CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH
5.2. HÀM Ý CHÍNH SÁCH
Để thị trường tín dụng tại Tỉnh Kiên Giang nói chung, thành phố Rạch Giá nói riêng phát triển được tốt hơn, qua đó giúp hộ tiểu thương dễ dàng tiếp cận nguồn vốn kinh doanh. Trên cơ sở các kết quả thu được từ các chương trước, tác giả xin đề xuất một số giải pháp sau:
5.2.1. Đối với ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng
cũng như nhiều lĩnh vực dịch vụ tài chính khác ngày càng trở nên gay gắt, đồng thời trong tình hình kinh tế - xã hội của đất nước cịn khó khăn, hoạt động huy động vốn, cho vay và thu hồi nợ đang là vấn đề thời sự nóng bỏng đối với hệ thống ngân hàng thương mại. Vậy để có thể tồn tại và phát triển trong tình hình mới, Chi nhánh các ngân hàng trên điạ bàn thành phố Rạch Giá phải nâng cao năng lực cạnh tranh trong đó vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một trong những yếu tố hàng đầu không thể thiếu để tạo ra sự khác biệt dẫn đến thành công.
Đối với lãnh đạo cũng như cán bộ quản lý của ngân hàng phải thường xuyên nâng cao trình độ quản lý và nâng cao năng lực tư duy tổng hợp. Thơng qua đó, trình độ quản lý của cán bộ được nâng cao trong việc xét duyệt, quản lý, kiểm tra và giám sát khoản cho vay.
Bên cạnh đó cần phải tiếp tục nâng cao phẩm chất nghề nghiệp là điều trọng yếu. Vì khi quy trình cho vay có chặt chẽ đến mức nào, mà đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng khơng tốt, cố ý làm sai quy định thì cũng sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Để nâng cao chất lượng cơng việc trước tiên địi hỏi phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ làm cơng tác tín dụng, phải sàng lọc và lựa chọn ngay từ khâu tuyển dụng ban đầu, thường xuyên theo dõi, giúp đỡ, rèn luyện và quan tâm đúng mức đến tâm tư,
nguyện vọng, đời sống của họ, giúp cho họ yên tâm làm việc và luôn luôn trung thành với nơi họ đang công tác.
Việc nâng cao năng lực của nhân viên thẩm định là một điều quan trọng nhằm giúp các NHTM tránh trong việc cho vay sai đối tượng. Do vậy trình độ của nhân viên tín dụng phải được bồi dưỡng, khơng ngừng nâng cao chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt là việc thẩm định khách hàng, các phương án vay vốn. Bên cạnh đó, việc tư vấn giúp đỡ, và giải đáp các thắc mắc của hộ tiểu thương rất quan trọng. Những người tư vấn chính là đại diện cho hình ảnh của ngân hàng. Chính vì vậy thái độ thân thiện sẽ giúp cho chủ hộ cảm giác tốt hơn khi tiếp cận với ngân hàng.
Cần có những quy định chi tiết, rõ ràng, cụ thể đối với cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định và theo dõi khoản vay, một mặt là nhằm để nâng cao năng lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm đối với khách hàng, với khoản vay họ quản lý, mặt khác là có hình thức khen thưởng nhằm động viên khích lệ tinh thần làm việc của nhân viên tín dụng, bên cạnh đó kịp thời xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm nhằm răng đe và hạn chế các rủi ro đối với ngân hàng.
Đơn giản hóa các thủ tục và quy định vay vốn: Qua phần trên cho thấy, hộ tiểu
thương gặp khó trong việc tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng, lý do chủ yếu là phía bên cho vay như thủ tục q phức tạp, lãi suất cho vay cao, khơng có tài sản thế chấp... Vì vậy, để cho các hộ tiểu thương dễ tiếp cận nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng thì ngân hàng cần phải:
(1) Đơn giản hoá các thủ tục giấy tờ, mẫu hoá thành các bảng, biểu gọn với những thông tin cần thiết, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ hiện đại của ngành nhằm giảm thiểu thời gian, tránh gây phiền hà cho người đi vay.
(2) Khi các hộ tiểu thương khơng có tài sản thế chấp mà cần vốn vay thì cần phải thơng qua việc tổ chức họ lại thành các tổ, hội, nhóm để cho vay tín chấp. Do quy mơ kinh doanh của hộ tiểu thương nhỏ, phạm vi kinh doanh hạn hẹp trong khu vực chợ, trung tâm thương mại vì vậy, các ngân hàng cần mạnh dạn cho vay tín chấp, khơng cần tài sản thế chấp. Hiện tại hầu như các hộ tiểu thương không có tài sản thế chấp chưa tiếp cận được nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng khác ngồi ngân hàng CSXH. Khi bắt buộc phải thế chấp tài sản mới được vay vốn thì đa số hộ tiểu thương không được vay vốn do khơng có đất và tài sản khác. Về nguyên lý thì tài sản đảm bảo chỉ là thứ yếu, thế nhưng thực tế hiện nay tại Việt Nam đang cho thấy chính các ngân hàng
đang biến điều kiện thứ yếu đó trở thành một điều kiện rất quan trọng trong các quyết định tín dụng, do vậy các tổ chức ngân hàng cần phải đưa ra nhiều phương án vay vốn để các hộ tiểu thương dễ được tiếp cận vốn vay.
(3) Đa dạng hóa hình thức tín dụng: Đa dạng hóa các loại hình tín dụng để có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn của hộ tiểu thương. Mức vay dù lớn hay nhỏ cũng cần phải được thực hiện như nhau mới bảo đảm tính cơng bằng trong cơng tác tín dụng cho đối tượng đi vay này, nhằm góp phần tạo sự thuận lợi trong quá trình phát triển kinh doanh. Cần kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt như phương thức cho vay dự án đầu tư, cho vay hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn... nhằm giúp cho người vay chủ động hơn trong việc sử dụng vốn phù hợp với quá trình kinh doanh, giảm bớt các thủ tục vay, tiết kiệm được các chi phí gián tiếp khi tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng. Đối với sản phẩm cho vay, Ngân hàng nên phát triển thêm sản phẩm cho vay theo hạn mức ngoài phương thức cho vay từng lần hiện nay đang áp dụng phổ biến. Cho vay theo hạn mức được áp dụng cho các nhu cầu vay vốn thường xuyên. Việc định kỳ hạn trả nợ và số tiền trả nợ mỗi kỳ cũng cần linh hoạt hơn đối với khách hàng có thể chia nhỏ nghĩa vụ trả nợ ra bằng cách cho trả góp theo ngày, tuần nhằm để giảm áp lực trả nợ một số tiền lớn trong một thời điểm, điều có thể gây ra những khó khăn nhất định đối với hộ tiểu thương. Theo cách thức này, vấn đề về tài sản bảo đảm cũng được giải quyết một cách dễ dàng hơn nhờ nguồn tiền trả nợ được tích lũy dần, đồng thời các ngân hàng cũng giảm được rủi ro về thanh khoản.
Tăng cường nắm bắt thông tin của khách hàng: Hiện nay vấn đề cản trở nhất
khi cho hộ tiểu thương vay là thông tin về khách hàng. Do hộ tiểu thương đa số kinh doanh mua bán nhỏ lẻ, quy mô vốn thấp, đồng thời tài sản đảm bảo có giá trị khơng cao. Chính vì vậy việc nắm được thông tin chủ hộ rất cần thiết để ngân hàng có thể hiểu được khả năng hoạt động kinh doanh của hộ tiểu thương cũng như khả năng trả nợ của họ. Do đó việc nắm bắt được thông tin khách hàng rất quan trọng trong hoạt động của NHTM. Việc nắm bắt có hiệu quả hơn, ngân hàng cần phải tiếp xúc với địa phương cấp quản lý, trong đó trực tiếp chính là bên ban quản lý chợ để biết được thực trạng tình hình kinh doanh, việc chi trả các khoản thuế, thuê sạp,… có tốt hay khơng. Để từ đó xem xét và có những quyết định đúng đắn, phù hợp để cho vay.
Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Việc đẩy mạnh việc cho vay là điều quan
tranh như hiện nay thì việc tìm kiếm thêm nguồn khách hàng mới là điều rất cần thiết, tìm được khách hàng tốt và dự án kinh doanh có hiệu quả sẽ đem lại nguồn lợi nhuận càng cao cho ngân hàng. Các hộ tiểu thương kinh doanh tại chợ có nhu cầu vốn khá cao. Điều này làm cho các NHTM phải có chính sách marketing hợp lý như tư vấn thường xuyên, thành lập tư vấn ngay tại chợ. Thường xuyên quảng cáo các gói vay, cung cấp các dịch vụ cũng như giải đáp các thắc mắc để cho hộ tiểu thương nắm rõ. Việc đẩy mạnh hoạt động này làm cho khoảng cách của ngân hàng và hộ kinh doanh được thu hẹp lại. Ngân hàng vừa gia tăng được doanh số kinh doanh của mình, vừa giúp cho các chủ hộ tiểu thương giải quyết được các thắc mắc của mình và cao hơn là giải quyết được nhu cầu vốn của họ. Làm cho các chủ hộ không e ngại khi tiếp xúc vay vốn ngân hàng nữa.
Tạo mối liên kết, hỗ trợ giữa các ngân hàng, tổ chức tín dụng các đơn vị cho vay vốn. Thực trạng như phân tích ở phần trên, địa bàn thành phố Rạch Giá có gần 15 chi nhánh, phịng giao dịch của nhiều ngân hàng, trong đó có ngân hàng nhà nước, ngân hàng cổ phần, mỗi ngân hàng đều có điểm mạnh, đối tượng phục vụ có thể bổ sung cho nhau. Nếu phối hợp, chia sẻ thông tin, mềm dẻo, linh hoạt trong kinh doanh thì sẽ tạo ra nguồn lực lớn cung ứng vốn cho kinh doanh thương mại nói chung và cho hộ tiểu thương nói riêng.
Cơng tác phối kết hợp: Ngoài việc cung ứng vốn thì các ngân hàng cần tăng cường phối hợp với các đồn thể và chính quyền địa phương vì trong thời gian qua nhiều hộ tiểu thương chưa nắm bắt và hiểu rõ về điều kiện vay, thủ tục vay, lãi suất, các khoản phải trả, quyền lợi của người đi vay… là một trở ngại của ngân hàng, do đó cần phải phối kết hợp nhằm giúp cho các hộ tiểu thương hiểu rõ hơn các vấn đề về hoạt động cho vay và đi vay thông qua việc tuyên truyền, mở các lớp tập huấn nâng cao nhận thức hiểu biết cho các hộ tiểu thương bằng các việc làm cụ thể như hướng dẫn các hộ tiểu thương cách xây dựng phương án vay vốn, cách sử dụng đồng vốn hợp lý, đảm bảo quản lý nợ và rủi ro, vốn vay phải gắn kết với các kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội ở địa phương. Mặc khác các tổ chức tín dụng ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội như : Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên, Hội ngành nghề... đứng ra bảo lãnh cho hộ tiểu thương vay vốn. Như vậy sẽ tạo điều kiện về vốn kinh doanh cho hộ tiểu thương. Số liệu điều tra cũng cho thấy có hộ tiểu thương khơng biết thủ tục, nguồn vốn vay ở đâu? hoặc tổ chức tín
dụng không cho vay với nhiều lý do, điều này cho thấy, công tác tiếp thị, phát triển mạng lưới phục vụ của ngân hàng và tổ chức tín dụng chưa được tốt. Vì vậy, rất cần thiết, từng ngân hàng, tổ chức tín dụng phải đẩy mạnh nghiên cứu thị trường tín dụng, xác định cung cầu, mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch đến các chợ, trung tâm thương mại, tăng cường nhân lực, thiết bị, công nghệ mới... làm cho hoạt động tín dụng hiệu quả và tiếp cận nhiều khách hàng hơn.
Chính sách khách hàng riêng biệt và xây dựng mục tiêu cụ thể trong từng giai đoạn: Do mỗi hộ kinh doanh có điều kiện khác nhau về quy mơ, năng lực, tình
trạng kinh doanh,… Vì vậy việc có một chính sách vay phù hợp sẽ giúp các ngân hàng có được một tiêu chuẩn để đánh giá riêng, xây dựng các chính sách tín dụng riêng phù hợp với mơ hình kinh doanh tiểu thương hơn. Đồng thời thơng qua đó q trình kiểm tra, giám sát được chặt chẽ hơn. Tạo nên điều kiện tốt để có thể đáp ứng được nhu cầu của tiểu thương, phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn. Và quan trọng là thu hút được sự quan tâm vay vốn của các khách hàng tốt hơn. Các hộ tiểu thương cần vốn khi vào các dịp lễ hội. Đây là thời gian mua hàng nhiều nhằm để tích trữ, do đó họ cần nguồn vốn nhiều. Chính vì vậy cần phải có chính sách cụ thể trong từng giai đoạn chứ không bị động, đợi chờ tiểu thương cần vốn thì tìm đến ngân hàng để đi vay. Cho nên vào thời điểm đó, cần có những chính sách lãi suất ưu đãi, khuyến khích hộ tiểu thương vay vốn. Chính sách lãi suất, hay các gói vay phù hợp cần được chú trọng và việc quảng bá hình ảnh ngân hàng cần được nâng cao trong các dịp cần vốn của hộ tiểu thương. Tránh tình trạng hộ tiểu thương khơng có thơng tin kịp thời để đi vay vốn.
Hoạt động hỗ trợ của ngân hàng: Ngân hàng cần có sự hỗ trợ trong quá trình
tìm kiếm nguồn vốn vay của hộ tiểu thương. Bên cạnh đó thơng qua hình thức tun truyền để cho các hộ tiểu thương sẽ hiểu rõ được sản phẩm nào vay là thích hợp. Đồng thời có thể tư vấn thêm cho các chủ hộ như để tránh tiền vay nhàn rỗi, họ có thể gửi trong ngân hàng hoặc có thể sử dụng hình thức rút trả lãi linh hoạt,… Chính việc này sẽ tạo thêm được sự quản lý trong việc sử dụng tiền vay của hộ tiểu thương, cũng như gia tăng được mức tín nhiệm của ngân hàng đối với hộ tiểu thương. Ngồi việc cung vốn thì các tổ chức tín dụng cần phải giúp người dân hiểu rõ hơn các vấn đề về hoạt động cho vay và đi vay thông qua việc tuyên truyền, mở các lớp tập huấn nâng cao nhận thức hiểu biết cho người dân. Do nhiều hộ kinh doanh chưa nắm bắt và hiểu rõ
về điều kiện vay, thủ tục vay, lãi suất, các khoản phải trả, quyền lợi của người đi vay… là một trở ngại ngân hàng.
Hoạt động theo dõi, kiểm tra: Việc khảo sát tình hình thực tế của khách hàng
trước khi cho vay là điều quan trọng nhằm có nhận định đúng về khách hàng hay không. Bên cạnh đó phải tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay để có thể nắm bắt rõ hơn về khách hàng của mình để đảm bảo vốn vay được sử dụng an tồn và đúng mục đích. Đây phải là hoạt động thường xuyên và bắt buộc đối với các NHTM. Việc quản lý tín dụng là một điều quan trọng, vì khi cho vay NHTM phải đảm bảo là khoản vay đó phải an tồn và được sử dụng phù hợp. Các cán bộ tín dụng cần phải bám sát các hộ tiểu thương đi vay nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho các chủ hộ. Nếu khoản vay có vấn đề, cán bộ tín dụng khơng nên thu hồi khoản vay mà phải cùng họ vượt qua khó khăn như đưa ra các tư vấn kịp thời khắc phục điểm yếu của họ. Còn đối với khoản vay đã là nợ quá hạn, ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ giúp hộ tiểu thương duy trì hoạt động kinh doanh của mình đồng thời điều chỉnh lại thời gian trả nợ cũng như việc trả lãi của ngân hàng. Tư vấn, giúp đỡ cho các hộ kinh doanh trong việc quản lý kinh doanh của mình.
5.2.2. Đối với hộ tiểu thương
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh: Qua kết quả nghiên cứu cho thấy,
các nhân tố ảnh hưởng khả năng tiếp cận tín dụng của hộ tiểu thương như vốn kinh doanh, doanh thu các nhân tố này có ý nghĩa quang trọng bởi vì đảm bảo việc duy trì kinh doanh của hộ tiểu thương, cũng như bảo đảm khả năng trả vốn vay. Vì vậy, các hộ tiểu thương muốn nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của mình khơng có cách làm nào khác là phải nâng cao hiệu quả kinh doanh, thường xuyên cải tiến chất lượng phục vụ, chú ý tính tốn đến tất cả các mặt hàng kinh doanh, khả năng sinh lợi và phương án kinh doanh mới, làm sao bảo đảo hoạt động có hiệu quả và ngày càng