Tiêu chí Khó khăn Tỷ lệ (%)
Thủ tục 21 33,3
Thời gian chờ đợi ít 33 52,4
Chi phí vay thấp 18 28,6
Tự do sử dụng tiền 48 76,2
Không cần thế chấp 54 85,7
Gần nhà 39 62
Trả nợ linh hoạt 6 9,5
Không giới hạn số tiền vay 63 100
Lãi suất 24 38
Nguồn: thống kê kết quả điều tra 10/2016
Thủ tục: thủ tục đi vay đơn giản hơn trước rất nhiều chiếm 66,7%
trong tổng số người đi vay. Theo nông hộ cho biết lúc trước đi vay ở các tổ chức tín dụng chính thức thủ tục rất phức tạp, phải qua nhiều trung gian, làm thủ tục nhiều nơi mới vay được tiền. Bây giớ thủ tục đi vay đã có sẵn mẫu, chỉ cần tới chính quyền địa phương xin mẫu xác nhận, rồi vào ngân hàng nhờ cán bộ hướng dân là xong. Nếu khách hàng đã vay nhiều lần thì thủ tục càng nhanh chóng hơn. Cịn lại 33,3% cho rằng thủ tục đi vay không đơn giản. Họ thấy phải qua nhiều nơi, làm nhiều giấy tờ rườm rà, và với kiến thức của họ chưa xử lí được. Đa phần những hộ này là vay lần đầu hoặc họ không rành thủ tục vay tiền.
Thời gian chờ đợi: cũng được cải thiện nhưng rất ít, người dân phải chờ
đợi thời gian dài mới vay được vốn. Theo 52,4% người đi vay cho biết thời gian chờ đợi là lâu trung bình khoảng 1 tuần mới được nhận vốn, vì đa số đây là những hộ mới vay phải chờ cán bộ tín dụng thẩm định mới xét duyệt cho vay. Còn lại 47,6% thì cho rằng thời gian chờ đợi là ít, bà con có thể dành
nhiều thời gian cho sản xuất.
Chi phí vay: Bao gồm chi phí đi lại, chi phí cho những tài liệu cần thiết
để vay được tiền, phí làm thủ tục…. Theo hộ đi vay nhận xét là thấp 71,4%, 28,6% cho là cao. Theo thống kê chi phí cho vay cao nhất là 200 ngàn, thấp nhất là 80 ngàn. Chi phí cao hay thấp theo nhận xét chủ yếu là do khoảng cách từ nhà đến trung tâm huyện vì hầu hết các ngân hàng và các tổ chức tín dụng đặt tại đó.
Tự do sử dụng tiền: Đa phần người dân không thể tự do sử dụng số
tiền vay được chiếm 76,2%, 23,8% là tự do sử dụng tiền vay được. Tuy khi đi vay người dân thường vay với mục đích sản xuất nơng nghiệp nhưng khi về họ sử dụng theo nhu cầu của họ vừa cho sản xuất nông nghiệp, vừa cho tiều dùng và các mục đích khác. Ngân hàng giám sát mục đích sử dụng vốn tiền vay cũng dễ dàng.
Không cần thế chấp: hầu hết các nơng hộ đi vay tín dụng chính thức
đều phải thế chấp tài sản 85,7%, cịn lại 14,3% khơng thế chấp tài sản là do hộ vay ở ngân hàng chính sách, hoặc vay trong lúc chính phủ có hỗ trợ cho nơng hộ. Điều kiện đầu tiên để có thể vay vốn là nơng hộ phải thế chấp giấy quyền sở hữu sử dụng đất hoặc nhà cửa, do vậy nhiều hộ nghèo có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất, nhưng khơng có tài sản thế chấp vì vậy mà khơng có cơ hội để vay ảnh hưởng đến khả năng mở rộng sản xuất. Đây là vấn đề nan giải cho người đi vay lẫn người cho vay.
Gần nhà: có 38% hộ vay trên địa bàn thấy thuận lợi khi đi vay vì tổ chức
tín dụng gần nhà mình, phần lớn 62% thấy khó khăn khi đi vay vì xa nhà. Thường các ngân hàng thường đặt ở trung tâm huyện, cịn nơng hộ chủ yếu sống ở nông thơn, khi đi vay sẽ tốn kém nhiều chi phí và thời gian. Tuy nhiên ngân hàng ở huyện Trà Cú cũng đã mở nhiều phòng giao dịch ở các xã nhằm
cung cấp tín dụng cho nơng hộ thuận tiện hơn.
Trả nợ linh hoạt: đa số các nông hộ vay vốn khi sử dụng tín dụng
xong, thì việc trả nợ ở các tổ chức tín dụng rất nhanh chóng. Vì khi sắp đến hạn trả nợ ngân hàng đã gởi giấy báo đến người vay, báo cho khách hàng biết đến thời hạn thanh tốn, nên khơng có trường hợp trễ hạn. Sau khi nhận được giấy báo của ngân hàng, các hộ đều chuẩn bị tiền để trả, cho dù không đủ tiền cũng phải vay nóng ở ngồi hoặc mượn bà con bạn bè. Có hộ thì đã tiết kiệm được từ trước để dành trả nợ. Do đó việc trả nợ được thực hiện rất nhanh, để khơng mất uy tín với các tổ chức tín dụng.
Khơng giới hạn số tiền vay: 100% hộ vay ở các tổ chức tín dụng đều
bị giới hạn số tiền vay. Tuỳ theo diện tích đất nhiều hay ít hoặc giá trị tài sản của hộ có khả năng đảm bảo cho nhu cầu hay khơng.
Lãi suất: Đa phần số hộ đi vay nhận thấy thuận lợi vì lãi suất thấp
chiếm 62%, còn lại 38% cho rằng lãi suất ở các tổ chức chính thức vẫn cịn cao nên gặp khó khăn khi đi vay.
5.1.10. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của nơng hộ huyện Trà Cú.
5.1.10.1. Cơ sở lí luận xác định những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ
Trong đề tài này mơ hình Probit được sử dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ. Biến phụ thuộc trong mơ hình hồi quy là:
có vay khơng = 1 nếu nơng hộ có vay vốn ngân hàng từ nguồn chính thức 0 nếu không thuộc trường hợp trên
Giải thích những biến độc lập được sử dụng trong mơ hình Probit
Số lao động đây là những thành viên trong độ tuổi lao động. Số lao động trong hộ nhiều thì nơng hộ dễ dàng mở rộng quy mô sản xuất, tiết kiệm được chi phí và khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn.
Khoảng cách
Khoảng cách là đoạn đường từ nhà đến trung tâm huyện. Những hộ có
khoảng cách từ nhà đến huyện càng xa thì việc nắm bắt thơng tin có thể gặp khó khăn và tốn kém chi phí đi lại. Do đó khoảng cách huyện càng xa thì khả năng vay vốn của nơng hộ sẽ thấp. Biến này được tính theo đơn vị ký lơ mét vuông.
Điện thoại
Điện thoại là một biến giả cho biết việc nơng hộ có sử dụng điện thoại
hay không. Đây là một phương tiện truyền thông rất cần thiết cho mọi nhà, dùng để giao tiếp và chuyển đổi thông tin một cách nhanh chóng. Hầu hết theo điều tra nông hộ trong huyện đều có sử dụng điện thoại. Việc có sử điện thoại sẽ làm cho khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ tăng lên nơng hộ có thể trao đổi gián tiếp với tổ chức tín dụng để được cung cấp thơng tin chính xác và tiết kiêm được chi phí đi lại.
Mức độ quen biết trong xã hội
Mức độ quen biết trong xã hội là một biến giả độc lập đại diện cho việc
chủ hộ có quen biết hoặc có người thân, bạn bè làm việc ở cơ quan nhà nước cấp xã, huyện, tỉnh hay không. Kênh thông tin mà nông hộ dễ dàng nắm bắt được và thường xuyên về các chương trình hỗ trợ nơng hộ là qua sự giới thiệu của người thân và bạn bè. Một số thơng tin cho rằng, nếu hộ nào có quen biết với người làm ở cơ quan nhà nước thì khả năng vay vốn sẽ cao hơn và nhanh chóng hơn những hộ khơng quen biết. Đây là nhân tố thuộc lĩnh vực xã hội nhưng nó góp phần khơng nhỏ vào khả năng tiếp cận tín dụng của hộ.
Diện tích đất là đất đai sở hữu của nông hộ bao gồm đất thổ cư, đất nơng nghiệp, đất vườn và các loại đất khác. Đây là nhân tố liên quan đến giá trị tài sản thế chấp cho ngân hàng, bởi vì trong lĩnh vực nơng nghiệp nói chung hộ có thu nhập thấp thì diện tích đất được coi là một tài sản quan trọng trong nơng nghiệp. Nó là cơ sở đầu tiên để ngân hàng làm căn cứ xét duyệt cho vay. Diện tích đất nơng hộ thể hiện khả năng mở rộng sản xuất cũng như nhu cầu tín dụng của nơng hộ. Có thể nói quy mơ diện tích khác nhau thì khả năng tiếp cận cũng như lượng vốn vay được cũng khác nhau, ngay cả thời gian vay dài hay ngắn cũng khác nhau. Đây là một thiệt thịi của người đi vay chính thức, biến này được tính bằng 1000 m2
Thu nhập
Thu nhập là tổng thu nhập trung bình trên năm của hộ. Nếu nơng hộ có
thu nhập cao thì họ có thể có nhu cầu tín dụng thấp bởi vì họ có đủ tiền để chi trải chi tiêu cao của hộ. Biến này có đơn vị tính là triệu đồng.
Giới tính
Giới tính là giới tính của chủ hộ. Nó là một biến giả được mã hóa là 1
nếu chủ hộ là nam, là 0 nếu chủ hộ là nữ. Thông thường chủ hộ là nữ ít thích tiếp cận với nguốn tín dụng chính thức, họ thích vay từ những chương trình hỗ trợ vốn cho phụ nữ hơn vì thủ tục đơn giản và không phải thế chấp tài sản.
Ta có mơ hình khả năng tiếp cận tín dụng như sau:
Y (có vay khơng) = A (hệ số) + A1 số lao động + A2 khoảng cách + A3 điện thoại + A4 quen biết xã hội + A5 diện tích + A6 thu nhập + A7 giới tính
5.1.9. Tổng hợp các biến với dấu kỳ vọng Bảng 20: Tổng hợp các biến và dấu kỳ vọng
Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ
vọng
Số lao động solaodong Người +
Khoảng cách cachhuyen km -
Có điện thoại dthoai Có = 1
Khơng = 0 + Mức độ quen biết trong xã hội wenxa h t Có = 1 Khơng = 0 +
Diện tich đât dt 1000m2 +
Thu nhập tn09 triệu VNĐ -
Giới tính gioitinh Nam = 1
Nữ = 0
+
Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc Dấu “-” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc
5.1.10. Kết quả xử lí mơ hình Probit và giải thích biến
Để phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ trên địa bàn huyện, đề tài sử dụng mơ hình Probit để
phân tích số liệu. Kết quả hồi quy Probit được biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 21: Kết quả mơ hình Probit cho khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ ở huyện Trà Cú
TT Tên nhân tố Hệ số Giá trị P
1 Số lao động 0,295 0,055
2 Khoảng cách từ nhà đến huyện
0,287 0,002
3 Có điện thoại 1,786 0,078
4 Mức độ quen biết trong xã hội
-1,129 0,020
5 Diện tich đât -0,056 0,447
6 Thu nhập 0,006 0,094
7 Giới tính -0,970 0,067
Tổng số quan sát: 180
Phần trăm dự báo đúng: 81,67% Giá trị log của hàm gần đúng: -26,08 Giá trị kiểm định chi bình phương: 25,53 Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương: 0,0013
Hệ số xác định R2 (%): 32,87
ảng 4.2
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.1 Có ý nghĩa ở mức
5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.05
Kết quả mơ hình Probit cho thấy có 6 biến có ý nghĩa thống kê khác 0 ở mức ý nghĩa 10% là số lao động, khoảng cách từ nhà đến huyện, có điện thoại, mức độ quen biết trong xã hội, thu nhập và giới tính. Trong đó có 2 biến có dấu đúng như kỳ vọng là số lao động và biến có điện thoại, các biến cịn lại thì dấu kỳ vọng ngược lại. Giá trị kiểm định của mơ hình (P = 0,0013), và phần trăm dự báo đúng của mơ hình là khá cao (81,67%), mức phù hợp của mơ hình là tương
đối chấp nhận được. Sau đây là việc giải thích các biến của mơ hình:
Số lao động
Biến này có ý nghĩa ở mức 10% và có dấu giống như đã kì vọng. Cho thấy khi số lao động trong hộ tăng lên thì việc nơng hộ vay vốn sẽ tăng lên. Số lao động của hộ là những lao động chính. Khi số lao động trong hộ tăng lên 1 người thì khả năng vay vốn của hộ tăng lên 29,5%.
Khoảng cách từ nhà đến huyện
Biến này có ý nghĩa ở mức 5%, nhưng trái với dấu kỳ vọng ban đầu. Theo như giả thuyết thì khoảng cách từ nhà của nơng hộ đến trung tâm hộ càng xa thì khả năng vay vốn càng thấp. Nhưng trong mơ hình này thì khả năng vay vốn càng cao. Nguyên nhân là do những hộ ở xa huyện thì có được những dợt ưu đãi riêng, khuyến khích hộ vùng sâu vay vốn cho đầu tư sản xuất của ngân hàng. Cụ thể khi khoảng cách từ nhà đến trung tâm huyên tăng lên 1km2 thì khả năng vay vốn tăng 28,7%.
Có điện thoại
Giá trị P của biến là 0,078 cho biết biến này có ý nghĩa ở mức 10%. Và dấu của hệ số góc cùng với dấu kỳ vọng ban đầu chứng tỏ nơng hộ có sử dụng điện thoại thì khả năng vay vốn sẽ tăng lên vì có thể dễ dàng liên lạc, trao đổi thông tin với ngân hàng.
Mức độ quen biết trong xã hội
Biến này có ý nghĩa ở mức 5%, nhưng dấu hệ số góc trong mơ hình thì ngược lại với kỳ vọng ban đầu chứng tỏ hộ có quen biết nhiều trong xã hội thì khả năng vay vốn sẽ thấp hơn đối với những hộ ít quen biết. Điều này tuy không hợp với giả định và những kết quả nghiên cứu trước nhưng do nông hộ được điều tra e ngại về mặt nhờ cậy người thân trong mối quan hệ nên việc
tiếp cận tín dụng sẽ thấp.
Thu nhập
Đây cũng là một biến có dấu trái với kỳ vọng ban đầu, biến này có ý nghĩa ở mức 10%. Việc tăng thu nhập thì khả năng vay vốn tăng lên có thể được giải thích là do nơng hộ của huyện có thu nhập cao nhưng chi cho tiêu dùng nhiều (trung bình là 45%) và có nhu cầu mở rộng quy mơ sản xuất nên có nhu cầu vay vốn cao. Khi thu nhập tăng 1 triệu VNĐ thì khả năng vay vốn của nơng hộ tăng 0,6%.
Giới tính
Biến giới tính có ý nghĩa ở mức 10%. Theo như dấu của hệ số góc âm cho thấy nếu chủ hộ là nam thì khả năng vay vốn sẽ thấp hơn chủ hộ là nữ. Nếu chủ hộ là nam thì khả năng tiếp cận vốn giảm 9,7%.
Các biến cịn lại khơng có ý nghĩa về mặt thống kê:
Biến diện tích đất khơng có ý nghĩa việc vay vốn không phụ thuộc vào đất đai để thế chấp mà còn quan tâm được vốn vào thu nhập hàng năm của hộ, hộ có thu nhập cao chứng tỏ khả năng trả nợ cao nên việc tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn.
5.2. Giải pháp và Khuyến nghị 5.2.1. Giải pháp
Một bộ phận quan trọng của chiến lược phát triển nông thôn là cơng tác xóa đói giảm nghèo, đặc biệt là ở khu vực nơng thơn. Trong đó tín dụng là cơng cụ hiệu quả kích thích các hoạt động, tạo thu nhập, giúp nông hộ nâng cao khả năng sản xuất cũng như góp phần cải thiện đời sống của nơng hộ.
Theo như kết quả điều tra nông hộ ở huyện Trà Cú cho thấy việc tiếp cận tín dụng của nơng hộ cịn phụ thuộc vào mức độ quen biết của nơng hộ
trong xã hội, điều đó cho thấy quyết định cho vay của ngân hàng cũng ưu tiên cho những nơng hộ có quen biết. Do đó để đảm bảo mọi người đều có quyền lợi ngang nhau trong việc tiếp cận tín dụng chính thức thì địi hỏi ngân hàng phải công bằng hơn trong việc xét duyệt hồ sơ vay vốn, khả năng trả nợ và phối hợp với chương trình phát triển nơng thơn nhằm bổ sung tiến bộ khoa học kỹ thuật, cơ sở hạ tầng, hỗ trợ vật tư đầu tư vào cây giống, phân bón…
Các nơng hộ cần có tinh thần tương thân, hỗ trợ, gắn kết với nhau thông qua các tổ chức, hội nông dân để nắm bắt thông tin cũng như dễ dàng hơn trong việc tiếp cận tín dụng chính thức, do nó do nó được sự tin cậy của