7. Kết cấu của luận văn
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hv th của ngân hàng
1.3.1. á nh n tố bên tron
1.3.1.1. Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng
Khi ngân hàng có quy mô lớn, phạm vi hoạt động rộng thì cơ hội phát triển sản phẩm th theo hướng gia tăng số lượng th phát hành càng nhiều. Đồng thời, việc hoạt động trên phạm vi lớn sẽ góp phần tạo nên nhiều thị trường mục tiêu cho sản phẩm th , là tiền đề để phát triển đa dạng chủng loại các sản phẩm th .
1.3.1.2. Tiềm l c kinh tế của ngân hàng
Việc kinh doanh sản phẩm th gắn liền với hệ thống máy móc công nghệ cao: hệ thống quản lý th , ATM, EDC, Kiosk Banking,... Tuy nhiên, vốn đầu tư cho hệ thống này đòi hỏi phải rất lớn và thời gian thu hồi vốn dài hạn. Bên cạnh đó, quá trình phát triển sản phẩm mới rất tốn kém. Vì vậy, chỉ có các ngân hàng lớn, có tiềm lực mạnh về tài chính mới có khả năng đầu tư hệ thống và đầu tư cho hoạt động phát triển sản phẩm th .
1.3.1.3. ơ ế, chính sách của ngân hàng trong vấn đề phát triển sản phẩm thẻ
Cơ chế, chính sách thông thoáng, không nặng về thủ tục hành chính sẽ th c đẩy sự phát triển, ngược lại sẽ hạn chế sự phát triển sản phẩm th .
Một là,đẩy mạnh công tác truyền thông rộng rãi cho các khách hàng về thông tin, quy trình phát hành của các dòng th TDNĐ. Xây dựng và triển khai ch nh sách ph phù hợp với điều kiện phát triển th TDNĐ.
Hai là, t ch cực triển khai các sản phẩm th , dịch vụ ngân hàng theo hướng số hóa các sản phẩm th , tự động hóa các quy trình.
Ba là,mở rộng mạng lưới chấp nhận th liên thông vào tất cả dịch vụ, lĩnh vực trong nền kinh tế. Cuối cùng, tiếp tục nghiên cứu thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán th t n dụng tại nông thôn, vùng sâu, vùng xa gắn liền với Ch nh sách toàn diện tài ch nh quốc gia, tạo điều kiện cho các đối tượng yếu thế trong xã hội tiếp cận, hưởng tiện ch của dịch vụ ngân hàng hiện đại, đảm bảo phát triển cân bằng, hài hòa trong nền kinh tế, toàn quốc gia và lãnh thổ Việt Nam. Bên cạnh phát triển th t n dụng, Phó Thống đốc yêu cầu các đơn vị phát hành th t n dụng và NAPAS ch ý đến bảo đảm an ninh, an toàn trong hệ thống th nói chung và hệ thống th nội địa nói riêng. Đảm bảo quyền lợi và lợi ch hợp pháp của người dùng trong sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
1.3.1.4. Đ n ướng phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng
Mỗi ngân hàng kinh doanh sản phẩm th đều phải xây dựng cho mình một kế hoạch, chiến lược marketing sản phẩm th phù hợp. Chiến lược này được xây dựng trên nền tảng điều tra, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường công nghệ, môi trường cạnh tranh, nguồn lực của bản thân ngân hàng. Một ngân hàng muốn phát triển sản phẩm th nhưng lại không có chiến lược dài hạn, định hướng lâu dài thì sẽ rất khó tìm được hướng đi đ ng với thời gian ngắn và mang lại được hiệu quả cao.
1.3.1.5. Trìn độ kỹ thuật của hệ thống quản lý thẻ
Trình độ kỹ thuật của hệ thống quản lý th thấp sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển sản phẩm th . Bởi lẽ khi có ý tưởng về sản phẩm nhưng trình độ kỹ thuật lại không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không thể phát triển ý
tưởng thành sản phẩm. Đồng thời, sự hạn chế của trình độ kỹ thuật có thể dẫn đến việc không xử lý được những sự cố bất thường phát sinh.
1.3.1.6. Trìn độ củ độ ngũ n bộ
Th là sản phẩm của ngân hàng hiện đại và nghiệp vụ th là một nghiệp vụ mới so với các nghiệp vụ khác của ngân hàng thương mại. Bởi vậy, đội ngũ cán bộ nghiệp vụ th nói chung và đội ngũ cán bộ làm công tác phát triển sản phẩm th nói riêng phải có trình độ chuyên môn cao, nhanh nhạy với công nghệ hiện đại, năng động, sáng tạo, có kỹ năng giao tiếp khách hàng. Sản phẩm th không thể phát triển nếu không có yếu tố con người. Ngân hàng nào có chính sách nhân lực hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh sự phát triển sản phẩm th .
1.3.1.7. Hoạt động quản lý rủi ro thẻ
Ngoài những rủi ro từ hoạt động phát hành và thanh toán th , rủi ro do sự cố hệ thống thì rủi ro do tội phạm liên quan đến lĩnh vực kinh doanh th ngày càng gia tăng với mức độ ngày càng tinh vi và khó phát hiện. Điều này gây ra tổn thất không nhỏ cho ngân hàng về uy tín và tài chính, gây cản trở việc tiếp cận sản phẩm th đối với khách hàng tiềm năng, cũng như tạo ra tâm lý e ngại khi sử dụng sản phẩm th của những khách hàng đang sở hữu sản phẩm th của ngân hàng. Chính vì vậy, hoạt động quản lý rủi ro th không tốt sẽ kìm hãm sự phát triển sản phẩm th .
1.3.2. á nh n tố bên n o i
1.3.2.1. Yếu tố kinh tế
Những thay đổi của yếu tố kinh tế tạo ra những cơ hội và thách thức đối với ngân hàng trong kinh doanh sản phẩm th . Một số chỉ tiêu chủ yếu thuộc yếu tố kinh tế ảnh hưởng tới phát triển sản phẩm th gồm:
- Tốc độ tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế: Nếu nền kinh tế tăng trưởng cao sẽ góp phần làm cho quy mô kinh tế lớn lên, kích thích mọi lĩnh vực kinh tế phát triển trong đó có lĩnh vực th .
-Thu nhập bình quân đầu người: Thu nhập bình quân đầu người tăng sẽ kích thích nhu cầu tiêu dùng của dân cư kéo theo sản phẩm th có điều kiện phát triển mạnh mẽ. Ngược lại, nếu thu nhập giảm, tiêu dùng của dân cư giảm sút, việc phát triển th sẽ kìm hãm không phát triển được.
1.3.2.2. Yếu tố công nghệ
Một trong những yếu tố quyết định sự thành công của việc phát triển sản phẩm th là hạ tầng công nghệ. Sự phát triển công nghệ tạo ra những bước phát triển mới cho ngân hàng cả về việc giảm chi phí sản xuất cũng như khả năng phát triển các dịch vụ gia tăng cho sản phẩm th . Trình độ công nghệ càng cao thì chất lượng phục vụ càng tốt, tính an toàn, bảo mật trong sử dụng th càng cao, do đó, nâng cao niềm tin của khách hàng và thu h t được đông đảo khách hàng sử dụng th .
1.3.2.3. Yếu tố văn ó - xã hội
Là yếu tố quyết định đến việc phân đoạn thị trường của các ngân hàng. Các chỉ tiêu như vùng miền, trình độ dân tr , độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, thói quen tiêu dùng,... là những yếu tố chủ yếu ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hay thu hẹp thị trường dành cho sản phẩm th của các ngân hàng.
Th ngân hàng là một phương tiện thanh toán đa tiện ích, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại. Muốn phát triển sản phẩm th cần phải có khách hàng là những người có trình độ nhận thức, khả năng tiếp cận và sử dụng th cũng như những tiện ích mà nó mang lại.
Ngoài ra, một trong những yếu tố có ảnh hưởng quan trọng đến việc phát triển sản phẩm th đó là thói quen và tâm lý tiêu dùng của người dân. Khi người dân vẫn có thói quen thanh toán bằng tiền mặt thì việc phát triển sản phẩm th là một thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại. Thói quen giao dịch qua ngân hàng cũng là một yếu tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển sản phẩm th bởi lẽ th ngân hàng là sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Nếu không có thói quen giao dịch qua ngân hàng thì cũng khó có thể tiếp cận với sản phẩm ngân hàng nói chung và sản phẩm th nói riêng.
1.3.2.4. Yếu tố chính tr , chính phủ, luật pháp
Các yếu tố chính trị, chính phủ và luật pháp tác động đến hoạt động phát triển sản phẩm th theo các hướng khác nhau.
- Sự ổn định về chính trị, sự nhất quán về quan điểm chính sách của chính phủ, sự hoàn thiện của hệ thống luật pháp điều chỉnh lĩnh vực th và lĩnh vực liên quan đến th sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động và an toàn khi phát triển sản phẩm th .
- Quyết định về các loại thuế và lệ phí vừa có thể vừa tạo ra cơ hội cũng lại vừa có thể là phanh hãm sự phát triển sản phẩm th .
1.3.2.5. Yếu tố mô trường cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường và hội nhập quốc tế như hiện nay, đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực th của ngân hàng không chỉ có các ngân hàng trong nước mà còn có các ngân hàng nước ngoài. Sự cạnh tranh gay gắt góp phần đa dạng hóa sản phẩm th , giảm chi phí sử dụng th , nâng cao t nh năng, tiện ích, chất lượng của sản phẩm th . Đối với các ngân hàng thương mại, họ có cơ hội nhanh chóng nắm bắt thông tin, ý tưởng, kinh nghiệm phát triển sản phẩm th để tìm ra hướng phát triển sản phẩm th cho chính mình. Tuy nhiên, đây cũng là thách thức của các ngân hàng thương mại. Sự cạnh tranh mạnh mẽ dẫn đến chỗ xé nhỏ thị trường. Các ngân hàng phải hướng những sản phẩm mới của mình vào những khúc thị trường nhỏ hơn và điều này có nghĩa là mức tiêu thụ và lợi nhuận sẽ thấp hơn đối với từng sản phẩm.
1.4. Kinh nghiệm phát triển d ch v th của một số ngân hàng thƣơng i v i h h Ng n h ng N ng nghiệ v Ph t t iển N ng th n Việt N – Chi nhánh Bắc Ninh
1.4.1. Kinh nghiệm phát triển h v thẻ tại một số n n h n
1.4.1.1. gân àng t ương mại cổ phần ông t ương V ệt Nam - Vietinbank
T nh đến 30/6/2018, VietinBank là ngân hàng dẫn đầu trên thị trường phát hành th Việt Nam với hơn 10,5 triệu th , gần 2.000 máy ATM và hơn
27.000 ĐVCNT trên toàn quốc. Đây là kết quả tổng hợp của rất nhiều chiến lược phát triển sản phẩm mà Vietinbank đã triển khai trong thời gian vừa qua.
Đầu tiên, Vietinbank xây dựng website riêng về sản phẩm th tại địa chỉ http://card.vietinbank.vn. Tại đây, những thông tin về sản phẩm th , những tin tức liên quan đến chương trình khuyến mại, ưu đãi chủ th liên tục được cập nhật. Đồng thời, Vietinbank phát triển một kênh để tiếp nhận những ý tưởng, những ý kiến đóng góp về sản phẩm từ cán bộ chi nhánh và khách hàng. Yếu tố con người cũng được Vietinbank chú trọng. Trong tuyển dụng, Vietinbank thực hiện lôi kéo nhân lực có trình độ cao của các đối thủ cạnh tranh bằng những chính sách hấp dẫn. Trong thời gian ngắn, Vietinbank liên tục cho ra mắt các sản phẩm th mới, với những ưu đãi và t nh năng tiện ích hấp dẫn.
Bên cạnh đó, Vietinbank tăng cường việc hợp tác với tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp để cho ra đời những chương trình ưu đãi cho chủ th . Website http://www.vietinbankshopping.vn/ ra đời, cung cấp thông tin được cập nhật liên tục về khuyến mãi/giảm giá của các doanh nghiệp, thương hiệu, cửa hàng dành cho chủ th Vietinbank tới người tiêu dùng trên toàn quốc.
Vietinbank liên tục triển khai các chương trình khuyến mại th : “Quẹt th thưởng tiền - Tận hưởng cảm giác bay bổng cùng VietinBank”, “Tưng bừng đón Europe Cup 2018 cùng th VietinBank tại BigC”, “Big sale new với th Vietinbank trên POS Vietinbank”, “Cất cánh dễ dàng với Th nội địa ATM E-Partner của Vietinbank”, “Cuồng nhiệt với th ATM E-Partner, đón lốc New Ipad”, “Sức mạnh mới mùa khai trường - Mỗi tuần một năm học bổng”,…
Công nghệ chip EMV cũng đã được Vietinbank chính thức áp dụng cho nhiều hạng th Cremium chuẩn, vàng và bạch kim, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng sản phẩm th của mọi đối tượng khách hàng.
Có được những kết quả kể trên phần lớn do sự quan tâm và đầu tư của bộ máy quản lý điều hành ngân hàng Vietinbank. Sự hẫu thuẫn của bộ máy quản lý điều hành đã tạo đà phát triển nhanh chóng cho sản phẩm th .
1.4.1.2. gân àng t ương mại cổ phần Đông Á – DongA Bank
Câu chuyện phát triển sản phẩm Th đa năng của DongA Bank là một trong những điển hình thành công về phát triển sản phẩm th . Với chiến lược đi chậm mà chắc bằng những lối đi riêng và mục tiêu có được một lực lượng khách hàng tiềm năng để có thể phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng, DongA Bank đã mạnh dạn đầu tư vào phát triển sản phẩm th .
Trong giai đoạn 2010 – 2012, DongA Bank thành lập Trung tâm Th DongA Bank và phát hành Th đa năng DongA. Với chiến lược đẩy mạnh sản phẩm th đến tay người tiêu dùng, cụ thể: miễn phí phát hành th , miễn phí thường niên cho 2 năm đầu tiên sử dụng th , mở các ki ốt đăng ký phát hành th tại các trường cao đẳng, đại học, đăng ký phát hành th tại nhà và trao th tận tay khách hàng. Sau 4 năm phát hành th , DongA Bank đạt con số 2 triệu khách hàng sử dụng Th Đa năng, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu về tốc độ phát triển th tại Việt Nam.
Trong giai đoạn 2013 - 2017, Dong A Bank đã đầu tư và hoàn thành một chuỗi các dịch vụ nhằm mang tiện ích tốt nhất đến cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân. Theo đó, Dong A Bank đã triển khai hệ thống ATM và dịch vụ thanh toán tiền điện tự động qua ATM; thành lập hệ thống Vietnam Bankcard (VNBC) kết nối hệ thống th giữa các ngân hàng; kết nối thành công với tập đoàn China Union Pay (Trung Quốc). Dong A Bank cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên phát triển và triển khai thêm 2 kênh giao dịch: Ngân hàng Đông Á Tự động và Ngân Hàng Đông Á Điện Tử, đồng thời triển khai thành công dự án chuyển đổi sang core - banking, giao dịch online toàn hệ thống.
Năm 2018, Dong A Bank trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam sở hữu máy ATM nhận tiền mặt trực tiếp hiện đại nhất với t nh năng nhận 100 tờ với nhiều mệnh giá khác nhau trong một lần gửi. Đồng thời, phát hành th tín dụng, chính thức kết nối hệ thống th Đông Á với hệ thông th thế giới thông qua VISA. Năm 2019, Dong A Bank tăng vốn điều lệ lên 3.400 tỉ đồng và số
lượng khách hàng cán mốc 4 triệu. Ngân hàng cũng ch nh thức kết nối 3 hệ thống liên minh th VNBC, Smartlink và Banknetvn, đồng thời được trao kỷ lục Guiness Việt Nam cho sản phẩm ATM lưu động. Dong A Bank cũng là ngân hàng đầu tiên sở hữu Gold ATM – Máy bán vàng đầu tiên tại Việt Nam, đạt Chứng nhận Kỷ lục Guiness năm 2010.
1.4.2. Bài họ ho n n h n n n hiệp v Phát triển n th n Việt Nam – Chi nhánh B c Ninh
Để phát triển tốt dịch vụ th đạt kết quả tốt, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần áp dụng song song giải pháp kích thích nhu cầu tham gia của khách hàng. Trong đó, các giải pháp kích thích cần được xây dựng phong phú, phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
+Gắn kết giữa quyền lợi với trách nhiệm công việc: lãnh đạo Ngân hàng cần bám sát nhiệm vụ chính trị trọng tâm của tỉnh tiếp tục thực hiện tốt vai trò quản lý trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, đảm bảo có hiệu quả, an toàn; tập trung huy động các nguồn lực và tăng trưởng tín dụng, phấn đấu đạt và vượt kế hoạch đã đề ra. Đảm bảo quyền lợi công chức và gắn với trách nhiệm phải thực hiện, chủ động hơn nữa trong việc tiếp cận khách hàng và tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay, tăng cường đối thoại doanh nghiệp và người dân, tiếp tục thực hiện công tác an sinh xã hội, tăng cường