1 .Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
6. Kết cấu luận văn
1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quảcho vay cho vay kháchhàng cá nhân của
1.3.1. Các yếu tố chủ quan
- Yếu tố thuộc về hội sở :
Thứ nhất: Quy mô của ngân hàng thương mại.
Quy mô của ngân hàng thƣơng mại đƣợc đánh giá qua các chỉ tiêu nhƣ: tổng nguồn vốn (cũng chính là tổng tài sản), số vốn tự có, mạng lƣới các điểm giao dịch…
Vốn tự có là một trong những tiêu chí quan trọng nhất khi đánh giá năng lực của một NHTM. Vốn tự có lớn chứng tỏ tiềm lực tài chính của NHTM vững mạnh. Nhƣ đã nói ở phần trên, để phát triển hoạt động cho vay KHCN các NHTM phải mở rộng mạng lƣới các điểm giao dịch để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản
ứng mọi nhu cầu của khách hàng. NHTM với quy mô vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, nghiên cứu phát triển sản phẩm… từ đó tạo nên ƣu thế so với các đối thủ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng.Các ngân hàng nhỏ với quy mô vốn bé sẽ tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vì lƣợng vốn ít ỏi sẽ khó cạnh tranh đƣơc với các ngân hàng lớn khi cho vay các khoản vay lớn.
Vốn tự có của ngân hàng phải đảm bảo đƣợc tỷ lệ an toàn vốn tự có tối thiểu trên tổng tài sản có rủi ro là 8%, vì thế khi mở rộng hoạt động kinh doanh, tài sản của ngân hàng tăng lên thì ngân hàng phải đồng thời tăng vốn tự có đẻ đảm bảo đƣợc tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. Do đó muốn phát triển cho vay cá ngân hàng phải chú trọng tới việc gia tăng vốn tự có của mình.
Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản): Với quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể cho vay với số lƣợng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó ngân hàng có thể tạo ra đƣợc danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, phong phú.
Măt khác, KHCN rất đông và mỗi ngƣời lại có tâm lý khác nhau nhƣng nhìn chung là liên quan đến vấn đề tài chính, họ thƣờng sợ bị lừa đảo và tìm đến những ngân hàng lớn, có uy tín để giao dịch. Vì vậy, quy mô , uy tín của NHTM là yếu tố có ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
Thứ hai: Trình độ khoa học kĩ thuật và công nghê thông tin của ngân hàng.
Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin đƣợc dùng trong ngân hàng. Với công nghệ hiện đại nhƣ máy tính, ATM, hệ thống chƣơng trình quản lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn, nhờ vậy ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất, nhanh nhất và hiệu quả nhất các nhu cầu của khách hàng. Qua đó tạo sự hài lòng, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và nhờ vậy mà thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, làm tăng doanh số cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Yếu tố thuộc về chi nhánh:
Thứ nhất: Chính sách tín dụng của ngân hàng.
Có thể nói đây là nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp đến quy mô của hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, từ đó ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động cho vay. Có 3 nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp trong chính sách tín dụng là: lãi suất cạnh tranh, phƣơng thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay.
Về lãi suất cạnh tranh: Đây là một trong những yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với mình.
Về phƣơng thức cho vay: Phƣơng thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến quy mô hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn. Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng.
Hiện nay, trong danh mục cho vay KHCN của các NHTM có rất nhiều sản phẩm là cho vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn đơn giản. Điều này là một nhân tố giúp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tuy nhiên cũng làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Chính vì vây các NHTM phải có chính sách đúng đắn về tài sản đảm bảo để vừa mở rộng đƣợc hoạt động cho vay KHCN lại vừa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, từng bƣớc nâng cao đƣợc hiệu quả hoạt đông cho vay KHCN.
Thứ hai: Công tác tổ chức hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng.
Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hƣởng rất lớn đến kết quả hoạt động cho vay KHCN của chính ngân hàng đó. Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng thƣờng đƣợc triển khai qua nhiều khâu: Từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiến hành quảng bá, tiếp thị sản phẩm, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thẩm định và phân tích tín dụng để đi đến quyết định cho vay hay không, sau cho vay lại tiếp tục tiến hành theo dõi và thu hồi
nợ… Các ngân hàng khác nhau lại có cách tổ chức hoạt động cho vay khác nhau, có ngân hàng thành lập riêng Bộ phận hoặc Phòng khách hàng cá nhân chuyên phụ trách về cho vay đối với KHCN tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động này. Tuy nhiên cũng có ngân hàng lại coi cho vay KHCN là một mảng của hoạt động cho vay nói chung và chƣa có sự tách biệt về công việc dẫn đến hoạt động này chƣa thực sự đƣợc chú trọng phát triển. Vì vậy muốn nâng cao đƣợc hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHCN, các NHTM cần tổ chức tốt công tác cho vay, có bộ phận chuyên phụ trách mảng cho vay KHCN để tạo sự chuyên môn hóa trong công việc.
Thứ ba : Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Để có đƣợc đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cần chú trọng công tác tuyển dụng ban đầu. Trong quá trình làm việc tiến hành đào tạo một cách bài bản, thƣờng xuyên để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ. Đồng thời cần có những chính sách đãi ngộ hợp lý để giữ chân những cán bộ ƣu tú cũng nhƣ tâm huyết với công việc, duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại ngân hàng.
Thứ tư: Hoạt động marketing.
Hoạt đông marketing nhằm giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh ngân hàng cũng nhƣ danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp với những tiện ích đặc biệt nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. KHCN thƣờng ít (thậm chí là không) tự tìm hiểu thông tin về ngân hàng. Chính vì vậy, Ngân hàng nào càng chú trọng đầu tƣ cho hoạt động marketing thì càng nhiều khách hàng biết đến sản phẩm của ngân hàng và tìm đến giao dịch, qua đó góp phần mở rộng quy mô hoạt động của mình, tìm kiếm và phát triển trên những thị trƣờng mới.
Tuy nhiên, nếu không cân nhắc mức chi cho hợp lý mà tiến hành chi quá nhiều cho hoạt động này cũng làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút bởi thu nhập tăng lên do mở rộng cho vay KHCN không bù đắp nổi chi phí cho hoạt động marketing.