STTLoại Tài Sản
Tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với giá trị
TSĐB (%)
1 Ngoại tệ bằng tiền mặt 100
2 Số dư TK tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá 100
2.1
Số dư TK tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá do EVNFINANCE phát hành
Số dư TK tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm và giấy tờ có giá do tổ chức khác phát hành ( trừ cổ phiếu)
100 90
2.2
Cổ Phiếu
- Đã niêm yết trên sàn giao dịch - Chưa niêm yết trên sàn giao dịch
50 30
3 Tiền ký quỹ 100
4 Bất động sản 70
5 Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải 70
6 Kim khí quý, đá quý 70
7 Hàng hóa được phép kinh doanh 70
8 Tàu biển theo quy định của Bộ luật hàng hải Việt
Nam 70
9 Tàu bay theo quy định của Bộ luật hàng không dân
dụng Việt Nam trong trường hợp được thế chấp 70
11 Vật phụ
Vật phụ có mức cấp khơng vượt qua vật
chính 10 Tài sản hình thành từ vốn vay EVNFINANCE 80 12 Quyền được nhận số tiền bảo hiểm trong trường hợp
13
Hoa lợi, lợi tức và các quyền phát sinh từ TSĐB cũng thuộc TSĐB nếu các bên có thỏa thuận hoặc pháp luật quy định
50
14
Quyền tài sản phát sinh từ quyền địi nợ - có bảo lãnh thanh tốn của các Tổ chức tín dụng - khơng có bảo lãnh thanh tốn của các Tổ chức tín dụng
70 30
15 Quyền tài sản khác 50
16 Các tài sản hình thành or nước ngồi, được đăng ký
quyền sở hữu ở nước ngồi 30
17 Tài sản hình thành trong tương lai 50
18 Toàn bộ dự án đầu tư, quyền tài sản về khai thác,
quản trị dự án đầu tư, tài sản khác thuộc dự án đầu tư 50
19 Các tài sản khác được phép nhận đảm bảo theo quy
định pháp luật 50
Nguồn: Nội bộ cơng ty Tài Chính Cổ phần Điện Lực
Hỗ trợ quản trị tín dụng trong EVNFINANCE:
Cơ chế xếp hạng và quản trị TSĐB hỗ trợ cho EVNFINANCE tính tốn và ước lượng một cách thận trọng và chính xác giá trị thu hồi của khoản vay trong tương lai nếu khách hàng mất khả năng trả nợ, góp phần tối thiểu hóa các thiệt hại và tổn thất không lường trước được có nguy cơ phát sinh khi duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng. Ngồi ra cơng tác quản trị TSĐB sau cấp tín dụng giúp cho tổ chức theo dõi TSĐB một cách tập trung, thống nhất theo một hệ thống. Khi thị trường có những biến động khó lường, tổ dễ dàng đưa ra những biện pháp kịp thời và phù hợp để giảm thiểu rủi ro phát sinh.
Hoàn thiện cơ sở dữ liệu và tạo lập cơ sở tham chiếu giá về TSĐB trên toàn hệ thống để tiến hành quản trị tập trung TSĐB và hỗ trợ việc thẩm định giá TSĐB. Sự kết hợp giữa cơ chế xếp hạng tín dụng nội bộ cùng với việc đánh giá xếp hạng TSĐB là cơ sở để EVNFINANCE xây dựng các quy trình và chính sách tín dụng đồng nhất và rõ ràng cho tồn thể cơng ty và các chi nhánh.
Hỗ trợ cấp tín dụng lành mạnh:
EVNFINANCE có đặc thù của một cơng ty tài chính và phục vụ chủ yếu cho hoạt động của tập đoàn Điện lực Việt Nam EVN, đa số các khoản vay trong thời kỳ trước của EVNFINANCE được giải ngân với mục đích chính phục vụ sự phát triển của ngành điện lực. Hiện nay công ty cũng mở rộng kinh doanh dưới hình thức chủ yếu là một cơng ty tài chính bán bn, vì vậy việc quản trị rủi tín dụng của cơng ty được chia làm 2 mảng lớn bao gồm quản trị các khoản cho vay của ngành điện lực và quản trị rủi ro cho vay khách hàng ngoài ngành điện. EVNFINANCE thiết lập cho các khoản tín dụng của mình những giới hạn tỷ lệ cấp tín dụng nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng trong phạm vi an toàn về khả năng nguồn vốn, quản trị và giám sát dư nợ cho vay của cơng ty.
Các giới hạn cấp tín dụng được EVNFINANCE đặt ra dựa trên cơ sở kết quả hoạt động kinh doanh của mỗi thời kỳ, đây là một định hướng phù hợp với cả cơ cấu tổ chức và cả tình hình thị trường trong mỗi giai đoạn khác nhau. EVNFINANCE đặt ra các giới hạn dựa trên cơ sở: Quy mơ và mục tiêu tăng trưởng tín dụng của tổ chức theo từng thời điểm; đặt ra các giới hạn cho từng khách hàng ( nhóm khách hàng); Mỗi ngành nghề có một tỷ lệ giới hạn cấp tín dụng riêng theo từng thời kỳ và phụ thuộc vào nhu cầu của thị trường; Mỗi thời hạn cấp tín dụng đều có những tiêu chuẩn cấp tín dụng nhất định theo định hướng của ban lãnh đạo; Bên cạnh đó giới hạn cấp tín dụng của tổ chức cũng chịu ảnh hưởng của các chỉ tiêu tài chính và kinh tế, điển hình như các chỉ tiêu về tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng hạn mức cấp tín dụng của tổ chức, Tỉ lệ các khoản vay khơng có tài sản đảm bảo trên tổng hạn mức đã cấp, Tỷ lệ vốn tự có của tổ chức trên trơng tài sản có khả năng phát sinh rủi ro.
2.2.3.3. Kiểm sốt rủi ro tín dụng tại EVNFINANCE
Nhóm biện pháp né tránh rủi ro: EVNFINANCE quỳ trình để hướng dẫn và quy định đối với cán bộ trong quá trình thẩm định khách hàng. Trong đó, quy định một cách chi tiết và chặt chẽ về nội dung thẩm định, về yêu cầu chung về hồ sơ và yêu cầu khi thẩm định tiếp xúc với khách đảm bảo tính trung
thực và khách quan trong quá trình thẩm định, phát hiện ngay những khoản vay có vấn đề nhằm né tránh, từ chối cho vay.
Cơng tác thực hiện kiểm tra và giám sát khoản vay được thiết lập một cách chủ thể trong quy chế và quy trình tín dụng hiện hành và các văn bản bổ sung kèm theo của EVNFINANCE cụ thể như sau:
Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng bao gồm quản trị hồ sơ tín dụng, quản trị TSĐB và kiểm tra định kỳ sau giải ngân cho khách hàng.
Theo quy chế cho vay hiện hành tại EVNFINANCE, khi kiểm tra mục đích giải ngân, các khoản vay cá nhân được kiểm tra chậm nhất 30 ngày. Doanh nghiệp kiểm tra sau 7 ngày nếu giải ngân bằng tiền mặt và chậm nhất 30 ngày với việc giải ngân bằng hình thức chuyển khoản. Đồng thời các khoản vay sẽ được kiểm tra định kỳ 6 tháng/ lần để đảm bảo khả năng hoạt động kinh doanh của khách hàng, Cán bộ quản trị tín dụng phải thu thập các văn bản, chứng từ chứng minh năng lực tài chính của khách hàng để phân tích và đưa ra nhận định về năng lực trả nợ trong tương lai.
Đồng thời các TSĐB cũng phải được kiểm tra đánh giá lại một cách định kỳ theo quy trình 6 tháng/ lần đối với Động sản và 12 tháng/ lần đối với các tài sản khác để đánh giá chính xác giá trị tài sản tại thời điểm đánh giá có đủ điều kiện và giá trị đảm bảo cho khoản vay hiện hành và tổng dư nợ mà khách hành đã được cấp tín dụng, Đồng thời cũng là đảm bảo chất lượng tín dụng của EVNFINANCE
Nhóm biện pháp ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro:
Bảo đảm tiền vay: EVNFINANCE sử dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay như là một trong những điều kiện vay vốn để nếu rủi ro tín dụng có phát sinh thì việc xử lý TSĐB sẽ giúp EVNFINANCE thu hồi được một phần vốn. Quy chế cho vay quy định cụ thể về đối tượng khách hàng được vay khơng có tài sản đảm bảo và có TSĐB, đối với những khách hàng được nhận định có khả năng phát sinh rủi ro cao thì khi cho vay phải có TSĐB như một điều kiện bắt buộc để giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy trách nhiệm trả nợ.
Chính sách phân loại nợ: thơng qua chính sách phân loại nợ, EVNFINANCE đánh giá chất lượng của khoản nợ và có biện pháp thu hồi nợ trước hạn để giảm thiểu rủi ro phát sinh.
Hiện nay, EVNFINANCE thực hiện việc phân loại nợ theo 2 phương pháp được NHNN quy định là Định lượng (phân loại theo tuổi nợ) đối với cá nhân và định tính (phân loại theo xếp hạng tín dụng nội bộ) đối với khách hàng doanh nghiệp.
Chuyển giao rủi ro: thực hiện bằng cách chuyển giao rủi ro cho người kinh doanh rủi ro (công ty bảo hiểm). Đối với những khoản cho vay tiêu dùng trả góp bằng lường, EVNFINANCE quy định phải mua bảo hiểm tử kỳ. Đối với khoản vay thế chấp bất động sản, xe ơ tơ ... thì khách hàng phải mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật với người thụ hưởng đầu tiên là EVNFINANCE.
Tài trợ rủi ro
EVNFINANCE sẽ dùng các nguồn tài chính để bù đắp tổn thất các khoản cho vay khi rủi ro xảy ra. Những khoản nợ sau khi được xử lý sẽ được thu hồi hoặc được chuyển qua theo dõi ngoại bảng. EVNFINANCE sử dụng các nguồn sau để tài trợ cho rủi ro tín dụng