3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT
3.3.6. Tập trung xử lý nợ xấu
Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ ngành kinh doanh nào cũng đều có rủi ro. Nhất là hoạt động kinh doanh tiền tệ lại càng chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Nợ xấu là biểu hiện khơng lành mạnh của hoạt động tín dụng, nó gây ra nhiều hậu quả như: ứ đọng vốn, nguy cơ xảy ra mất vốn, mất khả năng thanh tốn, tạo tâm lý khơng tốt đối với khách hàng gửi tiền, đối với nhân viên ngân hàng,... Nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất chất lượng hoạt động tín dụng. Xử lý tốt nợ xấu là yêu cầu bức thiết trong tình hình hiện nay đối với Ngân hàng, đồng thời làm tốt công tác này sẽ nâng cao được hiệu quả hoạt động, củng cố nâng cao uy tín và giúp Ngân hàng tồn tại và phát triển. Để giải quyết vấn đề nợ xấu, tồn đọng khơng cịn tài sản đảm bảo, Sở Giao dịch II cần thực hiện như sau:
+ Hoàn chỉnh hồ sơ xử lý rủi ro: Rà soát lại hồ sơ xử lý rủi của các dự án. Nếu dự án nào thiếu hồ sơ xử lý theo quy định đối với từng trường hợp cụ thể thì phối hợp với khách hàng hoặc cơ quan chức năng để bổ sung, hồn chỉnh.
+ Có kế hoạch làm việc với NHPT, Liên bộ Tài chính - Kế hoạch đầu tư - NHNN để thẩm định hồ sơ xử lý rủi ro trình Thủ tướng Chính phủ quyết định xử lý xóa nợ (gốc và lãi) đối với dự án thuộc các chủ đầu tư đã phá sản …
+ Trường hợp các dự án đang có tài sản đảm bảo: Tùy theo từng trường hợp cụ thể, có thể chọn một trong các phương án sau:
- Cơ cấu lại toàn diện dư nợ, nếu khách hàng tiếp tục hoạt động.
- Giao khách hàng tự bán tài sản với giá được thỏa thuận với Ngân hàng. - Khách hàng giao ngân hàng đứng bán tài sản.
- Tìm các đối tác có năng lực tài chính và kinh nghiệm quản lý để bán nợ, thay đổi đối tác đang đàm phán mua bán nợ nếu thấy không khả thi.
- Kiện ra tòa án.
3.3.7. Nâng cao năng lực tài chính của NHPT, nâng cao chất lƣợng quản lý tài chính và kế tốn, thanh tốn
+ Tách biệt hai hoạt động: hoạt động chính sách được Nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý; Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng nhằm tăng nguồn thu để tự cân đối tài chính, tiến tới tự chủ và tự phát triển.
+ Nâng cao hiệu quả triển khai thanh toán trong nước và từng bước triển khai thanh toán quốc tế. Dịch vụ thanh tốn đảm bảo triển khai an tồn, nhanh chóng với chi phí thấp nhất (tiết kiệm).
+ Phù hợp với lộ trình về tự chủ tài chính, NHPT tiến tới chủ động về các định mức chi phí nội bộ và đơn giá tiền lương của mình nhằm tạo cơ chế phù hợp theo thông lệ thị trường, tạo động lực thúc đẩy các đơn vị, cá nhân chủ động và tích cực hơn nữa trong triển khai nhiệm vụ.
+ Xây dựng cơ chế kiểm sốt tín dụng hữu hiệu, đặc biệt là ngăn chặn nợ xấu gia tăng và biện pháp xử lý rủi ro tín dụng. Cải cách hệ thống kế tốn hiện hành của NHPT theo các chuẩn mực kế toán quốc tế, đặc biệt là phân loại nợ theo chất lượng, mức độ rủi ro, trích lập dự phịng rủi ro, hạch tốn thu nhập, chi phí; lập báo cáo tài chính theo tiêu chuẩn báo cáo tài chính quốc tế (IFRS);
3.3.8. Từng bƣớc đa dạng hóa các nghiệp vụ
Tập trung triển khai đa dạng hóa các nghiệp vụ như: Thanh toán quốc tế ; Bảo lãnh TDXK, Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ; Chiết khấu bộ chứng từ, ứng trước tiền thanh toán ; Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu; Tư vấn tài chính, tư vấn về thơng tin thị trường và nhà nhập khẩu; Triển khai một số hoạt động như của loại hình ngân hàng đầu tư (bảo lãnh trái phiếu cơng trình, tài trợ, huy động vốn cổ phần...); Cho thuê tài chính ; Chứng khốn hố tài sản & dịch vụ chứng khốn hố; Đa dạng hóa Tín dụng đầu tư đối với các dự án …
Đa dạng hóa hoạt động góp phần đẩy mạnh thực hiện các hình thức tài trợ hiện tại và thực hiện thêm các hình thức tài trợ, đầu tư theo hướng thị trường nhằm tạo nguồn thu, giảm dần và tiến tới xóa bỏ việc cấp phí quản lý và cấp bù từ NSNN
3.3.9. Tăng cƣờng quảng bá ngân hàng
+ Thứ nhất, thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng để tuyên truyền, giới thiệu chính sách TDĐT của Nhà nước qua các phương tiện: website, tham gia các Hội thảo, diễn đàn về đầu tư-tài chính.
+ Thứ hai, xây dựng chính sách khách hàng với quan điểm: hướng đến khách hàng để phục vụ; tạo sự chuyên biệt về chính sách đối với những nhóm khách hàng cụ thể nhằm vừa đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng phù hợp với đặc điểm riêng của từng nhóm khách hàng, vừa hạn chế rủi ro.
+ Thứ ba, xúc tiến sự hiện diện của NHPT tại các thị trường khu vực và quốc tế nhằm tăng cường khả năng hợp tác, huy động các nguồn lực và tiếp nhận chuyển giao công nghệ.
+ Thứ tư, xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu NHPT.
3.4. KIẾN NGHỊ
3.4.1. Đối với Chính phủ, các bộ ngành chức năng
+ Thủ tướng Chính phủ phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển Ngân hàng Phát triển giai đoạn từ nay đến 2015 và tầm nhìn hướng đến 2020 làm cơ sở để Ngân hàng Phát triển vững bước triển khai các hoạt động nghiệp vụ của mình theo đúng mục đích và mục tiêu đề ra.
+ Quy định mở rộng đối tượng cho vay TDĐT, TDXK của Nhà nước để NHPT tài trợ vốn cho nền kinh tế đảm bảo tăng trưởng và phát triển theo kịp các nước trong khu vực, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
+ Ban hành các văn bản pháp lý riêng cho hoạt động vốn Tín dụng Nhà nước. Việc cho vay vốn TDĐT không nhất thiết phải thực hiện theo các quy định như vốn ngân sách cấp phát.
+ Quy định nâng cao các điều kiện khi thành lập DN, ban hành bổ sung các quy định nhằm đẩy nhanh việc thực hiện phá sản DN.
+ Tăng cường các biện pháp nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quả công tác thực thi pháp luật. Pháp luật phải nghiêm. Tăng cường thực hiện phịng chống tham nhũng có hiệu quả.
3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam + Cho phép NHPT tham gia thị trường mở. + Cho phép NHPT tham gia thị trường mở.
+ Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng. Các nguồn thơng tin mà Ngân hàng có thể tiếp cận để thu thập thơng tin về khách hàng của mình cịn rất hạn hẹp. Để có thể hỗ trợ cho các ngân hàng trong việc thu thập và tìm kiếm thơng tin. NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin, cụ thể là chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu quả của Trung tâm thông tin ứng dụng (CIC). Hệ thống CIC ra đời phần nào cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ cơng tác cho vay của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, chưa chú trọng tới việc nâng cao tính hiệu quả của Trung tâm, từ khâu cập nhật dữ liệu đến việc cung cấp số liệu, để thông tin đảm bảo độ chính xác, kịp thời và tin cậy nhằm giúp Ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay.
+ Cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, đồng thời cũng có những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng, khơng để những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. 3.4.3. Đối với NHPT
+ Cần thiết phải có cơ chế phân cấp ủy quyền mạnh mẽ hơn cho các Chi nhánh có đủ năng lực, phân cấp cho các Ban tại HSC, tránh tình trạng HSC và Ban Lãnh đạo ngân hàng là đơn vị giải quyết sự vụ cho Chi nhánh, khơng cịn thời gian cho công tác nghiên cứu định hướng, chiến lược, xây dựng mục tiêu kế hoạch dài hạn cho toàn hệ thống.
+ Đổi mới mơ hình tổ chức tại HSC, hiện nay mơ hình tại HSC bộc lộ nhiều vấn đề, chức năng hoạt động chồng chéo, các mảng nghiệp vụ bị chia nhỏ tuy nhiên
lại khơng có đơn vị đầu mối điều hành theo chiều ngang do vậy khó khăn cho cơng tác chỉ đạo, điều hành cũng như thực hiện tại các Chi nhánh.
+ Đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng: Khẩn trương đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng hiện nay; nghiên cứu, xây dựng triển khai các phần mềm ứng dụng để tăng cường chủ động khai thác phục vụ quản trị điều hành tác nghiệp hàng ngày, có cảnh báo sớm nhằm giám sát trực tuyến hoạt động của các Chi nhánh.
+ Tập trung nguồn lực cao nhất để thực hiện các giải pháp hoàn thiện, đặc biệt hướng tới ngân hàng chuyên nghiệp tự chủ tài chính và hiện đại trên nền tảng cơng nghệ thông tin tiên tiến.
+ Đẩy nhanh xây dựng cơ sở vật chất hạ tầng kỹ thuật hiện đại .
+ Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, đặc biệt chú ý đến các nghiệp vụ thẩm định, tín dụng, quản trị rủi ro, kế tốn ngân hàng.
+ Xây dựng các cơ sở pháp lý cho các hoạt động nghiệp vụ. + Chú trọng công tác tuyển dụng, bố trí, đào tạo nguồn nhân lực. 3.4.4. Đối với Sở Giao dịch II
+ Triển khai thực hiện các giải pháp được đề xuất trên đây.
+ Sắp xếp, bố trí lại chức năng nhịêm vụ giữa các phòng nhằm giảm bớt đầu mối thực hiện một cơng việc.
+ Sắp xếp, bố trí, ln chuyển cán bộ nhằm đào tạo, nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ viên chức.
+ Xây dựng văn hóa cơng sở, mơi trường làm việc, tạo sự thân thiện hơn nữa trong cán bộ nhân viên.
+ Có kế hoạch đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, thương hiệu NHPT trên phương tiện thông tin đại chúng để thu hút nhiều khách hàng biết đến Sở Giao dịch II để vay vốn và thực hiện các dịch vụ khác do Sở Giao dịch II cung cấp.
Kết luận chƣơng 3
Chương 3 đã nêu lên được định hướng, mục tiêu để làm cơ sở đưa ra các giải pháp nhằm hồn thiện hệ thống pháp lý, cơ chế, chính sách TDĐT của Nhà nước;
nâng cao năng lực của NHPT để triển khai có hiệu quả chính sách TDĐT của Nhà nước; hiện đại hóa trên cơ sở đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin; đổi mới quản lý cán bộ và phát triển nguồn nhân lực; kiện toàn tổ chức bộ máy tinh gọn và tiết kiệm chi phí và tăng cường quảng bá, giới thiệu ngân hàng và mục tiêu cuối cùng là để nâng cao chất lượng TDĐT tại Sở Giao dịch II. Các giải pháp đã tập trung nhằm khắc phục những hạn chế của hoạt động tín dụng tại Sở Giao dịch II trong thời gian qua, chú trọng đến những nhân tố mà khách hàng đánh giá chưa tốt qua kết quả điều tra. Mặc khác, trên cơ sở những dấu hiệu tiềm ẩn ảnh hưởng đến chất lượng TDĐT trong thời gian tới, tác giả cũng đã đề xuất các giải pháp mang tính phịng ngừa, mang tính quản trị trong dài hạn. Những giải pháp đưa ra là phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng tại Sở Giao dịch II và khả năng cán bộ viên chức của Sở Giao dịch II thực hiện các giải pháp đó trong thực tế có tính khả thi cao.
PHẦN KẾT LUẬN
Trong những năm qua, hệ thống NHPT nói chung và Sở Giao dịch II nói riêng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và của địa phương, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tiến bộ và nâng cao chất lượng cuộc sống người dân.
Hoạt động tín dụng của Sở Giao dịch II khá tốt, dư nợ tăng trưởng cao qua các năm, chất lượng tín dụng trong thời gian qua và cho đến hiện nay nhìn chung là khá tốt. Tuy nhiên, nói đến chất lượng thì ln ln thay đổi, khơng phải là trạng thái tĩnh. Mặc khác, qua phân tích chất lượng tín dụng của Sở Giao dịch II đã nhận diện một số dấu hiệu tiềm ẩn, phát hiện nhân tố ảnh hưởng lớn nhất đến chất lượng tín dụng tại Sở Giao dịch II. Do vậy, việc tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và hạn chế rủi ro luôn là vấn đề cần được Sở Giao dịch II quan tâm hàng đầu cũng như mong muốn của tác giả.
Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của Sở Giao dịch II, phát huy được thế mạnh, hạn chế và khắc phục được những điểm yếu vì phương châm hoạt động: an toàn, hiệu quả, hội nhập quốc tế, phát triển bền vững và để góp phần xây dựng NHPT trở thành ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại trong lĩnh vực chuyên ngành trong giai đoạn tầm nhìn 2010 - 2015. Sở Giao dịch II cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
+ Thứ nhất, nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng và tư vấn hỗ trợ khách hàng.
+ Thứ hai, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ sẵn sàng thực hiện nhiệm vụ được giao,nâng cao chất lượng thẩm định trong quá trình cho vay.
+ Thứ ba, đẩy mạnh công tác huy động vốn.
+ Thứ tư, đa dạng hóa đối tượng cho vay và đơn giản hóa, thuận tiện hóa điều kiện vay vốn.
+ Thứ sáu, tập trung xử lý nợ xấu, giảm dần dư nợ nhóm 2.
+ Thứ bảy, nâng cao năng lực tài chính của NHPT, nâng cao chất lượng quản lý tài chính và kế tốn, thanh toán.
+ Thứ tám, từng bước đa dạng hóa các nghiệp vụ. + Thứ chín, tăng cường marketing ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ban chính sách phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2012), “Một số vấn đề về chiến lược hoạt động của NHPTVN đến năm 2020”, Tạp chí Hỗ trợ phát triển số 70, tr. 3-8.
2. Chính phủ (2006), Nghị định về TDĐT và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước, số
151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006.
3. Chính phủ (2008), Nghị định về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 151/2006/NĐ-CP, số 106/2008/NĐ-CP ngày 19/9/2008.
4. Chính phủ (2009), Nghị định về quản lý dự án đầu tư cơng trình, số 12/2009/NĐ-
CP ngày 12/02/2009.
5. Chính phủ (2011), Nghị định về TDĐT và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước, số
75/2011/NĐ-CP ngày 30/08/2011.
6. Chính phủ (2013), Quyết định về việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030, số 369/QĐ- TTg ngày 28/02/2013.
7. Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Báo cáo kết quả hoạt động các năm 2008, 2009,
2010, 2011, 2012, 2013.
8. Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Sở Giao dịch II, Báo cáo kết quả hoạt động các năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013.
9. Nguyễn Quốc Ân, Phạm Thị Hà, Phan Thị Thu Hương (2006), Thiết lập và Thẩm định dự án đầu tư, NXB Thống Kê, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM
10. Nguyễn Bạch Nguyệt, Từ Quang Phương (2007) Giáo trình về Kinh tế Đầu tư, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân- Bộ Môn Kinh tế Đầu tư – Trường Đại học
kinh tế Quốc Dân.
11. Nguyễn Thị Thu Hằng (2011), “Đẩy mạnh hoạt động TDĐT tại Sở Giao dịch II – NHPTVN”, Tạp chí Hỗ trợ phát triển số 57, tr. 9-11.10.