Chương 1 GIỚI THIỆU
7. Kết cấu của luận văn
5.1. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụngtrong hệ thống các NHTM Việt Nam
5.1.1. Đối với các NHTM
Thứ nhất, ngân hàng cần chú trọng tăng cường khả năng quản trị rủi ro phù hợp với quy mô tổng tài sản. Các ngân hàng cần nâng cấp cơ chế quản lý và kiểm soát rủi ro, học tập kinh nghiệm từ các ngân hàng nước ngồi trong phân tích tín dụng và giám sát tín dụng hiệu quả. Thực hiện quản trị rủi ro từng khoản tín dụng và tồn bộ danh mục tín dụng. Có hệ thống giám sát chất lượng danh mục tín dụng phù hợp với tính chất, quy mơ và đặc thù của danh mục tín dụng. Bên cạnh đó, tất cả các bộ phận trong hệ thống ngân hàng đều phải tham gia vào quá trình quản trị rủi ro để nhận diện, kiểm soát và giảm thiểu mọi rủi ro trong mỗi khâu của ngân hàng. Cần phân loại nợ xấu theo các tiêu chí, lĩnh vực để có biện pháp xử lý phù hợp. Tiếp tục xử lý nợ xấu bằng cách bán tài sản đảm bảo, tích cực thu hồi nợ. Tăng cường giãn nợ, đánh giá lại nợ, bán nợ cho VAMC và sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng.
Thứ hai, nghiên cứu kiểm chứng cho thấy tăng trưởng tín dụng có tác động ngược chiều đến rủi ro tín dụng. Các NHTM cần đề ra mức tăng trưởng tín dụng hợp lý, phù hợp với mức tăng trưởng vốn huy động và bảo đảm các tỷ lệ an toàn hoạt động. Các NHTM Việt Nam cần xây dựng cơ cấu tín dụng tập trung vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, nông thôn, hỗ trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp có ứng dụng công nghệ cao. Đồng thời, các NHTM cần duy trì tiêu chuẩn cấp tín dụng đúng mức để đảm bảo chất lượng khoản vay, đảm bảo khả năng thu hồi vốn.
Thứ ba, quy mơ ngân hàng có tác động ngược chiều đến nợ xấu, tức là các NHTM có quy mơ lớn thường khơng chấp nhận các khoản vay với rủi ro cao, trong khi đó các NHTM có quy mơ nhỏ vì mục tiêu cạnh tranh thị phần và lợi nhuận nên sẵn sàng chấp nhận các khoản vay rủi ro cao. Do đó, các NHTM Việt Nam có quy mơ nhỏ khơng nên tập trung cho vay vào các lĩnh vực nhiều rủi ro như bất động sản,
chứng khốn mà nên đa dạng hóa danh mục cho vay để giảm thiểu tối đa rủi ro. Các ngân hàng cần xem xét các yếu tố và mức độ rủi ro của thị trường mục tiêu, phân đoạn khách hàng, sự kết hợp giữa các sản phẩm tín dụng, khả năng cấp cũng như trọng tâm danh mục. Đồng thời, các NHTM cần đa dạng hóa khách hàng vay vốn, mở rộng cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất nông thôn, hạn chế cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động không hiệu quả, doanh nghiệp bất động sản.
Thứ tư, các NHTM cần tuân thủ các quy định về phân loại nợ và trích lập, sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng cần đưa ra chính sách tín dụng hợp lý, tăng trưởng tín dụng trong mức độ kiểm soát được mà vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, các ngân hàng cần thực hiện đúng quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để xếp hạng khách hàng định kỳ hoặc khi cần thiết để làm cơ sở cho việc xét duyệt cấp tín dụng, quản lý chất lượng tín dụng, xây dựng chính sách dự phịng rủi ro phù hợp.
5.1.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ kết hợp tài khóa linh hoạt nhằm kiểm sốt lạm phát, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, thực hiện biện pháp kích cầu nền kinh tế, hỗ trợ cho doanh nghiệp tư nhân tiếp cận nguồn vốn vay để mở rộng sản xuất, hiệu quả kinh doanh tăng đồng thời cũng phải đảm bảo mục tiêu lạm phát. Từ đó sẽ giúp tăng khả năng trả nợ vay của các doanh nghiệp và làm cho tỷ lệ nợ xấu của các NHTM sẽ giảm xuống.Ngoài ra, NHNN cần tiếp tục chỉ đạo các NHTM cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn để đảm bảo ổn định lãi suất.
Bên cạnh đó, NHNN cần tăng cường giám sáthoạt động của các NHTM trong việc cơ cấu lại nợ, phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo quy định. NHNN cần nhanh chóng ban hành các thơng tư hướng dẫn theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động mua bán xử lý nợ của VAMC và các tổ chức tín dụng. Điều này rất
cần thiết để nâng cao chất lượng quản lý rủi ro, giúp hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động an toàn và bền vững trong tương lai.
NHNN cũng tích cực đẩy mạnh việc mua bán và sáp nhập các ngân hàng nhỏ yếu kém và mua lại các ngân hàng với giá 0 đồng theo Đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2. Đối với các NHTM yếu kém đã thực hiện sáp nhập hoặc tự nâng cấp thì NHNN cần giám sát lộ trình cụ thể theo các tiêu chí cần đạt được sau tái cấu trúc (về vốn, trình độ quản trị, cơng nghệ thơng tin, mức độ an tồn vốn, tính minh bạch).
NHNN cần kiểm sốt chặt việc tăng trưởng tín dụng, quản lý cấp phép ngân hàng, yêu cầu các NHTM tập trung tín dụng vào các lĩnh vực ưu tiên, nhất là lĩnh vực nông nghiệp, xuất khẩu, công nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ; kiểm sốt tín dụng ở một số ngành, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro. Đồng thời, NHNN cần thực hiện chính sách tài khóa – tiền tệ theo hướng ổn định trung và dài hạn để tạo nền tảng cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển lành mạnh, qua đó kiểm sốt và giảm thiểu nợ xấu trong tương lai.
5.1.3. Kiến nghị đối với Chính phủ
- Tiếp tục duy trì mơi trường chính trị - xã hội ổn định để giữ vững niềm tin cho công chúng và nhà đầu tư
-Xây dựng chính sách kinh tế vĩ mơ ổn định tạo thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, cơ chế chính sách theo chuẩn mực quốc tế về phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro; các giới hạn cho vay, đầu tư và thanh toán, giám sát chặt chữ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, thực hiện quản trị rủi ro theo Basel II.
- Đẩy mạnh xây dựng luật để hỗ trợ tái cơ cấu ngân hàng và xử lý nợ xấu, tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thực hiện đề án tái cơ cấu.
- Tăng cường vai trò của VAMC, tạo cơ chế pháp lý cho VAMC giúp các NHTM xử lý nợ xấu.
- Hoàn thiện cơ chế pháp lý trong việc xử lý tài sản đảm bảo của VAMC. Tạo điều kiện cho VAMC được linh hoạt trong xử lý tài sản đảm bảo để giải quyết nhanh và hiệu quả các khoản nợ xấu.
5.2. Hạn chế của đề tài và gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo 5.2.1. Hạn chế của đề tài