5. Bố cục của Luận văn
1.3. Thực tiễn áp dụng hợp đồng theo mẫu trên thế giới
1.3.2. Hợp đồng theo mẫu trong lĩnh vực bảo hiểm
Trong bài Phân tích các đặc điểm của Hợp đồng bảo hiểm được đăng tải trên trang FinancialWeb (một trang web khá uy tín chuyên cung cấp các thông tin, tài liệu, các bài giảng, bài phân tích về tài chính – tiền tệ, thuộc bản quyền của Hãng truyền thông Internet Brands, có trụ sở tại bang California, Hoa Kỳ) đã khẳng định rằng Hợp đồng bảo hiểm chính là hợp đồng theo mẫu. “Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng theo mẫu bởi vì công ty bảo hiểm là bên soạn thảo hợp đồng, và bên được bảo hiểm chỉ được quyền “gia nhập” hoặc từ chối toàn bộ hợp đồng”8 . 7 http://www.google.com/earth/download/ge/agree.html 8 Dịch trừ trang http://web.finweb.com/insurance/characteristics-of-insurance-contracts.html
Một hợp đồng bảo hiểm thường gồm hai phần nội dung tách biệt: phần áp dụng riêng cho từng khách hàng và phần chính sách bảo hiểm.
Phần áp dụng riêng cho từng khách hàng chủ yếu chỉ đưa ra những vấn đề chính về loại bảo hiểm, mức độ bảo hiểm, mức phí, phương thức đóng phí bảo hiểm và một số quyền, nghĩa vụ của khách hàng. Phần quan trọng nhất của hợp đồng bảo hiểm nhưng thường cũng là phần mà khách hàng ít chú trọng nhất vì chúng thường được xây dựng thành chính sách mặc định áp dụng chung cho tất cả khách hàng, khách hàng chỉ được đọc và ít khi có cơ hội sửa đổi bổ sung hoặc yêu cầu sửa đổi, bổ sung bất kì điều khoản nào chính là phần chính sách bảo hiểm.
Hãy cùng xem xét mẫu Hợp đồng bảo hiểm của Tập đoàn tài chính - bảo hiểm đa quốc gia Manulife (Canada). Trong Hợp đồng bảo hiểm, Manulife chỉ kết cấu một số nội dung chính như sau:
(i) Xác định loại hình và sản phẩm bảo hiểm: Manulife có rất nhiều loại hình và sản phẩm bảo hiểm, nhiệm vụ của khách hàng là lựa chọn loại hình và sản phẩm bảo hiểm phù hợp.
(ii) Xác định chính sách bảo hiểm: mỗi loại hình và sản phẩm bảo hiểm sẽ tương ứng với những chính sách bảo hiểm riêng. Khách hàng có nghĩa vụ phải đọc, hiểu và chấp thuận toàn bộ những chính sách này trước khi ký kết hợp đồng. Các chính sách bảo hiểm thường rất dài, chi tiết nên thường được cơ cấu thành phụ lục đính kèm hợp đồng bảo hiểm hoặc trong một số trường hợp khách hàng sẽ được người đại diện cho Manulife giải thích hoặc phải tự tìm hiểu về các chính sách đó trước khi quyết định lựa chọn loại hình và sản phẩm bảo hiểm tương ứng.
Ngoài các chính sách bảo hiểm đối với từng sản phẩm, loại hình bảo hiểm, Manulife còn có các chính sách khách hàng được đăng tải trên website của công ty và/hoặc được niêm yết tại trụ sở của công ty. Khách hàng có
nghĩa vụ tự tìm hiểu, cập nhật và tuân thủ các quy định này trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm.
(iii) Phí bảo hiểm và phương thức đóng phí bảo hiểm: Manulife yêu cầu khách hàng phải đóng phí bảo hiểm với số tiền và theo một lịch trình thời gian xác định. Ngay sau khi khách hàng hoàn thành việc thanh toán phí bảo hiểm, hợp đồng này sẽ phát sinh hiệu lực thi hành. 9
Trên thực tế, các chính sách bảo hiểm mới là đối tượng mà những khách hàng cần phải quan tâm bởi nó bao hàm hầu hết những vấn đề có liên quan. Chính sách bảo hiểm mô tả các điều kiện mà theo đó một công ty bảo hiểm sẽ chấp thuận bồi thường/chi trả cho người đóng phí bảo hiểm. Chính sách bảo hiểm thường bao gồm hai khoản mục: Các tuyên bố chung và Các điều kiện Chính sách chung.
Trong khoản mục Các tuyên bố chung – phần đầu của chính sách bảo hiểm thường đưa ra một số thông tin chính như: loại bảo hiểm, tên và địa chỉ của công ty bảo hiểm, thời hạn hiệu lực của chính sách, số hiệu chính sách, tên đại lý, tổng giá trị bảo hiểm, các giới hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm và phương thức đóng phí bảo hiểm. Trong đó, khách hàng lựa chọn tổng giá trị bảo hiểm ở mức nào sẽ có các chính sách bảo hiểm, phí bảo hiểm và lịch trình đóng phí bảo hiểm tương ứng.
Khoản mục Các điều kiện chính sách chung chứa đựng các nội dung quan trọng về quyền lợi của cả công ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm như tuyên bố hủy bỏ; các thay đổi chính sách; quyền kiểm tra và giám sát; quyền chuyển nhượng hợp đồng; và vấn đề thanh toán phí bảo hiểm. Kèm theo Các điều kiện chính sách chung thường có các chính sách riêng biệt đối với từng
9
loại hình/lĩnh vực bảo hiểm. Các chính sách riêng biệt này thường bao gồm các nội dung chính là:
(i) Các loại rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm: Ví dụ, các chính sách bảo hiểm riêng biệt thường được bắt đầu bởi câu: “Chúng tôi (công ty bảo hiểm) sẽ đền bù theo giá trị bảo hiểm nêu trên trong trường hợp người mua bảo hiểm chứng minh được đó là các thiệt hại....”, còn phần kết thúc sẽ phụ thuộc vào từng loại hình/lĩnh vực bảo hiểm. Có thể thấy, để được bảo hiểm, nghĩa vụ chứng minh hoàn toàn do người tham gia bảo hiểm phải làm;
(ii) Các điều kiện bảo hiểm: phần này thu hẹp phạm vi bảo hiểm do chính sách đưa ra. Ví dụ, các chính sách bảo hiểm về tài sản thường quy định điều kiện bảo hiểm là các công ty bảo hiểm sẽ không bảo đảm cho các mất mát tài sản do hành vi cố ý của chủ tài sản, do hành vi bất cẩn của chủ tài sản, do lỗi của bên thứ ba... Những nội dung chủ yếu trong phần Các điều kiện bảo hiểm thường là: giá trị tối đa mà công ty bảo hiểm sẽ bồi thường/chi trả; phương thức yêu cầu bồi thường/chi trả; các loại rủi ro/thiệt hại được bảo hiểm; thông tin về việc sử dụng một đơn vị định giá độc lập khi công ty bảo hiểm có nghi ngờ về nội dung yêu cầu bồi thường/chi trả; các trách nhiệm của người mua bảo hiểm (ví dụ như nghĩa vụ thông báo với cơ quan chức năng tại địa phương về hành vi tội phạm, nghĩa vụ thông báo ngay cho đại lý bảo hiểm...)
(iii) Các ngoại trừ (các loại rủi ro/thiệt hại không được bảo hiểm): phần này liệt kê các loại rủi ro mà công ty bảo hiểm không chấp thuận. Các rủi ro thường bị loại trừ khỏi trách nhiệm bảo hiểm đó là những thiệt hại gián tiếp tài sản của những người khác thuộc quyền trông giữ, quản lý hoặc kiểm soát của người mua bảo hiểm. Phần này hạn chế, giảm trừ hoặc loại trừ các trường hợp áp dụng Hợp đồng bảo hiểm. Một rủi ro có thể bị loại trừ bởi nó thích hợp hơn đối với loại chính sách bảo hiểm khác, hoặc bởi công ty bảo hiểm không muốn chấp thuận rủi ro đó tương ứng với mức phí bảo hiểm đã đưa ra,
ví dụ như các sự cố gây ra bởi người được bảo hiểm, bởi người có trình độ tay nghề thấp và các hành vi mang tính cố ý.
Do phần chính sách bảo hiểm thường rất dài và phức tạp, đồng thời, ngôn ngữ hợp đồng cũng thường khó hiểu do đặc thù tài chính, chuyên môn, nên hầu hết các công ty bảo hiểm thường kết cấu phần chính sách bảo hiểm tách rời so với phần dành riêng cho khách hàng. Khách hàng thường chỉ được giao một tập văn bản chứa đựng các chính sách này hoặc đôi khi có những công ty chỉ dẫn chiếu đến những website hoặc địa chỉ cung cấp các chính sách này và mặc nhiên yêu cầu khách hàng chỉ cần đọc và chấp nhận hoặc không chấp nhận.
Trên thế giới, bảo hiểm là một ngành, lĩnh vực rất phát triển và đem lại lợi nhuận rất cao cho các doanh nghiệp. Số lượng và chủng loại khách hàng với nhu cầu bảo hiểm đa dạng, phong phú càng khiến cho các doanh nghiệp thêm ưa chuộng sử dụng hợp đồng theo mẫu trong quá trình giao dịch. Hợp đồng theo mẫu sẽ giúp thúc đẩy tiến độ công việc, đồng thời, góp phần bảo vệ doanh nghiệp một cách tối đa.