2.2 HẠT ĐỘNG TN ỤNG V RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PVFC
2.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Cán bộ nghiệp vụ k m, chưa tiếp xúc nhiều với thực tế: Một số bộ phận cán bộ của PVFC có trình độ nghiệp vụ kém, khơng được đào tạo bài bản nên khả năng chuyên môn chưa đáp ứng được yêu cầu. Khi tiến hành thẩm định khoản vay, cán
bộ khơng có đủ kiến thức để kiểm tra tính xác thực thơng tin mà khách hàng cung cấp, từ đó dẫn đến cho vay thiếu thơng tin và phát sinh rủi ro tín dụng sau này.
Cán bộ vi phạm đạo đức kinh doanh: cán bộ lợi dụng sự tin tưởng của lãnh
đạo để thông đồng với khách hàng lập hồ sơ giả để vay vốn, hoặc tìm biện pháp để đảo nợ cho khách hàng nhằm trục lợi cá nhân, gây ra thiệt hại cho PVFC.
Nguyên nhân do tài sản đảm bảo: Như đã phân tích ở phần trên, đa số khoản
vay của PVFC được đảm bảo bằng tài sản, tuy nhiên chất lượng tài sản tại PVFC không cao. Khi xử lý tài sản không đủ để thu hồi nợ vay.
Một nguyên nhân gây ra rủi ro liên quan đến tài sản đảm bảo nữa là tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản đảm bảo khá cao, cụ thể như sau:
Bảng 2.8 Tỷ lệ cấp tín dụng/giá trị TSĐB tại PVFC
STT Tên tài sản đảm bảo Tỷ lệ c p tín dụng/giá trị TSĐ
1 Bất động sản 85% giá trị TSĐB
2 Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải 70% giá trị TSĐB 3 Hàng hóa, hàng tồn kho luân chuyển 70% giá trị TSĐB 4 Quyền địi nợ đã hình thành 80% giá trị TSĐB
5 Tài sản hình thành trong tương lai 90% tỷ lệ cấp tín dụng/giá trị TSĐB tương ứng đối với từng loại TSĐB
6 Tài sản khác 50% giá trị TSĐB
Nguồn: Quy chế cho vay của PVFC Như vậy, với tỷ lệ cấp tín dụng tối đa/giá trị TSĐB cao như vậy sẽ gặp rủi ro khi giá trị tài sản đảm bảo giảm xuống, khơng cịn đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay. Đặc biệt là những tài sản đảm bảo như ô tơ, tàu biển, lơ thép … thì giá trị tài sản đảm bảo bị khấu hao và giảm dần theo thời gian, chưa kể đến là những tài sản này khó quản lý và tính thanh khoản thấp. Vì vậy, đối với những khoản vay này mặc dù có tài sản đảm bảo những vẫn có rủi ro.