Chất lượng đội ngũ nhân viên cũng đảm bảo cho uy tín và khả năng kinh doanh của ngân hàng. Cơng tác quản trị rủi ro nói chung và quản trị thanh khoản nói riêng địi hỏi các nhân viên cần có kinh nghiệm và trình độ, được đào tạo bài bản. Những người làm trong phòng ban Quản trị rủi ro phải là người am hiểu vấn đề quản trị thanh khoản. Vì thế Eximbank cần tiếp tục chú trọng đến việc nghiên cứu xây dựng, hoàn thiện: chế độ đào tạo nhân viên, tập huấn trong nước và ngoài nước cũng như trao đổi kinh nghiệm với các ngân hàng bạn trong công tác quản trị thanh khoản.
Đặc biệt những người có trách nhiệm trong Ủy ban ALCO cũng như ban điều hành phải luôn tư nâng cao kiến thức của bản than về quản trị rủi ro thanh khoản qua các khóa đào tạo, hội thảo về quản trị rủi ro nói chung và quản trị thanh khoản nói riêng. Cùng với sự hỗ trợ của đối tác chiến lược SMBC đã cử chuyên gia quản trị rủi ro người Nhật sang truyền đạt kinh nghiệm, kiến thức mới về hoạt động của ngân hàng hiện đại, những kinh nghiệm quản trị điều hành quốc tế, đồng thời tiếp nhận những cán bộ do Eximbank gửi đi đào tạo tại các đơn vị đào tạo của SMBC. Điều này là một lợi thế lớn của Eximbank. Với sự chuẩn bị tốt trong công tác phát triển nguồn nhân lực giỏi chuyên mơn, có đạo đức nghề nghiệp theo đúng định hướng chiến lược phát triển Eximbank trong giai đoạn 2011 – 2015 sẽ nâng tầm vị thế của Eximbank trong tương lai.
3.2.6. Một số góp ý cho Eximbank trong điều kiện nguồn vốn khá dồi dào hiện nay.
Tính đến tháng 6/2013 Sacombank tăng trưởng tín dụng được 11% thì “Đến nay mặc dù đã đi khắp nơi chào mời nhưng dư nợ tín dụng của Eximbank tính đến cuối tháng 6/2013 chỉ tăng 0,9% so với đầu năm” theo lời Ông Trương Văn Phước - Tổng giám đốc Eximbank. Eximbank đang đau đầu với trạng thái vốn huy động vẫn đều đặn tăng trưởng trong khi vốn cho vay vẫn đang dậm chân tại chỗ. Có thể thấy hiện nay cơng cụ lãi suất đã khơng cịn hiệu ứng với cung cầu tín dụng hiện nay và xu hướng giảm lãi suất gần đây
cũng khơng cịn tác động q lớn. Vì vậy, lãi suất đóng vai trị khá mờ nhạt trong tăng trưởng tín dụng dù mặt bằng lãi suất đã khá cân bằng và hợp lý.
Cái quan trọng nhất mà doanh nghiệp quan tâm đó là cách thức tiếp cận vốn, cách thức ngân hàng triển khai các gói tín dụng, quy trình cho vay, đối tượng cho vay của ngân hàng như thế nào. Ngồi ra doanh nghiệp cịn muốn tìm hiểu tầm nhìn dài hạn của các đối tác, từ hỗ trợ chính sách, sự thay đổi chính sách, nguồn lãi suất đảm bảo trong một khoảng thời gian đủ dài để doanh nghiệp tự chủ về tài chính và phi tài chính. Hay nói cách khác, doanh nghiệp mong muốn có một chính sách dài hơn để chủ động được hoạt động sản xuất kinh doanh, thay vì các chương trình, các gói hỗ trợ tín dụng với lãi suất thấp chỉ vài tháng như một số ngân hàng đưa ra hiện nay.
Với vốn điều lệ lớn, tỷ lệ nợ xấu 1,32%, Eximbank có điều kiện để đưa ra các chương trình tín dụng ưu đãi cho khách hàng, giảm lãi suất nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng và Eximbank nên chọn hướng cạnh tranh bằng một cơ chế ưu đãi lâu dài . Chẳng hạn như khi đưa gói tín dụng ra thị trường, ngồi mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn, ngân hàng sẽ đánh giá theo từng nhóm khách hàng để giảm hẳn lãi suất cho suốt kỳ vay, có thể giảm tới 1%/năm so với mặt bằng chung trên thị trường. Ngồi ra, ngân hàng có thể áp dụng cơ chế khách hàng có thể lựa chọn không phải trả nợ gốc năm đầu hoặc tháng 2 hàng năm để giảm thiểu áp lực ngay sau khi dồn sức cho một kế hoạch tài chính lớn, hay áp lực ở tháng cao điểm chi tiêu trong năm. Đây cũng là một hướng cơ chế tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, bên cạnh sức hút của lãi suất và cam kết ưu đãi lâu dài để các khoản vay hiện nay thực sự là những cơ hội tốt.
Eximbank nên nghiên cứu đưa ra một bộ giải pháp kết hợp nhiều sản phẩm, nhiều yếu tố, chẳng hạn như tích hợp giữa huy động với cho vay, liên quan đến hoán đổi lãi suất, hoán đổi ngoại tệ, đến mua bán kỳ hạn trong tương lai…,kèm theo đó là những chính sách hợp lý về trả lãi trước hạn, về xếp hạng tín dụng doanh nghiệp thì sẽ thu hút được sự quan tâm của khách hàng nhiều hơn, nguồn vốn sẽ được khơi thơng. Thêm vào đó, Eximbank nên gia tăng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, các ngành liên quan đến
có một thách thức và cũng là thách thức chung cho toàn hệ thống ngân hàng, muốn khơi thơng dịng chảy tín dụng trong tồn hệ thống hiện nay thì phải tăng khả năng hấp thụ của nền kinh tế, tăng khả năng tiêu dùng của thị trường để giải quyết hàng tồn kho, từ đó các doanh nghiệp sẽ đáp ứng tốt hơn các điều kiện vay vốn, giúp nguồn vốn ứ đọng ở ngân hàng được khơi thơng và đầu ra tăng thì lợi nhuận có thể tăng theo. Tuy nhiên, để thực hiện điều này cần sự chung tay của tất cả thành viên tham gia thị trường, Chính phủ và NHNN.
3.3. Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc. 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ.
Chính phủ tiếp tục giám sát nợ cơng, tăng cường kỉ luật tài khóa vì khủng hoảng nợ cơng tiềm ẩn nguy cơ gây khủng hoảng cho hệ thống ngân hàng. Kinh nghiệm quốc tế cho thấy nếu khơng kịp nhìn ra để có giải pháp phịng ngừa thì khi một quốc gia đã rơi vào khủng hoảng nợ dễ dẫn đến khủng hoảng hệ thống ngân hàng. Các ngân hàng nắm giữ một lượng lớn trái phiếu Chính phủ trong danh mục đầu tư nên mỗi sự biến động từ giá trái phiếu là ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài sản và vốn thuần của ngân hàng. Điều này sẽ tác động tiêu cực đến khả năng cho vay của NHTM và dễ dẫn đến các cuộc khủng hoảng thanh khoản, khủng hoảng tín dụng.
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNN.
3.2.2.1. Tiếp tục tái cơ cấu hệ thống ngân hàng
Tái cơ cấu hệ thống ngân hàng tại Việt Nam được xác định là cơ cấu lại quản trị, điều hành và cấu trúc lại tình hình tài chính của các ngân hàng kể cả ngân hàng lành mạnh hay yếu kém với biện pháp, lộ trình phù hợp và đặc điểm cụ thể của mỗi ngân hàng. Mọi TCTD đều phải xây dựng phương án cơ cấu lại để báo cáo NHNN và chịu sự giám sát thực hiện. Đây được coi là nhiệm vụ rất cấp bách không chỉ nhằm bảo vệ và lành mạnh hố hệ thống tài chính mà cịn để củng cố uy tín và niềm tin với người dân vào hệ thống ngân hàng nói riêng và sự điều hành của Nhà nước nói chung. Theo đó, một số giải pháp sau đây sẽ được triển khai:
Thứ nhất, NHNN phải đánh giá cơng khai sức khỏe tài chính của các TCTD thơng
qua phân loại ngân hàng, đánh giá nợ xấu một cách rõ ràng, minh bạch. Hiện nay số liệu về nợ xấu của các TCTD còn thiếu độ tin cậy. Ở một thị trường mà tính minh bạch thơng tin thấp thì thật khó thu hút các tổ chức hay nhà đầu tư nước ngoài cùng chung tay giải quyết nợ xấu.
Thứ hai, khẩn trương đưa VAMC đi vào hoạt động, góp phần xử lý nợ xấu. Nợ xấu
được giải quyết càng nhanh thì càng sớm lấy lại niềm tin cho thị trường và sẽ khơi thơng được dịng vốn, kích thích tăng trưởng kinh tế. Đưa VAMC vào hoạt động sẽ tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng một cách thuận lợi hơn khi "cục nợ xấu" tại ngân hàng đã "sạch sẽ". Khi ngân hàng có khả năng thanh khoản, cho vay ra sẽ dễ dàng hơn.
Thứ ba, chú trọng phát triển thị trường liên ngân hàng một cách bền vững. Một khi
thị trường liên ngân hàng phát triển, nó sẽ trở thành nơi quen thuộc để các NHTM giải quyết những khó khăn về thanh khoản. Điều này làm giảm áp lực lên NHNN trong việc hỗ trợ thanh khoản, đồng thời tăng tính chủ động, độc lập của các NHTM trong việc quản trị thanh khoản.
Thứ tƣ, đẩy nhanh quá trình M&A giữa các ngân hàng. Q trình này khơng chỉ
diễn ra giữa các ngân hàng yếu với ngân hàng mạnh hay giữa các ngân hàng yếu với nhau mà bản thân giữa các ngân hàng mạnh cũng cần có sự liên kết, sáp nhập, hợp nhất để tạo ra những ngân hàng lớn mạnh hơn, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới. Nhất là khi sự hiện diện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam gia tăng.
Thứ năm, các tập đồn kinh tế, tổng cơng ty nhà nước là cổ đơng hoặc có vốn góp
tại các TCTD phải có kế hoạch thối vốn hợp lý, đồng thời hạn chế sự chi phối, thao túng của cổ đông lớn đối với NH TMCP, kiên quyết xử lý đối với các cổ đơng lớn, người có liên quan vi phạm quy định về giới hạn sở hữu cổ phần tại NH TMCP và các TCTD sở hữu chéo lẫn nhau.
Thứ sáu, nâng cao các điều kiện, tiêu chuẩn về năng lực quản trị, kinh nghiệm cơng
tác và trình độ chun mơn đối với các chức danh lãnh đạo, quản lý chủ chốt của các ngân hàng. Bên cạnh đó, áp dụng có hiệu quả các phương thức quản trị, điều hành tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và quy định của pháp luật. Phát triển các hệ thống quản trị rủi ro phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực của Ủy ban Basel, trong đó tập trung vào các hệ thống quản trị rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro tác nghiệp. Đến năm 2015 chuẩn mực Basel II sẽ được áp dụng trong toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam.
3.2.2.2. Hiện đại hóa nền tảng cơng nghệ thông tin và tăng cƣờng khả năng giám sát.
Trong điều kiện hệ thống ngân hàng đang phát triển nhanh và thực hiện tái cơ cấu, việc đổi mới và nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác quản lý, giám sát ngân hàng là tất yếu khách quan, tạo cơ sở thúc đẩy tiến trình đổi mới và tái cơ cấu, đồng thời định hướng cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả.
Nhiều giải pháp đã triển khai như: hồn thiện khn khổ pháp lý về hoạt động ngân hàng theo hướng phù hợp với nguyên tắc thị trường, tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, từng bước chuyển sang áp dụng phương pháp thanh tra, giám sát trên cơ sở rủi ro kết hợp với thanh tra, giám sát chấp hành pháp luật, hệ thống các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn và xử lý rủi ro ở tầm vi mơ và vĩ mơ từng bước được hình thành, hệ thống bộ máy thanh tra, giám sát ngân hàng từng bước được kiện toàn theo hướng tập trung, thống nhất và phù hợp hơn với yêu cầu ứng dụng các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế về thanh tra, giám sát ngân hàng.
Năm 2012, công tác thanh tra, giám sát ngân hàng đóng vai trị quan trọng trong việc đánh giá thực trạng của các TCTD để từ đó có biện pháp cơ cấu lại phù hợp với mức độ yếu kém, rủi ro của từng TCTD. Theo đó, NHNN tập trung thanh tra tồn diện đối với pháp nhân (hội sở chính và các chi nhánh), đồng thời chú trọng đánh giá thực trạng tài chính, mức độ đủ vốn và rủi ro của TCTD. Trong nội dung tái cơ cấu ngân hàng, việc đổi mới các chính sách an tồn hỗ trợ cho việc triển khai các giải pháp tái cơ cấu và bảo đảm
hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh trên cơ sở các chuẩn mực an toàn cao hơn.
Mặc dù có nhiều đổi mới và phát triển theo định hướng thị trường và phù hợp hơn với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, nhưng hệ thống ngân hàng vẫn tồn tại hạn chế về chất lượng, hiệu quả, mức độ lành mạnh và năng lực cạnh tranh, chẳng hạn vấn đề nợ xấu lớn, tập trung tín dụng q mức, thanh khoản yếu, cạnh tranh khơng lành mạnh, vi phạm pháp luật và chấp nhận rủi ro quá mức dẫn đến tổn thất…
Thực tế này xuất phát từ năng lực quản trị yếu kém, ý thức chấp hành pháp luật chưa cao của một bộ phận TCTD và một phần từ cơ chế, chính sách quản lý, thanh tra, giám sát ngân hàng còn hạn chế, chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu thực tiễn hoạt động ngân hàng hiện nay rất phức tạp. Để nâng cao chất lượng, hiệu quả quản lý, thanh tra, giám sát ngân hàng trong thời gian tới, cần triển khai đồng bộ các giải pháp sau.
Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống các cơ chế, chính sách quản lý và quy chế an
toàn hoạt động ngân hàng theo hướng áp dụng các nguyên tắc của Basel II và các thông lệ, chuẩn mực quốc tế. Chính sách quản lý và quy chế an tồn cần tạo ra mơi trường hoạt động ngân hàng lành mạnh và tạo động lực khuyến khích các TCTD nâng cao năng lực quản trị, đặc biệt là quản trị rủi ro và đề cao ý thức tuân thủ pháp luật với các thiết chế quản trị nội bộ có hiệu quả được đặt trong mơi trường văn hóa kinh doanh ngân hàng lành mạnh. Các ngân hàng cần được điều chỉnh bởi các quy định pháp luật và được định hướng hành vi bởi các chuẩn mực quản trị, đạo đức kinh doanh tốt.
Thứ hai, tăng cường kỷ luật thị trường và minh bạch hóa hoạt động ngân hàng. Với
một hệ thống ngân hàng đang phát triển nhanh về quy mơ, số lượng, tính đa dạng, thì cần có sự tham gia giám sát của thị trường đối với hoạt động ngân hàng để vừa bảo đảm trách nhiệm của các bên liên quan tự bảo vệ lợi ích của mình, đồng thời phối hợp với cơ quan quản lý quản lý, giám sát tồn diện các TCTD. Do đó, tăng cường nguyên tắc thị trường và minh bạch hóa trong hoạt động ngân hàng sẽ góp phần nâng cao trách nhiệm của TCTD với cổ đông, người gửi tiền và cộng đồng.
Thứ ba, tăng cường thanh tra, giám sát rủi ro cùng với đánh giá tình hình chấp hành
pháp luật của các TCTD đi đôi với việc tăng cường chế tài xử lý vi phạm. Trọng tâm của thanh tra, giám sát rủi ro là xem xét, đánh giá mức độ rủi ro, khả năng chống đỡ rủi ro của TCTD để có biện pháp phịng ngừa, ngăn chặn và xử lý. Do đó, cần hình thành, chuẩn hóa phương pháp và quy trình thanh tra, giám sát rủi ro để triển khai thống nhất.
Thứ tƣ, phát triển hệ thống giám sát ngân hàng tiên tiến có khả năng đánh giá, phân
tích, cảnh báo về rủi ro, mức độ lành mạnh của TCTD, bao gồm hệ thống giám sát an tồn vĩ mơ, hệ thống giám sát an tồn vi mơ, hệ thống xếp hạng các TCTD dựa trên hệ thống cơ sở dữ liệu, chỉ tiêu giám sát và nền tảng công nghệ thông tin phù hợp.
Thứ năm, tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức thanh tra, giám sát ngân hàng theo
hướng nâng cao tính tập trung, thống nhất từ Trung ương đến địa phương và tăng cường phối hợp với các cơ quan quản lý, giám sát có liên quan ở trong nước và quốc tế. Phát triển hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng hữu hiệu có cơ cấu tổ chức hợp lý và có đủ năng lực, nguồn lực thực thi sứ mạng bảo đảm an toàn hệ thống các TCTD là vấn đề cần làm thường xuyên để cho cơ quan quản lý có khả năng thích nghi, vận hành có hiệu quả trong môi trường quản lý và đối tượng quản lý luôn biến đổi, phát triển.
Thứ sáu, tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ thanh tra, giám sát ngân hàng.