân hàng khác có LS cao hơn. Đối với những khách hàng tỏ ra am hiểu, luôn muốn được một mức LS cao hơn và thường đưa ra mức chi trả mà các NHTM khác đang áp dụng, còn ngân hàng ln đưa ra một mức khiêm tốn hơn, vì thế mới diễn ra việc “mặc cả” LS tại các ngân hàng. Điều này không chỉ diễn ra đối với khách hàng cá nhân, mà đối với cả khách hàng doanh nghiệp. Như vậy, sản phẩm tiền gửi rút trước hạn hưởng lãi theo số dư không chỉ đặt các ngân hàng vào một tình thế bị động
khi sử dụng vốn do khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào, mà còn đặt các ngân hàng ở tình trạng tiềm ẩn rủi ro kỳ hạn. Sự việc đã đến mức nghiêm trọng trong việc lôi kéo khách hàng bằng các sản phẩm tiền gửi với những điều khoản trả lãi biến dạng đi rất nhiều. Trước thực trạng này, NHNN đã ban hành Thông tư 04/2011/NHNN qui định các tổ chức tín dụng chỉ được áp dụng mức LS tiền gửi không kỳ hạn thấp nhất cho các khoản tiền gửi rút trước hạn. Qui định này không mới, mà chỉ là nhắc lại một nguyên tắc trong hoạt động ngân hàng. Thế nhưng do áp lực về vốn, khơng ít ngân hàng đã “lách” bằng cách nâng ngay LS không kỳ hạn ở mức cao: 8% - 12%/năm (lưu ý trước đó, LS tiền gửi khơng kỳ hạn chỉ từ 2% đến 3,6%/năm). Khơng chỉ có vậy một số ngân hàng lại đưa ra sản phẩm “Tiết kiệm LS thả nổi”, “Trả lãi theo số dư tiền gửi” trên tài khoản cho khách hàng, theo đó tiền trên tài khoản khách hàng vẫn được rút ra bất cứ lúc nào số với LS hấp dẫn. Về bản chất, các sản phẩm tiền gửi này không khác sản phẩm “rút trước hạn LS theo ngày thực gửi”. Đây chỉ là các hình thức “lách” qui định hiện hành của NHNN mà thôi.
Trong điều kiện áp lực lạm phát vẫn cịn lớn, một số NHTM nhỏ ln trong tình trạng khó khăn về vốn, NHNN đã qui định trần LS huy động VND đối với các NHTM. Song do những biến động về giá vàng, giá USD, chỉ số giá tiêu dùng, nên việc huy động tiền gửi VND với LS trần khơng hấp dẫn. Trong khi đó nhu cầu cần tăng tổng tài sản của các ngân hàng đặt ra rất cao, nên đã làm cho việc huy động vốn càng khó khăn. Vì vậy, việc “vận dụng” qui định trần LS huy động của NHNN được nhiều NHTM tính đến. Đầu tiên phải kể đến việc thưởng LS cho khách hàng, tùy theo từng ngân hàng và số tiền của khách hàng mà mức thưởng khác nhau, ít thì 1%/ năm, nhiều có thể lên tới 3%. Một điều khơng bình thường trong hoạt động ngân hàng là sổ tiết kiệm của khách hàng vẫn ghi mức LS trần theo qui định của NHNN, nhưng phần
trả thêm đó được biến hóa bằng một thỏa thuận nhận thưởng được ngân hàng trả ngay bằng tiền mặt, hoặc đến hạn trả cùng gốc và lãi trên sổ. Được biết nhiều NHTM cũng khơng đồng tình với cách làm này của một số ít ngân hàng. Nhưng do nếu có phát hiện ngân hàng vi phạm thì xử lý cũng khơng đủ mức răn đe, nên các NHTM chấp hành nghiêm túc sẽ bị thiệt do khách hàng gửi tiền chạy sang nơi khác có mức lợi tức cao hơn. Khi đó, khơng có cách nào khác, các NHTM này cũng phải “chạy theo” để giữ khách hàng bằng các sản phẩm tiền gửi kỳ hạn siêu ngắn với LS trần. Ví dụ trong một giai đoạn việc huy động kỳ hạn tuần là 14%/năm, thì tính ra “lãi mẹ đẻ lãi con” theo năm có lẽ khơng dưới 17%/năm. Như vậy, muốn đầu ra thấp hơn 20% thật khó. Một nghề ln đặt uy tín, tín nhiệm lên hàng đầu, nhưng khách hàng đến giao tiếp cảm nhận thấy một sự “lách” luật nào đó, có thể làm giảm niềm tin nơi khách hàng.
Trong các nền kinh tế phát triển, với hạ tầng tài chính - ngân hàng hiệu quả, cạnh tranh về LS luôn gắn liền với rủi ro. Các nhà đầu tư sẽ phải cân nhắc thận trọng giữa việc đầu tư vào các khoản tiền gửi, các cơng cụ tài chính có khả năng sinh lời cao, thì rủi ro tiềm ẩn lớn. Ngược lại, các hoạt động đầu tư có khả năng đem lại lợi ích thấp hơn sẽ được bù đắp với mức rủi ro hạn chế hơn. Ở nước ta, do hạ tầng tài chính hạn chế, chưa có cơ chế xếp hạng tín nhiệm hiệu quả, các chế tài chưa đủ mạnh để xử phạt trong các trường hợp vi phạm, hoặc thiếu khả năng thanh khoản… và thực tế NHNN vẫn đứng sau hoạt động của mọi NHTM, nên quan hệ giữa rủi ro và LS chưa chặt chẽ. Các NHTM đặt giá huy động cao khơng có nghĩa là nhà đầu tư phải chấp nhận mức rủi ro lớn. Các NHTM không đáp ứng tốt các yêu cầu về thanh khoản, vẫn có thể được “đối xử” như các NHTM hoạt động bình thường. Trong bối cảnh như vậy, vì mục tiêu lợi nhuận, khơng ít các NHTM ln có động cơ
tận dụng “các lá chắn” có thể có của NHNN để hoạt động và làm các NHTM khác phải lao theo, nếu không muốn bị mất thị phần.
Những việc làm trên của các NHTM không những đang gây ra những méo mó về giá vốn cho kinh doanh, mà cịn gây những khó khăn khơng nhỏ trong công tác quản lý của NHNN do sự sai lệch về yếu tố kỳ hạn giữa thực tế với báo cáo. Trong điều kiện kinh tế vĩ mơ cịn chưa thật vững chắc, hệ thống ngân hàng vẫn chứa đựng các rủi ro tiềm ẩn, nếu kỷ cuơng khơng được coi trọng thì nguy cơ gây bất ổn rất cao. Khắc phục thực trạng này cần thực thực hiện một số giải pháp sau:
Một là, NHNN cần nhanh chóng xây dựng văn bản pháp lý về tiền gửi một cách minh bạch, rõ ràng và thống nhất, trong đó phân loại cụ thể các khoản tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và cả những biến thể của nó cùng phương pháp xác định LS phổ biến. Nguyên tắc cơ bản cần phải quán triệt là: Tiền gửi có kỳ hạn cũng có thể được rút trước hạn, nhưng coi