PHẦN 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.3.1 Thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp của Việt Nam những năm gần đây và
định hướng của NHNN thời gian tới
a. Thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp của Việt Nam những năm gần
đây
v Thành tựu đạt được:
Với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn, chính xác tring đầu tư công nghệ và
nguồn nhân lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ, Ngân
hàng TMCP Quân đội đã có những bước phát triển nhanh, ổn định, an toàn và
hiệu quả, cụ thể là:
- Về chiến lược, MBBank đã cơ bản hoàn thiện các nền tảng, tạo tiền đề xây dựng năng lực cạnh tranh bền vững, hướng đến khẳng định vị thế Ngân
hàng hàng đầu Việt Nam.
- Về thu nhập, cơ cấu thu nhập của MBBank chuyển dịch đúng định hướng bán lẻ. Về cơ bản thì đã đánh dâu được bước phục hồi và hướng đi đúng đắn.
- Về công tác quản trị điều hành, các chính sách, qy trình nghiệp vụ, hướng dẫn cơng việc được ban hành và điều chỉnh kịp thời, phù hợp và rút ngắn thời gian, giảm chi phí và tăng sự tiện lợi cho các doanh nghiệp. Rủi ro
được kiểm soát tốt.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 77
- Qua phân tích ở trên cho thấy vấn đề đáng lưu ý nhất là nợ quá hạn, mặc dù Ngân hàng đã kiểm soát nợ quá hạn khá tốt, giảm đều các năm, nhưng nhìn chung nợ quá hạn tương đối cao, chủ yếu tập trung ở doanh nghiệp. - Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng chưa cao. Điều này sẽ
làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
- Khi cho vay Ngân hàng còn quá chú trọng vào tài sản đảm bảo mà quên phân tích kĩ các phương án kinh doanh, các dự án vay vốn cũng như kĩ năng, kinh nghiệm kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó làm phát sinh nợ quá hạn nhất định.
- Đối tượng cho vay tập trung chủ yếu ở các doanh nghiệp, trong khi đó cho
vay đối với thành phần doanh nghiệp giảm và có tỉ trọng thấp nhất trong
tổng doanh số cho vay ngắn hạn. v Nguyên nhân dẫn đến những mặt hạn chế:
- Từ phía doanh nghiệp: thị trường biến động, giá cả tăng giảm không ổn định, do sản phẩm thua lỗ, các khoản thu nhâp sai chu kì hoặc do ảnh
hưởng của thiên tai làm giảm năng suất kinh doanh ; mặt khác do yếu tố chủ quan của doanh nghiệp vay vốn, sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến
khơng có khả năng hồn trả hoặc do doanh nghiệp cố ý lừa đảo Ngân hàng bằng cách lấy một tài sant thế chấp ở nhiều Ngân hàng để được vay nhiều hơn.
- Từ phía Ngân hàng: Hiện nay, MBBank có đội ngũ nhân viên tín dụng trẻ hóa, mặc dù rất nhiệt tình và năng động nhưng kinh nghiệm còn thiếu
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 78
cơ chế, nghiệp vụ còn hạn chế. Do vậy làm ảnh hưởng đến việc tư vấn,
hướng dẫn, thẩm định, thu thập thơng tin từ phía các doanh nghiệp và đặc biệt là đánh giá các doanh nghiệp, dẫn đến việc lập hồ sơ vay vốn hay việc quản lý thu hồi nợ bị hạn chế, dễ phát sinh các rủi ro làm ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của Ngân hàng lẫn doanh nghiệp. Hoặc là quy trình cho vay chưa chặt chẽ,thiếu thơng tin chính xác, khơng hiểu rõ được thực lực tài chính của doanh nghiệp cũng như uy tín của doanh nghiệp, khơng dựa vào co sở phân tích tín dụng, khơng tuân thủ theo các điều kiện và nguyên tắc cho vay.
b. Định hướng của NHNN thời gian tới:
- Tiếp tục mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp truyền thống, có uy tín tốt, coi đây là nguồn thu nhập chính cho Chi nhánh.
- Từng bước giảm thấp tỉ trọng cho vay trong tổng dư nợ để phân tán rủi ro. - Đẩy mạnh công tác tiếp thị, phát triển khách hàng mới, đặc biệt trong lĩnh
vực thương mại và sản xuất, có các hoạt động thanh tốn quốc tế.
- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng từ khâu thẩm định, xét duyệt và quản lý khoản vay.
- Thực hiện khai thác tối đa các lợi ích mà khách hàng mang lại ( cung cấp tối đa các sản phẩm tiện ích cho doanh nghiệp).
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 79 4.3.2 Định hướng phát triển kinh doanh của NHTM CP Quân đội-chi nhánh Gia Lai thời gian tới
Trên cơ sở đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế cần khắc phục trong năm 2017, Ngân hàng cần thực hiện triển khai các định hướng trong thời
gian tới như sau:
- Tạo nguồn vốn ổn định: Đây là hoạt động có ý nghĩa đầu tiên và quan trọng đối với sự hình thành và phát triển của một ngân hàng. Có tạo được nguồn vốn
dồi dào thì mới có thể cho vay và thực hiện các hoạt động khác. Công tác
nguồn vốn cần phải được đẩy mạnh bằng các biện pháp sau:
ü Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: ngồi các hình thức huy
động vốn truyền thống ngân hàng cần đưa ra các hình thức mới, thu
hút và đa dạng hóa như các hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiệm có
thưởng, tiết kiệm phù đổng, tiết kiệm tương lai,… Ngân hàng phải
chuyên biệt hóa sản phẩm của mình, làm nổi bật sản phẩm với những
đặc tính riêng và các dịch vụ hoàn hảo hơn (thủ tục nhanh chóng,
thuận tiện, giảm bớt thời gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng…)
ü Mở rộng mạng lưới huy động vốn, không chỉ mở mới thêm mà cịn
phải tăng quy mơ của mỗi thời kỳ tiết kiệm trên địa bàn: bằng các biện pháp như tuyên truyền, quảng cáo kết hợp với phong cách phục vụ chu
đáo, nhiều kênh thời gian linh hoạt cần tạo nên hình ảnh riêng ngân
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 80
ü Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt: Chính sách lãi suất huy động ln phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo lợi ích cho
người gửi tiền và cho ngân hàng. Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho từng đối tượng vay vốn theo thời hạn, theo loại tiền huy động tạo
thuận lợi cho việc huy động.
ü Chính sách chăm sóc khách hàng: Cần tạo thêm những dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền như các ưu đãi khi sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như thẻ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền phải được nâng lên, đa dạng hóa hình thức thanh tốn,…
- Đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn:
Sự phát triển của nền kinh tế dẫn đến nhu cầu về vốn ngày càng phức tạp và
đa dạng. Để hoạt cho vay có hiệu quả thì cần thiết phải đáp ứng được trước hết là
nhu cầu đó. Để nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn trước hết phải đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của cho vay ngắn hạn. Do đó, đa dạng hóa phương thức cho vay là điều kiện cần để đạt hiệu quả cho vay. Bên cạnh phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu tại ngân hàng, cần phát triển thêm các phương thức khác.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay:
ü Nâng cao chất lượng thu thập thông tin. Thông tin là đầu vào của việc thẩm định. Thông tin khơng chính xác, khơng đầy đủ thì thẩm định sẽ không đúng, ngân hàng thực sự không hiểu biết khách hàng thì dẫn đến việc cho vay khơng hiệu quả.
ü Nâng cao chất lượng xử lý thông tin. Từ những thông tin thu thập
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 81
đúng đắn. Thơng tin thu thập được có rất nhiều nhưng cần phải sàng
lọc được những thông tin quan trọng và tin cậy. - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát và quản lý cho vay:
ü Quản lý cho vay là công tác quan trọng trong quy trình cho vay. Quản lý cho vay tốt là điều kiện đủ để có các khoản tín dụng tốt, an tồn. ü Cơng tác này bao gồm: quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý những
phát sinh và thu hồi nợ.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng:
ü Nhân tố con người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối và có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của công viêc. Đối với hoạt động cho vay mà cụ thể là cho vay ngắn hạn con người có vai trị hết sức quan trọng, do vậy để nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn không thể không quan tâm tới nhân tố con người mà cụ thể ở đây chính là cán bộ tín dụng. Ngân
hàng cần xây dựng một đội ngũ cán bộ tín dụng đảm bảo cả về chất lượng và số lượng, đáp ứng tốt yêu cầu của công việc. Chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng cần đáp ứng ở các phương diện gồm trình độ
chun mơn, kinh nghiệm cơng tác và tư cách đạo đức.
ü Về trình độ chuyên mơn, kinh nghiệm cơng tác: Cán bộ tín dụng cần được đào tạo chính quy, có kiến thức cơ bản về kinh tế thị trường và
hệ thống Ngân hàng – Tài chính. Ngồi kiến thức chun ngành cần có thêm kiến thức về xã hội, văn hóa, chính trị, kỹ thuật và các khả năng ngoại ngữ, vi tính.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 82
ü Về tư cách đạo đức: Việc thẩm định dự án và ra quyết định cho vay đều chứa đựng những nhận định mang tính chủ quan của cán bộ tín
dụng, nếu cán bộ có trình đơ và kinh nghiệm nhưng lại thiếu đi tư cách
đạo đức thì kết quả sẽ bị bóp méo sai lệch và chắc chắn sẽ ảnh hưởng
đến chất lượng tín dụng. Vì vậy, Ngân hàng cần có chính sách lương
bổng, thưởng phạt hợp lý, chú trọng nhân tài đê khuyến khích những nhân viên có năng lực tâm huyết với ngân hàng.
- Thực hiện marketing ngân hàng hiệu quả:
ü Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh gay gắt hiện nay, trong lĩnh vực ngân hàng việc tìm được thế mạnh riêng bằng chất lượng hoạt động là vấn đề quan tâm của mọi ngân hàng.
ü Xây dựng được một chính sách maketing hiệu quả từ đó nâng cao
hiệu quả cho vay là cần thiết để tăng cường năng lực cạnh tranh cho ngân hàng.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 83
PHẦN 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn ở Ngân hàng TMCP
Quân đội- chi nhánh Gia Lai
a. Ngân hàng cần tập trung vốn cho vay ngắn hạn nhiều hơn
- Ngân hàng phải theo dõi việc sử dụng vốn của doanh nghiệp, xem doanh nghiệp có thực hiện đầy đủ những điều khoản thỏa thuận trong hợp đồng để
đảm bảo Ngân hàng thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi có nghĩa là người sử dụng vốn
cũng có lợi mà Ngân hàng cũng có lợi.
- Cán bộ tín dụng phải năng động, sáng tạo, có trình độ chun mơn, có tinh
thần trách nhiệm cao khi xem xét khi cho vay; trong cho vay cần lập chữ ”tín” làm đầu để gắn chặt Ngân hàng với khách hàng. Đồng thời phải có phong
cách tiến bộ, tế nhị, hịa nhã với khách hàng có nghĩa là khơng thực hiện biện pháp hành chính cứng nhắc đối với người vay nên tạo cho khách hàng một
cảm giác thoải mái, thấy được sự giúp đỡ của Ngân hàng, tạo điều kiện cho họ sản xuất tốt, ngược lại họ sẽ làm tròn trách nhiệm cho Ngân hàng.
- Thực hiện tốt nội quy tín dụng, để tránh được những rủi ro có thể xảy ra, đòi hỏi trước khi cho vay can bộ tín dụng cần phải:
ü Xem xét năng lực pháp lý của đơn vị vay vốn ü Năng lực trả nợ của các doanh nghiệp vay vốn ü Uy tín của khách hàng
ü Vốn tự có của doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ü Tiếp cận và thu hút doanh nghiệp lớn có hiệu quả.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 84
- Trong mọi việc, con người luôn là yếu tố quan trọng, trong cơng tác tín dụng của Ngân hàng cũng vậy, chính con người quyết định sự thu thập thông tin, sử dụng các phương pháp để xử lý và đưa ra quyết định cuối cùng. Trong việc tuyển chọn đầu vào Ngân hàng nên lựa chọn nhân viên có năng lực thực sự, cần tuyển chọn nhân viên có sự kết hợp hài hịa giữa năng lực và tư cách đạo
đức.
- Ngân hàng nên mở các lớp đào tạo, tổ chức các buổi hội thảo, mời các chuyên gia về nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm với các Ngân hàng khác, tìm nguồn tài liệu cho các cán bộ tham khảo…để có được hiệu quả thì quá trình này cần
được diễn ra một cách thường xuyên và có hệ thống. Bên cạnh đó, Ngân hàng
có thể cử các nhân viên có đủ năng lực đi đào tạo ở nước ngồi trong những
khoảng thời gian nhất định. Ngân hàng cũng nên có những chế độ đãi ngộ
xứng đáng với nhân viên. Kịp thời khen thưởng về vật chất lẫn tinh thần đối với cán bộ hoàn thành nhiệm vụ tốt, đồng thời phát hiện ra những biểu hiện sa sút về đạo đức để kịp thờ uốn nắn, xử lý nghiêm minh đối với các nhân viên có hành vi tiêu cực, vơ tình hay cố ý làm ảnh hưởng đến Ngân hàng. Ngồi ra, cần có sự kiểm tra, giam sát thường xuyên của Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác kiểm tra, thanh tra, lựa chọn và đào tạo các nhân viên thanh tra có năng lực, phẩm chất tốt.
c. Nâng cao chất lượng nghiệp vụ thẩm định
- Có thể nói cơng tác thẩm định tín dụng là một trong những nghiệp vụ có yếu tố quyết định nhất, tác động mạnh mẽ nhất đến sự tồn tại và phát triển của
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 85
hiệu quả. Khi công tác thẩm định có hiệu quả, các quyết định đầu tư và tài trợ của Ngân hàng sẽ đúng đắn hơn, giảm thiểu được tối đa các rủi ro, mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng cũng như doanh nghiệp, góp phần khẳng định vị thế và uy tín của Ngân hàng trên thị trường. Nhưng nếu công tác thẩm định tín dụng mang nhiều bất cập dẫn đến việc ra các quyết định đâu tư sai lầm thì
những hậu quả chính Ngân hàng phải gánh chịu: nguy cơ không thu hồi được các khoản nợ vay là rất lớn, uy tín giảm sút do khơng bảo đảm được sự hợp lý khi cấp các khoản tín dụng, điều này ảnh hưởng rất lớn đến tâm lý của doanh nghiệp.
- Vì vậy, trong khi thẩm định cán bộ tín dụng cần tập trung vào:
ü Tình hình tài chính của doanh nghiệp: là yếu tố đảm bảo khả năng
thanh toán nợ của doanh nghiệp. Việc kiểm tra bao gồm xem xét nguồn số liệu, dữ liệu do doanh nghiệp lập, chế độ kế tốn áp dụng, tính chính xác của các số liệu kế tốn. Xem xét tình hình sản xuất, bán hàng và phân tích khả năng tài chính thơng qua các nhóm tỷ số tài chính.
ü Tình hình sản xuất kinh doanh: cần xem xét các loại sản phẩm, sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ, giá cả thị trường, thị phần tiêu thụ…
ü Tài sản thế chấp: căn cứ vào Hồ sơ đảm bảo tiền vay để xác định
doanh nghiệp vay vốn trong trường hợp nào, kiểm tra và xác minh thông tin trên giấy tờ về tài sản đảm bảo do doanh nghiệp cung cấp để tạo cơ sở xem có nên ra quyết định cho vay hay không.
Lê Huỳnh Thanh Thuỷ 86
ü Tư cách pháp lý của doanh nghiệp bao gồn các bước: + Tìm hiểu chung về khách hàng;
+ Đánh giá tư cách và năng lực pháp lý;
+ Mơ hình tổ chức của doanh nghiệp;
+ Tìm hiểu và đánh giá khả năng quản trị điều hành của Ban lãnh
đạo.
d. Tăng cường công tác xét duyệt cho vay, kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn - Phải có tổ chức xét duyệt theo ngun tắc phân tích trách nhiệm giữa các khâu
thẩm định và quyết định cho vay.