c) Tỷ lệ nguồn vốn huy động bị rút trước hạn
1.3. Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi của NHTM
2012, trang 23-37)
Vốn huy động tồn tại ưới nhiều hình thức hay nói cách khác, ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó chủ yếu là từ nguồn tiền gửi của các đối tượng khách hàng. Các hình thức huy động vốn từ tiền gửi được NHTM sử dụng như sau:
1.3.1. Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh tốn (TGTT) là loại tiền gửi khơng kỳ hạn trước hết được sử dụng cho mục đ ch thanh tốn khơng ùng tiền mặt mà người gửi được sử dụng một cách chủ động và linh hoạt, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu, chi trả, thanh tốn hàng hóa, dịch vụ và các khoản chi phí phát sinh một cách an tồn, thuận lợi.
Với hình thức này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần áo trước cho ngân hàng nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn này. Vì vậy, chi phí cho nguồn vốn huy động theo hình thức này là rất r , thậm chí ở nhiều nước, số ư tài khoản loại này ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng. Đối với khách hàng, do lãi suất thấp nên khách hàng thường duy trì số ư tài khoản TGTT không nhiều. Mặc dù số ư tài khoản TGTT của từng khách hàng thường không lớn, nhưng với số lượng khách hàng nhiều giúp cho tổng nguồn vốn huy động qua TGTT trở nên đáng kể.
Ngoài ra, việc thanh tốn qua tài khoản tiền gửi này cịn giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh tốn của nền kinh tế. Vì vậy, để tăng cường nguồn vốn này, ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ giữa các mặt: tổ chức mạng lưới phục vụ khách hàng, cung cấp đa ạng các dịch vụ thanh toán và ngày càng tăng chất lượng dịch vụ cũng như chú ý cơng tác phục vụ, chăm sóc khách hàng.
1.3.2. Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước về lãi suất và thời hạn rút tiền, áp dụng cho đối tượng là tổ chức kinh tế (TCKT).
Đây là loại tiền gửi tương đối ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng nên có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đ ch kinh doanh của ngân hàng trong thời gian ký kết.
TGCKH thường có số ư trung ình lớn hơn so với các khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương đối lớn cho hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, nguồn vốn này là vốn tạm thời nhàn r i trong chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp nên sẽ tạo sức ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút tiền với số lượng lớn.
1.3.3. Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền của cá nhân gửi vào ngân hàng, được xác nhận trên th tiết kiệm, được hưởng lãi th o quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm th o quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tài khoản TGTK không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán.
Hiện nay, ở hầu hết các quốc gia cho rằng thu hút nguồn tiền gửi từ ân cư là nghiệp vụ rất quan trọng của NHT vì đây là nguồn vốn có tính ổn định khá cao, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tư. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và số ư trung bình của những tài khoản tiền gửi này thường có giá trị khơng lớn.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa ạng của khách hàng, NHTM áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú với kỳ hạn và phương thức trả lãi đa ạng, linh hoạt theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao cùng với nhiều ưu đãi khác.
Tiền gửi tiết kiệm có hai loại:
- TGTK không kỳ hạn: dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn r i muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an tồn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Khách hàng khi lựa chọn hình thức gửi tiền này vì mục tiêu an tồn và tiện lợi hơn là mục tiêu sinh lợi. Số ư tiền gửi này ít biến động hơn so với TGTT, vì vậy các NHT thường trả lãi suất cao hơn so với TGTT.
- TGTK có kỳ hạn: dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an tồn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai. Đây là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian gửi/rút tiền. Lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, thay đổi tùy theo kỳ hạn gửi, hình thức trả lãi và loại tiền tệ.
1.3.4. Huy động vốn từ giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá (GTCG) là chứng nhận của NHTM phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền gửi trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM và người mua. GTCG có thể phân thành nhiều loại khác nhau.
- Căn cứ theo quyền sở hữu, có thể chia thành: GTCG ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ, có ghi tên người sở hữu; GTCG vô danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ, khơng ghi tên người sở hữu.
- Căn cứ vào thời hạn, có thể chia thành: GTCG ngắn hạn: là loại có thời hạn ưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và các GTCG ngắn hạn khác; GTCG trung dài hạn: là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm chứng chỉ tiền gửi trung dài hạn, trái phiếu và các GTCG trung dài hạn khác.
Huy động vốn qua phát hành GTCG của NHT được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động ưới các hình thức tiền gửi. Tuy nhiên, hình thức huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao và phải được sự chấp thuận của NHNN,