CHƢƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
7. Bố cục của nghiên cứu
5.1 Giải pháp dựa trên kết quả mơ hình nghiên cứu
5.1.1 Đối với tỷ lệ cho vay trên tổng tài sản
Cho vay trên tổng tài sản tác động cùng chiều lên mợ xấu. Cho vay trên tổng tài sản cao cho thấy hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao so với các hoạt động khác trên tổng tài sản ngân hàng. Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chính mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng. Bên cạnh đó cũng là hoạt động tìm ẩn nhiều rủi ro nhất cho ngân hàng khi khoản vay phát sinh nợ xấu, có thể gây mất vốn cho ngân hàng. Do vậy, các nhà quản lý ngân hàng khơng nên vì sợ nợ xấu mà hạn chế hoạt động cho vay. Thay vào đó, nên mở rộng đầu tư phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đi kèm tận dụng được công nghệ, mạng lới của ngân hàng như: dịch vụ internetbanking, chuyển tiền online, thanh toán quốc tế, bảo hiểm liên kết,…để gia tăng thêm thu nhập khác từ tài sản của mình bên cạnh hoạt động kinh doanh chính là cho vay, cũng như phân tán rủi ro cho ngân hàng. Thu nhập từ các dịch vụ này giúp các ngân hàng không quá áp lực trong việc phải gia tăng lợi nhuận bằng mọi giá từ hoạt động cho vay, mà cho vay có chọn lọc hơn, trập trung vào những khách hàng tốt có năng lực sản xuất, chất lượng tín dụng tốt hơn, nguy cơ xảy ra nợ xấu sẽ ít hơn.
5.1.2 Đối với tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng
Tăng trưởng tín dụng tăng nợ xấu giảm. Do vậy, để giải quyết cục máu đông nợ xấu, phải làm cho dịng tiền trong nền kinh tế được lưu thơng. Các ngân hàng phải duy trì đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, mang tiền ra khỏi két sắt. Vì hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng là cho vay, nếu chỉ tập trung xử lý nợ xấu và không cho vay được, ngân hàng phải đối mặt với việc vừa bị mất vốn vừa không gia tăng được lợi nhuận sẽ dễ dẫn đến phá sản đóng cửa ngân hàng. Thay vì tập trung cho vay khu vực phi sản xuất như bất động sản trước kia với sự thẩm định dự án lỏng lẻo, thì nên tập trung cho vay khu vực sản xuất nhiều hơn. Phân tích năng lực doanh nghiệp, thẩm định điều kiện vay chặt chẽ hơn. Những doanh nghiệp khơng đạt tiêu chí xét duyệt cho vay thì khơng nên cho vay để tránh gây hậu quả nợ xấu sau này. Khi các doanh nghiệp có đủ năng lực kinh doanh sản xuất dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, hoạt động kinh doanh sản xuất được mở rộng, hàng hóa bán ra được nhiều hơn, mang về thu nhập nhiều hơn, doanh nghiệp có nguồn lợi nhuận để trả lãi vay cho ngân hàng. Ngân hàng tiếp cận cho vay được nhiều doanh nghiệp sản xuất có đủ năng lực như trên, chất lượng tín dụng tốt, sẽ gia tăng thêm lợi nhuận để bù đắp tổn thất nợ xấu trước đây gây ra, tiếp tục duy trì phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng của mình.
Bên cạnh đó, các nhà quản lý ngân hàng khi giao kế hoạch kinh doanh tăng trưởng tín dụng nên dựa trên chi tiết từng danh mục cho vay ngay từ đầu năm. Hoạt động quản lý tín dụng phải được thực hiện chi tiết đến từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, từng khu vực và từng loại hình sản phẩm.
5.1.3 Đối với tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng
Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cao cho thấy chất lượng các khoản tín dụng của ngân hàng rất xấu và khả năng thu hồi nợ thấp, cảnh báo nguy cơ nợ xấu khó địi rất cao. Trong bảng kết quả kinh doanh, dự phòng là một khoản chi phí phi tiền mặt, được ghi nhận làm giảm lợi nhuận/vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Do vậy để giảm tỷ lệ trích
lập dự phịng rủi ro tín dụng, các ngân hàng thương mại nên tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách :
Đẩy mạnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ của ngân hàng
Hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng
Tổ chức đào tạo lại nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro
Gia tăng giá trị tài sản đảm bảo của khoản vay