b. Phân cấp phê duyệt tín dụng
2.3 Công tác quản trị rủi ro tín dụng tại VIB
2.3.1 Yếu tố thuận lợi trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại VIB
Quản trị rủi ro và nợ xấu luôn là một trong những vấn đề nhận được nhiều sự quan tâm của Chính phủ và ngành ngân hàng trong những năm vừa qua. Nắm bắt
được vấn đề, năm 2011 VIB đã thực hiện nhiều chiến lược và định hướng nhanh chóng, chặt chẽ nhằm đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống, trong đó hoạt động nổi bật là sự kết hợp giữa hai trung tâm Quản lý rủi ro và Quản lý tín dụng trong việc tạo ra một khối Quản trị rủi ro (QTRR) bao gồm 10 trung tâm/ phịng ban. Với mơ hình hoạt động mới này, sẽ phân định nhiệm vụ rõ ràng hơn giữa các phòng ban, gia tăng trách nhiệm và hiệu quả hơn trong cơng tác quản lý rủi ro tín dụng và phi tín dụng của VIB.
Đặc biệt, VIB đã chính thức bổ nhiệm ơng Loiic Faussier- một chun gia có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực QTRR tại các tổ chức, định chế tài chính nước ngồi, giữ chức vụ Phó Tổng giám đốc kiêm Giám đốc khối QTRR. Năm 2012, với kinh nghiệm dày dặn, chuyên môn vững chắc, và quản lý chuyên nghiệp, ông không chỉ dẫn dắt, tạo nhiều điều kiện cho đồng nghiệp trong khối được đào tạo, nâng cao trình độ chuyên mơn, mà cịn thay đổi và sáng tạo nhiều quy trình, chính sách, hệ thống trong việc QTRR và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho VIB.
2.3.2 Những vấn đề khó khăn trong cơng tác quản trị rủi ro tại VIB:
Sở dĩ tình hình nợ tồn đọng cịn khá cao do một số khó khăn, vướng mắc: - Còn rất hạn chế về việc chủ động thực hiện quyền trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ theo hướng tự xử lý, tự bán tài sản thế chấp, tài sản cầm cố … để thu hồi nợ theo quy định của Nghị định 178/1999/NĐ-CP, Thơng tư 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA.
- Có một số trường hợp do nội dung bản án tuyên không rõ ràng hoặc thiếu hợp lý đã vơ tình tạo điều kiện cho các đối tượng phải thi hành án trì hỗn, khơng thanh tốn nợ cho ngân hàng hoặc một số trường hợp toà án chỉ tuyên giao cho ngân hàng quyền quản lý mà không giao quyền định đoạt tài sản …
- Những khó khăn từ chính tài sản đảm bảo nợ vay : hồ sơ pháp lý khơng hồn chỉnh, tài sản bị tranh chấp, tài sản được định giá quá cao so với giá trị thị
2.3.3 Những ưu điểm và vấn đề tồn tại của cơng tác quản trị rủi ro tín dụng
của VIB:
2.3.3.1. Những ưu điểm:
Thứ nhất, Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung giúp VIB ln duy trì
và thực hiện chính sách tín dụng cân bằng giữa các mục tiêu: tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro; đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả; từng bước áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế trong việc tổ chức bộ máy và hoạt động cấp tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng.
Thứ hai, VIB đã chun mơn hóa việc phát triển sản phẩm trên nền công
nghệ hiện đại.
- VIB tổ chức bộ máy kinh doanh và cung cấp dịch vụ ngân hàng vừa nhằm xây dựng, phát triển các đơn vị kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp (được gọi là Trung tâm Kinh doanh), vừa mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp (phục vụ Khách hàng cá nhân) tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế - xã hội.
- VIB có các Phịng chun mơn (Phịng Phát triển sản phẩm) chuyên phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp và phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân. Việc phát triển sản phẩm ngân hàng luôn được chú trọng hướng tới hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác như huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng.
Thứ ba, về quản trị nhân sự:
- Ban lãnh đạo VIB luôn xác định yếu tố con người là tài sản quý giá nhất của ngân hàng, và đóng một vai trị quan trọng, quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của VIB, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng
cũng như hiệu quả hoạt động của VIB. Bởi vậy, VIB luôn quan tâm tổ chức các khóa đào tạo, tập huấn nâng cao kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh.
- VIB luôn chú trọng giám sát và đảm bảo thực hiện đúng các quy định vềtiêu chuẩn cán bộ khi tuyển dụng, bố trí và bổ nhiệm cán bộ tham gia vào bộ máy cấp tín dụng và kiểm sốt rủi ro, kiên quyết trong việc loại bỏ những cán bộ thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng yếu kém về kiến thức chun mơn nghiệp vụ.
Thứ tư, VIB luôn chú trọng đầu tư nâng cao chất lượng của hệ thống tin học
ngân hàng, đặc biệt là tự động hóa việc lưu trữ, xử lý các thơng tin tín dụng với nhận thức thơng tin là yếu tố đóng vai trị quyết định giúp cho VIB ra quyết định có đầu tư hay khơng và giúp VIB kiểm sốt việc thực hiện đúng các chính sách, định hướng kinh doanh.
VIB có nhiều bộ phận chức năng thực hiện việc lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây cũng là những nguồn cung cấp thơng tin để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Thứ năm, VIB tiên phong trong việc tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng
hoạt động theo thơng lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng.
- VIB tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập với các khâu quyết định cấp tín dụng, quản lý nợ, kiểm tra giám sát và phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn giữa các khâu, đảm bảo tính độc lập, khách quan trong hoạt động cấp tín dụng.
tiễn hoạt động cho từng cá nhân cụ thể mà không phân cấp phán quyết theo chức danh.
- VIB tổ chức những phịng chun mơn có chức năng kiểm tra giám sát tín dụng độc lập nhằm đảm bảo thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán bộ các cấp liên quan tới hoạt động cấp tín dụng.
- VIB cũng xây dựng và thường xuyên rà sốt, hồn thiện các quy chế, quy trình, quy định, chính sách về hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với từng thời kỳ theo khả năng quản lý và chiến lược kinh doanh của ngân hàng;
2.3.3.2 Những vấn đề còn tồn tại:
Thứ nhất, về định hướng tín dụng và chính sách tín dụng:
- Mặc dù VIB đã xây dựng được bộ máy cấp tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tương đối khoa học, chặt chẽ và cũng đã ban hành tương đối đầy đủ và thường xuyên hoàn thiện, bổ sung các quy định, quy trình, quy chế, chính sách, hướng dẫn đối với hoạt động cấp tín dụng và quản trị rủi ro nhưng nợ quá hạn, nợ xấu của VIB vẫn chưa được kiểm soát ở mức tốt nhất nếu so sánh với các Ngân hàng thương mại cổ phần lớn trên thị trường như ACB, Sacombank và các (chi nhánh) ngân hàng nước ngoài (là những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ).
- Do thực hiện theo mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung, và phân cấp phán quyết tín dụng thấp cho các Trưởng đơn vị kinh doanh đủ điều kiện, đồng thời thực hiện các quy trình độc lập trong thẩm định tài sản bảo đảm, thẩm định khách hàng, trình và phê duyệt tín dụng, do đó khi quy mơ mạng lưới và hoạt động kinh doanh tăng nhanh, nếu khơng bố trí đủ nguồn lực kịp thời thì thời gian xử lý các khoản cấp tín dụng thường kéo dài ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng và khả năng cạnh tranh của VIB; Như vậy VIB cần phải có những giải pháp để hồn thiện về tổ chức, quy trình hoạt động và nhân sự hợp lý hơn nhằm giảm thiểu hơn nữa rủi ro tín dụng và tăng cường chất lượng dịch vụ trong hoạt động cấp tín dụng;
- Nhận thức được sự quan trọng của hệ thống công nghệ thông tin trong việc quản trị rủi ro và quản trị hoạt động ngân hàng, VIB thường xuyên đầu tư, nâng cấp, hồn thiện hệ thống cơng nghệ. Tuy vậy hệ thống công nghệ ngân hàng của VIB vẫn chưa đáp ứng tốt các yêu cầu về quản trị rủi ro, đặc biệt là việc xử lý các thông tin, dấu hiệu cảnh báo sớm về rủi ro, các báo cáo phục vụ cho hoạt động tín dụng vẫn chưa được xử lý tập trung, do đó VIB cần có chiến lược đầu tư nhằm hồn thiện hơn nữa.
- Ngoài việc đầu tư cho hệ thống công nghệ ngân hàng, VIB cũng cần có chính sách nhân sự hợp lý nhằm duy trì và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác công nghệ ngân hàng.
Thứ ba, về chính sách nâng cao chất lượng nhân sự trong bộ máy cấp tín
dụng và quản trị rủi ro:
- VIB vẫn đang thiếu hụt nhân sự tốt tác nghiệp trong hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro, một số đơn vị vẫn thiếu nhiều cán bộ làm cơng tác tín dụng, cơng tác thẩm định khách hàng.
- VIB vẫn chưa thực hiện được công tác đào tạo nhân sự nội bộ một cách chuyên nghiệp, có hệ thống. Cụ thể VIB vẫn chưa có Trung tâm đào tạo chuyên nghiệp.
- Để hạn chế rủi ro tín dụng từ các nguyên nhân do nhân tố nhân sự, bên cạnh việc thực thi nghiêm túc các quy định về tiêu chuẩn cán bộ làm cơng tác tín dụng, cán bộ làm công tác quản lý, kiểm sốt rủi ro, VIB cần có chiến lược dài hạn trong việc xây dựng đội ngũ nhân sự và sớm hình thành các trung tâm đào tạo nội bộ chuyên nghiệp.
Thứ tư, về tổ chức bộ máy quản lý và kiểm sốt rủi ro tín dụng: Tuy đã hồn
thiện một cách hệ thống về cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý và kiểm soát rủi ro, nhưng do vẫn còn thiếu nhiều nhân sự để xây dựng và thực thi các quy trình, quy định một cách có hiệu quả. Cụ thể, do mới được thành lập từ giữa năm 2009, Khối
công việc liên quan, vẫn cần sự hỗ trợ từ các Khối, Ban khác để thực hiện cơng việc. Phịng quản lý rủi ro hoạt động vẫn chưa lựa chọn được phương pháp và mơ hình thích hợp cho việc triển khai hoạt động, và bên cạnh đó ở Việt Nam vẫn thiếu khung pháp lý để làm cơ sở triển khai phương thức quản trị rủi ro hoạt động.
Thứ năm, về công tác xử lý nợ:
- Một trong những nguyên nhân khiến tỷ lệ nợ xấu của VIB vẫn còn ở mức cao chính là cơng tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu chưa tốt, quá trình xử lý nợ kéo dài, chưa đạt hiệu quả như mong muốn;
- Nguyên nhân khách quan là do trình tự thủ tục pháp lý và sự thực thi pháp luật của các cơ quan chính quyền trong việc hỗ trợ các ngân hàng xử lý tài sản để thu hồi nợ thường kéo dài, khó khăn.
- Nguyên nhân chủ quan là sự phối hợp giữa đơn vị kinh doanh và Trung tâm quản lý nợ và khai thác tài sản trong việc xử lý nợ vẫn chưa tốt. Với quy trình xử lý nợ xấu tập trung và sự quá tải của nhân sự tác nghiệp dẫn đến việc triển khai xử lý nợ kéo dài.
- Ngoài các chế tài đối với các cá nhân, đơn vị để xảy ra nợ q hạn, nợ xấu, VIB cần có chính sách, cơ chế và bố trí nhân sự phù hợp để đẩy mạnh công tác xử lý nợ, tăng cường hơn nữa hiệu quả của việc thu hồi nợ xấu;
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong những năm vừa qua, Ngân hàng VIB đã có nhiều sự tiến bộ vượt bậc, nhiều chi nhánh mới của được thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng cao của xã hội trong các lĩnh vực hoạt động : huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, sự nâng cao và đổi mới của các dịch vụ ngân hàng để phục vụ cho xã hội ngày càng chuyên nghiệp hơn đã cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực hoạt động tín dụng cũng xảy ra nhiều hơn với mức độ tinh vi và mới mẻ hơn, do đó việc đưa ra các giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng đang là vấn đề thời sự. Vậy phải làm như thế nào để giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp nhất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ?
Chương 3:
Giải pháp quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Quốc tế VIBank
3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng VIB:
Sau 17 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt trên 8.200 tỷ đồng. VIB hiện có 4.300 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nước. Trong quá trình hoạt động, VIB đã được các tổ chức uy tín trong nước, nước ngoài và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng, như: danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất lượng dịch vụ khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn….
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB luôn định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm kinh doanh với quyết tâm “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam”. Một trong những sứ mệnh được ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ ngày đầu thành lập là “Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng”. Do vậy, hiện VIB đã và đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất
lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Qua nghiên cứu và tổng kết thực tiễn hoạt động từ mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung của VIB, tôi đề xuất một số giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro và hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro của VIB như sau:
3.2 Những giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng VIB: VIB:
Năng lực quản trị rủi ro của NHTM là khả năng tự vệ của NHTM trong hoạt động kinh doanh, phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Năng lực quản trị rủi ro được đánh giá thơng qua các hoạt động phịng ngừa và xử lý rủi ro, số lượng, tính chất và mức độ thiệt hại do rủi