2.1. Tổng quan lý thuyết về dịch vụ phi tín dụng
2.1.1. Khái niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Dựa vào tính chất tín dụng, dịch vụ ngân hàng được chia thành 2 loại đó là: dịch vụ tín dụng NH và dịch vụ phi tín dụng NH.
Theo từ điển thuật ngữ ngân hàng của Nhà xuất bán giáo dục Barron, xuất bán lần thứ 5 của Thomas P. Fitch, dịch vụ phi tín dụng (non creditbanking service) là các dịch vụ ngân hàng dựa trên lệ phí khơng liên quan đến việc mở rộng tín dụng mà các ngân hàng cung cấp cho các ngân hàng đại lý hoặc khách hàng (Thomas P. Fitch, 1977). Và theo tạp chí “phát triển và hội nhập” thì dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào cung cấp bởi ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng mà khơng phải là dịch vụ tín dụng. Hay nói cách khác, dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, khơng bao gồm dịch vụ tín dụng.
Để nhận biết dịch vụ NH nào là DVPTD có thể dựa vào các yếu tố như sau:
Thứ nhất: Khi khách hàng thực hiện giao dịch với NH thì NH khơng phải sử
dụng đến nguồn vốn (hoặc nếu có thì sử dụng khơng nhiều nguồn vốn) để thực hiện giao dịch.
Thứ hai: Khi khách hàng giao dịch với NH thì khách hàng phải chỉ trả một
khoản phí khi NH thực hiện cung ứng các DV cho khách hàng. Thu nhập của NH lúc này được thực hiện dưới dạng thu phí chứ khơng phải thực hiện dưới dạng thu lãi và trả lãi (lãi suất) như DVTD.
Đặc điểm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng: Xuất phát từ khái niệm của dịch vụ ngân hàng được đề cập trên có thể thấy rằng đặc điểm sản phẩm dịch vụ phi tín dụng được kế thừa những thuộc tính của sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, nó cịn một số đặc điểm riêng, đó là:
- Dịch vụ phi tín dụng khơng làm phát sinh các nghiệp vụ liên quan đến việc cung cấp và thu hồi tín dụng đối với khách hàng. Đây là điểm khác biệt chính yếu giữa dịch vụ tín dụng và phi tín dụng. Nguồn thu nhập của ngân hàng chủ yếu thông qua việc ngân hàng cung ứng dịch vụ để thu hoa hồng, phí và chênh lệch giá.
- Ngoài phải đầu tư nguồn vốn ban đầu để trang bị cơ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng và đầu tư nguồn nhân lực.Khi thực hiện giao dịch về DVPTD, các NHTM không phải sử dụng đến nguồn vốn hoặc có phải sử dụng thì cũng sử dụng khơng nhiều nguồn vốn của mình để thực hiện nghĩa vụ ngay khi giao kết hợp đồng.Và đây là một trong những lợi thế mà NH nên khai thác để phát triển các loại hình DVPTD.
- Các DVPTD của NH có khả năng mang lại lợi nhuận cao cho NHTM bởi chi phí giao dịch mà NH bỏ ra thường rất thấp, mà chủ yếu tận dụng vào cơ sở hạ tầng cơng nghệ đã được đầu tư trước đó. Nó được xem là lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, thu hút các NHTM hiện đại trên thế giới.
- Dịch vụ phi tín dụng có thể khơng đem lại thu nhập trực tiếp cho ngân hàng mà góp phần thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ khác hoặc làm tăng sức cạnh tranh của ngân hàng nhằm thu hút khách hàng.
- Sự phát triển DVPTD luôn gắn liền với sự phát triển của công nghệ hiện đại. Có nhiều loại DVPTD ra đời và phát triển với sự hỗ trợ của công nghệ thông tin. Khách hàng khơng cần đến NH mà có thể ngồi tại nhà để thực hiện các giao dịch thông qua các kênh giao dịch hiện đại như: E- Banking, Home Banking.
- Các DVPTD của NH có tính hỗ trợ cao và liên kết chặt chẽ với nhau. Sự tồn tại và phát triển của DV này gắn liền với các dịch vụ khác. Vì vậy, DVPTD của NH đòi hỏi sự phát triển đồng bộ.