CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
4.3 Nghiên cứu thực nghiệm
4.3.4 Hồi quy tuyến tính bộ i Kiểm định giả thuyết
Để xác định nhân tố nào có ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng internet banking và kiểm định các giả thuyết ban đầu được đặt ra, nghiên cứu dùng phương pháp hồi quy tuyến tính bội với 5 yếu tố (5 nhân số chuẩn hố được rút trích từ phân tính nhân tố khám phá): kỳ vọng về hiệu quả sử dụng, kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng, ảnh hưởng xã hội, điều kiện hỗ trợ và nhận thức về rủi ro bảo mật. Áp dụng phương pháp chọn biến đồng thời (enter), ta được kết quả R2
hiệu chỉnh khoảng 50% cho thấy các biến độc lập (các nhân tố ảnh hưởng) giải thích được khoảng 50% sự biến đổi của biến phụ thuộc là chấp nhận sử dụng internet banking. Mức ý nghĩa của thống kê F trong ANOVA rất nhỏ (nhỏ hơn nhiều so với 5%) cho thấy mơ hình hồi quy bội phù hợp với tập dữ liệu ở độ tin cậy đến 95% (Phụ lục 6).
Bảng 4.6: Tóm lược mức ý nghĩa thống kê của hệ số trong phân tích hồi quy
Nhân tố Hệ số
đã chuẩn hoá Sig
NLSD 0,356 0,000 HQSD 0,448 0,000 RRBM -0,078 0,130 AHXH 0,215 0,000 DKHT 0,324 0,000 (Nguồn: Rút trích từ kết quả SPSS (phụ lục 6))
Kết quả kiểm định các giả thuyết nghiên cứu:
H1: Kỳ vọng về hiệu quả sử dụng tác động dương đến chấp nhận sử dụng internet banking.
Với độ tin cậy 95%, kỳ vọng về hiệu quả sử dụng tác động dương đến chấp nhận sử dụng internet banking ( = 0,448, lớn hơn 0 và Sig = 0,000, nhỏ hơn 0,05), nghĩa là khi kỳ vọng của khách hàng về về hiệu quả sử dụng tăng thì chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cũng tăng và ngược lại (trong điều kiện các yếu tố khác được giả định là không đổi).
H2: Kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng tác động dương đến chấp nhận sử dụng internet banking.
Với độ tin cậy 95%, kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng tác động dương đến chấp nhận sử dụng internet banking ( = 0,356, lớn hơn 0 và Sig = 0,000, nhỏ hơn 0,05), nghĩa là khi kỳ vọng của khách hàng về sự nỗ lực khi sử dụng tăng thì chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cũng tăng và ngược lại (trong điều kiện các yếu tố khác được giả định là không đổi).
H3: Ảnh hưởng xã hội tác động dương đến chấp nhận sử dụng internet banking.
Với độ tin cậy 95%, ảnh hưởng xã hội tác động dương đến chấp nhận sử dụng internet banking ( = 0,215, lớn hơn 0 và Sig = 0,000, nhỏ hơn 0,05), nghĩa là khi ảnh hưởng xã hội đối với khách hàng tăng thì chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cũng tăng và ngược lại (trong điều kiện các yếu tố khác được giả định là không đổi).
H4: Điều kiện hỗ trợ tác động dương đến chấp nhận sử dụng internet banking
Với độ tin cậy 95%, điều kiện hỗ trợ tác động dương đến chấp nhận sử dụng internet banking ( = 0,324, lớn hơn 0 và Sig = 0,000, nhỏ hơn 0,05), nghĩa là khi điều kiện hỗ trợ đối với khách hàng tăng thì chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cũng tăng và ngược lại (trong điều kiện các yếu tố khác được giả định là không đổi).
H5: Nhận thức về rủi ro bảo mật tác động âm đến chấp nhận sử dụng internet banking.
Với độ tin cậy 95%, nhận thức về rủi ro bảo mật không tác động đến chấp nhận sử dụng internet banking (Sig = 0,13, lớn hơn 0,05). Tuy nhiên, khi xét độ tin cậy ở mức thấp hơn (khoảng 85%), nhận thức về rủi ro bảo mật sẽ tác động âm đến chấp nhận sử dụng internet banking (B = - 0,078, nhỏ hơn 0 và Sig = 0,13, lớn hơn 0,15), nghĩa là khi nhận thức của khách hàng về rủi ro bảo mật tăng thì chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng sẽ giảm và ngược lại (trong điều kiện các yếu tố khác được giả định là không đổi).
Sau khi loại bỏ biến RRBM, kết quả R2 hiệu chỉnh vẫn ở khoảng 50% cho thấy các biến độc lập (các nhân tố ảnh hưởng) giải thích được khoảng 50% sự biến đổi của biến phụ thuộc là chấp nhận sử dụng internet banking và kết quả vẫn phù hợp với tập dữ liệu ở độ tin cậy đến 95% (mức ý nghĩa của thống kê F trong ANOVA nhỏ hơn 5%) (Phụ lục 6).
Vậy các nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cá nhân tại TPHCM là: kỳ vọng về hiệu quả sử dụng, kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng, ảnh hưởng xã hội và điều kiện hỗ trợ. Các yếu tố này đều tác động cùng chiều đến chấp nhận sử dụng internet banking. Khi kỳ vọng về hiệu quả sử dụng, kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng, ảnh hưởng xã hội và điều kiện hỗ trợ với khách hàng tăng thì khả năng chấp nhận sử dụng internet banking cũng tăng (khi xét sự thay đổi của một yếu tố thì các yếu tố khác được giả định là không đổi).
Để xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố (yếu tố nào ảnh hưởng nhiều, yếu tố nào ảnh hưởng ít hơn) đến chấp nhận sử dụng internet banking, trị tuyệt đối hệ số β được xem xét. Nếu trị tuyệt đối hệ số β của yếu tố nào càng lớn thì nhân tố đó càng quan trọng vì ảnh hưởng nhiều đến chấp nhận sử dụng internet banking. Kết quả cho thấy kỳ vọng về hiệu quả sử dụng là quan trọng nhất vì nó tác động mạnh nhất đến chấp nhận sử dụng internet banking (hệ số β = 0,448 - lớn nhất trong các hệ số β). Yếu tố có tác động mạnh thứ hai là kỳ vọng về nỗ lực sử dụng với hệ số β = 0,356. Kế đến là yếu tố điều kiện hỗ trợ với hệ số β = 0,324. Yếu tố có ảnh hưởng yếu nhất trong các yếu tố đến chấp nhận sử dụng internet banking là ảnh hưởng xã hội (hệ số β = 0,215 - nhỏ nhất trong các hệ số β).
4.3.5 Dị tìm sự vi phạm các giả định trong hồi quy 4.3.5.1 Giả định liên hệ tuyến tính
Nếu giả định liên hệ tuyến tính và phương sai bằng nhau được thoả mãn thì trên đồ thị scatterplot (phần dư chuẩn hoá trên trục tung và giá trị dự đốn trên trục hồnh) sẽ nhận thấy phần dư chuẩn hoá và giá trị dự đoán phân tán ngẫu nhiên, khơng có liên hệ gì với nhau (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Scatterplot trong nghiên cứu của tác giả (Phụ lục 7) có phần dư chuẩn hố và giá trị dự đoán phân tán ngẫu nhiên nên giả định liên hệ tuyến tính khơng bị vi phạm.
4.3.5.2 Giả định về phân phối chuẩn của phần dƣ
Kết quả kiểm tra phần dư (Phụ lục 8) cho thấy phân phối phần dư xấp xỉ chuẩn với trung bình Mean = 0 và độ lệch chuẩn Std.Dev = 0,99 (gần bằng 1), nghĩa là giả định về phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.
4.3.5.3 Giả định khơng có hiện tƣợng đa cộng tuyến
Hiện tượng đa cộng tuyến có thể được phát hiện thông qua hệ số phóng đại VIF. VIF ln có giá trị lớn hơn bằng 1. Theo Hair (2009), VIF lớn hơn 10 là đa cộng tuyến mạnh. Mơ hình hồi quy tuyến tính bội trong nghiên cứu sử dụng các nhân tố độc lập là các nhân số chuẩn hố được tính tốn từ phần mềm SPSS nên hệ số phóng đại VIF đều bằng 1 (Phụ lục 6). Vì vậy, giả định khơng có hiện tượng đa cộng tuyến sẽ khơng bị vi phạm.
4.3.6 Phân tích ảnh hƣởng của các biến định tính đến chấp nhận sử dụng internet banking
Giới tính
Levene – Test có Sig = 0,779, lớn hơn 0,05 cho thấy phương sai của chấp nhận sử dụng internet banking giữa hai nhóm nam và nữ khơng khác nhau một cách có ý nghĩa thống kê. Sig của T- Test = 0,215, lớn hơn 0,05 cho thấy khơng có sự khác biệt về chấp nhận sử dụng internet banking giữa nam và nữ (Phụ lục 9).
Nhóm tuổi
Kiểm định phương sai đồng nhất có Sig = 0,374, lớn hơn 0,05 cho thấy phương sai của chấp nhận sử dụng internet banking giữa các nhóm khách hàng khác nhau về nhóm tuổi khơng khác nhau một cách có ý nghĩa thống kê. Kết quả này cho phép được sử dụng ANOVA Test.
Sig của ANOVA- Test = 0,635, lớn hơn 0,05 cho thấy khơng có sự khác biệt về chấp nhận sử dụng internet banking giữa các khách hàng thuộc các nhóm tuổi khác nhau (Phụ lục 10).
Kiểm định phương sai đồng nhất có Sig = 0,735, lớn hơn 0,05 cho thấy phương sai của chấp nhận sử dụng internet banking giữa các nhóm khách hàng khác nhau về trình độ học vấn khơng khác nhau một cách có ý nghĩa thống kê. Kết quả này cho phép được sử dụng ANOVA Test.
Sig của ANOVA- Test = 0,417, lớn hơn 0,05 cho thấy khơng có sự khác biệt về chấp nhận sử dụng internet banking giữa các khách hàng có trình độ học vấn khác nhau (Phụ lục 10).
Thu nhập
Kiểm định phương sai đồng nhất có Sig = 0,177, lớn hơn 0,05 cho thấy phương sai của chấp nhận sử dụng internet banking giữa các nhóm khách hàng khác nhau về thu nhập khơng khác nhau một cách có ý nghĩa thống kê. Kết quả này cho phép được sử dụng ANOVA Test.
Sig của ANOVA- Test = 0,014, nhỏ hơn 0,05 cho thấy có sự khác biệt về chấp nhận sử dụng internet banking giữa các khách hàng có thu nhập khác nhau (Phụ lục 10)
4.3.7 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Dựa trên thuyết UTAUT và thuyết rào cản khi sử dụng công nghệ, nghiên cứu đề xuất mô hình ban đầu với 5 yếu tố độc lập ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cá nhân tại TPHCM lần lượt là kỳ vọng về hiệu quả sử dụng, kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng, ảnh hưởng xã hội, điều kiện hỗ trợ và nhận thức về rủi ro bảo mật. Qua nghiên cứu định tính, thang đo đo lường khái niệm nghiên cứu được tổng hợp từ các nghiên cứu nước ngoài đặt ra ban đầu được hiểu chỉnh lại cho phù hợp hơn với thị trường Việt Nam. Thang đo hiệu chỉnh được sử dụng trong nghiên cứu định lượng chính thức. Với bộ dữ liệu mẫu thu thập được là 200 mẫu từ phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên, thuận tiện và phân tích định lượng, nghiên cứu đã đưa ra bằng chứng thực nghiệm để xác định các yếu tố thật sự ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cá nhân tại TPHCM. Qua kiểm định Cronbach „ s Alpha, các thang đo đều có độ tin cậy cao. Tuy nhiên, có 2 biến là AHXH3 – “Những người xung quanh tơi có sử dụng
internet banking tạo nên hình ảnh tốt hơn so với những người không sử dụng” và DKHT4 – “Tôi nhận được sự hỗ trợ của nhân viên ngân hàng khi sử dụng internet banking” là bị loại ra khỏi thang đo đo lường do có hệ số tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3. Xét về giá trị nội dung, AHXH3 và DHKT 4 bị loại là hợp lý. AHXH3 có khuynh hướng nói về hình ảnh bản thân nhiều hơn là về tác động của môi trường và những người xung quanh đến chấp nhận sử dụng internet banking như các biến quan sát AHXH1, AHXH2 và AHXH4. DHKT 4 bị loại cho thấy ở Việt Nam, người dùng vẫn chưa tin vào việc sẽ nhận được sự hỗ trợ của nhân viên ngân hàng khi giao dịch internet banking. 17 biến quan sát còn lại đều được dùng cho phân tích nhân tố khám phá EFA. Kết quả EFA rất khả quan khi các biến quan sát đều gom lại thành 5 yếu tố như dự kiến ban đầu. Tuy nhiên, với độ tin cậy 95%, trong 5 nhân tố được đưa vào phân tích hồi quy bội thì chỉ có 4 nhân tố là kỳ vọng về hiệu quả sử dụng, kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng, ảnh hưởng xã hội và điều kiện hỗ trợ được xác định là có tác động và là tác động cùng chiều đến chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cá nhân tại TPHCM. Kết quả tìm được 4 nhân tố tác động này hoàn toàn trùng với thuyết hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) và cũng rất phù hợp với thực tế tại Việt Nam. Để chấp nhận sử dụng một dịch vụ nào tất nhiên người dùng cần phải biết dịch vụ đó có những tính năng gì và từ những tính năng đó, nó có thể mang đến cho mình những lợi ích gì (kỳ vọng về hiệu quả sử dụng). Internet banking là một dịch vụ mang tính ứng dụng cơng nghệ cao nên người dùng cân nhắc kỹ việc dịch vụ, hệ thống này có dễ sử dụng không (kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng) và đã có đủ các điều kiện cần thiết (điều kiện hỗ trợ) để sử dụng dịch vụ hay chưa là hoàn toàn hợp lý khi xem xét chấp nhận sử dụng internet banking. Ảnh hưởng xã hội cũng tác động đến chấp nhận internet banking có thể là do người Việt Nam có văn hố lối sống ít độc lập về suy nghĩ, mà thiên về sống tập thể, chịu nhiều ảnh hưởng của những người xung quanh như gia đình, bạn bè. Kết quả tìm được 4 nhân tố tác động này tương tự nghiên cứu của Nguyễn Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011) và nghiên cứu về chấp nhận internet banking ở Tunisia ứng dụng mơ hình TAM và TBP của Nasri and Charfeddine
(2012). Tuy nhiên, vì sử dụng TAM và TBP thay vì UTAUT như trong nghiên cứu
của tác giả nên các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng internet banking ở Tunisia được gọi tên với những tên gọi khác nhau là nhận thức tính hữu ích, nhận thức tính dễ sử dụng, chuẩn chủ quan, điều tiết hành vi thay vì các yếu tố kỳ vọng về hiệu quả sử dụng, kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng, ảnh hưởng xã hội và điều kiện hỗ trợ. Ngoài ra, nghiên cứu của Nasri and Charfeddine (2012) cũng đã chỉ ra nhiều bài nghiên cứu trước đó có kết quả tương tự với nghiên cứu của tác giả.
Xét về mức độ tác động của các yếu tố, trong nghiên cứu của tác giả, yếu tố kỳ vọng về hiệu quả sử dụng tác động mạnh nhất với β = 0,448, yếu tố kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng tác động mạnh thứ hai với β = 0,356; kế đến là yếu tố điều kiện hỗ trợ tác động mạnh thứ ba với β = 0,324. Tác động yếu nhất đến chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cá nhân tại TPHCM là yếu tố ảnh hưởng xã hội với β = 0,215. Theo nghiên cứu của Safeena et al (2013), trong 4 yếu tố tương tự 4 yếu tố tác động cùng chiều trong nghiên cứu của tác giả, yếu tố tác động mạnh nhất đến chấp nhận internet banking là nhận thức tính hữu ích (hay kỳ vọng về hiệu quả sử dụng) và yếu tố tác động yếu nhất là chuẩn chủ quan (hay ảnh hưởng xã hội) - thứ tự về mức độ tác động hoàn toàn giống với nghiên cứu của tác giả. Tuy nhiên, theo Safeena và cộng sự (2013), yếu tố tác động mạnh thứ hai lại là điều tiết hành vi (hay điều kiện hỗ trợ) và yếu tố tác động mạnh thứ ba lại là nhận thức tính dễ sử dụng (hay kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng) – thứ tự về mức độ tác động khác với nghiên cứu của tác giả.
Ở cả hai nghiên cứu vừa nêu trên, kỳ vọng về hiệu quả sử dụng ln có tác động mạnh hơn đến chấp nhận sử dụng internet banking khi so với kỳ vọng về sự nỗ lực khi sử dụng. Lý do cho điều này được giải thích là vì hệ thống trực tuyến (online system) ngày càng trở nên phổ biến và thân thiện với người dùng hơn nên những khó khăn về cách sử dụng hệ thống ngày càng ít được người dùng quan tâm hơn (Safeena et al ,2013). Nghiên cứu của tác giả cho thấy người dùng chấp nhận sử dụng internet banking chủ yếu vì lợi ích và tính dễ sử dụng của nó (hai yếu tố tác
động mạnh thứ nhất và thứ hai đến chấp nhận internet banking). Các nghiên cứu của
Thulani et al (2009), Prompattanapakdee (2009) tìm thấy kết quả tương tự.
Với độ tin cậy 95%, yếu tố nhận thức về rủi ro bảo mật không được xác định là yếu tố có ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cá nhân tại TPHCM nhưng với độ tin cậy thấp hơn - khoảng 85% thì yếu tố nhận thức về rủi ro bảo mật được xác định là có tác động và là tác động ngược chiều đến chấp nhận sử dụng internet banking của khách hàng cá nhân tại TPHCM. Yếu tố nhận thức về rủi ro bảo mật khơng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình là một kết quả khác với nhiều nghiên cứu trước đây như nghiên cứu của Lee (2008) và của Martins
et al (2014). Thậm chí, trong phần thảo luận về kết quả nghiên cứu, Martins và cộng sự (2014) còn khẳng định rằng yếu tố rủi ro làm gia tăng sức mạnh dự báo của
mơ hình UTAUT trong việc giải thích chấp nhận sử dụng internet banking. Nghiên