6. Kết cấu luận văn
1.4. Kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá
nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Bắc Ninh
1.4.1. Kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàngcá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại cá nhân của một số chi nhánh ngân hàng thương mại
1.4.1.1. Kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương
Một trong những Chi nhánh của Vietcombank có hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng được đánh giá cao hiện nay là Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương. Trong giai đoạn nghiên cứu 2018 - 2020, với những nỗ lực, cố gắng của mình Vietcombank – CN Chương Dương đã đạt được những thành tích nổi bật trong quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân: Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHCN luôn duy trì dưới 0,3%; nợ quá hạn dưới 0,85%. Theo báo cáo tổng kết năm 2020 của Chi nhánh, để có được những kết quả đó là nhờ những biện pháp mạnh và kịp thời trong công tác Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân. Cụ thể các biện pháp như sau:
- Thứ nhất, kiên quyết chỉ đạo không cho gia hạn nợ đối với những khách hàng cá nhân không đủ điều kiện.
- Thứ hai, thực hiện bán nợ nhằm giảm bớt chi phí do tình trạng nợ kéo dài đối với những khoản nợ xấu tồn đọng chưa xử lý được do tài sản đảm bảo khó phát mại
- Thứ ba, coi trọng trình độ chun mơn: Chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cho các cán bộ tín dụng cũng như cán bộ thẩm định.
- Thứ tư, là tốt ngay từ đầu: Quan tâm đến việc lựa chọn khách hàng cá nhân, các Khách hàng không minh bạch, đánh giá nguồn trả nợ yếu kém, thiếu điều kiện tín dụng đều dừng cấp tín dụng hoặc rút dần dư nợ.
- Thứ năm, tuân thủ chặt chẽ việc trích lập dự phịng RRTD bao gồm cả dự phịng chung và dự phịng riêng cho từng nhóm nợ theo quy định của NHNN.
1.4.1.2. Kinh nghiệm về quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quận 7
Nếu Vietcombank – CN Chương Dương là một trong những Chi nhánh quản trị rủi ro tốt nhất của Vietcombank thì tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Vietinbank - Quận 7, TP. Hồ Chí Minh là đơn vị thành cơng trong quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, dư nợ tín dụng trong cho vay KHCN tại Chi nhánh giai đoạn 2018 – 2020 ln duy trì tăng trưởng dương. Năm 2020, dự nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 689 tỷ đồng những tỷ lệ nợ xấu ln được duy trì ở mức 0,35%. Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân đang được Chi nhánh áp dụng như sau:
- Thứ nhất, đối với những khách hàng cá nhân vay vốn sai mục đích, thiếu phương án sản xuất khả thi …Chi nhánh kiên quyết khơng cơ cấu lại nợ mà thực hiện chuyển nhóm nợ theo đúng thực trạng của khách hàng cá nhân đó.
- Thứ hai, đối với các khoản vay có tài sản đảm bảo, được phép thu hồi tài sản đảm bảo với giá trị không thấp hơn 70% so với dư nợ gốc được đảm bảo bằng tài sản.
dụng
- Thứ ba, Chi nhánh tập trung nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín - Thứ tư, Giám sát các khoản nợ sau giải ngân, sử dụng vốn vay theo cam kết - Thứ năm, Tuân thủ chính sách tín dụng hợp lý dựa trên nền tảng là các quy định của NHNN và các văn bản hướng dẫn của hệ thống và các chỉ tiêu đánh giá đã được xây dựng trong hệ thống.
1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phốHồ Chí Minh – Chi nhánh Bắc Ninh Hồ Chí Minh – Chi nhánh Bắc Ninh
Từ những kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương và Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quận 7, có thể rút ra những bài học kinh nghiệm HDBank – Chi nhánh Bắc Ninh như sau:
Thứ nhất, nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng: Chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cho các cán bộ tín dụng cũng như cán bộ thẩm định nhằm nâng cao trình độ chun mơn của cán bộ tín dụng trong ngân hàng.
Thứ hai, đẩy mạnh công tác thẩm định, tiếp nhận và phân tích khách hàng từ nhiều nguồn thơng tin khác nhau để có thể nhận định đầy đủ chính xác về khách hàng vay vốn. Phải chú trọng công tác thẩm định dự án, phương án nói chung và thẩm định tài chính của phương án và khách hàng nói riêng. Kịp thời nắm bắt thơng tin và ứng phó trước những tình huống bất lợi xảy ra cho ngân hàng.
Thứ ba, có biện pháp kiểm sốt và xử lý rủi ro đối với từng trường hợp cụ thể: Tuân thủ chặt chẽ việc trích lập dự phịng RRTD bao gồm cả dự phịng chung và dự phịng riêng cho từng nhóm nợ theo quy định của NHNN.
Đối với những khách hàng cá nhân vay vốn sai mục đích, thiếu phương án sản xuất khả thi …Chi nhánh kiên quyết không cơ cấu lại nợ mà thực hiện chuyển nhóm nợ theo đúng thực trạng của khách hàng cá nhân đó. Đồng thời, kiên quyết chỉ đạo không cho gia hạn nợ đối với những khách hàng cá nhân không đủ điều kiện.
Thực hiện bán nợ nhằm giảm bớt chi phí do tình trạng nợ kéo dài đối với những khoản nợ xấu tồn đọng chưa xử lý được do tài sản đảm bảo khó phát mại
Thứ tư, Tuân thủ chính sách tín dụng hợp lý dựa trên nền tảng là các quy định của NHNN và các văn bản hướng dẫn của hệ thống và các chỉ tiêu đánh giá đã được xây dựng trong hệ thống.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN