CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
4.2. Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng
4.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra sau
Kiểm tra sau là một khâu quan trọng trong quy trình tín dụng. Do đặc điểm các món vay tiêu dùng thường phát sinh khơng thường xun, các món vay xảy ra một lần và kéo dài nên công tác kiểm tra và thăm hỏi khách hàng của Phịng giao dịchđã khơng thực hiện được thường xuyên. Mục đích của việc kiểm tra sau khi giải ngân khơng chỉ là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi vay mà còn nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng như phát hiện dấu hiệu bất thường về khả năng tài chính và nhu cầu mới của khách hàng. Hơn nữa việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thơng tin phản hồi rất chính xác về chất lượng và vị thế sản phẩm của ngân hàng.
Các thông tin này sẽ giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ và làm cơ sở để nâng cao CVTD cũng như nâng cao chất lượng khoản vay, tránh thất thoát rủi ro cho ngân hàng. Điều đó có nghĩa là Ngân hàng cần có một bộ phận chuyên làm công tác kiểm tra sau, bộ phận này sẽ kết hợp với cán bộ tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng đó để trong q trình khách hàng sử dụng vốn vay thì bộ phận này sẽ kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng và định kỳ tới hạn trả nợ lãi và gốc thì khách hàng có nghiêm chỉnh chấp hành khơng. Nếu như có dấu hiệu khả nghi về khả năng trả nợ của khách hàng thì cần phát hiện sớm để thực hiện nhắc nhở khách hàng thông qua điện thoại, email, fax…hoặc có biện pháp xử lý khác kịp thời. Qua đó làm nâng cao chất lượng tín dụng cũng như tránh được rủi ro cho ngân hàng.
4.2.5 Hiện đại hóa cơ sở vật chất và cơng nghệ ngân hàng
Ngày nay, tình hình cạnh tranh giữa các NHTM đang diễn ra mạnh mẽ. Mặt khác, thị trường thẻ muốn phát triển được thì nhất thiết phải có sự đóng góp của cơng nghệ. Do vậy, việc hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng là một giải pháp hữu hiệu để các NHTM nâng cao năng lực kinh doanh và có cơ hội thắng trong cạnh tranh.
Ngân hàng cần chú ý tới việc xây dựng một kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm từng bước đưa vào sử dụng các dịch vụ xử lý trên hệ thống các phầm mềm hiện đại, công nghệ thẻ, dịch vụ homebanking… Việc xử lý hỗ trợ các khâu như: thẩm định, định giá TSĐB, giám sát khoản vay của khách hàng cũng cần có phầm mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ CVTD một cách đồng bộ, hiệu quả nhất.
Trên cơ sở đổi mới công nghệ, ngân hàng phải tăng được năng suất lao động để rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, có thể xử lý một khối lượng lớn cơng việc trong một ngày. Bởi lẽ, tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng có số lượng khách hàng lớn, món vay nhỏ, nhu cầu khách hàng về tín dụng tiêu dùng đa dạng nên nếu ngân hàng chỉ sử dụng các biện pháp thủ công trong giải quyết cơng việc thì chi phí sẽ cao, mất thời gian và nhất là không thể đáp ứng được hết nhu cầu chính đáng của khách háng. Từ đó, sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng, giảm chất lượng tín dụng tiêu dùng và uy tín của ngân hàng. Một ví dụ điển hình là: trong cơng tác giải ngân, ngày nay ngân hàng thường giải ngân một cách trực tiếp, hình thức trực tiếp này cịn nhiều bất cập bởi khi số lượng khách hàng đông, ngân hàng lại bị giới hạn bởi không gian, thời gian, nhân lực, số lượng tiền mặt của ngân hàng trong ngày, cơng nghệ. Như vậy, sẽ gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Do đó, việc áp dụng cơng nghệ là điều cần thiết, tạo điều kiện cho khách hàng có thể nhận tiền tại các điểm rút tiền, các nơi ứng tiền…ngoài ngân hàng.
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nước
Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ các quy định của Chính phủ. Để hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại được phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực hiện các biện pháp sau:
Thứ nhất, Chính phủ nên hồn thiện các văn bản cũng như luật pháp về cho vay tiêu dùng, bảo vệ người tiêu dùng,…tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để các ngân hàng thương mại yên tâm thực hiện, phát triển hoạt động cho vay này. Nghiên cứu học hỏi từ các nước khác, đặc biệt là các nước đã phát triển hoạt động này hàng trăm năm như Mỹ, Nhật, Anh và tận dụng có hiệu quả, sáng tạo vào thực tiễn của Việt Nam.
Thứ hai, Chính phủ cần có các chính sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung về loại hàng hố này. Qua đó góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập, cải thiện điều kiện sống cho người dân, kích thích tiêu dùng, từ đó kích cầu tồn bộ nền kinh tế. Hoạt động cho vay tiêu dùng khi đó sẽ được nâng cao và phát triển.
Thứ ba, Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại và tận dụng tối đa các lợi ích do hoạt động này đem lại.
Thứ tư, Chính phủ và các cơ quan chức năng cần có biện pháp quản lý lạm phát, đẩy mạnh phát triển kinh tế để tạo điều kiện nâng cao hoạt động CVTD.
4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng nhà nước (NHNN) là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nước đóng một vai trị quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thứ nhất, NHNN cần sớm hồn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung. Hồn chỉnh hệ
thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động này. Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đốn chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài.
Thứ hai, NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
Thứ ba, tiếp tục xây dựng và hoàn thiện hệ thống CIC đối với nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm cơ sở cho các NHTM trong việc thẩm định khách hàng vay vốn. Đối với hoạt động CVTD, thơng tin có một vị trí hết sức quan trọng, là yếu tố cần thiết để thúc đẩy CVTD phát triển. Qua trung tâm này, các NHTM có thể khai thác các thơng tin cần thiết một cách nhanh chóng, bao gồm các thơng tin về khách hàng đang có quan hệ với ngân hàng, thông tin về thị trường, các biến động ở tầm vĩ mơ và vi mơ có thể ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên, hiện nay thông tin về khách hàng cá nhân và hộ gia đình khá sơ sài, khơng đầy đủ, cập nhật thường xuyên, do đó chưa phát huy được vai trị với tư cách là trung tâm thơng tin. NHNN cần dành sự quan tâm, chú trong phát triển trung tâm thông tin này, đây là kênh thông tin quan trọng không chỉ cho các ngân hàng mà cho sự phát triển chung của nền kinh tế phù hợp với quá trình hội nhập.
Thứ tư, NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các cơng cụ của chính sách tiền tệ như: cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường.
Thứ năm, NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình thơng qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các NHTM. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các
Ngân hàng Thương mại về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các Ngân hàng Thương mại và hoàn thiện những chủ trương này cũng như tổ chức thêm nhiều các đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng. Đặc biệt tổ chức các khoá học trang bị cho cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thương mại một số kĩ năng và kiến thức về thị trường nhà đất, thị trường động sản và bất động sản, kĩ năng phỏng vấn thông tin để đánh giá về khách hàng và thu nhập của khách hàng.
4.3.3. Kiến nghị với Vietinbank Cần Thơ
Nghiên cứu và hồn thiện danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ: Danh mục sản phẩm tín dụng là cơ sở để thực hiện việc cho vay. Muốn hoạt động tín dụng bán lẻ được phát triển cùng với nhu cầu của xã hội, hiệu quả và an tồn thì Vietinbank Cần Thơ nên nghiên cứu và hình thành một danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ có thể phục vụ đầy đủ các nhu cầu của khách hàng đảm bảo hiệu quả và kiểm soát được rủi ro.
Tổ chức các lớp đào tạo ngắn ngày về kỹ năng tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả năng tiếp thị của cán bộ quan hệ khách hàng; tổ chức các lớp thẩm định giá, phân tích tài chính để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ .
Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu các thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình và phê duyệt mỗi khoản vay tiêu dùng. Có thể xem xét việc ủy quyền xét duyệt khoản vay đến tận cán bộ quan hệ khách hàng đối với một số sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Hồn thiện và chính thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành cơng cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán bộ quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro của hoạt động tín dụng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin: Nhận biết được vị trí, vai trị của hạ tầng cơng nghệ thông tin đối với sự phát triển của ngân hàng nhưng nếu chỉ dừng ở cấp độ Phịng giao dịch thì khơng thể làm thay đổi được. Vietinbank Cần Thơ nên
xây dựng một chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ dài hạn, tranh thủ và theo kịp được sự phát triển công nghệ trên thế giới.
Kết luận chương 4
Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng cịn mới mẻ. Nhưng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng không cao trong tổng dư nợ. Tuy nhiên Ngân hàng cũng chưa có chủ trương phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụ lớn. Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư hơn nữa nghiên cứu đối tượng khách hàng và marketing cho các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của mình một cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động.
Trong chương 4 tác giả đã đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietinbank chi nhánh Cần Thơ. Trong thời gian tới để có thể ổn định, mở rộng và phát triển hoạt động, Vietinbank chi nhánh Cần Thơ cần có đội ngũ cán bộ năng nổ, nhiệt tình giỏi cả chun mơn lẫn ngoại ngữ, đặc biệt là tin học, có thể tư vấn và thực hiện mọi yêu cầu của khách hàng về nghiệp vụ ngân hàng. Đội ngũ cán bộ nhân viên của Vietinbank chi nhánh Cần Thơ hiện nay còn nhiều bất cập, phần lớn là cán bộ nhân viên đã có tuổi (chiếm 70% tổng số nhân viên) nên có nhiều điểm yếu về ngoại ngữ, tin học và các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại.
CHƯƠNG 5
KẾ HOẠCH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1. Lộ trình thực hiện nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Cần Thơ.
5.1.1. Lộ trình chung
Hướng đến mục tiêu chung của VietinBank là trở thành “Ngân hàng tốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu của Việt Nam” đông thời là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế, Chi nhánh Cần Thơ đã thiết lập định hướng trong từng giai đoạn sắp tới theo định hướng phát triển chung của toàn Ngân hàng. Để thực hiện tốt những nhiệm vụ kinh doanh mà VietinBantin tưởng giao phó đồng thời tuân thủ nghiêm các quy định của NHNN, Ban lãnh đạo VietinBank chi nhánh Cần Thơ đã đề ra những kế hoạch, nhiệm vụ và lộ trình hoạt động trong năm 2018-2020 như sau:
Mục đích: Duy trì, phát triển các mảng hoạt động thế mạnh của Chi Nhánh bên cạnh mở rộng các mảng hoạt động cá nhân.
Mục tiêu: Hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh mà VietinBank giao phó. Cụ thể:
Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 20%/năm, trong đó dư nợ ngắn hạn tăng 30% Huy động vốn tăng trưởng 35%/năm Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 1%, tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 0.5% Nhằm đạt được mục tiêu đề ra, những nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện: Tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng trong tầm kiểm sốt, đảm bảo an toàn và hiệu quả; chú trọng tăng dư nợ tín dụng ngắn hạn để tìm đầu ra cho nguồn vốn đã huy động, tránh ứ đọng vốn.
Mở rộng phạm vi cho vay đến nhiều thành phần kinh tế xã hội, đặc biệt là đối tượng KHDN vừa và nhỏ và KHCN – 2 đối tượng khách hàng tiềm năng của Chi Nhánh cụ thể là ưu tiên thẩm định, duyệt vay tăng hạn mức cho vay đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ hoặc tiêu dùng
có tình hình tài chính lành mạnh, có lịch sử vay, trả nợ tốt, tạo được tín nhiệm đối với Chi nhánh. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần mở rộng hoạt động của các phòng giao dịch, hoặc quỹ tiết kiệm trực thuộc; đa dạng thêm các hình thức huy động vốn, cải tiến quy trình, rút gọn thủ tục trong việc nhận tiền gửi, cải thiện phong cách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nhiều hơn lượng tiền gửi vào, Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của VietinBank, tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Theo dõi sát sao các chỉ thị về lãi suất huy động của NHNN kết hợp với quy định lãi suất của VietinBank theo từng thời kỳ để có điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với từng sản phẩm, đảm bảo mục tiêu sinh lời cho Chi nhánh mà vẫn tuân thủ đúng chỉ thị hướng dẫn. Cải thiện hiệu quả tín dụng bằng việc giải quyết tình trạng nợ q hạn và nợ xấu hiện có, xác định nguyên nhân phát sinh, phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý cụ thể. Đốc thúc các chuyên viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà soát lại dư nợ cho vay đối với từng khách hàng, đặc biệt là khách hàng nợ quá hạn để nhanh chóng có các biện pháp thu hồi vốn về cho Chi nhánh.