CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
4.6 Kế hoạch nâng cao chất lượng để thu hút khách hàng
Trên địa bàn TP.Tuy Hòa hiện nay tập trung nhiều hộ kinh doanh thương mại, dịch vụ, trên địa bàn chi nhánh cần nhắm đến phân khúc khách hàng cho vay tiêu dùng khác nhau, nâng cao chất lượng cho vay, phục vụ các nhóm đối tượng khách hàngkhác nhau.Từ năm 2018 đến năm 2020 chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng bán l trên địa bàn, đa dạng hóa các gói cho vay phù hợp với đặc điểm từng vùng, từng nhóm khách hàng.
Đặc biệt với tình hình phát triển du lịch đang rất được tỉnh Phú Yên quan tâm, Chi nhánh cần có những định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đối với cá nhân hộ gia đình hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, du lịch, …
Khi mà lãi suất khơng cịn là lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng, thì thời gian thẩm định cho vay, hồ sơ thủ tục đơn giản, sản phẩm tín dụng phư hợp, chính sách tín dụng linh hoạt sẽ là điểm mấu chốt để đưa ra quyết định của khách hàng. ACB Phú Yên cần nghiên cứu kĩ thị trường, sản phẩm và chiến lược của các đối thủ cạnh tranh để có những chính sách linh hoạt với biến động của thị trường.
Trong quá trình tìm kiếm, phát triển sản phẩm mới cần chú ý xác định rõ các thuộc tính và đặc điểm tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác cũng như tạo điểm nhấn để khách hàng chú ý đến thương hiệu ngân hàng mình.
Ban hành các chính sách khách hàng hợp lý để giữ chân khách hàng truyền thống. Phối hợp với chính quyền địa phương hỗ trợ khách hàng đủ điều kiện tiếp cận các chương trình tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dung chính đáng của khách hàng nhằm hạn chế tín dụng đen.
4.7 Định hướng phát t iển kinh doanh t ong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ACB Phú Yên
Xây dựng chiến lược lãi suất cho vay, chiến lược khách hàng, thị trường, thị phần trong từng thời kỳ cho từng địa bàn, cơ sở để có chính sách phù hợp nhất đối với từng khách hàng.
Chủ động đa dạng các hình thức huy động vốn để tăng trưởng nguồn vốn tại địa phương, đặc biệt quan tâm huy động tiền nhàn rỗi từ dân cư nhằm nâng cao tính ổn định của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, các nguồn vốn trong thanh tốn có mức lãi suất r .
Bám sát chỉ đạo của NHNN, của ACB hội sở về biến động lãi suất, diễn biến nguồn vốn trên thị trường, địa bàn để điều hành cơ chế lãi suất linh hoạt, kịp thời, đảm bảo vừa có tính cạnh tranh, vừa hài hịa lợi ích giữa các bên, nâng cao năng lực cạnh tranh đảm bảo tăng trưởng tín dụng, giữ vững và ổn định thị phần.
Triển khai thực hiện tốt các nội dung trong văn bản thoả thuận hợp tác giữa ACB Tỉnh Phú Yên với UBN tỉnh Phú Yên
Cải tiến hồ sơ thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giải ngân nhanh chóng cho khách hàng, nhất là nhóm khách hàng thường xuyên của NH
Từng chi nhánh, từng cán bộ NH phải chủ động tìm kiếm khách hàng. Quyết liệt hơn nữa trong việc giao chỉ tiêu đối với từng cá nhân, đơn vị, chi nhánh, đơn đốc chỉ đạo sát sao quyết tốn cụ thể; làm tốt cơng tác thi đua, khen thưởng có cơ chế động viên, khuyến khích khen thưởng kịp thời đối với các tập thể, cá nhân có thành tích tốt trong cơng tác cho vay của chi nhánh.
CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VA TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ YÊN
5.1 Kế hoạch thực hiện
Căn cứ vào mục tiêu của NH có tính đến điều kiện thuận lợi và khó khăn nội tại, ACB Phú Yên đã xây dựng chiến lược kinh doanh vào năm 2019 với các định hướng sau:
Nguồn vốn huy động tăng 15-20%. Tiền gửi dân cư chiếm 65-69% tổng nguồn vốn. Tổng dư nợ tăng đạt 70% của vốn tăng thêm.
Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.
Tỷ lệ cho vay trung hạn dưới 40%/ tổng dư nợ. Thu ngồi tín dụng tăng 20%.
Số th đến cuối năm vượt 3.000 th Trích, thu nợ xử lý rủi ro đúng quy định
Kết quả tài chính tăng 20% so năm 2018, bảo đảm thu nhập cho tồn thể cán bộ cơng nhân viên của chi nhánh
Tiếp tục triển khai hoạt động kinh doanh theo chiến lược phát triển giai đoạn 2014-2018.
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh gay gắt như hiện nay cần mở rộng hoạt động phải có hệ thống dịch vụ dễ dàng và thuận tiện. Vì vậy, cần sớm thành lập và đưa vào hoạt động phòng giao dịch Tuy An trở thành điểm gia dịch thứ hai của ACB trên địa bàn tỉnh nhằm đạp ứng nhu cầu giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Hồn thiện cơ cấu tổ chức và mơ hình kinh doanh.
Thực hiện phương án tái cơ cấu đã đăng ký với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trong đó tập trung giải quyết dứt điểm các vấn đề tồn đọng trước đây trong năm 2018.
Triển khai các dự án chiến lược.
Tăng cường công tác quản lý rủi ro, nhất là rủi ro hoạt động
Bên cạnh các thông tin từ C C, nhân viên kinh doanh của ngân hàng có thể sử dụng hệ thống AC S để sàng lọc các dữ liệu kinh doanh cần thiết để chuẩn bị cho việc tiếp cận khách hàng tốt hơn; hoặc hệ thống thẩm định tài sản chuyên nghiệp sẽ giúp nhân viên dễ dàng truy cập vào kho dữ liệu về giá tài sản tại bất cứ nơi nào bằng các thiết bị số để nhanh chóng đưa ra mức giá phù hợp với thị trường. Thơng tin tín dụng đầy đủ, chính xác và có hệ thống về khách hàng sẽ góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng do thiếu thơng tin hay thông tin bất đối xứng về khách hàng. ục đích quan trọng nhất của hệ thống thơng tin tín dụng là tìm kiếm và phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề và đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ, đồng thời tiêu diệt trước khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu; hoặc sắp tới, nhân viên có thể tham gia các khóa đào tạo trực tuyến tại Trung Tâm Đào Tạo của ngân hàng thông qua hệ thống e-learning được tổ chức các khoa học cũng như có thể biết được tiến trình nghề nghiệp của mình qua hệ thống CSP.
Những nhu cầu của khách hàng đóng vai trị định hướng để họ xây dựng một hệ thống công nghệ hiện đại, đáp ứng nhu cầu bán hàng, đơn giản thủ tục, số hóa một số khâu phê duyệt trong khi vẫn bảo đảm sự chính xác, bảo mật an tồn. Điển hình như việc khách hàng không cần điền biểu mẫu khi đến giao dịch tại ngân hàng đã rút thời gian giao dịch từ 5 phút xuống chỉ còn 3 phút ; hoặc thực hiện tất cả các hoạt động giao dịch khác trên hệ thống online như thanh tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm và cả việc quản lý/theo dõi chi tiêu của chính mình; hay có thể tiếp cận với dịch vụ chăm sóc tư vấn khoản vay trực tuyến qua chức năng hội thoại (chat) trên internet, mạng xã hội, Facebook,…
Đầu tư cơng nghệ mang đến lợi ích cho khách hàng bên ngồi được tiến hành song song với việc cung cấp cho gần 10.000 nhân viên của ngân hàng các công cụ đào tạo và làm việc mang tính tương tác cao, hiệu suất vì vậy cũng tăng lên.
Chi nhánh cần có kế hoạch bảo trì thường xun tồn bộ các thiệt bị cơng nghệ thông tin, đặc hệ thống kênh phân phối AT , POS, luôn bảo đảm hệ thống được vận hành thông suốt không gián đoạn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ. ặc dù công nghệ được cải tiến và nâng cấp liên tục nhưng tính bảo mật vẫn được chú trọng. Hệ thống công nghệ phải bảo đảm mức độ an toàn với các biện pháp an ninh bảo mật về phần cứng, phần mềm, truyền thông, dự án phòng chống virus và hướng dẫn khách hàng khả năng truy cập dễ dàng.
Chi nhánh cần có kế hoạch khen thưởng động viên kịp thời vào cuối năm kinh doanh đối với những phát huy, sáng kiến cải tiến trong thực hiện các bước của quy trình cho vay.
Tiếp tục nâng cao năng lực cạnh tranh, phân tích và thấu hiểu khách hàng sâu hơn, tiến hành bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mục tiêu. Năm 2017, mở đầu cho giai đoạn 3 trong kế hoạch trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam ở năm định hướng: sự hài lịng của khách hàng, kết quả tài chính bền vững, quản lý rủi ro an toàn, hiệu quả trong hoạt động và đạo đức kinh doanh. Với mục tiêu đó, ACB đã bước đầu xây dựng nhiều kế hoạch đột phá, thúc đẩy sự phát triển về mọi mặt của toàn ngân hàng.
5.2 Các mục tiêu phát t iển ền vững (môi t ường, xã hội và cộng đồng) và chương t ình chính liên uan đến ngắn hạn và t ung hạn của Ngân hàng
Trong nhiều năm qua, song song với việc đảm bảo các lợi ích cho cổ đông, khách hàng và nhân viên, ACB ln hồn thành trách nhiệm của doanh nghiệp với cộng đồng. Xuất phát từ mong muốn được đóng góp nhiều nhất vào sự phát triển chung của toàn xã hội, những hoạt động cộng đồng của ACB được đầu tư bài bản,
chuyên nghiệp với mục tiêu rõ ràng, gắn liền với chiến lược kinh doanh chung của ngân hàng. Năm 2018, ACB đã dành hơn 8 tỷ đồng ngân sách cho hoạt động cộng đồng, tập trung vào hai lĩnh vực chính, đó là giáo dục và chăm sóc người có hồn cảnh khó khăn. Hoạt động cộng đồng của ACB gồm những hoạt động dài hạn xuyên suốt với chủ đề chung và hoạt động ngắn hạn theo định hướng phát triển tại mỗi thời điểm, phù hợp với tình hình văn hóa xã hội tại từng địa phương. Nổi bật nhất trong các hoạt động xã hội chính là hành trình “Tơi u cuộc sống” – một hành trình của sự yêu thương, chia s - được thực hiện xun suốt nhiều năm qua. Hành trình “Tơi u cuộc sống” ACB thực hiện trải dài khắp mọi miền đất nước, với nhiều hoạt động có ý nghĩa, chẳng hạn như hiến máu nhân đạo tại thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Cần Thơ và thủ đô Hà Nội; hỗ trợ y tế, khám chữa bệnh và cấp thuốc cho người nghèo tỉnh Kontum, tỉnh Ninh Thuận, tỉnh Bình Phước, tỉnh Phú Yên, và tỉnh âm Đồng; trao tặng quà cho nạn nhân bị nhiễm chất độc da cam tại huyện Tuy An và huyện Đồng Xuân, tỉnh Phú Yên, v.v. Những hoạt động cộng đồng dài hạn trong lĩnh vực giáo dục cũng được ACB chú trọng bên cạnh các hoạt động khác. Nhận thức được sự phát triển của một xã hội phụ thuộc vào năng lực của thế hệ tương lai, ACB luôn sẵn sàng tham gia vào các hoạt động tài trợ, hỗ trợ giáo dục dành cho học sinh và sinh viên. Trong năm qua, ACB đã chi hơn tỷ đồng (chiếm 37,5% tổng ngân sách) cho các hoạt động cộng đồng liên quan đến giáo dục. Cụ thể như tài trợ học bổng, các chương trình hoặc sự kiện giáo dục cho các trường tại thành phố Hồ Chí Minh, tỉnh Bình ương, thành phố Đà Nẵng, tỉnh Quảng Ngãi, tỉnh Phú Yên và thủ đô Hà Nội; tài trợ cải tạo nâng cấp thư viện trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (UEH), v.v. Về ngắn hạn, các hoạt động cộng đồng do ACB phối hợp thực hiện cùng các tổ chức nhân đạo từ thiện, chính quyền, tổ chức đồn hội tại địa phương cũng được đẩy mạnh và hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng cuộc sống và nhận thức xã hội cho người dân. Cùng với mục tiêu kinh doanh, lãnh đạo và nhân viên ACB đều được khuyến khích tích cực tham gia các chương trình cộng đồng như một cách thực thi trách nhiệm công dân đối với cộng
động đều có tác động lan tỏa, nhận được sự ủng hộ lớn từ các khách hàng, cổ đông, và nhà đầu tư. Năm 2018, các mục tiêu của hoạt động cộng đồng vẫn sẽ được ACB tiếp tục thực hiện với sự nghiêm túc, minh bạch, có giá trị thiết thực, ý nghĩa để góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
5.3 Giải pháp mở ộng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Á Châu chi nhánh Ph Yên
Hiện nay, những qui định liên quan chính sách cho vay của chi nhánh chưa có sự khác biệt đối với từng nhóm khách hàng, khơng có chính sách riêng về khuyến khích cấp tín dụng hay hạn chế cấp tín dụng. Chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp cho chi nhánh tăng dư nợ cho vay nhưng vẫn đảm bảo quản trị rủi ro hiệu quả.
Khách hàng luôn là yếu tố quan trọng nhất giúp cho chi nhánh có thể duy trì hoạt động kinh doanh của mình. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay xây dựng chính sách khách hàng trên cơ sở phân loại khách hàng theo các tiêu chuẩn phù hợp để có chính sách cụ thể đối với từng nhóm khách hàng riêng biệt là hết sức cần thiết.
Trong mơi trường cạnh tranh hiện nay, chính sách lãi suất của NHNN ngày càng được nới lỏng với các giao dịch lãi suất thỏa thuận trong cho vay trung, dài hạn và đang nới lỏng dần việc quản lý lãi suất ngắn hạn. Chính vì vậy, chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng và tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh.
Tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động nhất là các nguồn vốn có tính ổn định từ dân cư. Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn nhằm duy trì nguồn vốn dài hạn ở mức hợp lý, khơi tăng nguồn vốn khơng kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn từ các TCKT, doanh nghiệp...để cải thiện chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào.
Chi nhánh cần thực hiện đồng thời những chính sách để thu hút nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, hộ gia đình cá nhân. Khi nguồn vốn huy động dồi dào, khả năng cạnh tranh lãi suất cho vay từ chi nhánh mới tăng cao. Nâng cao nhận thức cho
cán bộ công nhân viên hiểu vai trị, tầm quan trọng của cơng tác huy động vốn và nhận thức đúng đắn trong công tác huy động vốn, huy động vốn cần gắn với hiệu quả sử dụng vốn, khai thác tốt mối quan hệ xã hội của mỗi cán bộ công nhân viên trong công tác huy động vốn.
Trong thập kỉ trở lại đây từ năm 2007, nền kinh tế chịu nhiều biến động tiêu cực do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, lạm phát, suy thối,… điều đó ảnh hưởng khơng tốt đến các cá nhân hay chủ thể trong nền kinh tế.
Hiện nay nền kinh tế đã dần hồi phục sau khủng hoảng, tuy nhiên bong bóng bất động sản đang có dấu hiệu nóng lên, nguy cơ tạo ra cơn sốt ảo của giá đất. Nhà nước và các ban ngành kinh tế đã đưa ra các cảnh báo và giải pháp ngăn chặn lặp lại lịch sử của những năm trước đó. Thực tế chứng minh rằng, sau những bong bóng kinh tế là cả một hệ lụy kéo theo, nạn thất nghiệp, phá sản công ty ngày càng tăng, thị trường bất động sản đóng băng làm cho nguồn vốn đầu tư của ngân hàng vào các công ty, lĩnh vực bất động sản trước đó có nguy cơ mất vốn, mục tiêu tăng trưởng tín dụng hầu như khơng thể hồn thành.
Thị trường bất động sản trên địa bàn tỉnh có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro bong bóng trên diện rộng; hàng loạt dự án bất động sản đưa sản phẩm ra thị trường, nhưng giá vẫn liên tục tăng (nhiề bất ộng ản tăng gấ ần ch t ong ng 2 năm kéo theo xu hướng rất nhiều khách hàng đề nghị định giá tăng tài sản thế chấp để nâng hạn mức tín dụng đầu tư kinh doanh bất động sản. Vì vậy, mặc dù Chi nhánh ln chủ động tiếp cận, nhưng chỉ sàn lọc cho vay đối với khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có nguồn thu nhập ổn định, nguồn trả nợ rõ ràng; còn đối với khách hàng đề nghị vay hoặc đề nghị tăng hạn mức tín dụng để đầu cơ, lướt sóng bất động sản thì Chi nhánh rất