Stt
Khoản mục Trung bình
Độ lệch
chuẩn Thấp nhất nhất Cao 1 Số tiền vay (triệu đồng/hộ) 15,7 5,4 7,0 25,0 2 Lãi suất vay (%/năm) 5,5 1,2 4,0 7,0
Nguồn: Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2015
Bảng 4.9 cho thấy nhóm hộ hưởng lợi (có vay vốn ngân hàng) có tỷ lệ hộ hài lịng bình qn khi vay vốn NHCSXH là 38,5%. Trong đó chương trình vay vốn sữa chữa nhà ở có mức độ hài lịng thấp nhất là 34,0% và chương trình cho vay đào tạo nghề có mức độ hài lịng cao nhất là 44,0%. Nhìn chung, tỷ lệ hộ khơng hài lòng khi vay vốn NHCSXH là 43,3%.
Bảng 4.9: Sự hài lịng khi vay vốn tín dụng từ NHCSXH
Đvt: % Stt Lý do không vay vốn xuSản ất Đào tạo nghề Sửa chữa nhà ở sinh viên Học sinh Bình qn
1 Hài lịng 37,0 44,0 34,0 39,0 38,5 2 Trung lập 27,0 12,0 15,0 19,0 18,3 3 Khơng hài lịng 36,0 44,0 51,0 42,0 43,3
Nguồn: Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2015
Đối với nhóm hộ so sánh (khơng vay vốn ngân hàng) thì lý do khơng vay tiền từ các nguồn chính thức là do chủ yếu thủ tục phức tạp 41,0%, khơng có nhu cầu
16%; mất phí lót tay 13%, số tiền vay ít 13%; lý do khác 17%. Điều này dễ hiểu vì trình độ học vấn của hộ thấp nên họ không hiểu và cho rằng thủ tục vay vốn từ ngân hàng là phức tạp (hình 4-1).
Hình 4-1: Lý do không vay vốn NHCSXH
Nguồn: Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2015
4.3.2. Kiểm định điều kiện của phương pháp khác biệt kép
Giả định quan trọng của phương pháp khác biệt kép là hai nhóm này phải có đặc điểm kinh tế xã hội tương tự nhau vào thời điểm trước khi áp dụng chính sách nghĩa là khơng có sự khác biệt nhau tại thời điểm năm 2012 ở các tiêu chí như thu nhập bình quân đầu người, tuổi của chủ hộ, tỷ lệ người phụ thuộc, giáo dục, diện tích canh tác, điều kiện về giao thông.
Sử dụng kiểm định sự khác biệt trung bình (t – test) giữa nhóm so sánh và nhóm hưởng lợi tại thời điểm 2012. Bảng 4.10 cho thấy ở mức ý nghĩa 5% kiểm định t - test giữa 2 nhóm hộ cho thấy khơng có sự khác biệt giữa nhóm so sánh và nhóm hưởng lợi tại thời điểm năm 2012 (thời điểm chưa tiếp cận chính sách) ở các đặc điểm về kinh tế xã hội (Thu nhập đầu người, chi tiêu đầu người, tuổi, giới tính chủ hộ, quy mô hộ, tỷ lệ phụ thuộc, số năm đi học, diện tích canh tác, điều kiện giao thơng), nên số liệu phỏng vấn thỏa mãn điều kiện giả định của phương pháp khác biệt kép. 16% 13% 13% 41% 17%
Khơng có nhu cầu Mất phí lót tay Số tiền vay ít Thủ tục phức tạp Lý do khác
Bảng 4.10: Khác biệt về điều kiện kinh tế - xã hội của 2 nhóm hộ thời điểm 2012 Stt Tiêu chí Nhóm so
sánh
Nhóm
hưởng lợi Chênh lệch nghĩa (%) Mức ý 1 Thu nhập đầu người 3,2 3,4 0,2 36,7 2 Chi tiêu đầu người 3,0 3,2 0,2 40,3 3 Tuổi 53,9 53,3 -0,5 80,2 4 Giới tính chủ hộ 71,0 74,0 3,0 63,7 5 Quy mô hộ 4,8 4,5 -0,3 29,7 6 Tỷ lệ phụ thuộc 39,7 43,4 3,7 30,0 7 Số năm đi học 2,5 2,7 0,2 30,3 8 Diện tích canh tác 1,7 1,8 0,1 47,7 9 Điều kiện giao thông 55,0 57,0 2,0 77,7
Nguồn: Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2015
4.3.3. Tác động của tín dụng NHCSXH đến thu nhập của hộ nghèo
Kết quả phân tích tại bảng 4.11 cho thấy, khi chưa vay vốn NHCSXH thì thu nhập của nhóm so sánh là 3,20 triệu đồng/người/năm; thu nhập của nhóm hưởng lợi là 3,36 triệu đồng/người/năm. Chênh lệch thu nhập giữa nhóm so sánh và nhóm hưởng lợi khi chưa có chính sách là 0,16 triệu đồng/người/năm.
Bảng 4.11: Thu nhập của hộ nghèo trước và sau khi vay vốn NHCSXH
Stt Tiêu chí Khi chưa có
chính sách
Sau khi có chính sách
1 Thu nhập của nhóm so sánh 3,20 5,10 2 Thu nhập của nhóm hưởng lợi 3,36 6,10 3 Chênh lệch thu nhập (2-1) (0,28) 0,16 ***1,00 (0,28) 4 Thay đổi thu nhập trước và sau
khi có chính sách (DID)
**0,84 (0,40)
Nguồn: Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2015
Ghi chú: *** có ý nghĩa thống kê ở mức 1%; ** có ý nghĩa thống kê ở mức 5%; Số trong
dấu ( ) là phương sai
Sau khi có chính sách vay vốn từ NHCSXH thì thu nhập của nhóm hộ so sánh là 5,10 triệu đồng/người/năm và thu nhập của nhóm hưởng lợi là 6,10 triệu
đồng/người/năm; chênh lệch giữa nhóm hưởng lợi và nhóm so sánh tại thời điểm sau khi có chính sách là 1,00 triệu đồng/người/năm và mức chênh lệch này có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 1%. Như vậy, sau khi có chính sách vay vốn NHCSXH thì thu nhập của hộ nghèo tăng lên thêm 1,00 – 0,16 = 0,84 triệu đồng/người/năm và thu nhập tăng thêm này có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Tuy nhiên, như đã trình bày tại phần mơ hình nghiên cứu, thu nhập của của hộ nghèo khơng chỉ phụ thuộc vào tín dụng mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, nghiên cứu thiết lập thêm mơ hình hồi quy, với mức ý nghĩa thống kê theo yêu cầu là 5%. Mơ hình 1: gồm 3 biến là tín dụng, thời gian và biến tương tác giữa tín dụng và thời gian. Mơ hình 2: được phát triển từ mơ hình 1 khi đưa thêm các biến Quy mơ hộ; Tuổi của chủ hộ; Giới tính của chủ hộ; Dân tộc; Trình độ; Tỷ lệ thu nhập phi nơng nghiệp; Diện tích đất canh tác; Giao thơng, tỷ lệ người phụ thuộc.
Theo bảng 4.12, mơ hình hồi qui được chọn để phân tích tác động của tín dụng đến thu nhập của hộ gồm các gồm các biến: thời gian; biến tương tác giữa tín dụng và thời gian; quy mô hộ; tỷ lệ thu nhập từ phi nơng nghiệp, diện tích canh tác bình quân đầu người, điều kiện giao thông, tỷ lệ người phụ thuộc. Các yếu tố khác như tuổi của chủ hộ, giới tính của chủ hộ, dân tộc của hộ, số năm đi học bình qn đầu người khơng ảnh hưởng đến thu nhập của hộ ở mức ý nghĩa 5%.
Phương trình hồi quy thu nhập của hộ được viết lại như sau:
Thunhap = 1,54*T + 0,76*D*T + 0,19*Quymoho + 0,82*TNphiNN + 0,30*Dientich + 1,19*Giaothong – 0,94*Tylephuthuoc (4.1)
Phương trình 4.1 cho thấy với giả định các yếu tố khác khơng đổi thì thu nhập bình quân theo thời gian sẽ tăng thêm 1,54 triệu đồng/người/năm; Khi quy mô của hộ tăng thêm 1 người thì thu nhập tăng thêm bình quân 0,19 triệu đồng/người/năm; nếu tỷ trọng thu nhập phi nông nghiệp tăng thêm 1% thì thu nhập tăng thêm bình quân 0,82 triệu đồng/người/năm; nếu diện tích canh tác bình quân tăng thêm 1.000m2/người thì thu nhập tăng thêm bình quân 0,30 triệu đồng/người/năm; nếu điều kiện giao thơng là thuận lợi thì thu nhập tăng thêm bình quân 1,19 triệu
đồng/người/năm; nếu tỷ lệ người phụ thuộc tăng thêm 1% thì thì thu nhập giảm đi bình quân 0,94 triệu đồng/người/năm.
Bảng 4.12: Phân tích hồi quy tác động của tín dụng NHCSXH và các yếu tố kinh tế xã hội đến thu nhập của hộ
Biến Mơ hình 1 Mơ hình 2 Mơ hình
chọn VIF Tín dụng (D=1: hộ có vay vốn; D=0: hộ không vay vốn) 0,17 0,02 Thời gian (T=1: năm 2015; T=0: năm 2012) ***1,89 ***1,53 ***1,54 2,06 Tín dụng * Thời gian (D*T) **0,84 **0,75 ***0,76 3,00
Quy mô hộ (người) ***0,18 ***0,19 1,09
Tuổi của chủ hộ (năm) 0,01
Giới tính của chủ hộ (1= nam; 0 = nữ) -0,02
Dân tộc (1 = Kinh, Hoa; 0 = khác) -0,14
Số năm đi học bình quân đầu người
(năm) *0,12
Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp (%) ***0,87 ***0,82 1,12 Diện tích đất canh tác bình quân đầu
người (1.000m2
) ***0,35 ***0,34 1,09
Giao thông
(1= thuận lợi; 0 = không thuận lợi) ***1,21 ***1,19 1,09
Tỷ lệ phụ thuộc (%) ***-0,98 ***-0,94 1,03
Hằng số ***3,20 0,20 0,51
Giá trị kiểm định mơ hình F-Value ***49,23 ***28,21 ***69,3
R2 hiệu chỉnh (%) 26,61 45,00 45,08
Nguồn: Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2015
Ghi chú: *** có ý nghĩa thống kê ở mức 1%; ** có ý nghĩa thống kê ở mức 5%;* có ý nghĩa thống kê ở mức 10%.
Mơ hình hồi quy được chọn rất có ý nghĩa thống kê vì các biến đều có mức ý nghĩa nhỏ hơn 1%, độ phóng đại phương sai VIF <10, khơng có hiện tượng đa cộng tuyến. Mức độ giải thích của mơ hình được biểu thị thông qua hệ số R2
hiệu chỉnh (Adjusted R Square). Kết quả hồi quy tính tốn được hệ số R2 hiệu chỉnh là 0,4508 = 45,08% – nghĩa là 7 biến độc lập trong mơ hình giải thích được 45,08% thay đổi
trong thu nhập của hộ. Tác động của việc vay vốn lên thu nhập của hộ bằng phương pháp phân tích khác biệt kép chính là hệ số D*T trong mơ hình hồi quy, phương trình 4.1 cho thấy khi hộ tham gia vay vốn thì sẽ làm tăng thu nhập thêm 0,76 triệu đồng/người/năm.
4.3.4. Tác động của tín dụng NHCSXH đến chi tiêu của hộ nghèo
Kết quả phân tích tại bảng 4.13 cho thấy, khi chưa vay vốn NHCSXH thì chi tiêu của nhóm so sánh là 3,04 triệu đồng/người/năm; chi tiêu của nhóm hưởng lợi là 3,19 triệu đồng/người/năm. Chênh lệch chi tiêu giữa nhóm so sánh và nhóm hưởng lợi khi chưa có chính sách là 0,15 triệu đồng/người/năm.
Bảng 4.13: Chi tiêu của hộ nghèo trước và sau khi vay vốn NHCSXH
Stt Tiêu chí Khi chưa có
chính sách
Sau khi có chính sách
1 Chi tiêu của nhóm so sánh 3,04 4,81 2 Chi tiêu của nhóm hưởng lợi 3,19 5,78 3 Chênh lệch chi tiêu (2-1) (0,27) 0,15 ***0,97 (0,27) 4 Thay đổi chi tiêu trước và sau khi
có chính sách (DID)
**0,82 (0,38)
Nguồn: Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2015
Ghi chú: *** có ý nghĩa thống kê ở mức 1%; ** có ý nghĩa thống kê ở mức 5%; Số trong
dấu ( ) là phương sai
Sau khi có chính sách vay vốn từ NHCSXH thì chi tiêu của nhóm hộ so sánh là 4,81 triệu đồng/người/năm và chi tiêu của nhóm hưởng lợi là 5,78 triệu đồng/người/năm; chênh lệch giữa nhóm hưởng lợi và nhóm so sánh tại thời điểm sau khi có chính sách là 0,97 triệu đồng/người/năm và mức chênh lệch này có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 1%. Như vậy, sau khi có chính sách vay vốn NHCSXH thì chi tiêu của hộ nghèo tăng lên thêm 0,97 – 0,15 = 0,82 triệu đồng/người/năm và chi tiêu tăng thêm này có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%.
Tuy nhiên, cũng như thu nhập, chi tiêu của của hộ nghèo khơng chỉ phụ thuộc ụng mà cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác, nghiên cứu thiết lập thêm các
mơ hình hồi quy, với mức ý nghĩa thống kê theo yêu cầu là 5%.
Mơ hình 1: gồm 3 biến là tín dụng, thời gian và biến tương tác giữa tín dụng và thời gian. Mơ hình 2: được phát triển từ mơ hình 1 khi đưa thêm các biến Quy mô hộ; Tuổi của chủ hộ; Giới tính của chủ hộ; Dân tộc; Trình độ; Tỷ lệ thu nhập phi nơng nghiệp; Diện tích đất canh tác; Giao thơng, tỷ lệ người phụ thuộc.
Bảng 4.14: Phân tích hồi quy tác động của tín dụng NHCSXH và các yếu tố kinh tế xã hội đến chi tiêu của hộ
Biến Mơ hình 1 Mơ hình 2 Mơ hình
chọn VIF Tín dụng (D=1: hộ có vay vốn; D=0: hộ
khơng vay vốn) 0,15 0,01
Thời gian (T=1:năm 2015;T=0: năm 2012) ***1,77 ***1,42 ***1,43 2,06
Tín dụng * Thời gian (D*T) **0,82 **0,74 **0,74 3,00
Quy mô hộ (người) ***0,17 ***0,17 1,09
Tuổi của chủ hộ (năm) 0,01
Giới tính của chủ hộ (1= nam; 0 = nữ) -0,04
Dân tộc (1 = Kinh, Hoa; 0 = khác) -0,08
Số năm đi học bình quân đầu người (năm) *0,10
Tỷ lệ thu nhập phi nông nghiệp (%) ***0,80 ***0,76 1,12 Diện tích đất canh tác bình quân đầu người
(1.000m2) ***0,35 ***0,34 1,09
Giao thông
(1= thuận lợi; 0 = không thuận lợi) ***1,16 ***1,13 1,09
Tỷ lệ phụ thuộc (%) ***0,91 ***0,88 1,03
Hằng số ***3,03 0,15 *0,54
Giá trị kiểm định mơ hình F-Value ***47,79 ***26,71 ***39,81
R2 hiệu chỉnh (%) 26,02 43,61 43,76
Nguồn: Kết quả phân tích số liệu phỏng vấn năm 2015
Ghi chú: *** có ý nghĩa thống kê ở mức 1%; ** có ý nghĩa thống kê ở mức 5%;* có ý nghĩa thống kê ở mức 10%.
dụng đến chi tiêu của hộ gồm các gồm các biến: thời gian; biến tương tác giữa tín dụng và thời gian; quy mô hộ; tỷ lệ thu nhập từ phi nơng nghiệp, diện tích canh tác bình quân đầu người, điều kiện giao thông, tỷ lệ người phụ thuộc. Các yếu tố khác như tuổi của chủ hộ, giới tính của chủ hộ, dân tộc của hộ, số năm đi học bình qn đầu người khơng ảnh hưởng đến chi tiêu của hộ ở mức ý nghĩa 5%. Mơ hình hồi quy được chọn rất có ý nghĩa thống kê vì các biến đều có mức ý nghĩa nhỏ hơn 1%, độ phóng đại phương sai VIF <10, khơng có hiện tượng đa cộng tuyến.
Mức độ giải thích của mơ hình được biểu thị thơng qua hệ số R2
hiệu chỉnh (Adjusted R Square). Kết quả hồi quy tính tốn được hệ số R2 hiệu chỉnh là 0,4376 = 43,76% – nghĩa là 7 biến độc lập trong mơ hình giải thích được 43,76% thay đổi trong chi tiêu của hộ. Phương trình hồi quy chi tiêu của hộ được viết lại như sau:
Chitieu = 1,43*T + 0,74*D*T + 0,17*Quymoho + 0,76*TNphiNN + 0,34*Dientich + 1,12*Giaothong + 0,88*Tylephuthuoc (4.2)
Phương trình 4.2 cho thấy với giả định các yếu tố khác khơng đổi thì chi tiêu bình quân theo thời gian sẽ tăng thêm 1,43 triệu đồng/người/năm; Khi quy mô của hộ tăng thêm 1 người thì chi tiêu tăng thêm bình quân 0,17 triệu đồng/người/năm; nếu tỷ trọng thu nhập phi nơng nghiệp tăng thêm 1% thì chi tiêu tăng thêm bình quân 0,76 triệu đồng/người/năm; nếu diện tích canh tác bình qn tăng thêm 1.000m2/người thì chi tiêu tăng thêm bình quân 0,34 triệu đồng/người/năm; nếu điều kiện giao thơng là thuận lợi thì chi tiêu tăng thêm bình quân 1,12 triệu đồng/người/năm; nếu tỷ lệ người phụ thuộc tăng thêm 1% thì thì chi tiêu tăng thêm bình quân 0,88 triệu đồng/người/năm.
Tác động của việc vay vốn lên chi tiêu của hộ bằng phương pháp phân tích khác biệt kép chính là hệ số D*T trong mơ hình hồi quy, phương trình 4.2 cho thấy khi hộ tham gia vay vốn thì sẽ làm tăng chi tiêu thêm 0,74 triệu đồng/người/năm.
4.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Chương 4 trình bày kết quả nghiên cứu định lượng về tác động của việc vay vốn NHCSXH đến thu nhập và chi tiêu của hộ nghèo. Kết quả nghiên cứu từ 100 hộ nghèo thuộc nhóm so sánh (khơng vay vốn NHCSXH trong cả giai đoạn 2012 - 2015) và 100 hộ nghèo thuộc nhóm hưởng lợi (khơng vay vốn vào thời điểm năm 2012 nhưng vay vốn tại thời điểm 2015) cho thấy:
Các yếu tố tác động đến thu nhập và chi tiêu của hộ gồm các gồm các biến: thời gian; vay vốn tín dụng; quy mô hộ; tỷ lệ thu nhập từ phi nông nghiệp, diện tích canh tác bình qn đầu người, điều kiện giao thông, tỷ lệ người phụ thuộc. Các yếu tố khác như tuổi của chủ hộ, giới tính của chủ hộ, dân tộc của hộ, số năm đi học bình quân đầu người không ảnh hưởng đến chi tiêu của hộ ở mức ý nghĩa 5%. Tác động của việc vay vốn NHCSXH làm tăng thu nhập của hộ nghèo thêm 0,76 triệu đồng/người/năm. Tác động của việc vay vốn NHCSXH làm tăng chi tiêu của hộ nghèo thêm 0,74 triệu đồng/người/năm.
Chương 5. KẾT LUẬN VÀ CÁC KHUYẾN NGHỊ
5.1. KẾT LUẬN
Bằng phương pháp khác biệt trong khác biệt (DID) kết hợp với mơ hình hồi quy đa biến, đề tài đã tiến hành đánh giá tác động của tín dụng đối với thu nhập và chi tiêu của hộ nghèo ở huyện Tân Trụ, tỉnh Long An. Với quy mô mẫu là 100 hộ nghèo không vay vốn NHCSXH và 100 hộ nghèo có vay vốn NHCSXH, qua quá trình nghiên cứu, đề tài đã rút ra những kết luận quan trọng sau đây:
Tín dụng có tác động làm tăng thu nhập đối với hộ nghèo. Việc tiếp cận tín