CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.2. Kết quả nghiên cứu
4.2.2.4. Phân tích hồi quy tuyến tính
Phương trình hồi quy sau khi loại bỏ các biến khơng có ý nghĩa thống kê có dạng sau:
HVGT= α + β1 + β1LOIICH+ β2AHNTQ+ β3STT + β4CLDV +β5HTCT + ε
4.3.4.1. Đánh giá sự phù hợp của mơ hình
Bảng 4. 12: Tóm tắt mơ hìnhbMơ Mơ hình R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .780a .609 .600 .36222 2.161
a. Biến dự báo: (Hằng số),HTCT, CLDV, AHNTQ, STT, LOIICH b. Biến phụ thuộc : HVGT
(Nguồn: Kết quả chạy mơ hình bằng chương trình SPSS)
Giá trị R2 hiệu chỉnh bằng 0.600 cho thấy biến độc lập đưa vào chạy hồi quy ảnh hưởng 60% sự thay đổi của biến phụ thuộc, cịn lại 40% là do các biến ngồi mơ hình và sai số ngẫu nhiên.
Hệ số Durbin – Watson = 2,161, nằm trong khoảng 1.5 đến 2.5 nên khơng có hiện tượng tự tương quan chuỗi bậc nhất xảy ra7.
7 Mức giá trị Durbin Watson dao động trong khoảng 1.5 – 2.5 thường sẽ không xảy ra hiện tượng tự tương quan chuỗi bậc nhất trích nguồn từ: Yahua Qiao (2011), Instertate Fiscal Disparities in America, Trang 150
Kiểm định sự phù hợp của mơ hình
Bảng 4. 13: Bảng phân tích phương sai ANOVA
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1
Regression 43.717 5 8.743 66.641 .000b
Residual 28.077 214 .131
Total 71.794 219
a. Biến phụ thuộc: HVGT
b. Biến dự báo: (Hằng số), HTCT, CLDV, AHNTQ, STT, LOIICH
(Nguồn: Kết quả chạy mơ hình bằng chương trình SPSS)
Bảng 4.13 cho thấy, giá trị sig. của thống kê F rất nhỏ (0.000) nên có thể an tồn bác bỏ giả thuyết Ho, tức là sự kết hợp giữa các biến trong mơ hình có thể giải thích được sự thay đổi của biến phụ thuộc hành vi gửi tiền của KH, điều này có nghĩa là mơ hình ta xây dựng phù hợp với tập dữ liệu và có thể sử dụng được.
Bảng 4. 14: Kết quả xử lý hồi quy bội
Model Unstandardized Coefficients Standardi zed Coefficien ts
t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) .038 .206 .183 .855 LOIICH .217 .051 .279 4.248 .000 .425 2.354 AHNTQ .224 .043 .295 5.246 .000 .579 1.728 STT .100 .039 .140 2.568 .011 .618 1.617 CLDV .245 .031 .338 7.874 .000 .992 1.008 HTCT .215 .030 .312 7.228 .000 .980 1.020
Sig kiểm định t hệ số hồi quy của các biến độc lập đều nhỏ hơn 0.05, do đó các biến độc lập đều có ý nghĩa giải thích cho biến phụ thuộc, không biến nào bị loại khỏi mơ hình.
Hệ số VIF của các biến độc lập đều nhỏ hơn 10 do vậy khơng có đa cộng tuyến xảy ra8
Các hệ số hồi quy đều lớn hơn 0. Như vậy tất cả các biến độc lập đưa vào phân tích hồi quy đều tác động cùng chiều với biến phụ thuộc. Dựa vào độ lớn của hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta, thứ tự mức độ tác động từ mạnh nhất tới yếu nhất của các biến độc lập tới biến phụ thuộc HVGT là: CLDV (0.338) > HTCT(0.0.312) > AHNTQ (0.295) >LOIICH (0.279) > STT (0.140). Tương ứng với:
- Biến Chất lượng dịch vụ tác động mạnh nhất tới hành vi gửi tiền tiết kiệm của KH.
- Biến Hình thức chiêu thi tác động mạnh thứ 2 tới hành vi gửi tiền tiết
kiệm của KH.
- Biến Ảnh hưởng người thân quen tác động mạnh thứ 3 tới hành vi gửi
tiền tiết kiệm của KH.
- Biến Lợi ích tài chính tác động mạnh thứ 4 tới hành vi gửi tiền tiết kiệm của KH.
- Biến Sự thuận tiện tác động yếu nhất tới hành vi gửi tiền tiết kiệm của
KH.
8 Theo Nguyễn Đình Thọ, Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh, NXB Tài chính, Tái bản lần 2, Trang 518: cho rằng "Nếu hệ số VIF của một biến độc lập lớn hơn 10 nghĩa là có đa cộng tuyến xảy ra,
Kiểm tra vi phạm giả định phần dư của phân phối chuẩn
Biểu đồ 4. 5: Biểu đồ tần số của phần dư chuẩn
(Nguồn: Kết quả chạy mơ hình bằng chương trình SPSS)
Biểu đồ 4.3 cho thấy, Giá trị trung bình Mean = 6,89E-16 gần bằng 0, độ lệch chuẩn là 0.989 gần bằng 1, như vậy có thể nói, phân phối phần dư xấp xỉ chuẩn. Do đó, có thể kết luận rằng, giả định phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.
Biểu đồ 4. 6:Biểu đồ phân phối của phần dư
(Nguồn: Kết quả chạy mơ hình bằng chương trình SPSS)
Các điểm phân vị trong phân phối của phần dư tập trung thành 1 đường chéo, như vậy, giả định phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.
Kiểm tra vi phạm giả định liên hệ tuyến tính
Biểu đồ 4. 7: Biểu đồ phân tán
(Nguồn: Kết quả chạy mơ hình bằng chương trình SPSS)
Biểu đồ 4.5 cho thấy, Phần dư chuẩn hóa phân bổ ngẫu nhiên tập trung xung quanh đường tung độ 0 tạo thành dạng đường thẳng, do vậy giả định quan hệ tuyến tính giữa biến phụ thuộc với các biến độc lập không bị vi phạm.
4.2.3. Kết quả mơ hình hồi quy
Với 8 giả thuyết từ H1 đến H8 tác giả đã đặt ra ban đầu ở mục 2.5.2 - Giả thuyết nghiên cứu. Có 5 giả thuyết được chấp nhận, tương ứng với các biến: Chất lượng dịch vụ, Hình thức chiêu thị, Lợi ích tài chính , Ảnh hưởng người thân quen, Sự thuận tiện. Cịn lại 03 các biến: Uy tín ngân hàng, Đội ngũ nhân viên, Phương tiện hữu hình khơng tác động đến hành vi gửi tiền tiết kiệm của KH.
Phương trình hồi quy chuẩn hóa các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của KH tại các NH trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh như sau:
HVGT = 0.338*CLDV + 0.312*HTCT + 0.295*AHNTQ + 0.279*LOIICH + 0.140*STT
Bảng 4. 15: Mô tả kết quả hồi quy so với kỳ vọng ban đầu
Mã biến Tên biến Dấu kỳ vọng
Dấu hệ số tương quan
Dấu hệ số
hồi quy Kết quả
CLDV Chất lượng dịch vụ + + + Phù hợp với thực tế, phù hợp với kỳ vọng HTCT Hình thức chiêu thị + + + Phù hợp với thực tế, phù hợp với kỳ vọng
LOIICH Lợi ích tài
chính + + + Phù hợp với thực tế, phù hợp với kỳ vọng AHNTQ Ảnh hưởng người thân quen + + + Phù hợp với thực tế, phù hợp với kỳ vọng STT Sự thuận tiện + + + Phù hợp với thực tế, phù hợp với kỳ vọng (Nguồn: Kết quả tổng hợp của tác giả)
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Trong chương 4, nghiên cứu đã trình bày bối cảnh nghiên cứu, đặc điểm mẫu nghiên cứu, thực hiện việc kiểm định thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH gửi tiết kiệm của KH tại các NH trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh; thơng qua các cơng cụ Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA, tác giả đã loại bỏ 03 biến khơng có ý nghĩa thống kê, khơng tác động đến hành vi gửi tiền tiết kiệm của KH tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM là: Uy tín ngân hàng, Đội ngũ nhân viên, Phương tiện hữu hình.
Trong chương cũng đã thực hiện việc kiểm định các giả thuyết nghiên cứu bằng phương pháp hồi quy và thực hiện đo lường mức độ quan trọng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH gửi tiết kiệm của KH tại các NH trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, kết quả kiểm định cho thấy các nhân tố: Chất lượng dịch vụ, Hình thức chiêu thị, Lợi ích tài chính , Ảnh hưởng người thân quen, Sự thuận tiện ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH gửi tiết kiệm của KH tại các NH trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. Chương 5, tác giả sẽ đề xuất các kiến nghị, hàm ý quản trị để tăng lượng tiền gửi tiết kiệm tại các NH tại thành phố Hồ Chí Minh.
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 5.1. Kết luận 5.1. Kết luận
Kết quả nghiên cứu: từ việc xây dựng mơ hình các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH gửi tiết kiệm của KH tại các ngân hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, với 08 yếu tố:
HVGT= α + β1UTNH + β2LOIICH+ β3AHNTQ+ β4STT + β5CLDV +β6DNNV+ β7 HTCT+ β8PTHH + ε
Trong đó:
UTNT: Uy tín ngân hàng của các NH LOIICH: Lợi ích tài chính tại các NH AHNTQ: Ảnh hưởng của người thân quen STT: Sự thuận tiện của các NH
CLDV: Chất lượng dịch vụ tại các NH DNNV: Đội ngũ nhân viên tại các NH HTCT: Hình thức chiêu thị
PTHH: Phương tiện hữu hình tại các NH HVGT: Hành vi gửi tiền
Kết quả nghiên cứu thông qua khảo sát 220 KH có sử dụng dịch vụ tiết kiệm trên địa bạn TP.HCM đã xác định được 05 biến có mức độ ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH gửi tiết kiệm của KH tại các NH trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh là: Chất lượng dịch vụ, Hình thức chiêu thị, Lợi ích tài chính , Ảnh hưởng người thân quen, Sự thuận tiện. Còn lại 03 các biến: Uy tín ngân hàng, Đội ngũ nhân viên, Phương tiện hữu hình khơng tác động đến hành vi gửi tiền tiết kiệm của KH.
Phương trình hồi quy chuẩn hóa các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH gửi tiết kiệm của KH tại các NH trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh như sau:
HVGT = 0.338*CLDV + 0.312*HTCT + 0.295*AHNTQ + 0.279*LOIICH + + 0.140*STT
5.1.1. Kết luận về yếu tố chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ là yếu tố có ảnh hưởng cao nhất trong mơ hình, với kết quả phân tích thống kê như sau
Bảng 5. 1: Thống kê mô tả thang đo chất lượng dịch vụ
Biến Nội dung Giá trị trung
bình (Mean) Đánh giá
CLDV1 Thủ tục đơn giản 3.33 Trung
bình CLDV2 Ngân hàng đảm bảo vấn đề bảo mật cho KH 3.34 Trung
bình
CLDV3 Phục vụ KH nhanh chóng 3.4 Trung
bình
CLDV4 Giải quyết tốt các vấn đề của KH 3.42 Khá
(Nguồn: Kết quả chạy mơ hình bằng chương trình SPSS)
Bảng 5.1 cho thấy, theo kết quả phân tích thống kê về mức độ trung bình KH đánh giá đối với yếu tố chất lượng dịch vụ thì cả 4 câu hỏi được đánh giá trên trung bình, trong đó câu hỏi về: "Giải quyết tốt các vấn đề của KH" được KH đánh giá ở mức độ khá. và chưa đánh giá cao về thủ tục, bảo mật, phục vụ nhanh chóng.
Do đó, các NHTM trên địa bàn TP.HCM cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
5.1.2. Kết luận về yếu tố hình thức chiêu thị
Hình thức chiêu thị là nhân tố quan trọng thứ hai, ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm của KH
Bảng 5. 2: Thống kê mơ tả thang đo hình thức chiêu thị
Biến Nội dung Giá trị trung
bình (Mean) Đánh giá
HTCT1 NH có nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn 3,62 Trung bình HTCT2 NH thường xuyên quan tâm đến KH trong
các dịp lễ, tết, sinh nhật 3,65
Trung bình HTCT3 Có các hình thức quảng cáo thu hút KH 3,67 Trung bình
(Nguồn: Kết quả chạy mơ hình bằng chương trình SPSS)
Bảng 5.2 cho thấy, đối với nội dung về hình thức chiêu thị, KH đánh giá ở mức trung bình tất cả các tiêu chí. Do đó, trong thời gian tới, các NHTM trên địa bàn TP.HCM cần chú trọng một số giải pháp về hình thức chiêu thị.
5.1.3. Kết luận về yếu tố ảnh hưởng người thân quen
Trong lĩnh vực NH, những ảnh hưởng của người thân quen có tác động trong giai đoạn trước khi quyết định mua sản phẩm dịch vụ; và những ảnh hưởng của người thân quen sẽ giúp cho KH nói chung và KH gửi tiền tiết kiệm nói riêng ra quyết định trong việc lựa chọn NH để gửi tiết kiệm.
Do ngại rủi ro đã tạo cho KH thói quen ln tham khảo người thân, bạn bè khi đưa ra quyết định lựa chọn NH để gửi tiết kiệm. Vì vậy, ảnh hưởng người thân quen chính là nhân tố ảnh hưởng quan trọng thứ ba đến quyết định lựa chọn NH gửi tiết kiệm của KH cá nhân.
Bảng 5. 3:Thống kê mô tả thang đo ảnh hưởng người thân quen
Biến Nội dung Giá trị trung
bình (Mean) Đánh giá
AHNTQ1 Lời giới thiệu của người thân quen 3,88 Khá AHNTQ2 Có người thân quen làm việc trong NH 3,79 Khá AHNTQ3 Có người thân quen gửi tiền tại NH 3,78 Khá
Bảng 5.4 cho thấy, KH đều đánh giá ở mức khá, chứng tỏ yếu tố về ảnh hưởng của người thân quen đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến quyết định gửi tiến tiết kiệm của KH trên địa bàn TP.HCM. Do đó, các NHTM cần chú trọng đến yếu tố này trong hoạt động huy động vốn.
5.1.4. Kết luận về yếu tố lợi ích tài chính
Lợi ích tài chính là nhân tố quan trọng thứ ba, ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn NH để gửi tiền tiết kiệm của KH. Đa số Lợi ích tài chính của việc gửi tiết kiệm là hưởng lợi từ lãi suất. Do tính cạnh tranh và dưới tác động của NH nhà nước, nên đa số các NHTM trên địa bàn TP.HCM đều có mức lãi suất tiền gửi tương đối ngang nhau. Hơn nữa, với những người trong nghề, có kiến thức về tiền gửi, lãi suất sẽ lựa chọn NH rất kỹ lưỡng để gửi tiền thì một bộ phận không nhỏ chủ yếu là người về hưu, nội trợ,... sở hữu một số tiền nhàn rỗi lại chọn NH theo thói quen. Bởi với họ, lãi suất không phải là mối bận tâm và sự tin tưởng vào NH, dịch vụ NH và vào người giới thiệu,...nên yếu tố Lợi ích tài chính tuy tác động đến hành vi gửi tiền tiết kiệm của KH nhưng chỉ là nhân tố thứ tư.
Tuy nhiên, Chính sách lãi suất là một đòn bẩy nhạy cảm, linh hoạt đối với nhu cầu gửi tiền gửi tiền của KH một sự thay đổi lãi suất ảnh hưởng rất lớn đến lượng tiền gửi vào NH. Do đó việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ phù hợp với những biến động của thị trường nhằm thu hút KH gửi tiết kiệm là rất quan trọng.
Bảng 5. 4: Thống kê mơ tả thang đo lợi ích tài chính
Biến Nội dung Giá trị trung
bình (Mean) Đánh giá
LI1 Ngân hàng có lãi suất cạnh tranh 3,65 Khá
LI2 Ngân hàng có phương thức trả lãi phù hợp 3,79 Khá
LI3 Phí dịch vụ thấp 3,69 Khá
LI4 Có chính sách linh hoạt cho các khoản rút
trước hạn 3.70 Khá
Bảng 5.3 cho thấy, KH đánh giá các tiêu chí trong yếu tố Lợi ích tài chính ở mức khá. Cho thấy, trong thời gian qua các NHTM trên địa bàn TP.HCM đã có chính sách Lợi ích tài chính rất tốt về: lãi, phương thức trả lãi, phí dịch vụ, linh hoạt các khoản rút trước hạn; các NH đã thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt theo từng thời điểm để điều chỉnh lãi suất tiết kiệm sao cho hấp dẫn nhất và cạnh tranh trên thị trường. Do phải đối diện với sự cạnh tranh về lãi suất đang diễn ra hằng ngày, đa số các NHTM trên địa bàn đều có các chương trình ưu đãi, các khuyến mại đi kèm với dịch vụ tiền gửi tiết kiệm để giữ khách cũ và hút khách mới.
5.1.5. Kết luận về yếu tố sự thuận tiện
Địa điểm là yêu cầu đầu tiên. KH sẽ thích những chi nhánh, phịng giao dịch ở vị trí thuận lợi, đường hai chiều và bãi để xe rộng rãi, thay vì ở các tuyến đường có dải phân cách hoặc nằm bên trái của phố một chiều. Cùng với tốc độ đều đặn mở mới mạng lưới hoạt động, xu thế dần trở nên phổ biến hơn của NH điện tử và những thay đổi trong thói quen giao dịch của KH sẽ dẫn đến hệ quả tất yếu là số lượng KH trực tiếp đến quầy giao dịch sẽ ngày càng giảm.
Bảng 5. 3:Thống kê mô tả thang đo sự thuận tiện
Biến Nội dung Giá trị trung
bình (Mean) Đánh giá
STT2 Mạng lưới các phòng giao dịch thuận tiện
cho KH 3,76 Khá
STT3 Sản phẩm dịch vụ đa dạng thuận tiện cho
sự lựa chọn của KH 3,80 Khá
(Nguồn: Kết quả chạy mơ hình bằng chương trình SPSS)
Bảng 5.5 cho thấy, KH đánh giá ở mức khá đối với việc NH có mạng các phịng giao dịch thuận tiện, Sản phẩm dịch vụ đa dạng... Tuy là yếu tố có ảnh hưởng ít nhất đến hành vi gửi tiền tiết kiệm của KH; nhưng các cần chú trọng đế các biện pháp nhằm tạo sự thuận tiện cho KH đến giao dịch tại NH.
5.2. Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả năng lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm của khách hàng tiết kiệm của khách hàng
5.2.1. Nhóm giải pháp về yếu tố chất lượng dịch vụ
Kết quả nghiên cứu cho thấy chất lượng dịch vụ ảnh hưởng lớn nhất đến hành vi gửi tiền tiết kiệm của KH tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM nên nhóm