CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định và phát triển
Đây là điều kiện quan trọng nhất để cho bất cứ hoạt động nào phát triển chứ khơng nói riêng gì hoạt động thanh tốn thẻ. Sau hơn 20 năm đổi mới nền kinh tế nước nhà đã thay đổi ngoạn mục, từ một đất nước nghèo, lạc hậu chúng ta đã phát triển thành một đất nước có tốc độ tăng trưởng nhanh ở khu vực Châu Á.
Đi cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế là sự hình thành và phát triển của dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại nói chung và tại Vietinbank nói riêng. Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với cơ sở hạ tầng được đầu tư, khi đó đời sống dân chúng được cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng và sử dụng các sản phẩm văn minh và tiện ích như thẻ, hạn chế lượng tiêu dùng tiền mặt theo mục tiêu định hướng của Đảng và Nhà nước.
3.3.1.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm
Cùng với sự phát triển của thẻ TDQT là sự xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng. Đây là một loại tội phạm mới trong thời đại điện tử với kỹ thuật cao và do đó rất khó trong việc xác định thủ phạm.
79
Ở Việt Nam chưa có thống kê cụ thể nào về rủi ro phát sinh nhưng với tốc độ phát triển như hiện nay luôn đặt các ngân hàng kinh doanh thẻ trước nguy cơ bị tấn cơng. Trong khi đó chúng ta lại chưa có chế tài pháp luật điều chỉnh các hành vi giả mạo thẻ. Vì vậy, Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ. Thực tế loại tội phạm về thẻ rất nguy hiểm và tinh vi. Chúng cấu kết với cán bộ ngân hàng/ĐVCNT và các tội phạm máy tính để tấn cơng kho dữ liệu khách hàng nhằm ăn cắp thông tin về khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền của khách hàng. Nhiều khi phạm vi hoạt động của chúng không chỉ dừng lại trong nội bộ một quốc gia mà ở phạm vi quốc tế, gây ra thiệt hại nặng nề cho các ngân hàng triển khai thanh tốn.
Mặt khác Chính phủ cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lượng công an kinh tế và cơ quan cảnh sát quốc tế nhằm ngăn chặn tội phạm và có được những thơng tin cảnh báo tốt nhất trong phòng chống tội phạm thẻ cho các NHTM để có các biện pháp phịng ngừa rủi ro thích hợp.
3.3.1.3 Tuyên truyền rộng rãi về thẻ ngân hàng và hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông tiền mặt trong lưu thông
Mặc dù Vietinbank cũng như các ngân hàng khác đều thực hiện các chương trình quảng cáo về dịch vụ thẻ trên tivi, đài phát thanh, báo chí song vì ngân sách cho hoạt động này còn hạn hẹp nên công tác quảng cáo cịn manh mún, khơng thường xun và thiếu cập nhật. Do đó hiện nay khơng phải tất cả người dân đều biết đến thẻ ngân hàng, thậm chí nhiều cán bộ Nhà nước có thẻ trong tay cũng không biết cách sử dụng và khai thác hết tính năng của thẻ. Nguyên nhân cơ bản là họ q thiếu thơng tin về hình thức thanh tốn mới mẻ này. Hơn ai hết Chính phủ nên tổ chức tuyên truyền sâu rộng về tính năng, sự ưu việt cũng như tính văn minh của các sản phẩm thẻ đến với tất cả người dân, đặc biệt là tầng lớp công nhân, công chức Nhà nước,... là những nhân tố quan trọng quyết định sự phát triển của đất nước.
80
Bên cạnh đó, Chính phủ cần ban hành các quy định về việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong lưu thơng góp phần thực hiện mục tiêu chung cũng như tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động thanh toán qua thẻ. Theo Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, các đơn vị chấp nhận thẻ không được phân biệt giá trong thanh toán thẻ. Tuy nhiên, thực tế cho thấy, nhiều doanh nghiệp, cửa hàng vẫn tính phí 1-3% với khách hàng thanh tốn bằng thẻ. Ở một số siêu thị, chuỗi cửa hàng bán lẻ, chủ các doanh nghiệp tuy khơng tính phụ phí với khách hàng sử dụng thẻ nhưng lại tự động cắt giảm các chương trình khuyến mại nếu người dân chọn hình thức này. Để chấn chỉnh tình trạng trên Chính phủ cần phải đưa ra những biện pháp xử phạt cụ thể mang tính răn đe đối với các đơn vị chấp nhận thẻ vi phạm.
3.3.1.4 Đầu tư kỹ thuật và cơ sở hạ tầng
Ở Việt Nam dịch vụ thẻ còn hết sức mới mẻ, việc thực hiện nghiệp vụ thẻ còn đang chập chững dựa trên hệ thống thiết bị chưa hiện đại. Nhằm nâng cao hiệu quả của việc thanh toán thẻ TDQT cũng như mở rộng thị trường thẻ TDQT, chúng ta phải hiện đại hóa hệ thống phục vụ thanh tốn thẻ để theo kịp các nước trong khu vực. Nhà nước cần có chính sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ phục vụ thanh tốn, phát hành thẻ. Sở dĩ phải đầu tư hợp lý vì cơng nghệ thơng tin đang phát triển rất nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách đây vài năm đã trở nên lỗi thời. Cơng nghệ ứng dụng cũng khơng nằm ngồi xu thế ấy. Thực tiễn cho thấy trước đây nhiều ngân hàng nước ngoài đã bỏ ra những khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, khi thẻ thông minh thay thế, sự thay đổi gây ra tổn thất rất lớn. Với lợi thế của người đi sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất. Bởi vậy, Nhà nước và các ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống thế giới.
81
3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng một vai trị quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các NHTM.
Đồng thời phối hợp với các NHTM Việt Nam và các Tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động thanh tốn và phát hành thẻ, ứng dụng các cơng nghệ thanh toán thẻ đã, đang và sẽ được phát triển trên thế giới và khu vực.
3.3.2.1 Thực hiện tốt chính sách tiền tệ
Để phát triển dịch vụ thẻ thì trước hết cần đẩy mạnh việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cư, khuyến khích người dân mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng. Nhằm phát triển đa dạng các công cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt đi đôi với các cơ chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp và dân chúng sử dụng cơng cụ này. Đồng thời cần có chính sách thắt chặt việc quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức thanh tốn khác thay vì dùng tiền mặt. Do đó cùng với với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện tốt các chính sách tiền tệ trong vai trị quản lý và điều tiết vĩ mơ.
3.3.2.2 Hồn thiện các văn bản pháp luật về thẻ TDQT
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện nghiên cứu và hoàn thiện các văn bản pháp luật về thẻ. Hiện tới bây giờ Ngân hàng Nhà nước cũng mới chỉ có duy nhất một quy chế phát hành và thanh toán thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Trong đó nêu ra các khái niệm cơ bản nhưng còn rất chung chung, chưa nêu rõ từng chế tài cụ thể như cơ chế vận hành thanh toán thẻ và xử lý những rủi ro liên quan, cơ chế khen thưởng, xử phạt cụ thể đối với những cá nhân, đơn vị làm trái quy định. Hiện nay các ngân hàng trước khi ban hành quy chế về hoạt động thẻ thanh toán đều phải xin ý kiến từ Ngân hàng Nhà nước. Đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải là khâu đầu tiên đánh giá nghiêm túc, cho ý kiến chỉ đạo về hệ thống cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ cũng như mơ hình tổ
82
chức của các ngân hàng thương mại. Vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần phải đầu tư xây dựng một hệ thống văn bản pháp lý hoàn chỉnh để hỗ trợ các NHTM trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ và phù hợp với các quy định quốc tế khi thẻ tín dụng tham gia thanh tốn trên thị trường quốc tế.
3.3.2.3 Thành lập Trung tâm thanh toán bù trừ thẻ TDQT giữa các thành viên trong nước viên trong nước
Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị cơng nghệ của từng ngân hàng. Nhưng thực tế cũng cho thấy sự phức tạp khi thẻ của một ngân hàng được đem rút tiền mặt hoặc thực hiện thanh toán trên thiết bị chấp nhận thẻ của một ngân hàng khác trong nước. Lúc đó giao dịch sẽ phải thực hiện thơng qua trung tâm thanh tốn của Tổ chức thẻ quốc tế và phải chịu một khoản phí do tổ chức này quy định. Bởi vậy, thành lập một Trung tâm thanh toán bù trừ thẻ giữa các ngân hàng thành viên trong nước sẽ giảm tính phức tạp về hình thức thanh tốn các giao dịch nội bộ trong nước, tăng nhanh tốc độ thanh toán, giải quyết được vấn đề chênh lệch tỷ giá và sẽ thống nhất được về chủ trương giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng đồng Việt Nam. Hơn nữa, Trung tâm thanh toán bù trừ sẽ giúp các ngân hàng quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực như:
- Các thành viên phát hành và thanh toán thẻ sẽ cập nhật nhanh nhất những thông tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên.
- Kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, giảm được chi phí cho các thành viên.
- Có quy chế thống nhất về đồng tiền thanh tốn, mức phí, tỷ giá tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại thị trường Việt Nam.
3.3.3 Với Hiệp hội thẻ
Trong thời gian qua Hiệp hội thẻ đã phần nào làm tốt vai trị của mình là tạo ra mơi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng kinh doanh thẻ; thống nhất
83
mức phí thanh tốn tối thiểu và tối đa trong hoạt động thanh tốn thẻ tín dụng; tập trung giải quyết các vướng mắc trong nghiệp vụ thẻ của các ngân hàng,...
Ngoài ra Việt Nam khi đã tham gia hội nhập kinh tế quốc tế càng đòi hỏi Hiệp hội thẻ làm tốt những cơng việc này hơn nữa. Bên cạnh đó Hiệp hội thẻ nên thường xuyên tổ chức các hội thảo về cơng nghệ thẻ để các NHTM có thêm kinh nghiệm vì kỹ thuật bao giờ cũng là vấn đề then chốt quyết định sự thành công trong hoạt động thẻ của mỗi ngân hàng. Để thực hiện tốt vai trò của mình, Hiệp hội thẻ cũng nên xây dựng các cơ chế tài chính, phi tài chính cũng như các chế tài nghiêm ngặt để xử phạt cũng như khuyến khích các NHTM trong hoạt động kinh doanh thẻ. Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò "diễn đàn hợp tác trao đổi" của mình trong hoạt động phịng chống rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam.
Kết luận chương 3:
Dựa trên cơ sở lý luận cơ bản về thẻ TDQT và phân tích thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT tại Vietinbank ở Chương 1 và Chương 2, Chương 3 đã đánh giá và đưa ra được những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tại Vietinbank. Hy vọng rằng nhóm giải pháp nêu trên có thể được áp dụng trong thực tiễn kinh doanh thẻ TDQT của Vietinbank trong thời gian tới.
84
KẾT LUẬN
Qua quá trình nghiên cứu nghiêm túc, sử dụng phương pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn đã đặt được những kết quả nghiên cứu sau đây:
- Tổng hợp, hệ thống hóa những nội dung cơ bản về thẻ TDQT.
- Phân tích các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ TDQT trên cơ sở kế thừa những nội dung của những nghiên cứu trước đó kết hợp phát triển những phân tích của cá nhân người nghiên cứu, đồng thời lý giải các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ TDQT.
- Thu thập dữ liệu, tiến hành khảo sát, phân tích, đánh giá về thực trạng kinh doanh thẻ TDQT tại Vietinbank làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ TDQT tại hệ thống ngân hàng này.
- Trên cơ sở vận dụng lý thuyết cũng như kết quả phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tại Vietinbank, luận văn đã đề xuất được một hệ thống các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ TDQT tại Vietinbank.
- Đề xuất các kiến nghị đối với cơ quan hữu quan nhằm tạo điều kiện tốt nhất để phát triển dịch vụ thẻ TDQT - những vấn đề nằm ngoài phạm vi giải quyết của Vietinbank.
Tuy đã cố gắng rất nhiều nhưng luận văn vẫn còn nhiều thiếu sót, nhược điểm, vì vậy tác giả luận văn mong muốn nhận được những góp ý, hướng dẫn của các thầy cô giáo cũng như người đọc.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tài liệu tiếng Việt
1. Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh.
2. Trần Huy Hồng, 2007. Quản trị ngân hàng thương mại. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản lao động xã hội.
3. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Hồ Chí Minh: Nhà
xuất bản thống kê.
4. Lê Hữu Nghị, 2007. Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh
thẻ tại các NHTM Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế Thành phố
Hồ Chí Minh.
5. Nguyễn Thúy Quỳnh, 2006. Những giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân
hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế
Thành phố Hồ Chí Minh.
6. Ngân hàng Nhà nước, 2007. Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Hà Nội, ngày 15 tháng 05 năm 2007.
7. Báo cáo của Chính phủ về tình hình kinh tế - xã hội năm 2013, kết quả 3 năm thực hiện kế hoạch 5 năm (2011-2015) và nhiệm vụ 2014-2015. Hà Nội, ngày 21
tháng 10 năm 2013.
8. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2013. Quy trình về nghiệp vụ phát hành, thanh toán sử dụng và thu hồi nợ thẻ tín dụng Visa/Master/JCB của Vietinbank. Hà Nội, tháng 02 năm 2013.
9. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, 2014. Báo cáo thường niên của Vietinbank năm 2013 và tổng hợp báo cáo giai đoạn 2009 - 2013. Hà Nội, tháng 05
10. Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, 2014. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ
tại Việt Nam năm 2013. Hà Nội, tháng 06 năm 2014.
Cổng thông tin điện tử
http://www.visa.com.vn/ http://www.mastercard.com/ http://www.mof.gov.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http://www.vietinbank.vn/ http://www.vnba.org.vn/