7. Kết cấu nội dung
3.2. Giải pháp nâng cao khả năng sinh lợi tại các ngân hàng thƣơng mại cổ phần
niêm yết trên thị trƣờng chứng khoán Việt Nam
Qua việc phân tích định tính và nghiên cứu định lượng các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi tại các NHTM cổ phần niêm yết trên TTCK Việt Nam ở chương 2, các giải pháp được đề xuất nhằm nâng cao khả năng sinh lợi tại các NHTM cổ phần niêm yết trên TTCK Việt Nam.
3.2.1. Xác định quy mô ngân hàng tối ƣu
Tổng tài sản là yếu tố chính để đánh giá quy mơ của một ngân hàng. Để có thể tối đa hóa khả năng sinh lợi, các ngân hàng cần lựa chọn quy mô tối ưu. Khi các ngân hàng gia tăng quy mô, sẽ mở ra cơ hội cho các ngân hàng có thể tiếp tục đa dạng hóa và mở rộng kênh phân phối để nâng cao khả năng sinh lợi, tuy nhiên, việc tăng quy mô chỉ làm tăng khả năng sinh lợi trong một giới hạn nhất định, nếu vượt quá giới hạn này thì tăng quy mơ sẽ làm giảm khả năng sinh lợi. Vì lúc đó, các ngân hàng khơng cịn được hưởng lợi ích từ lợi thế kinh tế theo quy mô, trái lại, sự cồng kềnh của bộ máy tổ chức sẽ làm phát sinh nhiều chi phí, sự phát triển về trình độ quản lý, nguồn nhân lực khơng theo kịp sự phát triển của quy mô làm cho rủi ro của ngân hàng tăng cao dẫn
đến suy giảm khả năng sinh lợi. Như vậy, các ngân hàng muốn phát triển bền vững cần xác định được quy mô tối ưu.
3.2.2. Gia tăng vốn chủ sở hữu
Với một khối lượng vốn lớn ngân hàng sẽ có thêm nhiều cơ hội đầu tư vào các dự án tốt, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Hơn thế nữa, nguồn vốn chủ sở hữu lớn cũng làm giảm chi phí sử dụng vốn của ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng chống lại rủi ro phá sản cũng như bù đắp các thiệt hại từ những đầu tư thua lỗ, gia tăng uy tín và niềm tin đối với khách hàng. Có rất nhiều cách để ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu như:
- Tăng lợi nhuận giữ lại: phần lợi nhuận đạt được trong năm sẽ chia cho các cổ đơng một phần cịn giữ lại để tăng vốn. Ưu điểm của cách này là không tốn kém chi phí, khơng làm lỗng quyền kiểm sốt ngân hàng. Tuy nhiên hình thức này khơng thể áp dụng thường xun vì sẽ làm ảnh hưởng đến quyền lợi của các cổ đông, làm giảm giá trị cổ phiếu đang lưu hành.
- Phát hành cổ phiếu: phát hành cổ phiếu cho các cổ đơng hiện hữu với mục đích tăng vốn điều lệ. Hình thức này có ưu điểm là khơng phải hồn trả cho người mua cổ phiếu, cổ tức của cổ phiếu cũng không phải là gánh nặng về tài chính cho ngân hàng, quy mơ vốn sẽ tăng nhanh. Tuy nhiên, việc phát hành thêm cổ phiếu sẽ làm loãng quyền sở hữu ngân hàng, giảm mức cổ tức trên mỗi cổ phiếu và làm giảm tỷ lệ đòn bẩy tài chính mà ngân hàng có thể tận dụng.
- Phát hành trái phiếu dài hạn: cách này có thể chỉ đáp ứng được nhu cầu trước mắt ngân hàng vì về bản chất đây là tăng vốn tự có trên danh nghĩa, cịn về lâu dài đó là gánh nặng nợ nần với chi phí vốn cao, giảm thu nhập.
- Phát hành trái phiếu chuyển đổi: trái phiếu này có thể chuyển đổi thành cổ phiếu thường trong một thời gian nhất định, theo một tỷ lệ chuyển đổi nhất định. Hình thức này có ưu điểm là lãi suất thấp, số lượng cổ phiếu không tăng nhanh trên thị trường, thu nhập trên mỗi cổ phần không bị giảm sút.
Tùy theo thế mạnh và tình hình cụ thể trong từng thời kỳ, ngân hàng sẽ lựa chọn các phương pháp gia tăng vốn khác nhau sao cho đảm bảo nguồn vốn bền vững, đảm
bảo lợi ích của các cổ đơng trong ngân hàng.
3.2.3. Mở rộng quy mơ tín dụng và nâng cao chất lƣợng tín dụng
Các NHTM cổ phần niêm yết trên TTCK Việt Nam cần phải mở rộng hoạt động tín dụng thơng qua việc:
- Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả: các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc khách hàng chu đáo.
- Đa dạng hóa các hình thức tín dụng để tạo sự năng động phù hợp với thị trường và lựa chọn của khách hàng.
- Thực hiện cơ cấu lại khách hàng theo hướng: chuyển mạnh và nâng cao tỷ trọng dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và dân cư; đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và mở rộng cho vay tiêu dùng. Giảm tỷ trọng dư nợ của các ngành rủi ro lớn, tăng tỷ trọng cho vay các lĩnh vực, ngành được đánh giá là có lợi thế so sánh và sức cạnh tranh cao.
Tuy nhiên, do hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, cho nên, gắn với việc mở rộng quy mơ tín dụng phải chú ý nâng cao chất lượng. Do vậy cần phải:
- Tăng cường chất lượng khâu thẩm định trước khi cho vay: phải chú ý nâng cao trình độ và năng lực chun mơn cho đội ngũ cán bộ làm cơng tác tín dụng, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa kinh doanh. Đồng thời, phải thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
- Nâng cao chất lượng của hệ thống thơng tin tín dụng để đưa ra những cảnh báo sớm thơng qua việc tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng…Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý ra quyết định cho vay và đầu tư.
nhiều người vay, nhiều ngân hàng cùng tài trợ cho một khách hàng, hoặc ngân hàng phân tán rủi ro theo từng ngành nghề hoạt động kinh doanh theo xu thế phát triển và mức độ tăng trưởng từng ngành.
- Dự đốn yếu tố mơi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh như lạm phát, chính trị, tỷ giá hối đoái…
- Củng cố và nâng cao năng lực của bộ máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ đáp ứng yêu cầu thực tế và phù hợp với chuẩn mực quốc tế.
3.2.4. Thu hút tiền gửi từ khách hàng
Để có nguồn vốn cho vay thì các NHTM phải có những biện pháp thích hợp để thu hút tiền gửi của khách hàng, đặc biệt là nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư tạo một nguồn vốn rẻ và dồi dào để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Các ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng bằng cách xây dựng một đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, nắm bắt được các nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng có những sản phẩm thiết thực, phù hợp với từng phân đoạn thị trường, với từng nhóm khách hàng khác nhau.
Xây dựng nhiều gói sản phẩm với tính linh hoạt cao sẽ thu hút được nhiều nguồn vốn từ nhiều khách hàng khác nhau ở các khu vực khác nhau của nền kinh tế, ví dụ như tích hợp thêm nhiều tiện ích cho sản phẩm tiết kiệm như gửi tiền tiết kiệm qua internet, nộp tiền qua hệ thống máy rút tiền tự động ATM, khả năng liên kết, chuyển dịch tiền gửi giữa các loại tài khoản khác nhau của cùng một khách hàng, kết hợp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và sản phẩm bảo hiểm...
Xây dựng một quy trình thực hiện các thủ tục giao dịch đơn giản, phục vụ nhanh chóng, thuận tiện tạo sự thoải mái cho khách hàng khi mở tài khoản, gửi tiết kiệm.
Chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng ổn định, xây dựng một hệ thống công nghệ thông tin chất lượng tốt làm nền tảng cơ bản cho việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử cũng như khắc phục những khó khăn về khơng gian và thời gian trong giao dịch, tăng tốc độ xử lý cơng việc, tự động hóa nhiều khâu nghiệp vụ mang lại sự thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch.
tin đại chúng, qua các hoạt động xã hội sẽ làm cho ngân hàng có được vị trí tốt đẹp hơn trong lòng khách hàng, tạo thêm niềm tin cho khách hàng và được biết đến rộng rãi trong công chúng.
3.2.5. Hạn chế phát sinh nợ xấu
Nguyên nhân xảy ra nợ xấu đứng ở góc độ ngân hàng là do chính sách tín dụng lỏng lẻo, hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng cịn nhiều bất cập, đạo đức nghề nghiệp của một bộ phận cán bộ ngân hàng suy thối. Do đó, cần thiết tách bạch quy trình cho vay gồm các khâu tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, theo dõi kiểm tra sau cho vay thành các bộ phận độc lập để giảm thiểu rủi ro đạo đức trong nghiệp vụ cấp tín dụng.
Trong cơng tác tín dụng, thơng tin là yếu tố đầu vào đóng vai trị quan trọng và làm cơ sở để ngân hàng quyết định phê duyệt các khoản vay. Việc để phát sinh nợ quá hạn thường xuất phát từ nguyên nhân ngân hàng không thu thập đầy đủ và chính xác thơng tin của khách hàng trong q trình thẩm định. Các thơng tin do khách hàng cung cấp nhiều khi không đầy đủ và thiếu tính chính xác, do đó cán bộ thẩm định khách hàng không chỉ dựa vào nguồn thơng tin từ phía khách hàng cung cấp mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin liên quan từ nhiều nguồn khác nhau để có được cái nhìn tồn diện, chính xác hơn. Chính vì vậy, cần xây dựng hệ thống thông tin minh bạch, đầy đủ về các khách hàng đã từng có quan hệ với các tổ chức tín dụng để giúp các tổ chức tín dụng khác có cơ sở để ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
Các ngân hàng chủ động tăng mức trích lập dự phịng các khoản nợ xấu, chấp nhận giảm lợi nhuận hoặc thua lỗ. Việc làm này sẽ giúp các ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp. Đồng thời, có thể giảm quỹ lương nhưng làm tăng khả năng tài chính nội tại của ngân hàng.
Các ngân hàng cần có chính sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý trong giai đoạn khó khăn này. Cách thức này giúp giảm chi phí một cách hợp lý nhằm hỗ trợ cho việc tăng mức trích lập dự phịng tỷ lệ nợ xấu.