Ninh
2.4.1. Thực trạng vay vốn của nông hộ năm 2013
Bảng 2.9: Thực trạng vay vốn của nông hộ năm 2013
Vay vốn Số hộ (hộ) Tỷ lệ (%)
Có 194 77.6
Khơng 56 22.4
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Theo kết quả điều tra 250 nơng hộ thì có đến 194 hộ tiếp cận ng̀n vốn tín dụng chính thức chiếm tỷ lệ 77,6%, còn lại 56 nông hộ không tiếp cận nguồn vốn tín dụng chiếm tỷ lệ 22,4%. Đánh giá chung nông hộ trên địa bàn huyện Tân Biên tiếp cận nguồn vốn tín dụng là khá cao, bên cạnh đó vẫn cịn một lượng nông hộ không tiếp cận nguồn vốn tín dụng do nhiều nguyên nhân như: không biết đến các tổ chức tín dụng, không thích thiếu nợ nên dẫn đến không có nhu cầu, khơng có tài sản thế chấp hoặc cho rằng lãi suất vẫn còn cao…
2.4.2. Thị phần vay vốn của nông hộ đối với các tổ chức tín dụng
Bảng 2.10: Thị phần vay vốn
Tở chức tín dụng Có vay Khơng vay Số hợ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%)
Các ngân hàng, quỹ tín dụng nhân
dân 182 72,8 68 27,2
Các tổ chức đoàn thể xã hội 65 26 185 74 Tín dụng phi chính thức 90 36 160 64
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Theo kết quả thống kê 250 nông hộ trên địa bàn huyện tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân chiếm tỷ lệ 72, 8% so với tổng thể điều tra, cịn lại 27,2% khơng có tiếp cận tín dụng. Trên toàn hụn có 65 hộ vay vốn từ các tổ chức đoàn thể chính trị chiếm tỷ lệ 26%, cịn lại 185 hộ khơng có vay
vốn. Số hộ vay phi chính thức chiếm tỷ lệ 36% và hộ không vay ở các tổ chức phi chính thức chiếm tỷ lệ 64%. Nhìn chung việc tiếp cận tín dụng của nông hộ trên địa bàn huyện là không đồng đều, chủ yếu là tiếp cận tín dụng chính từ các ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân, tiếp cận tín dụng ở các tổ chức đoàn thể chính trị là thấp nhất, điều này cho chúng ta thấy các chương trình, chính sách hỗ trợ nơng dân của nhà nước chưa đạt hiệu quả, chưa được phổ biến, tuyên truyền đến đúng đối tượng được vay.
2.4.3. Những nguyên nhân mà nông hộ không vay vốn ở ngân hàng
Bảng 2.11: Những nguyên nhân cụ thể mà nông hộ không vay vốn ở ngân hàng hàng
Nguyên nhân Số quan sát Tỷ lệ (%)
Khơng có nhu cầu vay 29 49.15 Chưa từng vay ở ngân hàng, quỹ tín dụng 2 3.39 Số tiền vay được ít 7 11.86
Thủ tục rườm rà 4 6.78
Thời gian vay ngắn 1 1.69
Chi phí vay cao 4 6.78
Không thích thiếu nợ 2 3.39 Khơng kịp thời vụ 7 11.86 Khơng có khả năng trả nợ 3 5.08
Tổng 59 100
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Có nhiều ngun nhân khiến cho nơng hộ không muốn vay vốn ở tổ chức tín dụng chính thức như: khơng có nhu cầu vay vốn, số tiền vay được quá ít so với nhu cầu, chi phí vay q cao, khơng thích thiếu nợ, khơng có khả năng trả nợ…. Dựa theo kết quả thống kê ta thấy có 9 ngun nhân chính làm cho nông hộ không muốn vay vốn là do:
1- Khơng có nhu cầu vay vốn, do thu nhập của nông hộ đủ để chi cho tiêu dùng và tái đấu tư nên họ khơng có nhu cầu vay, nguyên nhân này là nguyên nhân có tỷ lệ cao nhất 49,15% trong tổng số những người không vay vốn chính thức.
2- Số tiền vay được ít, những hộ này cho rằng số tiền vay được không thể đáp ứng nhu cầu của họ nên quyết định không vay chiếm 11,86%.
3- Chờ đợi không kịp thời vụ, cùng chiếm tỷ lệ 11,86% trong tổng số hộ không muốn vay ở Ngân hàng, nguyên nhân này chiếm tỷ lệ khá cao cho thấy các Ngân hàng lưu ý và điều chỉnh lại hoạt động cho vay của mình.
4- Thủ tục vay quá rườm rà, nguyên nhân này chiếm tỷ lệ 6,78% trong tổng số hộ không muốn vay ở Ngân hàng.
5- Chi phí vay cao hai nguyên nhân này chiếm tỷ lệ 6,78% trong tổng số hộ không muốn vay ở Ngân hàng, nguyên nhân này chiếm tỷ lệ tương đối cao cho thấy các Ngân hàng lưu ý và điều chỉnh lại thủ tục cho vay của mình.
6- Khơng có khả năng trả nợ chiếm tỷ lệ 5,08% đây là những hộ khơng có tài sản hoặc đã già yếu khơng cịn sức khỏe để lao động nên sợ thiếu nợ.
7- Không thích thiếu nợ, nguyên nhân này chiếm 3,39% trong số những hộ khơng vay, có thể họ có nhu cầu vay nhưng vì khơng muốn thiếu nợ hoặc mượn của người thân, bạn bè để tạm thời sử dụng.
8- Chưa từng vay vốn ở ngân hàng và quỹ tín dụng, nguyên nhân này chiếm 3,39%, những hộ này chưa từng vay nên không biết cách thức, sợ rườm rà.
9- Thời gian vay ngắn, nguyên nhân này chỉ chiếm tỷ lệ 1,69%, vì nơng hộ cho rằng thời gian vay quá ngắn nên kịp trả nợ cho ngân hàng.
2.4.4. Những nguyên nhân mà nông hộ muốn vay mà không vay được
Bảng 2.12: Những nguyên nhân cụ thể mà nông hộ muốn vay mà không vay được được
Nguyên nhân Số quan sát Tỷ lệ (%)
Không biết vay ở đâu 1 11,1 Không lập được kế hoạch xin vay 3 33,3 Không được vay mà không rõ nguyên nhân 0 - Khơng có tài sản thế chấp 5 55,6
Tổng 9 100
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Trong tổng số những nông hộ không vay thì có 3 ngun nhân chính làm cho hộ muốn vay vốn nhưng không vay được:
1 – Không biết vay ở đâu chiếm tỷ lệ 11,1% nguyên nhân này chứng tỏ về phía tổ chức tín dụng cịn yếu kém trong việc cung cấp thơng tin, đảm bảo là nơi tin cậy cho người vay vốn
2 – Không lập được kế hoạch xin vay chiếm tỷ lệ 33,3% đây cũng là nguyên nhân chủ yếu do nông hộ không lập được kế hoạch xin vay do không đủ điều kiện mà Ngân hàng đưa ra.
3 – Khơng có tài sản thế chấp đây là nguyên nhân chính chiếm tỷ lệ 55,6% số hộ không vay trong năm, những hộ này khơng có tài sản để thế chấp cho ngân hàng và quỹ tín dụng để được cho vay.
Nhìn chung, trong tổng số hộ khơng vay ở Ngân hàng thì ngun nhân chủ yếu là khơng có nhu cầu vay vốn chiếm khá cao 86,76% còn lại 13,2% hộ muốn vay nhưng không vay được.
2.4.5. Những nguyên nhân mà nông hộ không vay ở các tổ chức đoàn thể xã hội xã hội
Bảng 2.13: Những nguyên nhân mà nông hộ không muốn vay ở các tổ chức đoàn thể xã hội
Nguyên nhân Các tổ chức đoàn thể xã hội Số quan sát Tỷ lệ (%) Khơng có nhu cầu vay 18 9.73 Không biết thủ tục vay 44 23.78 Khơng có thơng tin vay 114 61.62 Không thích thiếu nợ 9 4.86
Lãi suất cao 0 0
Tổng 185 100
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Từ kết quả quả thống kê ta thấy có 4 ngun nhân mà nơng hộ khơng vay ở các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội đó là:
Nguyên nhân 1 - Khơng có thơng tin vay chiếm tỷ lệ rất cao 61,62%, điều đó cho chúng ta thấy những hạn chế yếu kém trong công tác tuyên truyền của các đoàn thể chính trị xã hội vì những chính sách của nhà nước khơng đến được với các đối tượng được vay.
Nguyên nhân 2 – không biết thủ tục vay chiếm tỷ lệ 23,78%. Ngun nhân 3 – Khơng có nhu cầu vay chiếm tỷ lệ 9,73%. Ngun nhân 4 – khơng thích thiếu nợ tỷ lệ 4,86%.
2.4.6. Những nguyên nhân mà nông hộ không vay ở các tổ chức phi chính thức thức
Bảng 2.14: Những ngun nhân mà nơng hộ không muốn vay ở các tổ chức phi chính thức
Nguyên nhân Tở chức phi chính thức Số quan sát Tỷ lệ (%)
Khơng có nhu cầu vay 40 17.5 Không biết thủ tục vay 2 1.25 Khơng có thơng tin vay 16 3.75 Không thích thiếu nợ 26 16.25
Lãi suất cao 98 61.25
Tổng 160 100
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Từ kết quả quả thống kê ta thấy có 5 ngun nhân mà nơng hộ khơng vay ở các tổ chức phi chính thức trong đó ngun nhân chính mà nơng hộ không muốn vay là sợ lãi suất cao và là nguyên nhân chiếm tỷ lệ cao nhất 61,25%, nguyên nhân khơng có nhu cầu vay chiếm tỷ lệ 17,5%, nguyên nhân không thích thiếu nợ chiếm tỷ lệ 16,25%, tiếp theo là nguyên nhân khơng có thơng tin vay chiếm tỷ lệ 3,75% và cuối cùng là nguyên nhân không biết thủ tục vay chiếm tỷ lệ thấp nhất 1,25%.
2.4.7. Những thơng tin tín dụng mà nơng hộ được cung cấp
Bảng 2.15: Nông hộ có được thơng tin vay vốn ở đâu
Tiêu thức
Các ngân hàng, quỹ tín dụng
nhân dân
Các tở chức
đồn thể xã hợ Tín dụng phi chính thức Tổng số % Tổng số % Tổng số %
Từ chính quyền địa phương 121 19,9 92 25 0 0
Từ tổ chức tín dụng 100 16,4 0 0 0 0 Từ người dân 181 29,7 146 39,7 151 50 Từ báo, đài, TV…. 20 3,3 4 1,1 0 0 Tự tìm thơng tin 175 28,7 105 28,5 151 50 Khác… 12 2 21 5,7 0 0 Tổng 609 100 368 100 302 100
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Từ số liệu thống kê ta thấy những thông tin được cung cấp để vây vốn từ ngân hàng chủ yếu đến từ người dân chiếm 29,7% trong tổ thể điều tra, tiếp đến là nơng hộ tự tìm thơng tin để vay vốn chiếm tỷ lệ 28,7%, tiếp theo là từ chính quyền địa phương 19,9%, từ ngân hàng và quỹ tín dụng 16,4%, từ báo, đài, tivi 3,3%, khác 2%. Những thông tin cung cấp cho nông hộ vay vốn từ các tổ chức đoàn thể xã hội đến từ người dân chiếm tỷ lệ rất cao 39,7%, tự tìm thơng tin 28,5%, từ chính quyền địa phương 25% điều đó cho chúng ta thấy cơng tác tun truyền từ chính quyền địa phương còn yếu kém. Thông tin vay vốn từ các tổ chức tín dụng phi chính thức được cung cấp từ hai kênh chủ yếu là từ người dân và tự tìm thơng tin.
2.4.8. Số lần vay vốn của nông hộ trong 5 năm qua
Bảng 2.16: Số lần vay vốn của nông hộ trong 5 năm qua
Nguồn tín dụng Số lần vay trung bình trong 5 năm
Các ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân 2,5 Các tổ chức đoàn thể xã hội 0,29 Tín dụng phi chính thức 1,34
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Nhìn vào kết quả thống kê ta thấy số lần vay vốn trung bình ở ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân là 2,5 lần/hộ, từ các đoàn thể xã hội là 0,29 lần/hộ và vay phi chính thức là 1,34 lần/hộ. Nhìn chung số lần vay trung bình ở các tổ chức tín dụng chính thức là tương đối cao, ở các tổ chức đoàn thể xã hội là rất thấp, do đó cần tạo điều kiện cho những hộ khơng có tài sản thế chấp được tiếp cận ng̀n vốn tín dụng này.
2.4.9. Những thuận lợi và khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng và quỹ tín
dụng
Bảng 2.17: Thống kê thuận lợi và khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng và quỹ tín dụng tín dụng
Tiêu chí Thuận lợi Tỷ lệ (%) Khó khăn Tỷ lê (%)
Thủ tục 100 54.95 82 45.05 Thời gian chờ đợi nhanh 80 43.96 102 56.04 Chi phí vay thấp 77 42.31 105 57.69 Tự do sử dụng tiền vay 124 68.13 58 31.87 Không cần thế chấp 6 3.30 176 96.70 Gần nhà 63 34.62 119 65.38 Không giới hạn số tiền vay 9 4.95 173 95.05 Trả nợ linh hoạt 131 71.98 51 28.02 Lãi suất 134 73.63 48 26.37
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014
Từ kết quả điều tra 182 nông hộ vay từ các ngân hàng và quỹ tín dụng ta có nhận xét về những khó khăn trong tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hợ:
1. Thủ tục: Thủ tục đi vay hiện nay được đơn giản hơn trước nhưng vẫn còn
hạn chế chiếm khoảng 54,95%. Theo nông hộ đi vay cho biết lúc trước khi vay ở các tổ chức tín dụng chính thức thủ tục phức tạp, phải qua nhiều trung gian, làm thủ tục nhiều nơi mới vay được tiền. Hiện nay thủ đi vay đã được mẫu hóa, chỉ cần tới chính quyền địa phương xác nhận rồi liên hệ nhân viên tín dụng hướng dẫn là đủ thủ tục. Nếu nông hộ đã vay nhiều lần và trả đúng hẹn thì thủ tục được đơn giản và thời gian ngắn hơn.
Còn lại 45,05% cho rằng thủ tục đi vay không đơn giản. Nông hộ cảm thấy phải qua nhiều nơi, làm nhiều giấy tờ và không nắm được các bước thủ tục làm hồ sơ xin vay, đa phần đây là những hộ mới vay lần đầu hoặc chưa nắm được thủ tục.
2. Thời gian chờ đợi: Thời gian chờ đợi cũng được cải thiện nhưng không
đáng kể, người dân phải chờ đợi thời gian tương đối dài mới vay được tiền. Theo 56,04% người đi vay cho biết thời gian chờ đợi trung bình khoảng hơn 1 tuần mới được nhận vốn vay, vì đây là những hộ mới đi vay phải chờ nhân viên ngân hàng thẩm định mới xét duyệt cho vay. Còn lại 43,96% cho rằng thời gian chờ đợi là ngắn, nơng hộ có thể dành nhiều thời gian cho sản xuất, kinh doanh.
3. Chi phí vay: Chi phí vay bao gờm: chi phí thủ tục, chi phí đi lại, chi phí
cho nhân viên ngân hàng (chi phí hối lộ)…Theo nông hộ đi vay nhận xét chi phí đi vay là thấp chiếm 42,31%, chi phí đi vay là cao chiếm khoảng 57,69%. Theo thống kê chi phí đi vay cao nhất là 30 triệu đồng và thấp nhất là 150.000 đồng. Chi phí đi vay còn phụ thuộc lượng tiền vay, quen biết nhân viên ngân hàng và tài sản thế chấp có tương xứng với lượng tiền vay và khoảng cách từ nhà đến ngân hàng.
4. Tư do sử dụng tiền: Phần lớn nông hộ được tự do sử dụng tiền chiếm tỷ lệ
68,13/tổng số nông hộ đi vay. Khi đi vay nông hộ thường vay với mục đích sản xuất
nông nghiệp nhưng khi đã được vay ngoài sử dụng cho mục đích sản xuất nơng nghiệp mà cịn sử dụng cho mục đích cá nhân và mục đích khác.
5. Không cần thế chấp: Phần lớn nông hộ đi vay tín dụng chính thức đều
phải thế chấp chiếm tỷ lệ 96,70% cịn lại 3,3% khơng thế chấp tài sản là do hộ vay ở ngân hàng chính sách xã hội hoặc vay trong lúc nhà nước có những chính sách hỗ trợ cho nơng dân sản xuất nơng nghiệp. Để vay được vốn thì điều kiện đầu tiên nông hộ phải thế chấp giấy quyền sử dụng đất hoặc tài sản nhà cửa, nhưng chủ yếu là thế chấp bằng diện tích đất, nhiều hộ nghèo hoặc diện tích đất rất ít có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất nơng nghiệp nhưng khơng có tài sản thế chấp vì vậy mà khơng có cơ hội để vay hoặc là vay được với lượng tiền rất ít không đủ để mở rộng sản xuất do đó để mở rộng sản xuất nơng hộ bắt buộc phải vay ở các tổ chức phi chính thức với lãi suất cao. Đây là vấn đề nan giản cho nông hộ lẫn ngân hàng mà chúng ta cần tìm ra hướng giải quyết.
6. Gần nhà: Có 34,62% hộ đi vay trên địa bàn huyện cảm thấy thuận lợi khi
đi vay vì tổ chức tín dụng gần nhà mình, phần lớn 65,36% hộ đi vay cảm thấy khó khăn vì xa nhà, thường là các ngân hàng, quỹ tín dụng được đặt ở trung tâm hụn, cịn nơng hộ chủ yếu là sống ở nông thôn, khi đi vay sẽ tốn kém nhiều chi phí và