CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
2.1 Thực trạng thị trường thẻtín dụng Việt Nam
2.1.3 Thực trạng mức độc ạnh tranh và an ninh giao dịch
Mức độ cạnh tranh
Tuy thị trường TTD VN còn khá non trẻ nhưng với tiềm năng to lớn và lợi nhuận mà nó mang lại, giữa các ngân hàng ở VN đang có sự cạnh tranh khốc liệt nhằm chiếm lĩnh thị phần.
Thị phần thẻ nói chung và TTD nói riêng chủ yếu nằm trong tay các ngân hàng lớn như VietinBank, Vietcombank, Agribank, BIDV, DongA Bank,…
Các NH liên tục đưa ra những chính sách nhằm thu hút và giữ chân khách
hàng như hoàn tiền ở các điểm mua sắm; tặng tiền mặt khi chi tiêu nhiều; tặng vali,
túi xách khi mở thẻ; miễn thêm phí thường niên cho năm tiếp theo nếu chi tiêu đạt mức ngân hàng đưa ra...
Theo thống kê của NHNN, tính đến năm 2015, Vietinbank đang là NH đứng
đầu về số thẻ phát hành với 21,4%, tiếp theo là Agribank với 19,5% và thứ ba là Vietcombank với 13,7%. Như vậy, chỉ tính riêng 3 ngân hàng dẫn đầu đã chiếm đến 54,6% tổng số thẻ phát hành.
Hình 2.10: Thị phần thẻ VN năm 2015
Nguồn: website http://thegioihoinhap.vn
Cùng với đó, thị phần giá trị giao dịch qua thẻ cũng nằm trong tay các NH lớn nêu trên. Theo Báo cáo của Hiệp hội thẻ ngân hàng VN, năm 2014 doanh số
giao dịch thanh toán qua thẻ của NH Vietcombank dẫn đầu, chiếm thị phần khoảng gần 22%, tiếp theo là Vietinbank khoảng 21% và các NH còn lại chiếm khoảng 26,1%.
Tuy nhiên, trong vài năm trở lại đây, thị trường TTD VN ghi nhận sự phát
khiến cho các ngân hàng lớn trong nước cũng như các ngân hàng nước ngồi phải e dè khi những cơng bố gần đây cho thấy thị phần TTD đang hoạt động tính đến cuối
năm 2018 đã chiếm 30% trên tồn thị trường, tốc độ tăng trưởng 66%/năm. Đó là
thành quả của chiến lược thu hút người dùng dựa trên việc xây dựng mạng lưới đối tác liên kết lên đến hơn 5.000 cửa hàng trên toàn quốc của VPBank. Với triết lý đơn
giản, một khách hàng khi cầm trên tay chiếc TTD VPBank là có thể được giảm giá
ở bất kì cửa hàng nào rõ ràng đang phát huy hiệu quả.
Trong khi các ngân hàng nội tập trung vào các đối tượng có thu nhập trung bình, lấy việc thu phí thường niên thấp và khơng địi hỏi điều kiện thu nhập q cao làm lợi thế cạnh tranh của mình thì các ngân hàng nước ngoài lại lựa chọn phân khúc khách hàng cao cấp hơn. Một số ngân hàng nước ngoài như Citibank, Standard Chartered, HSBC hay ANZ trong vài năm gần đây đã gây nên cơn sốt đặc
biệt đối với dân văn phòng và các doanh nhân bằng việc tung ra hàng loạt đặc
quyền, điển hình là việc ngân hàng Shinhan phối hợp cùng Tổng cục Du lịch Hàn
Quốc để áp dụng chương trình miễn chứng minh tài chính khi du lịch Hàn Quốc đối
với chủ TTD Shinhanbank để kích cầu khách hàng, đặc biệt là những người thường xuyên công tác hoặc có nhu cầu du lịch đến xứ sở Kim Chi.
Tuy nhiên, những dòng TTD của ngân hàng ngoại này lại không phải là sản phẩm dành cho số đơng, khách hàng phải chứng minh tài chính với mức lương sao
kê trung bình trên 10 triệu đồng mỗi tháng, thấp nhất trong các ngân hàng quốc tế
cũng là 7 triệu đồng với thẻ classic của HSBC. Phí duy trì thẻ thường niên của các
NH quốc tế cũng khá cao, dao động từ350 nghìn đến 1,5 triệu đồng. Trong khi đối với các ngân hàng nội, khách hàng chỉ cần chứng minh thu nhập từ 4,5 triệu trở lên
là đủđiều kiện để mở dòng thẻcơ bản của VPBank hay chỉ phải trảphí thường niên
từ75.000 đồng/năm để trở thành chủ thẻ Vietinbank.
Vấn đề an ninh thanh toán thẻ tại VN
Ngày nay, với sự phát triển của công nghệ nhất là cơng nghệ thẻ chíp theo tiên chuẩn EMV cùng với các biện pháp bảo mật như số OTP qua email, SMS hay password truyền thống nhiều người tin rằng giao dịch qua TTD đã đảm bảo an toàn
tuyệt đối. Tuy nhiên thực tế không phải như thế, vẫn còn tồn tại một số nguyên
nhân dẫn đến mất tiền TTD, trong đó có những ngun nhân về cơng nghệ cũng
Thông thường, khi sử dụng thẻ, khách hàng sẽ đưa thẻ cho nhân viên thu
ngân, người này sẽ quẹt hộ khách hàng rồi trả lại thẻ cùng với hóa đơn. Chủ thẻ
nhận được thông báo về khoản thanh toán qua tin nhắn điện thoại hoặc email, nếu
thấy số tiền trừ trong thẻ khớp với hóa đơn là yên tâm.
Tuy nhiên, với cách sử dụng thẻnhư thế này còn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Trong thời gian giao TTD với đầy đủ thông tin (số thẻ, họ tên, ngày hết hạn và đặc biệt là các chữ số bảo mật) cho người khác, người dùng không thể kiểm sốt người khác có thể làm gì với thẻ và tiền từ thẻ của mình. Chỉ cần họ có thể nhớ hoặc chụp lại các thơng tin này thì có thể tạo ra một chiếc thẻ giả hoặc có thể thanh toán trên một số
trang thương mại điện tử khơng cần mã số xác nhận OTP. Thậm chí, các camera an
ninh tại cửa hàng, siêu thị có độ nét cao nếu bị hacker thu thập được cũng có thể
gây ra tình trạng mất thơng tin thẻ của khách hàng.
Bên cạnh đó, tình trạng thơng tin cá nhân được chia sẻ một cách vô tư qua mạng xã hội đặc biệt là tên tuổi, ngày tháng năm sinh, nơi ở,…cũng là một trong
những lỗ hỏng bảo mật phổ biến để các đối tượng xấu có thể trộm tiền trong tài
khoản. Tâm lý các cá nhân đều thích dùng tên tuổi, ngày tháng năm sinh, nơi
ở,…làm password để làm kỷ niệm hoặc cho dễ nhớ. Một khi kẻ xấu nhặt được hay
trộm được thẻ kết hợp với các thơng tin cá nhân dễdàng có được từ mạng xã hội thì
việc lần ra password là hồn tồn có thể xảy ra.
Nghiêm trọng hơn, nhiều hacker có thể tìm kiếm cách thức làm thuật tốn tạo số thẻ của ngân hàng, và tạo ra hàng loạt thẻ giảđể trộm tiền trong tài khoản của khách hàng. Hoặc có thể tấn cơng vào hệ thống của các ngân hàng, doanh nghiệp để
trộm dữ liệu thẻ. Điển hình như vụ thông tin của hơn hàngvà hơn 5 triệu email
được cho là của khách hàng Thế Giới Di Động bị tài khoản erchowin chia sẻ trên
Internet ngày 7/11/2018. Đến 8/11/2018, tin tặc tiếp tục đẩy các thông tin liệt kê đầy
đủ 16 chữ số TTD của những tài khoản cũng được cho là của khách hàng Thế Giới
Di Động lên internet. Hay hàng loạt các vụ mất tiền trong tài khoản khác được công