ĐVT: tỷ đồng
3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Sacombank
Mặc dù chất lượng tín dụng của ngân hàng Sacombank được đánh giá cao hơn so với các ngân hàng khác nhưng không có gì bảo đảm rằng với chất lượng tín dụng như hiện nay thì rủi ro tín dụng sẽ không tăng trong tương lai. Vì thế, ngân hàng cần thực hiện ngay một số biên pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trong tương lai.
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay
Sự mở rộng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống. Vì vậy, cần phải có những biện pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng có như vậy ngân hàng mới tồn tại lâu dài và bền vững trong nền kinh tế thị trường ngày càng cạnh tranh khắc nghiệp. Một trong những biện pháp đó chính là hoàn thiện hơn nữa quy trình cho vay.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng: ngân hàng cần quan
tâm hơn nữa các nội dụng của thẩm định. Luôn đặt việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh lên hàng đầu trước khi cho vay. Cán bộ tín dụng cần kiểm tra tư cách pháp nhân, mức độ tín nhiệm trong quá trình giao dịch với ngân hàng của khách hàng. Cần xem xét kĩ dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn của dự án. Đối với các dự án lớn cần một lượng vốn rất lớn do đó mà phải thẩm định đánh giá kỹ lưỡng hơn.
Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng quản lý trong quá trình cho vay: Khâu thẩm định
dự án là khâu quyết định cho vay đối với một khách hàng thì khâu đưa giải khâu, theo dõi đôn đốc thu nợ cũng không kém phần quan trọng. Ngân hàng cần theo dõi kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích khi vay hay không. Những trường hợp nào sử dụng vốn sai mục đích cần phải xử lý ngay theo chế độ tín dụng. Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng ký hạn và đủ chính là nghĩa vụ, trách nhiệm và kỷ luật đối với cán bộ tín dụng.
Nâng cao kỹ năng thu thập thông tin: Để tiếp cận với những khoản tín dụng thì có rất
nhiều khách hàng kể cả cá nhân và doanh nghiệp đều làm đẹp những thông tin, những báo cáo tài chính, họ đã không từ bất cứ thủ đoạn nào trong khi nguồn thông tin lại rất nhiều chiều vì thế cán bộ tín dụng phải thận trọng, xem xét kỹ lưỡng trước một khoản vay, phải thường xuyên kiểm tra cẩn thận những thông tin khách hàng cung cấp trên cả văn bản và thực tế. Để có được những thông tin chính xác, độ tin cậy cao thì ngân hàng không chỉ đơn thuần thu thập thông tin từ một phía khách hàng mà còn phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn bên ngoài như trung tâm thông tin tín dụng, cơ quan thuế, trung tâm đăng kí giao dịch bảo đảm, quản lý thị trường, nhà đất; phương tiện thông tin đại chúng, thông tin lưu trữ tại chính ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng cần thu thập thông tin về ngành nghề kinh doanh của khách hàng để dự đoán được khuynh hướng phát triễn, áp lực cạnh tranh trên cơ sở đó đánh giá được vị thế, khả năng kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
3.2.2 Tổ chức bộ máy quản trị rủi ro chuyên biệt, thực hiện tốt trích lập dự phòng rủi ro tín dụng
Ngân hàng cần phải thực hiện bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt về tín dụng để quản lý rủi ro, phân loại các khoản vay theo mức độ rủi ro, xây dựng giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng, ngành kinh tế và khu vực. Bộ phận quản lý rủi ro thực hiện phân loại nợ theo phương pháp định lượng hàng quý để xác định đúng chất lượng tín dụng và làm cơ sở trích lập dự phòng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Bộ phận quản lý rủi ro tư vấn cho cán bộ tín dụng khi thực hiện tái thẩm định những khoản vay lớn, phức tạp đồng thời còn có nhiệm vụ quản trị rủi ro đối với những khoản vay của từng cán bộ tín dụng. Trực tiếp đề xuất sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng các khoản nợ thuộc nhóm 5 và các trường hợp doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định của pháp luật.
3.2.3 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay
Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng, vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Để cho bảo đảm tiền vay phát huy đúng nghĩa của nó, ngân hàng phải:
Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Tổ chức bộ phận chuyên trách định giá lại tài sản bảo đảm Phối hợp với các ngành trong việc giải quyết tài sản bảo đảm
3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với những khoản tín dụng, phát huy hơn nữa vai trò của hệ thống kiểm soát nội bộ
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra tại chi nhánh, phòng giao dịch để kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót lặp đi lặp lại nhiều lần. Đối với lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại được đặc biệt quan tâm do đặc thù lĩnh vực này có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau khi cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp quản lý phù hợp. Đối tưỡng thường được quan tâm trong các cuộc kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn kiểm tra thực tế tình hình knih doanh của khách hàng, phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… Việc làm này có ý nghĩa quan trọng trong công tác quản lý tín dụng.
3.2.5 Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng
Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không chỉ là khoa học mà nó còn là một nghệ thuật, người cán bộ tín dụng cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp về kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế cùng với những thực nghiệm để đưa ra những quyết định tín dụng chính xác. Bởi họ chính là những chủ thể đảm nhiệm mọi công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt và thu nợ. Để hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức cho cán bộ tín dụng tại ngân hàng là việc cần thiết. Mở rộng các lớp nghiệp vụ và chuyên sâu về tín dụng, về pháp luật, thị trường và môi trương kinh doanh. Cần coi trọng công tác thi đua, khen thưởng cho những cán bộ tín dụng giỏi và đồng thời phải có những biện pháp xử lý những cán bộ biến chất. Có như vậy mới có những cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan, có ý thức nâng cao trong công việc bởi có như thế họ mới tự nguyện trau dồi cho mình những kiến thức về kinh tế, xã hội trong nước cũng như quốc tế, tìm hiểu các kiến thức về những ngành nghề, lĩnh vực liên quan đến khách hàng vay vốn.
Hoạt động Marketing có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và với hoạt động tín dụng nói riêng. Để tăng quy mô, tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng thì ngân hàng cần phải tạo ra được sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn những khách hàng tốt; hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng ngày càng được phát triễn và mở rộng; chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ ngày càng được cải thiện. Trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh là một quy luật tất yếu, nên để tồn tại các ngân hàng cần phải đưa ra chiến lược marketing phù hợp. Trong bối cảnh hiện nay, khi Việt Nam đã gia nhập WTO tức là sẽ thực hiện đối xử bình đẳng, không phân biệt với các ngân hàng nước ngoài, như vậy môi trường hoạt động của ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt và khốc liệt. Do vậy trong thời gian tới để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến hoạt động marketing. Cụ thể ngân hàng cần phải:
Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán bộ ngân hàng cần tăng cường tìm hiểu về nhu cầu khách hàng, tiên hành phân loại khách hàng, lựa chọn những khách hàng mục tiêu. Từ đó, ngân hàng sẽ có cơ sở để đưa ra những sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về thời gian, lãi suất…tạo được sự khác biệt hơn so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường. Điều này thực sự cần thiết đối với ngân hàng trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như ngày nay.
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín của ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng, tạo điều kiện dễ tiếp cận các sản phẩm của ngân hàng.
Thực hiện chính sách giá cả hợp lý: cần thực hiện việc phân loại khách hàng để từng đó có chính sách hợp lý cho từng khách hàng.
Tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm: ngân hàng có thể tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm theo hướng thoả mãn tối đa nhu cầu lợi ích của khách hàng. Phân tích đánh giá đối thủ cạnh tranh trên địa bàn: ngân hàng cần phải nghiên
cứu kỹ lưỡng các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn để hiểu rõ về đối thủ. Từ đó, xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu quả.
3.2.7 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng của ngân hàng
Đặc thù riêng của ngành ngân hàng là có rủi ro cao hơn so với các ngành khác, trong đó rủi ro tín dụng thường đem lại cho khách hàng những tổn thất lớn, thường xuyên và khó tránh khỏi. Để phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng là biện pháp tất yếu. Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng sẽ ít rủi ro hơn việc chỉ tập trung cho vay với một nhóm khách hàng.
3.2.8 Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng. Sự ổn định về nguồn vốn sẽ tạo tiền đề cho tín dụng hoạt động hiệu quả. Chính vì vậy, đẩy mạnh công tác huy động vốn là nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Để có nguồn vốn phát triễn ổn định và bền vững ngân hàng cần:
Tiếp tục cải cách phong cách và phương thức cũng như kỷ thuật giao dịch để phục vị khách hàng ngày càng tốt hơn.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ tiên tiến vào công nghệ thanh toán.
Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự chu đáo nhằm tạo phong cách riêng cũng như hình ảnh của ngân hàng.
Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thường xuyên, chủ động tiếp xúc, nắm bắt thông tin doanh nghiệp trên địa bàn để chủ động đưa ra những sản phẩm dịch vụ phục vụ doanh nghiệp.
Cần có một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết.