Bảng 2 .1 Kết quả kinh doanh tại BIDVHà Thành 2014-2017
Bảng 2.2 Huy động vốn cuối kỳ tại BIDVHà Thành 2014-2017
0 9 5 6 Doanh số thu nợ 3,05 2 51,41 8 91,76 7 147,85 2 Du nợ 9,26 5 14,04 2 14,54 0 15,410 Nợ quá hạn ∏3^ 85 76" 61 Nợ xấu 83 21 20 16" Tỷ lệ nợ xấu 1,22 % 0,61 % 0,52% 0,40% Tỷ lệ nợ quá hạn 0,90 % 0,15 % 0,14% 0,10%
Qua số liệu huy động vốn của BIDV Hà Thành trong giai đoạn 2014- 2017, có thể thấy rằng chi nhánh đã hồn thành xuất sắc cơng tác huy động vốn. Từ năm 2014 đến 2017, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng gần gấp đôi từ mức 14,699 tỷ đồng lên 28,750 tỷ đồng , tốc độ tăng trưởng đạt xấp xỉ 95.6%. Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM, đặc biệt là trên địa bàn TP. Hà Nội, đây có thể xem là thành tích vượt bậc của chi nhánh trong công tác huy động vốn.
39
Bên cạnh đó, cơ cầu huy động vốn có sự dịch chuyển theo huớng tích cực. Năm 2014, tỷ trọng vốn huy động từ ĐCTC chiếm 47.3%, từ TCKT chiếm 25.63% và 27.06% là nguồn vốn huy động từ dân cu. Đến năm 2017, nguồn vốn huy động từ ĐCTC đạt 32.32%, từ TCKT đạt 36.65% còn lại 31.03% là nguồn vốn huy động dân cu. Nhu vậy, từ năm 2014 đến 2017, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ ĐCTC có xu huớng giảm, trong khi tỷ trọng vốn huy động từ TCKT và dân cu tăng lên, tạo nền vốn ổn định cho chi nhánh. Sự dịch chuyển cơ cấu huy động vốn từ các đối tuợng khách hàng ĐCTC lớn chuyển sang đối tuợng khách hàng dân cu và TCKT là buớc đi đúng đắn, phù hợp với chỉ đạo của Hội sở chính và chiến luợc phát triển ngân hàng bán lẻ của chi nhánh.
2.1.3.3 Hoạt động tín dụng
Bảng 2.3: Số liệu dư nợ tại BIDV Hà Thành 2014 - 2017.
2
Thu kinh doanh ngoại tệ & phái sinh 5^ 8“ n 28
Thu phí bảo hiểm 1 1 8^ 9
Tổng 6
9
9 4
Ũ7" 166
(Nguồn: Sơ liệu phịng Kê hoạch tơng hợp)
Qua bảng số liệu về tình hình du nợ của BIDV Hà Thành (bảng 2.1), có thể thấy du nợ cho vay tăng mạnh từ năm 2014-2015 và từ năm 2016-2017. Du nợ tăng 6,145 tỷ đồng từ mức 9,265 tỷ đồng năm 2014 lên mức 15,410 tỷ đồng năm 2017. Tốc độ tăng truởng đạt 66%. Doanh số cho vay, thu nợ tăng truởng ổn định.
40
Bên cạnh đó, cơng tác quản lý dư nợ, quản trị tín dụng được thực hiện sát sao, triệt để thông qua việc ban lãnh đạo chỉ đạo quyết liệt công tác thu hồi nợ, kiểm soát dư nợ, rà soát và sàng lọc khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng. Nhờ đó, nợ q hạn, nợ xấu liên tục giảm qua các năm 2014-2017.
2.1.3.4 Các hoạt động khác
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động khác tại BIDV Hà Thành 2014- 2017.
hàng, BIDV Hà Thành đã chủ động mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tích cực tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với mọi đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, BIDV Hà Thành ln chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ, đặt ra bộ quy tắc ứng xử, bộ tiêu chuẩn về phong cách và không gian giao dịch nhằm xây dựng hình ảnh một BIDV năng động, hiện đại, chun nghiệp. Từ đó nâng cao vị thế, uy tín, thương hiệu của BIDV trên thị trường. Nhờ đó, thu nhập từ các hoạt động khác của CN Hà Thành đã có những kết quả tích cực. Trong vịng 4 năm, tổng thu nhập từ các hoạt động khác tăng gấp 2.4 lần, từ 69 tỷ đồng năm 2014 lên 166 tỷ đồng năm 2017. Tốc độ tăng trưởng bình quân trong giai đoạn 2014-2017 đạt 34%.
2.2THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI
NHÁNH HÀ THÀNH
2.2.1 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV CN Hà Thành
Trong những năm gần đây, dịch vụ ngân hàng điện tử đã được chú trọng đầu tư nâng cấp nhằm tạo ra sản phẩm có đặc tính riêng của BIDV.Năm 2014-2017 được đánh giá là năm dịch vụ của BIDV, hoạt động dịch vụ của BIDV đã khởi sắc và có những phát triển mới. Các sản phầm ngày càng được cải tiến, nâng cấp đang dần dần đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu người sử dụng.
Hiện nay, BIDV nói chung và BIDV Hà Thành nói riêng đang cung cấp ra thị trường các dịch vụ ngân hàng điện tử như sau:
2.2.1.1 Dịch vụ ngân hàng điện tử qua ATM và POS (ATM
Banking và POS
banking.
Việc phát triển dịch vụ NHĐT qua máy ATM và POS được thể hiện trong việc phát triển phương tiện thanh tốn điện tử đó là dịch vụ thẻ thanh tốn.
a. Dịch vụ thẻ ghi nợ.
❖ Danh mục các loại thẻ
Sản phẩm thẻ ghi nợ của BIDV gồm có sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa và sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế.
Danh mục các loại thẻ của BIDV đa dạng, phong phú với các loại thẻ dành riêng cho các đối tượng khác nhau.
Thẻ ghi nợ nội địa có : Harmony, Etrans, BIDV Moving, Thẻ ghi nợ nội địa liên kết, đồng thương hiệu.
Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card (ra đời tháng 4/2013) có : Thẻ Ready và thẻ đồng thương hiệu M.U
Thẻ tín dụng BIDV Visa Flexi BIDV Visa Precious BIDV Master card Platinum thương hiệu BIDV MU
dịch vụ GTGT và các tiện ích cho chủ thẻ như thanh tốn hóa đơn (tiền điện, tiền nước, bảo hiểm, đặt vé máy bay,...),mua hàng qua mạng, các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động và Internet, tích điểm thưởng đổi quà,..
Về nguyên tắc chủ thẻ có thể thực hiện các dịch vụ trên hệ thống ATM tại bất kỳ máy ATM nào của hệ thống BIDV và hệ thống Banknet. Chủ thẻ có thể thực hiện các dịch vụ của hệ thống ATM 24/24 giờ trong ngày và 7/7 ngày trong tuần. Tài khoản của chủ thẻ được ghi nợ Online theo số tiền giao dịch.
Các dịch vụ trên ATM gồm:
+ Đổi PIN (Personal Indetification Number-PIN): là mã số bí mật khách hàng sẽ nhập vào máy để thực hiện giao dịch. Khi nhận thẻ khách hàng sẽ nhận kèm thơng báo mật mã cá nhận trong đó Ngân hàng cung cấp số PIN ban đầu và khách hàng đổi mật mã này trong lần sử dụng thẻ đầu tiên.
+ Rút tiền: Khách hàng có thể rút tiền mặt theo nhu cầu.Các giao dịch này do chủ thẻ thực hiện trên các máy ATM trong hệ thống BIDV hoặc máy các Ngân hàng khác được kết nối Banknet hoặc Smartlink;
+ Chuyển khoản giữa các tài khoản của cùng chủ thẻ hoặc chuyển vào tài khoản người thứ 3 có tài khoản trong cùng hệ thống ngân hàng. Việc chuyển tiền nhanh chóng được thực hiện 24/24 trên toàn hệ thống BIDV
+ In sao kê rút gọn: Khách hàng có thể yêu cầu in sao kê các giao dịch gần nhất của mình trên máy ATM.
+ Kiểm tra số dư: Khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản hiện có trên tài khoản có liên kết với thẻ ATM.
+ Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn;
+ Dịch vụ giá trị gia tăng: Thanh tốn hóa đơn (tiền điện, nước, vé máy bay,..)nạp tiền điện thoại, nạp tiền ví điện tử..
+ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ của BIDV trên tồn quốc.
Bên cạnh kênh thanh tốn tự phục vụ ATM, BIDV cung cấp cho khách hàng kênh thanh toán điện tử POS. Dịch vụ thanh toán thẻ qua POS phục vụ nhu cầu chi tiêu hàng ngày của khách hàng mà không cần dùng tiền mặt thông qua thiết bị điện tử POS đặt tại các điểm chấp nhận thẻ. Đặc biệt, sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế Master Card của BIDV đuợc bổ sung thêm nhiều tính năng vuợt trội với tiện ích đa dạng, mua sắm hàng hóa dịch vụ tại điểm chấp nhận thẻ có biểu tuợng Master Card tại Việt Nam và trên toàn thế giới, hạn mức giao dịch lên tới 100 triệu/ngày.
b. Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là cơng cụ chi tiêu hiện đại, giúp khách hàng dễ dàng hơn trong thanh toán đồng thời quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả, BIDV mang đến 4 lựa chọn về sản phẩm thẻ tín dụng cho khách hàng.
dụng 50 triệu VNĐ VNĐ lên VNĐ Điều kiện mở thẻ Thu nhập khoảng 4tr hoặc có TSĐB Thu nhập khoảng 15 Tr hoặc có TSĐB Thu nhập khoảng 20 Tr hoặc có TSĐB rhu nhập khoảng 7 Tr hoặc có TSĐB Phí thường niên Thẻ chính 200.000VND Thẻ phụ 100.000VND Thẻ chính 300.000VND Thẻ phụ 150.000VND Thẻ chính 1.000.000VND Thẻ phụ 600.000VND Thẻ chính 400.000VND Thẻ phụ 200.000VND
+Loại tiền tệ giao dịch: bất kỳ loại ngoại tệ nào mà đơn vị chấp nhận thẻ cho phép thanh toán
+ Phạm vi sử dụng : Tại Việt Nam và hơn 230 quốc gia trên thế giới + Hình thức đảm bảo: tín chấp hoặc tài sản đảm bảo
❖ Tiện ích cho khách hàng
Khách hàng có thể sử dụng thẻ để đi mua sắm, du lịch, thanh toán tại các cửa
hàng, siêu thị, nhà hàng, khách sạn...hoặc đặt mua hàng trực tuyến qua Internet.
Thẻ tín dụng BIDV là một trong những thẻ tín dụng an tồn nhất hiện nay do đuợc tích hợp cơng nghệ thẻ từ và thẻ chip theo chuẩn EMV (chuẩn thẻ thanh tốn thơng minh do 3 liên minh thẻ lớn nhất thế giới là Euro Pay, Master Card và Visa đua ra)
❖ Thời điểm triển khai
BIDV Hà thành triển khai sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế gồm hai loại mang thuơng hiệu Visa BIDV Precious và Visa BIDV Flexi từ năm 2009.
Thẻ Visa BIDV Flexi đuợc thiết kế với màu xanh năng động. Đây là thẻ tín dụng hạng chuẩn phù hợp với nguời có thu nhập trung bình (khoảng từ 4 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo).
Thẻ Visa BIDV Precious đuợc thiết kế màu vàng sang trọng. Đây là thẻ tín dụng hạng vàng đuợc thiết kế dành cho những nguời có thu nhập cao (khoảng từ 15 triệu đồng/ tháng hoặc có tài sản đảm bảo).
Để đáp ứng tốt hơn yêu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Năm 2013,
BIDV Hà Thành đã cung cấp thêm 2 sản phẩm thẻ tín dụng đó là thẻ tín dụng BIDV MasterPlatinum và thẻ tín dụng đồng thuơng hiệu Visa BIDV - MU.
Thẻ tín dụng BIDV MasterPlatinum là thẻ hạng bạch kim đuợc thiết kế dành cho những khách hàng thu nhập cao (khoảng từ 20 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo)
khách hàng là người hâm mộ bóng đá đặc biệt là cổ động viên của đội bóng đá huyền thoại Manchester United.
2.2.1.2 Dịch vụ SMS Banking (BSMS)
Dịch vụ BSMS là dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài 8149, cho phép khách hàng tại BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản của khách hàng và liên quan đến BIDV, đồng thời có thể nhận được tin nhắn tự động từ phía ngân hàng.
❖ Lợi ích khách hàng
+ khách hàng có thể quản lý tài khoản của mình một cách có hiệu quả và chặt chẽ qua việc cập nhật thơng tin về tình trạng tài khoản, giao dịch phát sinh, tài khoản thẻ tín dụng, tài khoản tiền vay;
+ Được cung cấp thông tin về tỷ giá, lãi suất hàng ngày, địa điểm đặt ATM-BIDV, thông tin về sản phẩm dịch vụ mới được triển khai,..
❖ Các thông tin cung cấp qua dịch vụ BSMS
+ Các thơng tin tài khoản tiền gửi thanh tốn: bao gồm thông tin về số dư tài khoản, giao dịch tài khoản vừa thực hiện, 5 giao dịch gần nhất,
+ Thông tin tài khoản tiết kiệm: bao gồm các thông tin về lãi suất, ngày đến hạn, lãi phạt
+ Thông tin tài khoản tiền vay: bao gồm các thông tin về kỳ hạn trả nợ gần nhất tiếp theo của khách hàng, tình hình trả nợ vay của khách hàng, tin nhắn chuyển nợ q hạn.
+ Thơng tin về thẻ tín dụng.
+ Thơng tin về BIDV: bao gồm các thông tin về tỷ giá, lãi suất, địa điểm đặt máy ATM, thơng tin về chứng khốn, cước phí dịch vụ BSMS...
2.2.1.3. Dịch vụ IBMB (Internet banking mobile banking)
Dịch vụ BIDV-Directbanking được triển khai từ năm 2005 và dịch vụ BIDV Home Banking triển khai năm 2010. Tuy nhiên 2 dịch vụ này có một số hạn chế nhất định. Với dịch vụ BIDV-Directbanking, khách hàng chỉ có
thể tra cứu số dư tài khoản và các thông tin giao dịch qua mạng. Dịch vụ Home banking chỉ dành có khách hàng tổ chức có kết nối đường truyền với ngân hàng. Sự hạn chế của dịch vụ BIDV-Direct banking và Home banking đã đặt ra yêu cầu phải phát triển dịch vụ NHĐT mới có nhiều tính năng hấp dẫn hơn. Vì vây, năm 2011, BIDV đã triển khai dịch vụ IBMB (Internet banking Mobile banking) là hệ thống tiếp nhận các thông tin giao dịch của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp qua Internet, điện thoại di động, bao gồm 3 cấu phần là BIDV Online (ngân hàng trực tuyến cho cá nhân), BIDV Business Online (ngân hàng trực tuyến cho doanh nghiệp) và BIDV Smart Banking (ngân hàng qua điện thoại di động).
Dịch vụ được cung cấp dưới 2 gói: gói dịch vụ tài chính và gói dịch vụ phi tài chính.
❖ Gói dịch vụ phi tài chính:
+ Cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch phi tài chính truy vấn thơng tin tài khoản tiền gửi thanh tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền vay, tài khoản thấu chi,...
+ Truy vấn thông tin tỷ giá, lãi suất, địa điểm đặt máy ATM, thông tin ngân hàng...
❖ Gói dịch vụ tài chính:
Cho phép khách hàng sử dụng tồn bộ các tiện ích của gói dịch vụ phi tài chính và các giao dịch tài chính.
> BIDV Online : Đối tượng sử dụng là khách hàng cá nhân có mở tài khoản thanh toán tại BIDV. Bao gồm các dịch vụ:
+ Chuyển khoản trong hệ thống BIDV + Chuyển tiền nhanh 24/7
+ Đặt lệnh thanh toán định kỳ, chuyển tiền ngày tương lai
+Thanh tốn hóa đơn mua hàng hóa dịch vụ cho các nhà cung cấp có liên kết với BIDV...
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 +/- so 2014 Năm 2016 +/- so 2015 Năm 2017 +/- so 2016 Sản phẩm thẻ 14 6 1 %14,29 21 %31,25 28 %33,33 Sản phẩm E- Banking 24 2 9 20,83 % 41 41,38 % 61 48,78 %
> BIDV Business Online: Đối tượng sử dụng là doanh nghiệp, tổ chức có tài khoản tiền gửi, tiền vay tại BIDV. Các tính năng của dịch vụ bao gồm:
+ Chuyển tiền trong nước + Chuyển tiền quốc tế + Gửi tiền có kỳ hạn Online + Thanh toán định kỳ
+ Thanh toán bảng kê, bảng lương. + Yêu cầu sao kê tài khoản
> BIDV Smart Banking: Đối tượng là khách hàng cá nhân với nhiều tiện ích trên chương trình:
+ Chuyển tiền trong nước + Gửi tiết kiệm Online
+ Thanh tốn hóa đơn mua hàng hóa dịch vụ, thanh tốn tiền điện, tiền nước, vé máy bay, vé tàu, vé xem phim, nạp tiền điện thoại,..
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của
BIDV CN Hà
Thành.
2.2.2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của
BIDV CN Hà
Thành theo các chỉ tiêu định lượng
Trong những năm qua, vượt lên những khó khăn, thách thức của nền kinh tế nói chung và thị trường tài chính nói riêng, trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng thương mại đặc biệt là khối các NHTMCP và NHTM nước ngoài, dịch vụ NHĐT của BIDV Hà Thành đã đạt được những
❖ Tăng trưởng số lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử. Bảng 2.6 Bảng số lượng sản phẩm dịch vụ NHĐT BIDV
Hà Thành giai đoạn 2015-2017
1 % % Tổng
BIDV
cung cấp cho khách hàng đã tăng lên nhanh chóng. Tốc độ tăng trưởng sản
phẩm, tiện
ích dịch vụ NHĐT tăng từ 19.15% năm 2015 lên mức trên 30% năm 2016 và 2017.
Năm 2016, BIDV Hà Thành đã triển khai bổ sung 11 dịch vụ thanh tốn hóa đơn mới, nâng cấp Smartbanking bổ sung các tính năng : mua sắm trực tuyến Vnshop, trợ lý ảo, thanh tốn dư nợ thẻ tín dụng, thanh tốn hóa đơn qua mã QR. Triển khai chương trình nâng cấp đăng ký trực tuyến, cho phép khách hàng đăng ký trực tuyến dịch vụ BIDV Smartbanking từ Website, đổi gói dịch vụ BIDV Online. Cũng trong năm 2016, chi nhánh Hà Thành đã triển khai 5 sản phẩm/dịch vụ thẻ và hoàn thiện nhiều tính năng trên sản phẩm thẻ