HOẠT ĐỘNG CỦA SACOMBANK- BÌNHĐỊNH
3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của Sacombank - Bình Định
Chiến lược phát triển của Chi nhánh là phát triển thành một: Ngân hàng bán lẻ- hiện đại- đa năng hàng đầu Việt Nam.
Chiến lược phát triển dài hạn
- Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh phải đảm bảo hài hòa giữa nhiệm vụ củng cố với phát triển, giữa hai mục tiêu đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững với điều hành kinh doanh linh hoạt nhằm tạo ra hiệu quả cao nhất cho Chi nhánh; đồng thời phải đổi mới cơ chế xây dựng, giao và triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh theo sản phẩm, hướng tới phục vụ khách hàng.Chú trọng tăng nhanh tổng tài sản và vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao năng lực tài chính;phát huy và cải thiện năng lực quản trị điều hành; đẩy mạnh tái cấu trúc mọi lĩnh vực hoạt động của Chi nhánh,nhanh chóng hoàn thiện tái cấu trúc bộ máy và định biên nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tiếp tục tái cấu trúc cơ chế chính sách; tái cấu trúc hoạt động kinh doanh và tái cấu trúc cơ cấu tài sản và danh mục tài chính; hoàn thiện công nghệ ngân hàng và tiếp tục mở rộng mạng lưới có trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần,triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao năng lực quản lý rủi ro.
- Theo kết quả kinh doanh phân tích trên, hoạt động cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho Chi nhánh. Vì thế, định hướng hoạt động cho vay là một điều không thể thiếu trong kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh. Cùng với định hướng phát triển chung của nền kinh tế, chủ trương của Chi nhánh ta hiện nay là củng cố và phát triển, “lấy ngắn nuôi dài”, “bán sỉ để làm nền tảng cho bán lẻ”, hoạt động tín dụng theo phương châm “tập trung có trọng điểm, phân tán theo đề án”. Danh mục cơ cấu cho vay bền vững với tỷ trọng cho vay cá thể chiếm đa số và
được phân bố theo từng loại hình phù hợp. Trong hoạt động tín dụng áp dụng lãi suất một cách chuyên nghiệp, lãi suất cao đói với các khoản vay có độ rủi ro cao, lãi suất ưu đãi đối với khách hàng truyền thống và những khoản vay có khả năng thu hồi nhanh.
- Tích cực tăng trưởng dư nợ mới, khách hàng mới, tiếp cận triển khai mở rộng hoạt động tín dụng nhằm vào các khách hàng có tình hình SXKD ổn định, tài chính lành mạnh. Mở rộng và tăng trưởng tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân, cá thể, DN vừa và nhỏ, các DN nhà nước, các hợp tác xã….
- Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay, tăng cường công tác thẩm định, rà soát trước, trong và sau khi cho vay. Thường xuyên rà soát các khoản vay, tình hình SXKD, tình hình khách hàng để kịp thời phát hiện rủi ro và có biện pháp xử lý phù hợp.
- Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện các quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tính đồng bộ nhất quán, linh hoạt để thích ứng với sự linh hoạt của nền KT, tăng sức cạnh tranh, phát triển lành mạnh. Đồng thời công tác đôn đốc thu nợ đến hạn cần được chú trọng, giảm đến mức tối đa nợ quá hạn.
- Bên cạnh đó, mở rộng các hoạt động tín dụng khá như thanh toán quốc tế, kinh doanh bất động sản, thanh toán thẻ tín dụng,…Trên cơ sở định hướng nhiệm vụ kinh doanh, Chi nhánh đặt ra những mục tiêu cụ thể trong năm 2011 như sau:
+ Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 17% - 221%. + Tổng DNCV tăng từ 20% - 22%.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn giảm 5% so với năm trước.
+ Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn chiếm khoảng 40% tổng dư nợ cho vay. + Đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh.
3.2. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Chi nhánh
3.2.1. Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng của Chi nhánh, nâng cao tính tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ
a) Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng áp dụng tại Chi nhánh
Đa dạng hoá sản phẩm cho vay
- Để giữ chân khách hàng hiện tại, thu hút thêm khách hàng mới, nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường, đòi hỏi Chi nhánh phải áp dụng các sản phẩm mới, có nét khác biệt và phù hợp với nhu cầu khách hàng, phù hợp với hoạt động SXKD trên địa bàn.
- Căn cứ vào tình hình cụ thể của hoạt động SXKD trên địa bàn, trong những năm tới Chi nhánh cần chú trọng hình thức sau: Triển khai sản phẩm cho vay SXKD mở rộng tỷ lệ đảm bảo.
- Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng phổ biến hình thức cho vay tín chấp. Tuy nhiên, hình thức này đang được các ngân hàng có quá trình hoạt động khá ổn định, các ngân hàng tồn tại lâu năm và có uy tín cao trên địa bàn. Đối với ngân hàng
mới đi vào ổn định như Chi nhánh thì cho vay tín chấp là chưa thuận lợi, cần có thêm thời gian. Đây là hình thức thu hút lượng khách hàng lớn nhưng rất kén khách hàng và rủi ro mang lại cho ngân hàng cũng có thể là rất lớn.
- Đối với Chi nhánh thì trong giai đoạn hiện nay và trong những năm trước mắt cần triển khai sản phẩm cho vay mở rộng tỷ lệ tài sản đảm bảo. Điểm thu hút khách hàng ở hình thức vay này là mức cho vay tối đa 100% giá trị tài sản đảm bảo. Triển khai tốt sản phẩm này sẽ giúp thu hút lượng khách hàng nhiều hơn, đem lại thu nhập cao hơn cho Chi nhánh.
Đa dạng hoá loại tiền trong hoạt động tín dụng
- Hiện nay ở Chi nhánh trong cho vay cũng như trong các hoạt động khác thì đồng VNĐ luôn chiếm tỷ trọng cao. Do đó, trong thời gian tới cần nâng cao tỷ trọng của các loại tiền tệ khác như: USD, vàng,…trong hoạt động của Chi nhánh, để có thể linh hoạt hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
b) Nâng cao tính tiện ích của các sản phẩm
Tiện ích về lãi suất: Hiện nay các ngân hàng đang cạnh tranh rất khốc liệt, đặc biệt với những cuộc chạy đua lãi suất, lãi suất các ngân hàng gần như tương đương nhau. Do vậy, Chi nhánh cần có sự linh hoạt trong chính sách lãi suất để thu hút khách hàng như khách hàng được hưởng lãi suất ưu đãi khi vay vốn tại ngân hàng khi có tài khoản tại ngân hàng.
Tiện ích về bất động sản: Các NHTM được trao quyền chủ động lựa chọn hình thức có đảm bảo bằng tài sản hay không có tài sản đảm bảo. Hiện nay, hầu hết các món vay tại Chi nhánh đều có tài sản đảm bảo. Cho vay với hình thức không có tài sản đảm bảo bằng tài sản phải được sự chấp thuận của Hội đồng quản trị, trao cho các Chi nhánh cấp 1 quyền quyết định cho vay hình thức không có tài sản đảm bảo ở một hạn mức nhất định. Từ đó, Chi nhánh có thể nới lỏng các yêu cầu về tài sản đảm bảo cho các khách hàng truyền thống, có uy tín, có lịch sử tín dụng tốt với Chi nhánh, có năng lực tài chính tốt, khả năng trả nợ cao.
Tiện ích xác định số dư: Áp dụng phổ biến việc sử dụng điện thoại, internet với sự hỗ trợ của công nghệ mobile – banking để giúp khách hàng xác định số dư tại bất kì đâu mà không cần phải trực tiếp đến Chi nhánh.
3.2.2. Nâng cao chất lượng tín dụng - giảm tỷ lệ và các khoản nợ quá hạn
a) Tăng cường công tác thu nợ
- Cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi thời hạn nợ của từng món vay theo từng ngày để có sự nhắc nhở, đôn đốc và gửi giấy báo nợ đến hạn cho khách hàng trước ngày đến hạn nợ.
- Lãnh đạo các cấp của Chi nhánh thường xuyên đến trực tiếp gặp nhữnách hàng lớn để thăm hỏi đồng thời kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của khách
hàng. Từ đó, có thể thu dần nợ vay khi hoạt động kinh doanh của khách hàng không hiệu quả.
- Rà soát tất cả các hồ sơ đã cho vay, đánh giá lại chất lượng để có kế hoạch loại dần những khách hàng không uy tín trong việc nộp lãi và có trả lãi nợ vay.
-Tập trung giải quyết dứt điểm những hồ sơ xấu để giảm nợ quá hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
b) Nâng cao chất lượng thẩm định dự án trong cho vay
- Qua phân tích cơ cấu nợ quá hạn của Chi nhánh ta thấy nợ quá hạn DN ngày càng tăng trong cơ cấu nợ quá hạn. Do đó, làm tốt khâu thẩm định là yếu tố quan trọng.
- Thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin báo cáo về dự án đầu tư: để tránh đánh giá phiến diện, không chính xác thì Cán bộ tín dụng không nên sử dụng những thông tin một chiều mà phải có sự đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn khai thác khác nhau, cụ thể:
+ Thông tin trực tiếp từ phía khách hàng: Lên lịch hẹn cụ thể cho một cuộc phỏng vấn nhằm xác minh lại những thông tin trong hồ sơ vay vốn của khách hàng như: khả năng tạo ra các nguồn thu nhập từ hoạt động SXKD bằng vốn vay của Chi nhánh, các nguồn thu khác để huy động thay thế nguồn trả nợ cho ngân hàng khi phương án SXKD gặp nhiều rủi ro, những khó khăn thuận lợi có thể xảy ra khi tiến hành dự án và biện pháp khắc phục nếu có rủi ro. Đồng thời nhờ tiếp xúc trực tiếp nên có thể phần nào quan sát độ tin cậy từ biểu hiện của khách hàng.Đặc biệt, cán bộ thẩm định cần phải xuống tận nơi sản xuất của DN để tham quan, khảo sát thực tế, gặp gỡ nhân viên để tìm hiểu mối quan hệ của họ với chủ DN.
+ Thông tin từ bên ngoài: Đây là các nguồn thông tin đa dạng và khách quan để giúp cán bộ thẩm định nhận dạng một cách chính xác hơn và đưa ra quyết định hiệu quả hơn. Các nguồn thông tin khai thác gồm: các ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng, số liệu đánh giá của công ty kiểm toán, liên hệ với các chuyên gia kĩ thuật để biết chính xác về tình trạng máy móc thiết bị, chủ trương chính sách của NN…
+ Hoàn thiện quy trình kĩ thuật.
3.2.3. Tăng cường công tác huy động vốn
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn và đầu tư vào các hoạt động khác Chi nhánh cần nâng cao hiệu quả huy động vốn, các biện pháp cụ thể như sau:
+ Linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất huy động: Chi nhánh cần phải thường xuyên theo dõi, cập nhật biểu lãi suất của các ngân hnàg bạn để nghiên cứu, cọ sát ở từng kì hạn từ đó để đưa ra những biện pháp, biểu lãi suất cạnh tranh hợp lí, có hiệu quả.
+ Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, các công cụ huy động vốn trung và dài hạn như kỳ phiếu trên 1 năm, chứng chỉ tiền gửi trên 1 năm, trái phiếu…đồng
thời tìm kiếm những nguồn huy động mới với lãi suất thấp như nhận các nguồn vốn uỷ thác, nguồn điều hoà trong hệ thống…
+ Thống kê, theo dõi, nắm bắt tình hình các cá nhân đơn vị trên địa bàn đang kinh doanh có hiệu quả nhất là các đối tượng đoàn thể, XH, nhà thờ, nhà chùa… những đơn vị có nguồn vốn nhàn rỗi để ban giám đốc có kế hoạch và tìm biện pháp tiếp thị phù hợp nhằm tăng khả năng huy động vốn.
- Đội ngũ bán hàng phải xem xét tổng hợp những sản phẩm khách hàngđang sử dụng và tìm ra những sản phẩm tương đồng để cung cấp ( khi có sự tương quan giữa một loại sản phẩm với một loại sản phẩm khác).