8. Cấu trúc của đề tài
2.4 Đánh giá về thực trạng công tác thẩm định cho vay
2.4.2 Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh kết quả đáng khen ngợi trong phát triển cho vay và thẩm định cho vay, đơn vị vẫn còn tồn tại những hạn chế sau:
Về nợ quá hạn tăng cao:
Bên cạnh sự phát triển cho vay mạnh mẽ thì tổng dư nợ quá hạn gồm nợ nhóm 2, nợ xấu gồm nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 tại BaoViet bank Hồ Chí Minh cũng có xu hướng tăng nhanh qua các năm ở mức đáng báo động. Nợ quá hạn sau khi giảm vào năm 2017 từ 22% xuống còn 14% lại tăng vọt lên 20% trong năm 2018, đạt số tuyệt đối là 1,026.17 tỷ đồng; đặc biệt nợ xấu đã tăng tử 3% lên 6%, đạt 316.89 tỷ đồng. Đây là số liệu đáng quan ngại về chất lượng cho vay của BaoViet bank Hồ Chí Minh, cần xây dựng biện pháp giải quyết hiệu quả các khoản nợ quá hạn này và hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh để cải thiện tình trạng khoản vay của đơn vị.
Về nhân sự:
Đây là vấn đề lớn nhất của BaoViet Bank – Hồ Chí Minh hiện tại. Do đặc thù cơng việc, các chuyên viên thẩm định tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng phải được đào tạo về phương thức thẩm định khách hàng, phân tích tốt tình trạng tài chính và tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, hiểu rõ mơ hình kinh doanh của khách hàng cá nhân, đồng thời phải nắm vững chuyên môn lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp, vì vậy khơng những cần những kiến thức học qua trường lớp mà cịn cần q trình tích lũy kinh nghiệm thực tế để có thể thẩm định tốt khách hàng để quản lý rủi ro cho vay. Song song đó, đạo đức nghề nghiệp là vấn đề cần được quán triệt, làm gương đối với chuyên viên tín dụng. Thực tế hiện nay, đội ngũ nhân sự chuyên viên quan hệ KHDN của BaoViet Bank Hồ Chí Minh cịn khá trẻ tuổi,
với 1 chun viên thẩm định tín dụng có 6 năm kinh nghiệm, 2 chuyên viên thẩm định có 3 năm kinh nghiệm và các chuyên viên cịn lại đều chỉ có khơng q 2 năm kinh nghiệm. Chi nhánh chỉ có có 03/09 cán bộ chuyên trách có trình độ chun mơn khá, có thể đáp ứng được u cầu thẩm định doanh nghiệp quy mơ lớn. Cịn đối với chuyên viên quan hệ KHCN thì phần lớn là nhân viên chỉ mới khơng q 2 năm kinh nghiệm, các chuyên viên kinh nghiệm lâu năm thường thuyên chuyển qua Ngân hàng khác để có đãi ngộ tốt hơn. Do tuổi cịn trẻ nên nhiều chuyên viên còn tỏ ra thiếu kinh nghiệm thực tế, chun mơn chưa vững dẫn đến tình trạng chất lượng thẩm định cho vay chưa tốt. Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp của các CBNV chưa thật sự tốt, tư duy ngắn hạn, vẫn cịn tư tưởng vì lợi ích cá nhân nên có những hồ sơ thẩm định linh hoạt, qua loa để làm hồ sơ cho khách vay.
Về quy trình tín dụng:
BaoViet Bank đang áp dụng quy trình cho vay khá hợp lý và đầy đủ về phương diện quản lý rủi ro cho vay. Tuy nhiên, quy trình tín dụng hiện tại đang thắt chặt về quản lý nguy cơ cho Ngân hàng nhưng hạn chế tính hiệu quả, thuận tiện cho khách hàng; cụ thể quy trình cịn chưa linh hoạt tiết giảm thủ tục cho khách hàng, nhất là những khách hàng quy mô nhỏ, khoản vay nhỏ và không thường xuyên được cải tiến để phù hợp với tình hình mới, bất kể khách hàng với quy mô nào hầu như đều phải ký khối lượng hồ sơ rất nhiều, có những biểu mẫu cam kết khơng cần thiết. Điều này đã gây mất nhiều thời gian, tạo số lượng công việc nhiều cho nhân viên mà hiệu quả quản trị rủi ro cho vay mang lại không cao. Con người vận dụng quy trình vận hành tín dụng (Tác nghiệp tín dụng) lại quá máy móc, thiếu linh hoạt dẫn đến thường xuyên gây ức chế cho chuyên viên quan hệ khách hàng lẫn khách hàng vay vốn. Hội Sở BaoViet bank nên rà soát lại thủ tục cho vay để thay đổi những quy định bất hợp lý nhằm tiết giảm thủ tục cho khách hàng vay vốn.
Về thời gian phê duyệt cho vay:
vay đối với khách hàng, dẫn đến nhiều hồ sơ vay vốn vượt hạn mức của Chi nhánh phải chờ khá lâu mới được phê duyệt theo thời gian biểu công tác của Lãnh đạo Hội Sở, điều này gây cản trở đến công tác kinh doanh của các Chi nhánh và làm giảm chất lượng phục vụ của BaoViet Bank.