2.2.2 .Các nhân tố chủ quan
2.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tại ngân
2.3.1.1 Qui trình nghiên cứu
Đề tài được thực hiện thông qua 2 giai đoạn: nghiên cứu định tính để khám phá và phát triển các thang đo, đo lường hoạt động huy động vốn và nghiên cứu định lượng để kiểm định thang đo và kết luận về các giả thuyết đã đặt ra.
Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu. 2.3.1.2. Nghiên cứu định tính. 2.3.1.2. Nghiên cứu định tính.
Dựa trên cơ sở lý thuyết và tham khảo ý kiến từ ban lãnh đạo BIDV CN Phú Yên về các nhân tố tác động đến nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại, các biến quan sát dùng để đo các thành phần này đã được hình thành.
Đối tượng được chọn để tham gia nghiên cứu định tính là các chuyên gia ngành ngân hàng, ban lãnh đạo BIDV CN Phú Yên. ( Phục lục 1)
Phương pháp thu thập dữ liệu định tính: sử dụng bảng khảo sát sơ bộ ( Phục lục 2).
Nội dung thảo luận: Phỏng vấn thử 30 khách hàng đang gửi tiền tại BIDV CN Phú Yên để trao đổi về các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động, các biến quan sát cho từng thang đo các thành phần trong mơ hình được soạn sẵn trong bảng khảo sát sơ bộ. Trong đó, việc đánh giá nội dung được thể hiện trên các khía cạnh:
Đáp viên (người phỏng vấn) có hiểu được các phát biểu hay khơng? Đáp viên có muốn thêm hay bớt các phát biểu hay khơng?
Đáp viên có thấy các phát biểu nào lặp lại hay khơng? Đáp viên có đầy đủ thơng tin và sẵn sàng trả lời hay khơng? Trình tự tiến hành:
Tiến hành thảo luận giữa người nghiên cứu với nhóm đối tượng được chọn tham gia nghiên cứu định tính để thu thập dữ liệu liên quan.
Sau khi phỏng vấn hầu hết các nhóm đối tượng, dựa trên dữ liệu thu thập được, tiến hành hiệu chỉnh bảng câu hỏi.
Kết quả: Ban lãnh đạo BIDV CN Phú n cho rằng mơ hình phù hợp để nghiên cứu tác động đến BIDV CN Phú Yên. Tuy nhiên, cần phải bổ sung, chỉnh sửa để phù hợp với thực tế tại BIDV CN Phú Yên.
2.3.1.3 Nghiên cứu định lượng.
Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua các giai đoạn: thiết kế mẫu nghiên cứu, thu thập thơng tin từ mẫu khảo sát; phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS, nhằm khẳng định các yếu tố và độ tin cậy của thang đo cũng như kiểm định sự phù hợp của mơ hình.
2.3.2. Mơ hình và giả thiết nghiên cứu. 2.3.2.1. Mơ hình nghiên cứu. 2.3.2.1. Mơ hình nghiên cứu.
Qua tham khảo ý kiến của ban lãnh đạo BIDV CN Phú Yên và các chuyên gia trong ngành ngân hàng, cũng như liên hệ thực tiễn tại tỉnh Phú Yên để xây dựng các biến phù hợp nhằm phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của BIDV CN Phú n. Mơ hình nghiên cứu được đề xuất như sau:
Hình 2.2: Mơ hình nghiên cứu.
Phương trình hồi quy tuyến tính đa biến có dạng như sau:
VHD = β1*VIMO + β2 *VANHOAXH + β3 *CLDV + β4 *THUONGHIEU +
β5 *CSVAT CHAT + β6 *LAISUAT
2.3.2.2. Giả thuyết nghiên cứu.
Như đã phân tích ở trên, các nhân tố ảnh hưởng khả năng huy động vốn tại BIDV CN Phú Yên bao gồm nhân tố mơi trường vĩ mơ, văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng, chất lượng dịch vụ, thâm niên và thương hiệu, cơ sở vật chất và hệ thống mạng lưới, chính sách lãi suất. Do đó giả thuyết nghiên cứu như sau:
H1: Ảnh hưởng môi trường vĩ mơ sẽ có tác động dương (+) đến khả năng huy động vốn.
H2: Văn hóa xã hội sẽ có tác động dương (+) khả năng huy động vốn.
H3: Chất lượng dịch vụ sẽ có tác động dương (+) đến khả năng huy động vốn.
Môi trường vĩ mô
Văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng Chất lượng dịch vụ Thâm niên và thương hiệu Cơ sở vật chất và hệ thống mạng lưới Chính sách lãi suất
Hoạt động huy động vốn của BIDV CN Phú Yên
H4: Thâm niên và thương hiệu sẽ có tác động dương (+) đến khả năng huy động vốn.
H5: Cơ sở vật chất và hệ thống mạng lưới có tác động dương (+) đến khả năng huy động vốn.
H6: Chính sách lãi suất có tác động dương (+) đến khả năng huy động vốn.
2.3.3. Thống kê mô tả dữ liệu khảo sát.
Đối tượng khảo sát: những khách hàng đang gửi tiền đến giao dịch tại BIDV CN Phú Yên
Địa điểm nghiên cứu: BIDV CN Phú Yên Thời gian: tháng 11 năm 2017
Việc khảo sát được tiến hành bằng việc phát bảng câu hỏi đã được in sẵn đến người được khảo sát và nhận lại kết quả sau khi hồn tất. Trong đó: số phiếu phát ra: 220 phiếu, số phiếu thu về: 215, số phiếu hợp lệ: 200 phiếu.
Bảng 2.2: Đặc điểm mẫu khảo sát.
Tên biến Số lượng Tỷ lệ (%)
Giới tính Nam 79 39.5 Nữ 121 60.5 Tuối < 25 30 15.0 25-35 56 28.0 36-45 72 36.0 >45 42 21.0 Thu nhập hàng tháng < 5 triệu 43 18.5 5-10 triệu 90 21.5
Nguồn: Kết quả khảo sát. 2.3.4. Thống kê mô tả các biến quan sát.
Từ kết quả nghiên cứu định tính, tác giả điều chỉnh thang đo chính thức bao gồm 31 câu hỏi đại diện cho 31 biến quan sát. Các câu hỏi được xây dựng dựa trên thang đo Likert từ 1 đến 5 thể hiện các mức độ từ 1 hồn tồn khơng đồng ý đến 5 là hoàn toàn đồng ý.
Thang đo “Môi trường vĩ mô”
Môi trường vĩ mô phản ánh mức độ ảnh hưởng, tác động từ chính sách phát luật hay những quy định của Ngân hàng Nhà nước về huy động vốn, mức độ lạm phát của nền kinh tế.
Yếu tố “Môi trường vĩ mô” được ký hiệu là VIMO. Dựa vào kết quả nghiên cứu định tính, thang đo Mơi trường vĩ mơ từ ba biến quan sát được bổ sung thêm một biến quan sát, cụ thể:
Mã biến Phát biểu
VIMO1 Chính sách pháp luật về huy động vốn làm cho bạn yên tâm.
VIMO2 Những quy định của Ngân hàng nhà nước về huy động vốn khá thuận lợi cho người dân
VIMO3 Bạn sẽ khơng tích trữ nhiều tiền mặt khi tình hình chính trị ổn định. VIMO4 Nền kinh tế hiện tại khơng suy thối, lạm phát.
11-20 triệu 37 45.0
>20 triệu 30 15.0
Nghề nghiệp
Nhân viên văn phịng 35 17.5
Cơng nhân viên chức 58 29.0
Kinh doanh 71 35.5
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng.
Yếu tố Văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng được ký hiệu là VANHOAXH. Dựa vào kết quả nghiên cứu định tính, thang đo Văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng từ ba biến quan sát được bổ sung thêm một biến quan sát, cụ thể:
Mã biến Phát biểu
VANHOAXH1 Có nhiều người xung quanh bạn gửi tiền vào BIDV Phú Yên. VANHOAXH2 Bạn muốn giữ ít tiền mặt hơn để hạn chế rủi ro.
VANHOAXH3 Bạn thích sử dụng các giao dịch thanh toán qua ngân hàng hơn là thanh tốn tiền mặt.
VANHOAXH4
Bạn có muốn đầu tư vào lĩnh vực khác có các sản phẩm thay thế có mức sinh lời hấp dẫn (chứng khốn, vàng,bất động sản, ...).
Thang đo “Chất lượng dịch vụ”
Chất lượng dịch vụ là một yếu tố quan trọng tác động tới sự tồn tại và phát triển của bất cứ một NHTM nào.
Yếu tố Chất lượng dịch vụ được ký hiệu là CLDV. Dựa vào kết quả nghiên cứu định tính, thang đo sơ bộ gồm ba biến quan sát được giữ nguyên như ban đầu.
Mã biến Phát biểu
CLDV1 Nhân viên BIDV Phú Yên sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu của bạn, thể hiện sự quan tâm đến bạn.
CLDV2
Nhân viên BIDV Phú n có trình độ chun mơn, nghiệp vụ được đào tạo chuyên nghiệp,thái độ giao tiếp lịch sự, ân cần với khách hàng, không phân biệt đối tượng khách hàng khi giao dịch. CLDV3 Nhân viên BIDV Phú Yên luôn phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và xử lý nhanh các tình huống phát sinh ngoài dự
kiến.
CLDV4 Các sản phẩm dịch vụ của BIDV Phú Yên đa dạng đáp ứng đa số nhu cầu của khách hàng.
CLDV5 BIDV Phú Yên luôn thông báo cho khách hàng khi có những thay đổi trong giao dịch.
CLDV6 BIDV Phú Yên ln thực hiện những gì đã cam kết với khách hàng
CLDV7 BIDV Phú Yên bảo mật thông tin của khách hàng giao dịch
Thang đo “Thâm niên và thương hiệu”.
Để thu hút khách hàng, bên cạnh việc nâng cao chất lượng dịch vụ, một lời giải quan trọng trong bài toán cạnh tranh chính là việc nâng tầm thương hiệu.
Yếu tố “Thâm niên và thương hiệu” được ký hiệu là THUONGHIEU. Dựa kết quả nghiên cứu định tính, thang đo sơ bộ được giữu nguyên.
Mã biến Phát biểu
THUONGHIEU1 BIDV CN Phú Yên là một ngân hàng lớn có thâm niên trong tỉnh Phú Yên.
THUONGHIEU2 BIDV CN Phú Yên là một ngân hàng có thương hiệu lớn làm bạn an tâm khi gửi tiền.
THUONGHIEU3 BIDV CN Phú n có uy tín với khách hàng
THUONGHIEU4 BIDV CN Phú Yên luôn quan tâm đến an sinh xã hội, thể hiện trách nhiệm với cộng đồng.
Thang đo “Cơ sở vật chất và hệ thống mạng lưới”
Các ngân hàng có cở vật chất khang trang, mạng lưới giao dịch rộng khắp thì khách hàng sẽ đến giao dịch nhiều hơn.
Yếu tố “Cơ sở vật chất và hệ thống mạng lưới” được ký hiệu là CSVATCHAT. Kết quả nghiên cứu định tính khơng thay đổi gì so với thang đo gốc.
CSVATCHAT1 Trụ sở giao dịch của BIDV CN Phú Yên rộng thoáng mát, phong cách hiện đại.
CSVATCHAT2 Mạng lưới các điểm giao dịch/ATM của BIDV CN Phú Yên rộng lớn.
CSVATCHAT3 Vị trí các điểm giao dịch/ATM BIDV CN Phú Yên thuận tiện CSVATCHAT4 BIDV CN Phú Yên có điểm giao dịch gần nhà/trường học/nơi
làm việc của bạn
Thang đo “Chính sách lãi suất”
Lãi suất là yếu tố mà người gửi tiền mong đợi. Lãi suất trong nghiên cứu này bao gồm lãi suất và các chương trình khuyến mãi.
Yếu tố “Chính sách lãi suất” được ký hiệu là LAISUAT. Dựa vào kết quả nghiên cứu định tính, thang đo sơ bộ được giữ nguyên
Mã biến Phát biểu
LAISUAT1 BIDV Phú Yên có lãi suất cao hơn ngân hàng khác
LAISUAT2 BIDV CN Phú Yên ngoài lãi suất cịn có các chương trình hậu mãi về sau.
LAISUAT3 BIDV CN Phú n có chính sách lãi suất linh hoạt theo nhu cầu thị hiếu của khách hàng.
LAISUAT4 BIDV CN Phú Yên thường xun có các chương trình khuyến mãi cộng thêm lãi suất.
Thang đo “Khả năng huy động vốn”
Khả năng huy động vốn được ký hiệu là VHD. Nghiên cứu định tính giúp hiệu chỉnh các từ ngữ để người khảo sát dễ hiểu mà khơng có thêm hay bớt phát biểu nào. Sau khi hiệu chỉnh, thang đo quyết định sử dụng được phát biểu lại như sau.
VHD1 Người gửi tiền quyết định gửi tiền vào ngân hàng do chính sách lãi suất của ngân hàng tốt
VHD2 Chất lượng dịch vụ của BIDV CN Phú Yên làm hài lòng người gửi tiền.
VHD3 Hiện tại, BIDV CN Phú Yên là nơi đáng tin cậy để gửi tiền
2.3.5. Kiểm định độ tin cậy của thang đo. 2.3.5.1. Phân tích Cronbach’s Alpha 2.3.5.1. Phân tích Cronbach’s Alpha
Hệ số Cronbach’s alpha là một phép kiểm định thống kê về mức độ chặt chẽ và tương quan giữa các biến quan sát trong thang đo. Hệ số Cronbach’s alpha có giá trị biến thiên trong khoảng [0,1].
Hệ số Cronbach’s alpha quá lớn (α > 0,95) cho thấy có nhiều biến trong thang đo khơng có sự khác biệt. Đây là hiện tượng trùng lắp trong đo lường.
Một thang đo có độ tin cậy tốt khi nó biến thiên trong khoảng [0,7 - 0,8]. Nếu Cronbach’s alpha ≥ 0,6 là thang đo có thể chấp nhận được về mặt độ tin cậy (Nunnally & Bernstein 1994).
Như vậy, hệ số Cronbach’s alpha nằm trong khoảng từ 0,6 đến 0,95: thang đo có thể chấp nhận được về mặt độ tin cậy.
Các biến đo lường dùng để đo lường cùng một khái niệm nghiên cứu nên chúng phải có tương quan chặt chẽ với nhau. Nếu một biến đo lường có hệ số tương quan biến tổng (Item – total correlation) ≥ 0,30 thì biến đó đạt u cầu (Nunnally & Bernstein 1994).
Bảng 2.3: Kết quả phân tích Cronbach’s Alpha Nhân tố Biến quan sát Hệ số tương quan Nhân tố Biến quan sát Hệ số tương quan
biến - tổng
Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại Môi trường vĩ mô VIMO1 .752 .856 VIMO2 .739 .861 VIMO3 .769 .850
VIMO4 .755 .855 Hệ số Cronbach’s Alpha: .888 Văn hóa xã hội và tâm lý khách hàng VHXH1 .648 .870 VHXH2 .791 .810 VHXH3 .769 .822 VHXH4 .712 .842 Hệ số Cronbach’s Alpha: .872 Chất lượng dịch vụ CLDV1 .819 .873 CLDV2 .704 .895 CLDV3 .724 .891 CLDV5 .752 .885 CLDV7 .814 .871 Hệ số Cronbach’s Alpha: .904 Thâm niên và thương hiệu THUONGHIEU1 .646 .839 THUONGHIEU2 .680 .825 THUONGHIEU3 .699 .818 THUONGHIEU4 .078 .872 Hệ số Cronbach’s Alpha: .856 Cơ sở vật chất và hệ thống mạng lưới CSVATCHAT1 .703 .863 CSVATCHAT2 .704 .863 CSVATCHAT3 .704 .863 CSVATCHAT4 .702 .864 Hệ số Cronbach’s Alpha: .884 Chính sách lãi suất LAISUAT1 .506 .777 LAISUAT2 .679 .695 LAISUAT3 .506 .778 LAISUAT4 .722 .673 Hệ số Cronbach’s Alpha: .823
Khả năng huy động vốn VHD1 .660 .776 VHD2 .701 .701 VHD3 .784 .784 Hệ số Cronbach’s Alpha: .823 Nguồn: Phục lục 4
Sau khi kiểm tra mức độ tin cậy bằng Cronbach’s Alpha theo tiêu chuẩn đánh
giá trên, có 31 biến quan sát được đưa vào kiểm tra. Kết quả tính tốn Cronbach’s Alpha của các thang đo cho thấy các thang đo này đều có hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha đạt yêu cầu (>0,6). Hơn nữa, các hệ số tương quan biến tổng đều cao hơn 0,3 dao động từ 0.612 đến 0.819. Điều này cho thấy thang đo đã đưa ra có độ tin cậy cao. Các biến đo lường đều được sử dụng trong phân tích EFA kế tiếp.
2.3.5.2. Phân tích nhân tố khám phá EFA
Phân tích nhân tố khám phá EFA cho biến độc lập
Trong đề tài nghiên cứu này, phân tích nhân tố sẽ giúp xem xét khả năng rút gọn số lượng 28 biến quan sát xuống cịn một số ít các biến dùng để phản ánh một cách cụ thể sự tác động của các nhân tố đến sự gia tăng nguồn vốn huy động.
Kiểm định KMO
Để tiến hành phân tích nhân tố khám phá thì dữ liệu thu được phải đáp ứng được các điều kiện qua kiểm định KMO và kiểm định Bartlett’s. Bartlett’s Test dùng để kiểm định giả thuyết H0 là các biến khơng có tương quan với nhau trong tổng thể, tức ma trận tương quan tổng thể là một ma trận đơn vị, hệ số KMO dùng để kiểm tra xem kích thước mẫu ta có được có phù hợp với phân tích nhân tố hay khơng. Giá trị Sig. của Bartlett’s Test nhỏ hơn 0,05 cho phép bác bỏ giả thiết H0 và giá trị 0,5<KMO<1 có nghĩa là phân tích nhân tố là thích hợp.
Bảng 2.4: Kết quả kiểm định KMO cho biến độc lập KMO and Bartlett’s Test KMO and Bartlett’s Test
Trị số KMO 0.819
Đại lượng thống kê
Bartlett’s
Approx. Chi-Square 3119.991
Df 325
Sig. 0.000
( Nguồn: Phụ lục 4)
Kết quả kiểm định cho ra trị số của KMO đạt 0.819 > 0.5 thể hiện kết quả phân tích nhân tố là hồn tồn thích hợp với dự liệu nghiên cứu. Kiểm định Bartlett‟ s là 3119.991 với mức ý nghĩa thống kê sig = 0.000 < 0.005 thể hiện việc phân tích nhân tố hồn tồn đảm bảo đuợc mức ý nghĩa thống kê.
Ma trận xoay các nhân tố.
Phương pháp được chọn ở đây là phương pháp xoay nhân tố Varimax proceduce, xoay nguyên góc các nhân tố để tối thiểu hố số lượng các quan sát có hệ số lớn tại cùng một nhân tố. Vì vậy, sẽ tăng cường khả năng giải thích các nhân tố. Sau khi xoay ta cũng sẽ loại bỏ các quan sát có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0.5 ra khỏi mơ hình. Chỉ những quan sát có hệ số tải nhân tố lớn hơn 0.5 mới được sử dụng để giải thích một nhân tố nào đó. Phân tích nhân tố khám phá EFA sẽ giữ lại các biến quan sát có hệ số tải lớn hơn 0.5 và sắp xếp chúng thành những nhóm chính
Kết quả phân tích nhân tố khám phá cho ra được 6 nhân tố có ảnh hưởng