Biến số Hệ số β df/dx Giá trị P TUOI 4.097 1.882 0.389 GIOITINH 109.0 48.87 0.210 HONNHAN 328.3 140.3 0.002 HOCVAN -97.32 -44.69 0.222 TAISAN 0.061 0.028 0.000 THUNHAP 1.016 0.466 0.000 KHOANGCACH -15.92 -7.312 0.012 NGUOIPHUTHUOC 10.28 4.722 0.853 QUENBIET 270.7 126.6 0.002
7 Trước khi phân tích mơ hình hồi quy, đề tài đã kiểm định các giả thuyết của mơ hình, đặc biệt là
0 right-censored observations 114 uncensored observations
Obs. summary: 111 left-censored observations at luongtiengui<=0 /sigma 496.2199 33.54262 430.1071 562.3326 _cons -693.7756 202.6007 -3.42 0.001 -1093.103 -294.448 quenbiet 270.7645 88.37988 3.06 0.002 96.56711 444.9619 nguoiphuth~c 10.28196 55.46073 0.19 0.853 -99.03155 119.5955 khoangcach -15.92169 6.262326 -2.54 0.012 -28.26478 -3.578601 thunhap 1.016076 .1886536 5.39 0.000 .6442384 1.387914 taisan .0611229 .0147978 4.13 0.000 .0319564 .0902894 hocvan -97.32046 79.38987 -1.23 0.222 -253.7985 59.15757 honnhan 328.3089 103.8271 3.16 0.002 123.6648 532.9529 gioitinh 109.0053 86.67824 1.26 0.210 -61.83813 279.8488 tuoi 4.097607 4.745349 0.86 0.389 -5.255511 13.45073 luongtiengui Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] Log likelihood = -911.51281 Pseudo R2 = 0.0956 Prob > chi2 = 0.0000 LR chi2(9) = 192.60 Tobit regression Number of obs = 225
Tình trạng hơn nhân
Biến HONNHAN cũng có ý nghĩa ở mức 1% trong việc tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân. Cụ thể, đối với cá nhân đã kết hơn thì khả năng lượng tiền gửi sẽ tăng thêm 140 triệu đồng. Biến này có hệ số cùng chiều với biến phụ thuộc đúng với kỳ vọng ban đầu. Điều này thêm một lần nữa cho thấy, những người có gia đình thì khả năng có dư vốn nhàn rỗi để gửi tiết kiệm cao hơn và nhiều hơn.
Thu nhập của cá nhân
Biến có ý nghĩa tiếp theo là biến THUNHAP cũng có ý nghĩa ở mức 1% trong việc tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân. Cụ thể, khi thu nhập của cá nhân tăng thêm 1 triệu đồng thì lượng tiền gửi sẽ tăng thêm 0,46 triệu đồng. Biến này có hệ số cùng chiều với biến phụ thuộc đúng với kỳ vọng ban đầu. Điều này thêm một lần nữa cho thấy, những người có thu nhập càng cao thì sẽ tích lũy được nhiều tiền hơn những người có thu nhập thấp. Vì vậy, họ có lượng tiền gửi ngân hàng nhiều hơn.
Giá trị tài sản của cá nhân
Biến TAISAN cũng có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân, mức ý nghĩa của biến này 1% và có hệ số dương đúng với dấu kỳ vọng ban đầu. Kết quả này có nghĩa là, những cá nhân có giá trị tài sản càng nhiều thì có lượng tiền gửi tại NHTM càng lớn. Theo kết quả phân tích trên cũng cho biết, khi cá nhân có giá trị tài sản tăng lên 1 triều đồng thì sẽ làm tăng lượng tiền gửi thêm 0,028 triệu đồng. Thực tế cũng chứng minh điều này, khi những cá nhân càng có nhiều tài sản cũng chứng tỏ
Có người quen trong Ngân hàng
Trong kết quả phân tích mơ hình Tobit biến này có ý nghĩa ở mức 1% nhưng trong mơ hình Probit lại khơng có ý nghĩa thống kê. Điều này có thể lý giải rằng, việc quen biết với nhân viên trong Ngân hàng không tác động nhiều đến quyết định gửi tiền, trong khi đối với các cá nhân có khả năng gửi tiền thì việc gửi nhiều hay ít lại chịu sự tác động của yếu tố này. Kết quả cho thấy khi cá nhân có khả năng gửi tiền có người quen trong Ngân hàng thì lượng tiền gửi tăng thêm 126 triệu đồng so với người có khả năng gửi tiền nhưng khơng có người quen trong Ngân hàng.
Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm
Tiếp theo, biến KHOANGCACH là một trong những yếu tố tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân ở mức ý nghĩa 5%. Kết quả phân tích thể hiện, càng xa trung tâm thêm 1 Km thì lượng tiền gửi giảm xuống 7,312 triệu đồng. Điều này giải thích cho việc khi càng xa nơi giao dịch thì khách hàng càng cảm thấy bất tiện nên sẽ giữ lại một lượng cần thiết duy trì tại nhà thay vì gửi hết, khi đó nếu càng gần và thuận tiện trong việc đi lại thì khách hàng sẽ chủ động gửi tiết kiệm nhiều hơn, khi cần có thể vay cầm cố sổ lại nhanh chóng nhưng vẫn có lãi hơn so với việc để tiền tại nhà.
Như vậy, với số liệu điều tra trên địa bàn An Giang, kết quả từ mơ hình Tobit cho thấy lượng tiền gửi chịu sự tác động của biến HONNHAN, THUNHAP,
TAISAN, QUENBIET ở mức ý nghĩa 1%, biến KHOANGCACH có ý nghĩa ở mức
5%. Trong kết quả phân tích mơ hình này cũng cho thấy biến GIOITINH, TUOI, HOCVAN, NGUOIPHUTHUOC khơng có ý nghĩa thống kê trong việc tác động đến lượng tiền gửi ở ngân hàng. Điều này cũng cho thấy, các NHTM thường đưa ra những sản phẩm huy động ít chú trọng đến các yếu tố này. Đối với biến số người phụ thuộc có ý nghĩa thống kê trong mơ hình Probit nhưng lại khơng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình Tobit, điều này có thể lý giải rằng khả năng gửi tiền giữa nhóm người có ít người phụ thuộc ln cao hơn, nhưng đối với nhóm có khả năng gửi tiền thì lượng tiền gửi cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhưng lại không bị tác động bởi yếu tố này. Qua kết quả phân tích mơ hình Probit và Tobit điều có
cùng các biến độc lập có ý nghĩa thống kê là: THUNHAP, TAISAN, HONNHAN,
QUENBIET tác động rất lớn đến khả năng gửi tiền cũng như lượng tiền gửi của cá
3.4. Phân tích các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền ở các NHTM
Để đánh giá các yếu tố cá nhân quan tâm đến khi gửi tiền ở NHTM, đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả dựa trên kết quả của 225 phiếu khảo sát khách hàng cá nhân. Trong đó, có 114 cá nhân gửi tiền và 111 cá nhân không gửi tiền và dự kiến sẽ gửi tiền trong tương lai. Các yếu tố được đưa ra bao gồm: lãi suất huy động, chương trình khuyến mãi, cơ sở vật chất ngân hàng, thương hiệu của ngân hàng, khoảng cách từ nơi ở đến điểm giao dịch của ngân hàng, mẫu biểu chứng từ của ngân hàng, sản phẩm huy động vốn của ngân hàng, thời gian giao dịch, kỹ năng giao tiếp, tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng, thời gian đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính chất sở hữu của ngân hàng, chiến lược kinh doanh, quy mô vốn chủ sở hữu và chiến lược cạnh tranh. Các yếu tố này được phân chia làm 5 mức độ quan trọng cho khách hàng đánh giá như sau: mức độ 1: không quan trọng; mức độ 2: ít quan trọng; mức độ 3: khá quan trọng; mức độ 4: quan trọng và mức độ 5: rất quan trọng.