Do một số chỉ tiêu đánh giá năng lực tài chính chưa được cập nhật theo kịp với thực trạng nên nhân viên tín dụng ngại áp dụng vì nếu chấm điểm thì kết quả xếp hạng sẽ cho kết quả cao hơn thực tế. Ngồi ra, cũng có những chỉ tiêu trùng lắp như thời gian làm việc và thời gian công tác hiện tại khiến cho điểm của khách hàng vơ tình bị nhân đơi ở chỉ tiêu này nếu trong quá khứ chưa có sự thay đổi nơi làm việc hoặc bị giảm đi nếu nếu như khách hàng đó vừa được bổ nhiệm lên vị trí cao hơn với thu nhập cao hơn và bền vững hơn.
3.2.6. Giải pháp liên quan đến tài sản đảm bảo: 3.2.6.1. Các yêu cầu đối với tài sản đảm bảo: 3.2.6.1. Các yêu cầu đối với tài sản đảm bảo:
- Ngân hàng cần xây dựng một chính sách rõ ràng về tài sản đảm bảo, các tiêu chuẩn của tài sản đảm bảo, cách định giá,...yêu cầu đối với tài sản đảm bảo căn cứ dựa vào xếp hạng tín dụng và lịch sử giao dịch của khách hàng.
- Chỉ nhận cầm cố, thế chấp những tài sản có tính thanh khoản cao, dễ xử lý khi có rủi ro xảy ra. Đối với những tài sản mà khách hàng chưa hoàn thiện thủ tục pháp lý về sỡ hữu tài sản thì u cầu khách hàng hồn thành việc đăng ký sỡ hữu tài sản, nhất là đối với nhà xưởng, cơng trình trên đất mới nhận cầm cố, thế chấp. Đối với cho vay mà tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, yêu cầu khách hàng hoàn thiện về thủ tục đăng ký sỡ hữu tài sản khi dự án hoàn thành là điều kiện bắt buộc, đồng thời thường xuyên kiểm tra, rà soát hồ sơ pháp lý và thực trạng tài sản đảm bảo.
- Cho vay cá nhân tiêu dùng nhất thiết u cầu có tài sản đảm bảo vì đối tượng khách hàng này rất phức tạp. Các khoản cho vay tín chấp chỉ thực hiện đối với nhân viên, công nhân viên hiện đang làm việc tại các doanh nghiệp có uy tín, có trả lương hàng tháng qua tài khoản mở tại đơn vị đồng thời có xác nhận bảo lãnh của công ty.
- Tài sản đảm bảo không phải là căn cứ để quyết định cấp tín dụng, đây chỉ là cơ sở để xác định hạn mức cho vay. Chứng minh được nguồn trả nợ mới là yếu tố quyết định khách hàng có được cấp tín dụng hay khơng.
3.2.6.2. Định giá tài sản và kiểm tra tài sản sau khi vay:
Để thực hiện tốt công tác định giá tài sản, ACB đã thành lập một bộ phận chun mơn hóa vào việc định giá tài sản gọi là Phòng Thẩm định giá. Phòng Thẩm định giá thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn thì cần xem xét định giá lại tài sản. Đồng thời, thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và
trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá lại tài sản. Ngoài ra, trong thời hạn cho vay thực hiện kiểm tra thông báo qua báo cáo thường kỳ của khách hàng về tình trạng tài sản đảm bảo hoặc kiểm tra trực tiếp tại chỗ.
Những nội dung kiểm tra tài sản đảm bảo như sau : kiểm tra giá trị các tài sản đảm bảo có sự suy giảm hay khơng; xem những yếu tố như phòng cháy, chống trộm cắp điều kiện bảo quản,...có đủ đảm bảo an toàn cho tài sản hay không. Đối với tài sản thế chấp, ngân hàng cần kiểm tra xem việc sử dụng tài sản có hợp lý đúng như cam kết khơng. Đối với đảm bảo bằng bảo lãnh, nhìn chung nội dung giám sát người bảo lãnh cũng như đối với khách hàng đi vay, tuy nhiên phần lớn là giám sát gián tiếp thông qua thông tin thu thập được.
3.2.6.3. Mua bảo hiểm hỏa hoạn cho tài sản:
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đơi khi những rủi ro đó ngân hàng khơng thể lường trước được. Vì vậy sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Ngân hàng liên kết với một số công ty bảo hiểm có uy tín, tư vấn, hỗ trợ khách hàng khi có yêu cầu. Theo đó, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm là khoảng thời gian tính từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng.
Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm cơng trình, bảo hiểm hàng hóa,...Đồng thời, trên hợp đồng bảo hiểm ghi rõ người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra là ACB. Trên thực tế tại một số ngân hàng trong thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay khi rủi ro đã xảy ra được cơ quan bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể những tổn thất.
3.2.7. Giải pháp liên quan đến kiểm tra, kiểm soát sau khi vay vốn:
Công tác này nên được tiến hành dưới nhiều hình thức:
hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay khơng? Nêu rõ nguyên nhân gây ra sai lệch.
- Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu.
- Ngân hàng phải quản lý được nguồn doanh thu của khách hàng. Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận được với khách hàng việc chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại ACB, qua đó vừa kiểm sốt được nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu được.
- So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu : tình hình các yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình cơ sở vật chất, sự hiện hữu và tình trạng của tài sản thế chấp/ cầm cố tại thời điểm kiểm tra.
- Những thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý, tình hình tài chính của khách hàng doanh nghiệp hoặc sự thay đổi về tình trạng gia đình và nguồn thu nhập khách hàng cá nhân. Đánh giá ảnh hưởng của các thay đổi này đến khả năng trả nợ.
Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra. Nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.
Ngồi ra, khi có sự thay đổi về nhân sự trong việc chuyển giao hồ sơ từ nhân viên tín dụng này sang nhân viên tín dụng khác thì cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao. Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng về các lần phát sinh vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh và tài chính để đảm bảo sự liên tục, thuận tiện trong việc theo dõi và chuyển giao hồ sơ giữa các nhân viên tín dụng.
3.2.8. Phát triển hệ thống công nghệ thông tin: - Tiêu chuẩn hoá các nghiệp vụ ngân hàng: - Tiêu chuẩn hoá các nghiệp vụ ngân hàng:
+ Bảo đảm khả năng hòa nhập với n g â n h à n g quốc tế trong mọi lĩnh vực như cung cấp và tiếp nhận xử lý thông tin ngân hàng, thông tin thương mại và thông tin kinh tế.
+ Tạo điều kiện cung cấp các thơng tin chính xác hạn chế các rủi ro trong công tác đánh giá khách hàng và dự án đầu tư cũng như định giá các tài sản bảo đảm.