PHẦN 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1 Tổng quan về NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai
4.1.2 Lĩnh vực, phạm vi kinh doanh và mục tiêu
a. Lĩnh vực và phạm vi kinh doanh
v Lĩnh vực: Trong giai đoạn phát triển hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội-chi
nhánh Gia Lai không chỉ dừng lại ở lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản mà còn tiến vào các lĩnh vực khác, với các nghiệp vụ, dịch vụ ngày càng đa dạng hơn. Vì thế Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Gia Lai có những lĩnh vực sau:
- Về huy động vốn:
ü Huy động vốn với mức tối đa các nguồn vốn trong nước, thu hút nhiều
vốn nước ngoài đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước.
ü Huy động tiền gửi có kì hạn và khơng kì hạn của dân cư và các tổ chức
kinh tế bằng VNĐ và ngoại tệ.
ü Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu ngắn hạn và dài hạn. ü Huy động vốn thơng qua thanh tốn liên hàng.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 38
ü Vay vốn từ Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Gia Lai và các tổ chức tín dụng khác.
ü Thu hồi các cơng trình đã cho vay đầu tư đến hạn trả nợ và nguồn vốn huy
động khác.
- Về hoạt động tín dụng:
ü Thực hiện nghiệp vụ ngắn, trung và dài hạn với mọi thành phần kinh tế. ü Thực hiện tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho các công ty sản
xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng.
ü Thực hiện tín dụng nhập khẩu máy móc, vật tư thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
ü Cho th dưới hình thức tín dụng th mua.
ü Bảo lãnh nhập khẩu thiết bị trả chậm, dự thầu, thực hiện hợp đồng, nhận tiền ứng trước
ü Củng cố và phát triển khách hàng truyền thống: khối các doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh dịch vụ, cung ứng thiết bị, khảo sát thiết kế…
ü Phát triển, khai thác hộ sản xuất cá thể, tu nhân thuộc mọi lĩnh vực bao gồm: kinh doanh, dịch vụ và tiêu dùng.
ü Mở rộng và phát triển quan hệ hợp tác, quan hệ rộng rãi với khách hàng là các ngân hàng bạn trong và ngồi nước, các tổ chức tài chính, tín dụng. v Phạm vi hoạt động mà Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Gia Lai đặc biệt
quan tâm là:
- Huy động và cho vay vốn đối với mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp nhân dân.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 39
- Hoạt động thanh toán: thanh toán bù trừ, thanh toán liên hàng, thanh toán quốc tế và các nghiệp vụ có liên quan như: mở tài khoản thanh tốn, mở L/C, séc…
- Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
- Các dịch vụ ngân quỹ: chuyển tiền, chi lương, giao tiền tận nơi
b. Mục tiêu
- Đáp ứng nhu cầu bổ sung nguồn vốn kinh doanh của doanh nghiệp.
- Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần. Giữ vai trò chủ lực trong đầu tư và phát triển.
- Tạo chuyển biến về lượng và chất trong việc huy động vốn.
- Nâng cao sức cạnh tranh trong điều kiện hội nhập và công nghiệ phát triển - Giảm nợ quá hạn
- Tăng tổng tài sản, tăng vốn huy động, tăng khách hàng, tăng thu dịch vụ - Ngồi các mục tiêu trên thì mục tiêu quan trọng nhất của Ngân hàng vẫn là lợi
nhuận, hoạt động vay ngắn hạn doanh nghiệp mang lại lợi ích cho Ngân hàng nếu khoản tín dụng được cấp cho các dự án đang hoạt động hiệu quả hay có tính khả thi cao.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 40 4.1.3 Cơ cấu tổ chức nhân sự và chức năng các phòng ban
a. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức nhân sự Ngân hàng MBBank-Chi nhánh Gia Lai
Nguồn: Phịng hành chính của Ngân hàng MBBank – Chi nhánh Gia Lai
b. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
- Giám đốc chi nhánh:
ü Điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ, phạm vi
hoạt động của đơn vị
ü Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thơng tin phản hồi từ các phịng ban.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 41
ü Có quyền quyết định chính thức cho một khoản vay.
ü Có quyền quyết định tổ chức bổ nhiệm. miễn nhiệm, khen thưởng, kí luật hay nâng lương cán bộ cơng nhân viên trong Ngân hàng, ngoại trừ kế toán trường và kiểm sốt trưởng.
- Phịng kinh doanh bao gồm:
ü Cá nhân: là phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để thực hiện các giao dịch, hỗ trợ, tư vấn, chăm sóc khách hàng. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân. Thẩm định, xác định quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng, trình cho cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của NHNN Việt Nam. ü Doanh nghiệp: Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo từng sản
phẩm cụ thể. Tiếp thị, quản lý và chăm sóc khách hàng doanh nghiệp. Xây dựng kế hoạch hành động, tăng cường năng lực cạnh tranh, phát
triển thị phần và khắc phục khó khăn.
ü Tư vấn: Thực hiện giám sát, điều phối sàn giao dịch. Tư vấn, giải pháp thông tin của khách hàng. Thực hiện các thủ tục giao dịch, lưu trữ hồ sơ thông tin khách hàng. Chăm sóc và phát triển mối quan hệ với khách hàng.
- Phịng kế tốn và quỹ:
ü Xử lý giao dịch: thực hiện các hoạt động giao dịch hàng ngày của chi nhánh, thực hiện các giao dịch gửi/ rút tiền từ tài khóa, bán séc, ấn chỉ thường cho khách hàng,giao dịch mua bán ngoại tệ tiền mặt, thanh
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 42
tốn, thiết lập thơng số đầu ngày để thực hiện hoặc không thực hiện
các giao dịch, thực hiện mở/đóng các tài khoản, kiểm tra tính va thu phí của khách hàng khi thực hiện các dịch vụ ngân hàng, kiểm tra tính lãi (cho vay, huy động), tư vấn khi khách hàng có nhu cầu.
ü Ngân quỹ: Thực hiện công việc quản lý và bảo đảm an toàn tuyệt đối kho quỹ của chi nhánh. Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định, chấp hành dự trữ bắt buộc theo quy định của NHNN.
Thu chi tiền mặt hàng ngày, kiểm tra và quản lý nguồn tiền mặt tại Ngân hàng.
ü Kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ và công việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ của chi nhánh, xử lý hạch toán giao dịch, quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo quy định của
NHNN.
- Phịng kiểm sốt rủi ro:
ü Hỗ trợ tín dụng: Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư
đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, thẩm
định hoặc tái thẩm định khách hàng. Thực hiện chức đánh giá, quản lý,
kiểm soát rủi ro cho ngân hàng. Ngồi ra cịn có nhiệm vụ nghiên cứu chủ trương, chính sách của Nhà nước để cập nhật tại ngân hàng. Đề
xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng hoặc ngừng quan hệ tín dụng. lưu trữ hồ sơ, số liệu, lập báo cáo theo quy định hiện hành.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 43
ü Quản lý tín dụng: Thu thập các thơng tin, đánh giá và phân tích các chỉ tiêu kĩ thuật; thẩm định dự án cho vay, các khoản tín dụng ngắn hạn vượt mức phán quyết của Trường phịng Tín dụng; thẩm định đề xuất các hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng;
thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay; giám định chất lượng
khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay; định kì kiểm sốt phịng Tín dụng trong việc giải ngân vốn vay và kiểm tra, theo dõi vốn vay của khách hàng
- Các phòng giao dịch:
ü Thực hiện đầy đủ chức năng, nhiệm vụ về huy động vốn và hoạt động cho vay.
ü Thực hiện đầy đủ các dịch vụ của ngân hàng tại điểm giao dịch theo mức phán quyết được Giám đốc ủy quyền, thu chi tiền mặt.
c. Tổng quan về tình hình nhân sự
Theo số liệu thống kê năm 2017 của Phòng Nhân sự Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Gia Lai thì:
- Ngân hàng TMCP Quân đội-chi nhánh Gia Lai là một trong những chi nhánh lớn của Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam. Đến nay chi nhánh có tổng số cán bộ nhân viên là 56 người.
- Cơ cấu nhân sự theo độ tuổi: Từ khi thành lập đến nay, nhân sự của chi nhánh ln có đầy đủ các nhóm tuổi: từ 20 tuổi đến trên 50 tuổi. Tuy nhiên xu hướng trẻ hóa nhân sự ngày càng thể hiện rõ trong những năm gần đây khi lực lượng
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 44
tuổi đời từ 20 tuổi đến 40 tuổi chiếm trên ba phần tư, đặc biệt nắm 2015 lên
đến khoảng 88%.
- Cơ cấu nhân sự theo trình độ học vấn: Tại MBBank-chi nhánh Gia Lai, năm 2015 trong tổng số 56 nhân viên có 36 người có trình độ Đại học, 15 người có trình độ Cao đẳng và trình độ Trung cấp chỉ có 5 người.
- Cơ cấu nhân sự theo giới tính: Tại MBBank-chi nhánh Gia Lai, tỉ lệ nam/nữ hiện là ½ nam giới chiếm 34.55%, còn lại là nữ giới.
4.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2015-2017 Gia Lai giai đoạn 2015-2017
4.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai
a. Nguyên tắc cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế. Theo nguyên tắc này tiền vay phải sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được vay trình bày với NH và được NH cho vay chấp nhận. Đó là các khoản chi phí, những đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên vay. NH có quyền từ chối và hủy bỏ mọi yêu cầu vay vốn không được sử
dụng đúng mục đích đã thỏa thuận. Việc sử dụng vốn sai mục đích thể hiện sự
thất tín của bên vay và hứa hẹn những rủi ro cho tiền vay. Do đó, tuân thủ nguyên tắc này, khi cho vay NH có quyền yêu cầu bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát hành động của bên vay về phương diện này.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 45
- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trên hợp
đồng tín dụng. Nguyên tắc này đề ra nhằm đảm bảo cho các NH tồn tại và hoạt
động một cách bình thường. Bởi vì nguồn vốn cho vay của NH chủ yếu là huy
động vốn. Đó là một bộ phận tài sản của các chủ sở hữu mà NH tạm thời quản lý
và sử dụng, NH cũng có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của doanh nghiệp mà họ u cầu. Nếu các khoản tín dụng khơng được hồn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của NH
b. Điều kiện cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp
- Là đối tượng cho vay vốn tại MBBank-chi nhánh Gia Lai
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định hướng hoạt động của MBBank-chi nhánh Gia Lai
- Có đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Có khả năng tài chính đủ để thực hiện các phương án kinh doanh.
- Đáp ứng các điều kiện trong quy định cho vay của NHNN và thể lệ tín dụng do
MBBank ban hành.
4.2.2 Các biện pháp đảm bảo tiền cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai
- Biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản:
ü Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay; ü Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba;
ü Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 46
ü Tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng vay để cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản;
ü Tổ chức tín dụng nhà nước được cho vay khơng có bảo đảm theo chỉ định của
Chính phủ;
ü Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp
của tổ chức đồn thể chính trị - xã hội.
4.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai chi nhánh Gia Lai
Ø Bước 1: Tiếp thị khách hàng, đề xuất tín dụng (Đơn vị thực hiện: Bộ
phận QLKH)
- Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ
- Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng
- Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng
Ø Bước 2: Thẩm định rủi ro ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLRR) - Tiếp nhận hồ sơ, lập Báo cáo thẩm định rủi ro
- Phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro
Ø Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng theo quy định phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng của MBBank trong từng thời kỳ.
Ø Bước 4: Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt
- Soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng ( Bộ phận QLRR thực hiện)
- Đàm phán, thơng báo cấp tín dụng với khách hàng (đơn vị thực hiện: Bộ
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 47 - Soạn thảo hợp đồng ( đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH)
- Kí kết hợp đồng ( Người đại diện MBBank kí kết hợp đồng: Theo quy định về ủy quyền kí và thực hiện các hợp đồng và văn bản liên quan đến hoạt
động cấp tín dụng của MBBank từng thời kỳ)
- Hồn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước khi giải ngân/phát hành bảo lãnh ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH)
- Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống SIBS
Ø Bước 5: Giải ngân
- Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân, lập Đề xuất giải ngân ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QLKH)
- Trình duyệt giải ngân ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD)
- Phê duyệt giải ngân ( Thực hiện: cấp thẩm quyền duyệt giải ngân theo quy
định tại Điều 11)
- Thực hiện giải ngân ( Đơn vị thực hiện: Bộ phận QTTD, GDKH)
- Lưu trữ hồ sơ giải ngân Ø Bước 6: Quản lý sau khi giải ngân
- Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng (Bộ phận triển khai: Phịng KH cá nhân/PGD)
- Quản lý sau giải ngân: theo dõi nợ đến hạn (Bộ phận triển khai: Phòng khách hàng cá nhân/PGD), đôn đốc nợ quá hạn (Bộ phận triển khai: Bộ phận QTTD, phòng KH cá nhân/PGD), phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro (Bộ phận triển khai: Bộ phận QTTD, phòng QLRR, phòng KH cá nhân/PGD)
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 48 - Thu nợ: thu nợ tự động (Bộ phận triển khai: Bộ phận QTTD, phòng KH cá
nhân/PGD, bộ phận giao dịch KH cá nhân), thu nợ thủ công (Bộ phận triển khai: phòng KH cá nhân/PGD, bộ phận giao dịch KH cá nhân, bộ phận QTTD), thu nợ khi khách hàng chủ động trả nợ trước hạn (Bộ phận triển khai: phòng KH cá nhân/PGD, bộ phận giao dịch KH cá nhân).
4.2.4 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 2015-2017
Bảng 1.1: Doanh số cho vay ngắn hạn đối với Doanh Nghiệp
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Cuối kỳ (1) Tỷ trọng (%) (2) Cuối kỳ (3) Tỷ trọng (%) (4) Cuối kỳ (5) Tỷ trọng (%) (6) Giá trị (7) =(3)-(1) Tỷ lệ (%) (8) =(7)/(1) Giá trị (9) =(5)-(3) Tỷ lệ (%) (10) =(9)/(3) Cá nhân 1,388,8 61 30.00 1,426,0 40 29.00 1,469,0 14 28.50 37,179 2.68 42,974 3.01 Doanh nghiệp 3,240,6 75 70.00 3,491,3 38 71.00 3,685,4 22 71.50 250,663 7.73 194,084