Thống kê thuận lợi và khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng và quỹ tín dụng

Các tổ chức đoàn thể xã hội 0,29 Tín dụng phi chính thức 1,34

Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014

Nhìn vào kết quả thống kê ta thấy số lần vay vốn trung bình ở ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân là 2,5 lần/hộ, từ các đoàn thể xã hội là 0,29 lần/hộ và vay phi chính thức là 1,34 lần/hộ. Nhìn chung số lần vay trung bình ở các tổ chức tín dụng chính thức là tương đối cao, ở các tổ chức đoàn thể xã hội là rất thấp, do đó cần tạo điều kiện cho những hộ khơng có tài sản thế chấp được tiếp cận nguồn vốn tín dụng này.

2.4.9. Những thuận lợi và khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng và quỹ tín

dụng

Bảng 2.17: Thống kê thuận lợi và khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng và quỹ tín dụng tín dụng

Tiêu chí Thuận lợi Tỷ lệ (%) Khó khăn Tỷ lê (%)

Thủ tục 100 54.95 82 45.05 Thời gian chờ đợi nhanh 80 43.96 102 56.04 Chi phí vay thấp 77 42.31 105 57.69 Tự do sử dụng tiền vay 124 68.13 58 31.87 Không cần thế chấp 6 3.30 176 96.70 Gần nhà 63 34.62 119 65.38 Không giới hạn số tiền vay 9 4.95 173 95.05 Trả nợ linh hoạt 131 71.98 51 28.02 Lãi suất 134 73.63 48 26.37

Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra tháng 9/2014

 Từ kết quả điều tra 182 nông hộ vay từ các ngân hàng và quỹ tín dụng ta có nhận xét về những khó khăn trong tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hợ:

1. Thủ tục: Thủ tục đi vay hiện nay được đơn giản hơn trước nhưng vẫn còn

hạn chế chiếm khoảng 54,95%. Theo nông hộ đi vay cho biết lúc trước khi vay ở các tổ chức tín dụng chính thức thủ tục phức tạp, phải qua nhiều trung gian, làm thủ tục nhiều nơi mới vay được tiền. Hiện nay thủ đi vay đã được mẫu hóa, chỉ cần tới chính quyền địa phương xác nhận rồi liên hệ nhân viên tín dụng hướng dẫn là đủ thủ tục. Nếu nông hộ đã vay nhiều lần và trả đúng hẹn thì thủ tục được đơn giản và thời gian ngắn hơn.

Cịn lại 45,05% cho rằng thủ tục đi vay khơng đơn giản. Nông hộ cảm thấy phải qua nhiều nơi, làm nhiều giấy tờ và không nắm được các bước thủ tục làm hồ sơ xin vay, đa phần đây là những hộ mới vay lần đầu hoặc chưa nắm được thủ tục.

2. Thời gian chờ đợi: Thời gian chờ đợi cũng được cải thiện nhưng không

đáng kể, người dân phải chờ đợi thời gian tương đối dài mới vay được tiền. Theo 56,04% người đi vay cho biết thời gian chờ đợi trung bình khoảng hơn 1 tuần mới được nhận vốn vay, vì đây là những hộ mới đi vay phải chờ nhân viên ngân hàng thẩm định mới xét duyệt cho vay. Còn lại 43,96% cho rằng thời gian chờ đợi là ngắn, nơng hộ có thể dành nhiều thời gian cho sản xuất, kinh doanh.

3. Chi phí vay: Chi phí vay bao gờm: chi phí thủ tục, chi phí đi lại, chi phí

cho nhân viên ngân hàng (chi phí hối lộ)…Theo nông hộ đi vay nhận xét chi phí đi vay là thấp chiếm 42,31%, chi phí đi vay là cao chiếm khoảng 57,69%. Theo thống kê chi phí đi vay cao nhất là 30 triệu đồng và thấp nhất là 150.000 đồng. Chi phí đi vay còn phụ thuộc lượng tiền vay, quen biết nhân viên ngân hàng và tài sản thế chấp có tương xứng với lượng tiền vay và khoảng cách từ nhà đến ngân hàng.

4. Tư do sử dụng tiền: Phần lớn nông hộ được tự do sử dụng tiền chiếm tỷ lệ

68,13/tổng số nông hộ đi vay. Khi đi vay nông hộ thường vay với mục đích sản xuất

nông nghiệp nhưng khi đã được vay ngoài sử dụng cho mục đích sản xuất nơng nghiệp mà cịn sử dụng cho mục đích cá nhân và mục đích khác.

5. Không cần thế chấp: Phần lớn nông hộ đi vay tín dụng chính thức đều

phải thế chấp chiếm tỷ lệ 96,70% cịn lại 3,3% khơng thế chấp tài sản là do hộ vay ở ngân hàng chính sách xã hội hoặc vay trong lúc nhà nước có những chính sách hỗ trợ cho nơng dân sản xuất nơng nghiệp. Để vay được vốn thì điều kiện đầu tiên nông hộ phải thế chấp giấy quyền sử dụng đất hoặc tài sản nhà cửa, nhưng chủ yếu là thế chấp bằng diện tích đất, nhiều hộ nghèo hoặc diện tích đất rất ít có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất nơng nghiệp nhưng khơng có tài sản thế chấp vì vậy mà khơng có cơ hội để vay hoặc là vay được với lượng tiền rất ít không đủ để mở rộng sản xuất do đó để mở rộng sản xuất nơng hộ bắt buộc phải vay ở các tổ chức phi chính thức với lãi suất cao. Đây là vấn đề nan giản cho nông hộ lẫn ngân hàng mà chúng ta cần tìm ra hướng giải quyết.

6. Gần nhà: Có 34,62% hộ đi vay trên địa bàn huyện cảm thấy thuận lợi khi

đi vay vì tổ chức tín dụng gần nhà mình, phần lớn 65,36% hộ đi vay cảm thấy khó khăn vì xa nhà, thường là các ngân hàng, quỹ tín dụng được đặt ở trung tâm hụn, cịn nơng hộ chủ yếu là sống ở nơng thôn, khi đi vay sẽ tốn kém nhiều chi phí và thời gian.

7. Trả nợ linh hoạt: Phần lớn các nông hộ vay vốn khi đã sử dụng xong thì

việc trả nợ cho các tổ chức tín dụng rất nhanh chóng. Nguyên nhân là do khi đã gần đến hạn trả nợ ngân hàng đã gửi giấy báo đến người vay, báo cho khách hàng biết đã đến thời hạn thanh toán nên việc trễ hẹn đã được giảm đi nhiều, tuy nhiên vẫn còn những hộ trễ hẹn do sản xuất thất thu. Sau khi nhận được giấy báo từ ngân hàng các hộ đều chuẩn bị tiền để trả, cho dù không đủ tiền để trả các hộ cũng phải vay nóng bên ngoài hoặc mượn người thân, bạn bè. Có những hộ tự tiết kiệm để trả nợ. Qua đó việc trả nợ được thực hiện rất nhanh để không mất uy tín đối với các tổ chức tín dụng.

8. Không giới hạn số tiền vay: Có đến 95,05% số hộ đi vay ở các tổ chức tín

dụng đều bị giới hạn lượng tiền vay. Tùy theo diện tích đất nhiều hay ít hoặc giá trị tài sản của hộ có khả năng đảm bảo trả nợ hay khơng, cịn lại 4,95% hộ đi vay cho là không giới hạn lượng tiền vay, đó là những hộ có diện tích đất rất lớn và giá trị tài sản rất lớn, khả năng trả nợ được đảm bảo nên họ không bị giới hạn lượng tiền vay.

9. Lãi suất: Phần lớn số hộ đi vay nhận thấy thuận lợi vì lãi suất thấp chiếm

tỷ lệ 73,63%, cịn lại 26,37% cho rằng lãi suất ở các tổ chức tín dụng chính thức vẫn cịn cao nên gặp nhiều khó khăn khi đi vay.

 Kết luận những khó khăn trong tiếp cận vốn tín dụng của nơng hợ: Khi nông hộ đi vay từ các tổ chức tín dụng chính thức phần lớn các hộ có những thuận lợi là thủ tục vay đơn giản hơn trước, tự do được sử dụng lượng tiền được vay, trả nợ linh hoạt và lãi suất tương đối thấp. Tuy nhiên, vẫn cịn nhiều khó khăn khi nơng hộ đi vay từ các tổ chức tín dụng chính thức là khi vay cần phải thế chấp tài sản nên nông hộ bị giới hạn lượng tiền không đủ để mở rộng sản xuất, thời gian chờ đợi vẫn còn lâu chưa được cải thiện nhiều, chi phí đi vay còn cao do phải nộp các lại phí để vay tiền, các ngân hàng và quỹ tín dụng thì ở xa nhà nên khơng cập nhật được những thông tin mới, lượng tiền vay bị giới hạn không đáp ứng được nhu cầu sản xuất và còn lại một số nơng hộ cho rằng lãi suất vẫn cịn cao nên ngần ngại không tiếp cận tín dụng nhiều.

Ngoài những tiêu chí chính được đánh giá ở trên, trong năm 2014 các nông hộ trên địa bàn huyện gặp nhiều khó khăn về giá cả sản phẩm bấp bênh không ổn định, thị trường tiêu thụ thì thất thường, mùa màng hay bị dịch bệnh, thời tiết thay đổi nên gặp rất nhiều khó khăn. Hầu hết nơng hộ bán sản phẩm cho thương lái đến mua với giá thỏa thuận nên có nhiều khi bị ép giá sản phẩm.

CHƯƠNG 3: NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CỦA NƠNG HỘ

TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN BIÊN – TỈNH TÂY NINH 3.1. Thiết kế nghiên cứu

Qua nghiên cứu các lý thuyết, tham khảo các cơng trình nghiên cứu có liên quan và phân tích thực trạng tác giả rút ra những nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận vốn và đưa ra được mơ hình nghiên cứu.

Bằng việc sử dụng mơ hình Probit và mơ hình Logit để làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng và lượng tín dụng mà nông hộ vay được để sản xuất nông nghiêp.

Trong đề tài này chúng ta đã sử dụng phương pháp phân tích hời qui bằng mơ hình kinh tế lượng thơng qua mơ hình Probit và Tobit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và lượng vốn vay của nông hộ. Qua các biến ảnh hưởng đến việc vay vốn chính thức của nơng hộ là: dân tộc, giới tính, số lao động, diện tích đất, thu nhập, có tham gia các tổ chức kinh tế – xã hội của chủ hộ, trình độ, khoảng cách và các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ là: giới tính, số lao động, tổng diện tích đất, có quen biết với nhân viên ngân hàng của chủ hộ, có tham gia các tổ chức kinh tế – xã hội của chủ hộ, thu nhập, mục đích vay, trình độ. Các dữ liệu được sử dụng trong mơ hình được thu thập từ phỏng vấn các hộ nơng dân trên địa bàn.

Mơ hình Probit và Tobit

* Mơ hình Probit được sử dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến

việc nơng hộ vay được hay khơng. Ta có mơ hình Probit tổng qt sau:

i ij k j j i X u Y    1 *  

Trong đó: Yi* chưa biết. Nó thường được gọi là biến ẩn. Chúng ta xem xét biến giả yi được khai báo như sau:

1 nếu Yi* > 0

0 trường hợp khác

Yi =

Yi biến phụ thuộc đây là một biến giả. Nó có giá trị là 1 nếu nơng hộ có vay vốn ngân hàng, là 0 nếu nơng hộ khơng có vay vốn từ ng̀n tín dụng chính thức.

Xij là các biến độc lập đây là các yếu tố ảnh hưởng đến việc nơng hộ có vay được vốn hay khơng như: dân tộc, giới tính, số lao động, diện tích đất, thu nhập, có tham gia các tổ chức kinh tế – xã hội của chủ hộ, trình độ, khoảng cách …

* Mơ hình Tobit ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc như là hàm số của các biến độc lập. Mơ hình Tobit nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa mức độ (số lượng) biến động của biến phụ thuộc với các biến độc lập. Trong bài mơ hình Tobit được sử dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ.

Mơ hình Tobit có dạng như sau:

a1+ a2 Xi + ui nếu Y* >0 Yi = Y* =

0 nếu không thuộc trường hợp trên

Trong đó:

Yi là biến phụ thuộc là lượng vốn vay mà nông hộ nhận được từ nguồn tín dụng chính thức.

Xi là vector của các biến giải thích bao gồm: giới tính, số lao động, tổng diện tích đất, có quen biết với nhân viên ngân hàng của chủ hộ, có tham gia các tổ chức kinh tế – xã hội của chủ hộ, thu nhập, mục đích vay, trình độ ….

i là nguồn tín dụng chính thức

3.2. Phương pháp nghiên cứu

 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Tân Biên là một huyện trọng điểm trong phát triển nông nghiệp của tỉnh Tây Ninh, toàn huyện năm 2013 có 94.547 người. Trong đó 12.911 nhân khẩu sống ở thành thị chiếm tỷ lệ 13,7%, 81.638 nhân khẩu sống ở nông thôn chiếm tỷ lệ 86,3%. Với tổng số 24.505 hộ, bình quân 3,86 người/hộ. Mật độ dân số khoảng

111người/km2. Do đó Tân Biên được chọn để điều tra để tìm hiểu về cách thức tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trong sản xuất nông nghiệp.

 Phương pháp thu thập số liệu

 Thông tin sơ cấp được thu thập căn cứ vào diện tích đất nông nghiệp của nông hộ qua các năm để xác định mẫu cần thu thập. Huyện Tân Biên gồm 09 xã và 01 thị trấn, đề tài nghiên cứu tất cả 09 xã và 01 thị trấn trong huyện.

 Nghiên cứu này sử dụng phương pháp chọn mẫu phi ngẫu nhiên (chọn mẫu thuận tiện): Có nghĩa là lấy mẫu dựa trên sự thuận lợi hay dựa trên tính dễ tiếp cận của đối tượng, mỗi xã, thị trấn trong huyện chọn 20 hộ, riêng xã Tân Phong tác giả chọn 50 hộ. Tổng số hộ được khảo sát là 250 hộ.

Hộ gia đình được phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi soạn sẵn về các thông tin cần thiết cho nghiên cứu. Bao gồm đặc điểm nhân khẩu và kinh tế - xã hội của hộ như: giới tính, dân tộc, trình độ học vấn, số lao động, số người phụ thuộc, thu nhập, tài sản, khoảng cách đến trung tâm huyện, diện tích đất, có tham gia của chủ hộ vào các tổ chức kinh tế - xã hội, quen biết nhân viên ngân hàng và mục đích vay, lượng tiền xin vay, lượng tiền được vay… và thực trạng sản xuất nông nghiệp, nhu cầu sử dụng vốn, thuận lợi và bất lợi trong cách tiếp cận nguồn vốn tín dụng của nông hộ.

 Số liệu thứ cấp được thu thập, xử lý và phân tích tổng hợp từ các văn kiện báo cáo tổng kết của địa phương, sơ liệu của các sở, ban, ngành, các thông tin từ sách, báo, internet….có liên quan đến đề tài nhiên cứu.

 Phương pháp phân tích số liệu

Các phương pháp được sử dụng để phân tích số liệu gồm:

 Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp này dùng để mô tả tổng quát lại thực trạng sản xuất cũng như nhu cầu vốn tín dụng của nông hộ. Bằng phương pháp này chúng ta có thể mơ tả được những thuận lợi và khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của nông hộ.

 Phương pháp hồi quy tuyến tính: Mục đích của việc thiết lập phương trình hời quy để kiểm định ảnh hưởng của các yếu tố có liên quan đến khả năng tiếp cận

nguồn vốn tín dụng và lượng vốn tín dụng của nông hộ trên địa bàn huyện. Từ đó, chọn những yếu tố ảnh hưởng có ý nghĩa, phát huy yếu tố có ảnh hưởng tốt, khắc phục các yếu tố có ảnh hưởng xấu. Sử dụng phương pháp phân tích hồi quy bằng mơ hình kinh tế lượng thơng qua mơ hình Probit và Tobit: Cụ thể mơ hình Probit dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng và mơ hình Tobit dùng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay. Độ tin cậy của mơ hình là 10%.

3.3. Các biến được đưa vào mơ hình và ngun nhân chọn biến

Trong đề tài này mơ hình hồi quy dùng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của nơng hộ. Biến phụ thuộc trong mơ hình này là nơng hộ có vay vốn tín dụng từ ng̀n chính thức.

Dựa trên cơ sở lý thuyết và kết quả các nghiên cứu thực nghiệm về khả năng tiếp cận tín dụng và lượng tiền được vay của nông hộ có thể bị ảnh hưởng bởi một số biến giải thích như: giới tính, dân tộc, trình độ học vấn, số lao động, thu nhập, khoảng cách đến trung tâm huyện, diện tích đất, có tham gia của chủ hộ vào các tổ