CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
5.3.1 Đối với Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Tân Sơn Nhất
Hiện nay VCB thực hiện xác định GHTD theo các bước sau: đề xuất GHTD, phê duyệt GHTD, cập nhật dữ liệu và lưu hồ sơ, rà soát và xác định lại GHTD, cuối cùng là điều chỉnh GHTD. Như vậy bước xác định GHTD cho khách hàng là bước thể hiện quan điểm về khách hàng, rủi ro của VCB nói chung và của VCB TSN nói riêng, vì thế ngay từ bước xác định GHTD VCB TSN cần kiểm tra kỹ các thơng tin về tình hình kinh doanh của khách hàng, nguồn trả nợ của khách hàng có ổn định khơng và tài sản đảm bảo có đủ điều kiện đảm bảo khơng, mục đích sử dụng vốn có đúng khơng? Trong khâu này, VCB TSN cần nâng cao năng lực, kinh nghiệm của cán bộ khách hàng người trực tiếp tiếp cận khách hàng và có cái nhìn tổng qt nhất về khách hàng và có thể phát hiện rủi ro tín dụng có thể xẩy ra ở ngay bước đầu tiên này. Nâng cao chất
51
lượng thẩm định không chỉ đơn thuần là thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau khi cho vay. VCB TSN cần thường xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao kỹ năng thẩm định cho cán bộ tín dụng. Tùy mỗi sản phẩm và dự án khác nhau, VCB TSN cần xây dựng các quy trình, tiêu chuẩn thẩm định thích hợp và phổ cập tới từng cán bợ tín dụng.
Có các hành đợng cụ thể để khuyến khích, đợng viên cán bợ khách hàng, khen thưởng kịp thời các cán bợ khách hàng có thành tích tốt trong cơng tác tín dụng. Tạo mơi trường làm việc thỏa mái, thuận lợi, thường xuyên tổ chức các buổi gặp mặt, trao đổi kinh nghiệm, kiến thức chuyên môn giữa các cán bộ khách hàng tại chi nhánh và các cán bợ khách hàng tại Phịng giao dịch. Cấp lãnh đạo cần hiểu rõ trình đợ, năng lực của từng cán bợ khách hàng để phân công công việc phù hợp. Đồng thời chi nhánh cần thường xuyên luân chuyển cán bộ khách hàng định kỳ. Nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng, VCB TSN cần xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả dựa trên mục tiêu của chi nhánh, đảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an tồn. Mợt chính sách tín dụng hợp lý và hiệu quả thỏa mãn các điều kiện như: phản ánh được chính sách tín dụng của VCB trong từng thời kỳ, phù hợp với đặc thù khu vực thành phố Hồ Chí Minh
Xây dựng chính sách khách hàng rõ ràng, hợp lý bao gồm: chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về lãi suất vay, chính sách về dịch vụ, phí dịch vụ... Đối với khách hàng có mức đợ rủi ro thấp thì chính sách áp dụng là đáp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu tín dụng của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn các tỷ lệ và tuân thủ quy định pháp luật, áp dụng lãi suất ưu đãi.
Thường xuyên gặp gỡ khách hàng, tăng cường kiểm tra sử dụng vốn, kiểm tra nguồn thu nhập của khách hàng để kịp thời phát hiện các nguy cơ xẩy ra rủi ro tín dụng.
Đối với các khoản nợ xấu, ngân hàng phải thực hiện việc phân loại nợ, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng hàng tháng để phục vụ cho công tác quản lý chất lượng và rủi ro tín dụng. Tỷ lệ trích lập dự phịng đối với các nhóm nợ cụ thể là: Nhóm 2: 5%; Nhóm 3: 20%, Nhóm 4: 50%, Nhóm 5: 100%. Ngân hàng phải sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng đối với các khoản nợ trong các trường hợp khách hàng Cá nhân bị chết hoặc mất tích, dịch bệnh kéo dài, thiên tai bất chợt... Sau khi đã sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, ngân hàng phải
52
chuyển các khoản nợ đã được xử lý rủi ro tín dụng từ hạch tốn nợi bảng ra hạch tốn ngoại bảng để tiếp tục theo dõi và có các biện pháp để thu hồi nợ.
Chi nhánh cũng cần thực hiện thẩm định kỹ càng với các nợi dung có liên quan về thu nhập của khách hàng như: cơ cấu tài chính của khách hàng, thâm niên cơng tác và trình đợ chun mơn của khách hàng…Ngồi ra Chi nhánh cũng cần thẩm định thêm các thông tin như số lượng người phụ thuộc, hiện trạng nhà ở là nhà thuê, hay ở chung với gia đình, đây là các thơng tin cũng khá dễ để thẩm định, nhưng lại là các thơng tin mà khách hàng có thể khơng chú trọng mà cung cấp mợt cách chưa chính xác cho ngân hàng.
Các Ngân hàng chú ý khi thẩm định cho vay nhất thiết phải chụp ảnh và quay phim để ghi lại quá trình thẩm định tài sản là quyền sử dụng đất và định giá tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất nên thông qua Trung tâm thẩm định giá độc lập. Trường hợp không thông qua thẩm định giá thì nên căn cứ vào giá trị thị trường tại thời điểm thẩm định để định giá