2.2 Phân tích các chỉ tiêu hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng tạ
2.2.3 Chi phí huy động vốn tiền gửi
Lãi suất huy động là một trong các công cụ quan trọng được ngân hàng sử dụng để thu hút khách hàng, gia tăng thị phần vốn trong nền kinh tế. Tuy nhiên, việc quy định trần lãi suất huy động của Ngân hàng Nhà nước đã giúp cho tình hình lãi suất khá ổn định và lãi suất tạm thời chưa phải là công cụ cạnh tranh giữa các ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần đa dạng các mức lãi suất gắn liền với sự đa dạng các loại hình tiền gửi, phù hợp với nhu cầu huy động của ngân hàng và tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Hiện nay, LienVietPostBank đang áp dụng các mức lãi suất khác nhau đối với từng loại hình tiền gửi. Việc áp dụng các mức lãi suất đa dạng và linh hoạt như vậy là hợp lý, tuỳ thuộc vào tính chất của từng loại hình tiền gửi của nhu cầu vốn tiền gửi của LienVietPostBank trong từng thời kỳ, đồng thời giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi quyết định gửi tiền. Đó cũng là một trong những nhân tố góp phần thu hút khách hàng và gia tăng nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng.
Về cơ chế quản lý vốn, LienVietPostBank đang áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung. Toàn bộ nguồn vốn được quản lý tập trung thống nhất tại Hội sở, chức năng quản lý vốn do Hội sợ thực hiện, đồng thời áp dụng cơ chế định giá chuyển vốn nội bộ FTP. Giá chuyển vốn nội bộ FTP là lãi suất “mua vốn”, “bán vốn” giữa chi nhánh với Hội sở. Thông qua việc mua vốn bán vốn này, chi nhánh được hưởng các mức chênh lệch.
Phương pháp xác định chi phí lãi:
LienVietPostBank áp dụng phương pháp chi phí bình qn q khứ, vừa kiểm sốt chi phí huy động vốn của ngân hàng vừa lập báo cáo về chi tiêu huy động vốn trong một thời gian qua. Dựa vào đó, các nhà quản trị ngân hàng có cơ sở phân tích, đánh giá hiệu quả huy động vốn và có phương hướng để điều chỉnh lãi suất sao cho phù
37
hợp với tình hình cụ thể, nhằm tối đa hóa nguồn vốn huy động và đảm bảo lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Bảng 2.8: Chi phí trả lãi tiền gửi của LienVietPostBank
Đơn vị tính: tỷ đồng STT Chỉ tiêu/năm 2011 2012 2013 2014
1 Tiền gửi của TCKT và dân cư 25.658 41.337 55.553 77.820 2 Chi phí lãi và tương tự chi phí lãi 3.135 3.887 3.856 3.872 3 Chi phí trả lãi tiền gửi 1.988 3.699 3.581 3.605 4 Chi phí lãi bình quân (3/1) 7,7% 8,95% 6,4% 4,63%
Nguồn: Báo cáo thường niên LienVietPostBank
Dựa vào bảng 2.8, ta thấy chi phí lãi bình qn (tính theo phần trăm) của LienVietPostBank có xu hướng giảm dần qua các năm từ 7,7% năm 2011 xuống còn 4,63% năm 2014. Điều này là do điều hành chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước với việc hạ lãi suất trần huy động từ 14% năm 2011 xuống còn 5% năm 2014 nhằm giảm chi phí lãi huy động đầu vào của các NHTM từ đó giảm lãi suất cho vay để các cá nhân và doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn vốn vay. Mặc dù lãi suất giảm mạnh, nhưng chi phí từ huy động vốn vẫn khơng giảm đáng kể là do ngoài việc phải trả lãi cho khách hàng, Ngân hàng còn chịu các chi phí ngồi lãi khác như: chi phí dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, trích lập dự phịng rủi ro, chi phí quảng cáo, chi phí khuyến mãi dự thưởng, chi phí hoạt động khác như cước phí thanh tốn,...Các loại chi phí này chiếm khoảng 2% trong tổng số chi phí huy động vốn. Mặc dù trong q trình huy động, LienVietPostBank đã cố gắng khơng ngừng giảm thiểu tối đa các loại chi phí liên quan,song trước áp lực của sự cạnh tranh mạnh mẽ trong việc huy động vốn, khi lãi suất huy động vốn ngày càng giảm và bị khống chế bởi trần lãi suất, việc tăng lãi suất trên mức lãi suất thoả thuận không thực hiện được, các ngân hàng đã đua nhau đưa các sản phẩm huy động vốn với nhiều hình thức khuyến mãi như trúng nhà, trúng ơ tơ, đi du lịch nước ngồi, trúng vàng,...làm tăng chi phí ngồi. Năm 2012, chi phí huy động vốn tăng cao so với năm 2011; vì cuối năm 2011, lãi suất giảm nên khách hàng khó thích ứng kịp thời.
38
Để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường, LienVietPostBank đã tăng cường mạnh các chi phí khuyến mãi, quảng cáo, tiếp thị nhằm thu hút nguồn vốn từ khách hàng, chủ yếu là nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn.