+ Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, lựa chọn và áp dụng các sản phẩm tín dụng ít rủi ro.
giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ACB.
3.2.2. Nâng cao hiệu quả thực thi quy trình tín dụng, quy trình quản lý rủi ro tín dụng tại ACB: rủi ro tín dụng tại ACB:
3.2.2.1. Hồn thiện quy trình tín dụng: - Quy trình cho vay: - Quy trình cho vay:
Cán bộ tín dụng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát thu nợ, kiểm tra sau giải ngân,…Để đảm bảo tính an tồn cho các khoản vay, ACB cần xây dựng quy trình tín dụng thích hợp, theo hướng chun mơn hóa, chặt chẽ từng khâu, đặc biệt nhất là công tác thẩm định trước khi cho vay.
Khi khách hàng đến vay vốn, ACB quan tâm đến tính trung thực, đầy đủ và hợp lệ của các bộ hồ sơ pháp lý. Việc thẩm định tư cách khách hàng vay vốn cần thông qua phỏng vấn trực tiếp, kiểm tra lại tính hợp pháp, hợp lệ của giấy tờ cần thiết. Qua việc phân tích và đánh giá về khách hàng vay vốn, Ngân hàng sẽ có được kết luận về phong cách làm việc, quản lý điều hành công việc, mức độ chính xác và trung thực của khách hàng. Cán bộ tín dụng có thể lập ra bản chi tiết các vấn đề hoặc câu hỏi cần tìm hiểu về khách hàng và đưa ra các phương án trả lời, câu trả lời của khách hàng sẽ được đối chiếu, so sánh với tiêu chuẩn đánh giá có sẵn của Ngân hàng. Như vậy, cán bộ tín dụng sẽ có căn cứ đưa ra kết luận về tư cách khách hàng dễ dàng và chủ động hơn.
Phân tích tài chính của đối tượng vay vốn: Từ trước đến nay việc phân tích tài chính của đối tượng vay vốn chưa được các cán bộ thẩm định của ACB chú trọng. Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định, ACB cần đặt ra yêu cầu đối với mỗi cán bộ thẩm định là trong nội dung tờ trình thẩm định cần phân tích kỹ năng lực tài chính của khách hàng vay vốn.
Để công tác thẩm định tài sản đảm bảo đạt chất lượng, vừa đảm bảo quyền lợi của khách hàng vừa khơng gây thiệt hại, thì ACB cần quan tâm đến:
+ Tính hợp pháp của tài sản, xem tài sản có bị tranh chấp, kiện tụng hay nằm trong quy hoạch không. Chỉ với việc thẩm định thơng qua giấy tờ và thực tế xem xét thì chưa đủ để chuyên viên khách hàng thực hiện thẩm định tài sản một cách an tồn và hiệu quả mà nhất thiết phải có thủ tục xác minh tài sản tại Phịng Tài ngun và Mơi trường hoặc Ủy ban nhân dân phường, quận, thành phố. Có như vậy mới đảm bảo tính hợp lý của tài sản, bảo vệ quyền lợi cho ACB.
+ Ngoài ra, khả năng phát mại tài sản cũng là yếu tố mà cán bộ khi thẩm định cần quan tâm. Đặc biệt đối với tài sản thế chấp là nhà, đất không phải lúc nào cũng có tính dễ chuyển nhượng. Tính khả mại của tài sản cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào yếu tố như vị trí, diện tích, kết cấu, giá trị,…
+ Đối với việc thẩm định tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xưởng,… cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ bảo đảm tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như mất mát, hư hỏng, hao mòn. Đối với trường hợp đảm bảo là bảo lãnh của bên thứ 3, cán bộ phải thường xuyên kiểm tra và theo dõi năng lực tài chính của bên bảo lãnh để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của bên thứ ba khi có yêu cầu.