Nguồn: Kết quả nghiên cứu trong đề tài
Trụ sở chính Công ty Th đặt tại Hà Nội, gồm 13 phòng ban nghiệp vụ: - Phòng Hành chính nhân s : phụ trách tuyển dụng nhân sự, quản lý hồ sơ cán bộ, ra quyết định tuyển dụng, đề bạt cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo và tập huấn cho cán bộ trong toàn hệ thống.
- Phòng Tài chính Kế toán: tham mưu gi p Giám đốc chỉ đạo, quản lý điều hành công tác kinh tế tài chính và hạch toán kế toán; Thực hiện và theo
dõi công tác tiền lương, tiền thưởng và các khoản thu, chi trả theo chế độ, ch nh sách đối với người lao động trong Công ty; Thanh quyết toán các chi phí hoạt động, chi phí phục vụ sản xuất kinh doanh và chi ph đầu tư các dự án theo quy định.
- Phòng Thanh toán: đầu mối thanh quyết toán các giao dịch th với các tổ chức th , tổ chức chuyển mạch và các chi nhánh của Công ty Th .
- Phòng Phát hành: chịu trách nhiệm quản lý, xuất dữ liệu th để phát hành, thực hiện quản lý, nhập, xuất phôi th , vật liệu dùng cho việc phát hành th , quản lý vận hành hệ thống phát hành th .
- Phòng D ch v khách hàng: hỗ trợ, tư vấn khách hàng và chi nhánh qua điện thoại các thông tin về sản phẩm th , nghiệp vụ th ; Tiếp nhận các tra soát, khiếu nại của khách hàng, trực tiếp giải quyết hoặc chuyển các phòng nghiệp vụ có liên quan để giải quyết.
- Phòng Quan hệ đối tác và khách hàng: tìm kiếm đối tác, khách hàng mới; quản lý mọi hoạt động liên quan đến quan hệ với đối tác và khách hàng; đề xuất các ch nh sách ưu đãi dành riêng cho đối tác và khách hàng.
- Phòng Tiếp th và Truyền thông: quản trị website th Agribank, thiết kế các mẫu sản phẩm th , mẫu tờ rơi, áp ph ch quảng cáo sản phẩm th , là đầu mối quan hệ với các cơ quan truyền thông: phát thanh, truyền hình, báo chí,...
- Phòng Kỹ thuật: quản trị hệ thống quản lý và chuyển mạch th , hệ thống ATM/POS. Hỗ trợ các phòng ban khác trong việc sử dụng các ứng dụng và triển khai các dự án có yếu tố kỹ thuật, công nghệ.
- Phòng Quản lý rủi ro: cập nhật và đưa ra các thông tin cảnh báo về các hành vi gian lận, giả mạo trong hoạt động kinh doanh th tại thị trường trong nước và quốc tế; Đầu mối trong việc xử lý tranh chấp, bồi hoàn trong hoạt động th giữa các bên có liên quan.
- Phòng Pháp chế: xây dựng, rà soát, sửa đổi, bổ sung các văn bản pháp quy của Công ty; Hỗ trợ các phòng ban Công ty về các vấn đề pháp lý, đại
diện pháp lý khi có các vấn đề tranh chấp pháp lý của Công ty; Kiến nghị các văn bản cần sửa đổi, ban hành mới.
- Phòng Kế hoạch tổng hợp: tổng hợp số liệu nghiệp vụ th và xây dựng các chiến lược kinh doanh, kế hoạch kinh doanh tháng, quý, năm cho các phòng nghiệp vụ và các chi nhánh của Công ty.
- Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: hỗ trợ cho Giám đốc Công ty, giám sát mọi hoạt động trong Công ty, đảm bảo mọi nhân viên thực hiện đ ng nội quy, quy chế của Công ty. Ngoài ra, bộ phận này còn có nhiệm vụ phải báo cáo kịp thời kết quả kiểm tra, kiểm soát nội bộ và đề xuất các giải pháp kiến nghị cần thiết nhằm đảm bảo cho mọi hoạt động an toàn đ ng pháp luật.
- Phòng Phát triển sản phẩm: đây là phòng đầu mối trong việc phát triển sản phẩm của Agribank. Phòng này chịu trách nhiệm thực hiện các nghiên cứu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh; thực hiện thu thập ý tưởng sản phẩm mới và ý tưởng hoàn thiện sản phẩm sẵn có; xây dựng kế hoạch marketing sản phẩm. Các nhân viên của Phòng Phát triển sản phẩm phải được đào tạo về marketing, có khả năng phân t ch và tổng hợp, có trình độ ngoại ngữ tốt, năng động, sáng tạo, đồng thời cũng phải nắm vững kiến thức về nghiệp vụ th để đảm bảo có thể thực hiện toàn bộ quy trình phát triển sản phẩm trong phạm vi nội bộ phòng.
Bộ phận Th thuộc phòng Dịch vụ & Marketing của các chi nhánh Agribank sẽ trở thành chi nhánh của Công ty th , trụ sở vẫn đặt tại các chi nhánh của Agribank, làm nhiệm vụ phát triển, phát hành và chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ th .
Do mạng lưới chi nhánh và quy mô rộng lớn của Agribank, nên cần thiết phải xây dựng văn phòng đại diện của Công ty th tại khu vực miền Trung và miền Nam. Văn phòng đại diện có nhiệm vụ thực hiện một số chức năng quản lý, điều hành, nghiệp vụ theo phân cấp ủy quyền cụ thể, là cánh tay nối dài của Công ty Th .
Chính vì vậy việc hoàn thiện bộ máy tổ chức th rất quan trọng đối với chi nhánh để có thể phát triển hơn. Chi nhánh Bắc Ninh đang có những cải tiển hơn tới việc phát triển dịch vụ th để có thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
3.2.2. Đ ạng sản phẩm thẻ cung ứng trên th trường
3.2.2.1. Đ ạng hóa danh m c sản phẩm thẻ
Trong thời gian tới, Agribank cần nghiên cứu để triển khai đa dạng hóa sản phẩm th . Một số dòng sản phẩm có thể bổ sung vào danh mục sản phẩm th của Agribank như sau:
Sản phẩm th đồng thương hiệu
Phát hành th đồng thương hiệu góp phần nâng cao thương hiệu, uy tín cho cả Agribank và đơn vị liên kết ở việc mở rộng quan hệ để có thể phát triển lên một tầm cao mới, trở thành đối tác chiến lược của nhau cũng như mở rộng phạm vi hợp tác sang các sản phẩm, dịch vụ khác.
Agribank cần mở rộng và chú trọng hơn nữa đến các đối tượng thuộc Bảo hiểm xã hội, tập đoàn dầu kh , điện lực, các hãng taxi, công ty du lịch, trung tâm thương mại nhằm tạo bước đột phá lớn trên thị trường th nói chung và th nội địa nói riêng. Bên cạnh đó, cần khai thác các đơn vị, tổng công ty lớn hiện đang có mối quan hệ tín dụng, tiền gửi, chuyển tiền,…để bán chéo sản phẩm th đồng thương hiệu cho nhóm khách hàng đó.
Thị trường th đồng thương hiệu hiện còn khá mới m và nhiều tiềm năng, ngân hàng nào tiên phong, đi trước và lấp đầy các khoảng trống thị trường sẽ tạo lập được vị trí chắc chắn trên thị trường th Việt Nam.
Sản phẩm th trả trước
Th trả trước là loại th được phát hành với các mệnh giá định sẵn. Việc phát hành th trả trước rất thuận tiện, đơn giản do có nhiều loại mệnh giá khác nhau để khách hàng lựa chọn: Có loại ghi danh, vô danh, có tài khoản hoặc không có tài khoản vẫn có thể phát hành được th trả trước. Xu thế chung của thế giới, th trả trước được phát hành để thanh toán các khoản chi
tiêu nhỏ tại các quán ăn nhỏ l , mua xăng dầu, thanh toán các khoản chi tiêu nhỏ l ,...bởi vậy th trả trước rất phù hợp với xu thế của Việt Nam trong thời gian tới và triển khai sản phẩm này chắc chắn thị phần sẽ rất lớn.
Dòng sản phẩm đặc thù
Đây là dòng sản phẩm th chuyên biệt được nghiên cứu, xây dựng và phát triển với từng nhóm đối tượng khách hàng cụ thể trên cơ sở phân khúc thị trường mục tiêu của Agribank. Về bản chất là sản phẩm th ghi nợ nội địa song được hoàn thiện riêng cho những nhóm khách hàng. Dựa trên nhu cầu khẳng định bản thân cũng như tạo nét tính cách riêng biệt, dòng sản phẩm th đặc thù sẽ đáp ứng nhu cầu đó của khách hàng. Dòng sản phẩm th đặc thù bao gồm sản phẩm dành cho thanh niên (th năng động), sản phẩm dành cho phụ nữ (th sành điệu), sản phẩm dành cho doanh nhân (th thành đạt),… Các dòng sản phẩm th này hình thành trên cơ sở phân nhóm khách hàng, xác định nhóm khách hàng mục tiêu đối với từng khu vực, vùng miền hoặc từng giai đoạn. Điểm đặc trưng của dòng sản phẩm này là thiết kế th và các chương trình marketing đi kèm phải định vị được sản phẩm đ ng nhóm đối tượng cần hướng tới.
3.2.2.2. Hoàn thiện sản phẩm thẻ
Ngày nay, khách hàng ngày càng khó t nh hơn, họ không chỉ muốn sử dụng các t nh năng sẵn có mà còn muốn các t nh năng, tiện ích đó thao tác dễ dàng và ngày càng có nhiều giá trị gia tăng trên sản phẩm. Xu hướng phát triển của sản phẩm th không chỉ dừng lại ở gia tăng tiện ích mà là mở rộng liên kết với các dịch vụ khác như internet, mobile…để hoàn thiện sản phẩm ở mức cao hơn.
Ở cấp độ thấp nhất, sản phẩm th chủ yếu mới dừng lại ở mức cung cấp các chức năng cơ bản nhất của một sản phẩm th như r t tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin, in sao kê…
Ở cấp độ cao hơn,sản phẩm th kèm theo các dịch vụ gia tăng như thanh toán hoá đơn, mua th điện thoại tại ATM, chủ th được tham gia các
chương trình t ch điểm, khách hàng trung thành,…các dịch vụ này làm tăng giá trị sử dụng của th .
Sau cấp độ phát triển các dịch vụ gia tăng đi kèm là cấp độ liên kết, mở rộng ứng dụng th . Cấp độ này được hình thành khi sản phẩm th liên kết với các dịch vụ khác như Internet banking, Mobile banking,... tạo thành sản phẩm tổng hợp vàmang tính chất của một chiếc v điện tử. Khi kết hợp triển khai với điện thoại và internet, chủ th dễ dàng thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng, thuận tiện mọi lúc mọi nơi. Mặt khác vẫn đảm bảo các quyền lợi khi sử dụng th như ban đầu. Ngoài ra, trên cơ sở bán chéo sản phẩm, th kết hợp với các dịch vụ khác như bảo hiểm, tiết kiệm,…
Hiện nay, sản phẩm th của Agribank đang ở cấp độ thấp nhất và bước đầu đi vào cấp độ cao hơn. Để có thể tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm th và đứng vững trên thị trường thì Agribank cần đẩy mạnh các dịch vụ đi kèm, t ch điểm thưởng cho khách hàng,…nhằm có cơ chế, chính sách phù hợp với từng nhóm khách hàng cụ thể, qua đó chăm sóc, giữ chân các khách hàng hiện có, mở rộng khách hàng mới. Đồng thời, nghiên cứu để đưa sản phẩm th lên cấp độ liên kết với các dịch vụ qua điện thoại và internet để đi trước và chiếm lĩnh thị trường.
3.2.2.3. Mua giải pháp sẵn có trong phát triển sản phẩm thẻ
Hiện nay, có nhiều đối tác cung cấp những giải pháp về sản phẩm th mới không chỉ thuần tuý về công nghệ mà mang tính chất sản phẩm th đã được hình thành và thương mại hóa. Việc mua những giải pháp cũng như kết hợp với các đối tác để tận dụng sản phẩm th sẵn có sẽ mang lại nhiều lợi ích như tiết kiệm chi phí, thời gian nghiên cứu và đưa sản phẩm ra thị trường phục vụ khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh và giảm chi phí quảng bá, tiếp thị từ việc đồng thương hiệu. Ví dụ như các dịch vụ qua tin nhắn của VNpay đã được mua và kết hợp để cung cấp cho khách hàng của Agribank chứ không phải tự phát triển như dịch vụ SMSbanking của Vietcombank, Techcombank cũng kết hợp với Rêv Ltd…của Singapore để đưa sản phẩm th trả trước ảo
thanh toán trực tuyến trên thị trường bằng việc tận dụng giải pháp internet card đã được phát triển bởi Rêv Ltd… Agribank cũng nên tìm kiếm các đối tác đã phát triển các sản phẩm th mới phù hợp với mục tiêu và nhu cầu của ngân hàng và khách hàng để tận dụng, giảm chi phí và thời gian nghiên cứu khi đưa ra sản phẩm th mới.
3.2.3. Đẩy mạnh các hoạt động Marketing trong phát triển thẻ
S cần thiết phải có giải pháp này?
Phải làm những những gì
Về nghiên cứu thị trường
Cần thu thập về những thông tin không chính xác, không phản ảnh đ ng tình hình thực tế thị trường, và do không dựa trên cơ sở thông tin vững chắc nên quyết định được đưa ra sẽ không sát với thực tế, dẫn đến hoạt động marketing sẽ không hiệu quả, lãng phí nhân lực, vật lực. Do vậy, Agribank cần có bộ phận chuyên trách, thường xuyên thực hiện các công việc nghiên cứu thị trường.
Về Phát triển kênh phân phố và đ ểm chấp nhận thẻ
Tạo dựng kênh phân phối trọng điểm ngay tại chi nhánh Agribank Thiết lập thêm một số điểm giao dịch kiểu mẫu, ấn tượng như Kiosk, Autobank ở từng khu vực để tăng sự quan tâm của khách hàng. Ngoài việc mở rộng kênh phân phối th truyền thống qua các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, Agribank cần nghiên cứu ký kết hợp đồng đại lý với các đối tác nhằm đa dạng kênh phân phối đến khách hàng. Agribank cần nhanh chóng hợp tác với đối tác trong công tác tiếp nhận đăng ký phát hành th và giao th nhằm chuyên nghiệp hoá hoạt động tiếp thị đưa sản phẩm tới tay người tiêu dùng tạo thuận lợi cho khách hàng.
Mở rộng kênh phân phối điện tử
Cùng với sự phát triển của khoa học và công nghệ, Agribank cần chuyển hướng sang khai thác các kênh thông tin điện tử như một kênh tiếp
nhận thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ th của Agribank. Qua đó, gi p cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi tiếp cận dịch vụ.
Mở rộng mạng lưới ATM kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đi đôi với mở rộng và phát triển chủ th , cần tiếp tục đầu tư trang bị hệ thống ATM nhằm mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán th , đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các chi nhánh cần khai thác, lựa chọn các địa điểm lắp đặt ATMphù hợp nhằm tăng hiệu quả sử dụng ATM tại các địa bàn tập trung đông dân cư, thuận tiện cho khách hàng như: các khu công nghiệp, các khu vui chơi giải trí,...
Mở rộng mạng lưới thiết bị EDC tại ĐVCNT đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng hoá, dịch vụ của khách hàng mọi nơi, mọi lúc
Thực tế trong thời gian qua, Agribank đã rất thành công trong phát triển chủ th song mạng lưới ĐVCNT phát triển chưa được nhiều, chiếm thị phần khiêm tốn tại thị trường Việt Nam. Vấn đề đó phần nào ảnh hưởng đến tâm lý của khách hàng khi lựa chọn sử dụng sản phẩm th của Agribank bởi lẽ họ lo ngại tới việc sử dụng th tại đâu. Để mở rộng mạng lưới ĐVCNT, Agribank cần xây dựng các ch nh sách ưu đãi thu h t ĐVCNT như:
- Hỗ trợ về kỹ thuật sử dụng, bảo dưỡng thường xuyên thiết bị hoạt động ổn định, hạn chế tối đa sự cố kỹ thuật gây tâm lý không tốt cho khách hàng khi dùng th .
- Đưa ra ch nh sách ph chiết khấu phù hợp, linh hoạt theo từng loại hình nghiệp vụ kinh doanh của ĐVCNT và từng ĐVCNT có doanh số thanh toán lớn.
- Thường xuyên cung cấp cho ĐVCNT các thông tin cập nhật về ứng dụng công nghệ trong thanh toán th và các thủ đoạn lừa đảo bằng th ; tổ chức các khoá đào tạo miễn phí về nghiệp vụ th cho các nhân viên của ĐVCNT hoặc tổ chức hội nghị khách hàng với các ĐVCNT
- Nâng cao chất lượng thanh toán cho ĐVCNT, cụ thể: Thủ tục chứng từ gọn nhẹ; thời gian thanh toán cho ĐVCNT r t ngắn,…
Ngoài ra,một trong các giải pháp mà một trong các ngân hàng trong nước và quốc tế đang áp dụng để mở rộng mạng lưới ĐVCNT đó là ký hợp đồng đại lý với một đơn vị chuyên trách có kinh nghiệm hoặc tuyển cộng tác viên để tiếp thị phát triển ĐVCNT. Với cách làm này chi phí sẽ giảm và mạng lưới ĐVCNT sẽ được mở rộng nhanh hơn.
3.2.3.3. Phát huy hiệu quả hoạt động xúc tiến hỗn hợp
Để trở thành ngân hàng đứng đầu về thị phần cung cấp sản phẩm th