1.2.2 .Các loại dịch vụ ngân hàng chủ yếu hiện nay
1.3 Phát triển dịch vụ ngân hàng của NHTM
1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng
ác nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng
1.3.5.1 Nhân tố khách quan
Hệ thống pháp luật : Bao gồm các yếu tố tính đồng bộ, khoa học của hệ
thống pháp luật, tình đầy đủ thống nhất của các văn bản dƣới luật gắn liền với việc chấp hành và thực thi pháp luật.Việc xác lập các khuôn khổ pháp
luật đúng đắn tạo điều kiện cho quá trình phát triển DVNH thuận lợi và nhanh chóng hơn. Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trƣờng pháp lý của mỗi quốc gia. Đây là hàng rào nghiêm ngặt bảo vệ lợi ích cho các bên tham gia các loại hình dịch vụ và cũng là yếu tố ngăn cản sự phát triển của các dịch vụ nếu không có sự thống nhất giữa các văn bản điều chỉnh. Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ giúp các ngân hàng chủ động khi tham gia vào thị trƣờng dịch vụ cũng nhƣ định hƣớng các chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng đó, qua đó cũng tạo nền tảng vững chắc để dịch vụ phát triển một cách bền vững.
Môi trƣờng kinh tế : Sự phát triển của nền kinh tế ảnh hƣởng rất lớn đến
sự phát triển dịch vụ ngân hàng. Bởi vì khi nền kinh tế phát triển, thu nhập và mức sống của ngƣời dân cũng đƣợc nâng cao cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin và truyền thông giúp ngƣời dân có nhiều cơ hội để tiếp xúc với các dịch vụ ngân hàng. Nền kinh tế phát triển cũng thu hút các doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc đầu tƣ công nghệ, nhân lực và tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng và hiện đại hơn.
Môi trƣờng cạnh tranh : Đây là yếu tố thúc đẩy dịch vụ ngân hàng phát
triển vƣợt bậc.Trong nền kinh tế, các doanh nghiệp và ngƣời dân đƣợc chủ động tìm kiếm, lựa chọn ngân hàng để quan hệ. Một khách hàng có thể quan hệ với nhiều NHTM khác nhau và ngƣợc lại các NHTM cũng chủ động chào mới các doanh nghiệp và đƣa ra nhiều hình thức khuyến mãi khác nhau nên trên thực tế chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng nào tốt hơn, giá cả phù hợp ,đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu của khách hàng hơn thì sẽ chiến thắng trong cạnh tranh.Chính sự cạnh tranh giữa các ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trƣờng buộc các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, đổi mới công nghệ nhằm đƣa ra các sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng tốt nhất, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng.Qua đó cũng tạo niềm tin, xây
dựng mỗi quan hệ gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng, đó là yếu tố then chốt trong cạnh tranh.
Môi trƣờng văn hóa- xã hội : Các xu hƣớng xã hội sẽ ảnh hƣởng nhiều đến hệ thống tài chính nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng của các nƣớc đang phát triển. Chẳng hạn sự thay đổi trong sự phân bố dân cƣ sống ở thành thị tăng và vì thu nhập tăng, nhiều ngƣời sẽ tách ra sống độc lâp với gia đình hơn và nhiều ngƣời sẽ sống sau tuổi về hƣu không có trợ cấp của Chính phủ và con cái. Điều này kéo theo nhu cầu về tín dụng bất động sản tăng và các dịch vụ tài chính dành cho ngƣời cao tuổi đƣợc ƣa chuộng hơn. Môi trƣờng văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của ngƣời dân làm phát sinh các nhu cầu về dịch vụ ngân hàng.Trình độ dân trí cũng thể hiện nhận thức của công chúng với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho các dịch vụ mang tính công nghệ cao ngày càng phát triển….
1.3.5.2 Nhân tố chủ quan
Trình độ của đội ngũ cán bộ, nhân viên :
Đây là yếu tố then chốt của một ngân hàng.Đội ngũ nhân viên có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo quy trình phát triển dịch vụ đƣợc diễn ra một cách thông suốt,an toàn và hiệu quả, phát huy đƣợc những tiện ích vốn có của các dịch vụ.Ngân hàng nào có sự đầu tƣ thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài thì ngân hàng đó sẽ nhanh chóng chiếm đƣợc lợi thế trong kinh doanh dịch vụ. Hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi chất lƣợng cán bộ ngày cáng cao để có thể sử dụng hiệu quả các phƣơng tiện công nghệ ngân hàng hiện đại phục vụ nhu cầu kinh doanh trong thời kỳ đổi mới.Đánh giá cơ cấu con ngƣời cần xem xét dƣới năm góc độ : Số lƣợng, cơ cấu nhân sự,trình độ cán bộ, năng lực điều hành, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp.
Một ngân hàng muốn kinh doanh hoạt động tốt trƣớc hết phải có đội ngũ lãnh đạo và quản lý là những ngƣời giàu chất xám,phẩm chất đạo đức tốt,có tâm huyết với nghề nghiệp và luôn vì lợi ích tập thể.Tiếp đến là cần phải có những nhân viên nghiệp vụ tinh thông, hiểu biết kiến thức về kinh tế, thị trƣờng,có tinh thần trách nhiệm cao, có thái độ phục vụ khách hang tốt,tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng.Cán bộ ngân hàng phải là ngƣời đồng hành cùng khách hàng thể hiện qua thái độ phục vụ khách hàng tận tình và khả năng nắm bắt nhu cầu của khách hàng để tƣ vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ phù hợp.
Năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng :
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng luôn song hành và gắn bó với sự phát triển của kỹ thuật công nghệ. Mọi khâu trong dịch vụ ngân hàng đều cần có những công nghệ hiện đại từ dịch vụ thẻ, đến các dịch vụ huy động vốn, cho vay….Đặc biệt là mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại. Để hoạt động và vận hành bộ máy của ngân hàng diễn ra trôi chảy và có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác đòi hỏi ngân hàng phải có vốn và cơ sở vật chất, trang thiết bị phù hợp với loại hình kinh doanh. Hoạt động dịch vụ ngân hàng đòi hỏi phải có sự đầu tƣ lớn về hệ thống công nghệ thông tin và sự đổi mới, cái tiến ,nâng cấp hệ thống CNTT trở thành một điều cấp thiết trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng. Cơ cấu vốn của ngân hàng bao gồm : vốn tƣ có,vốn huy động và vốn đi vay. Đây là nhân tố cơ bản quyết định năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. Kinh tế phát triển cũng đòi hỏi ngân hàng phải trang bị kỹ thuật công nghệ quản lý tự động trong hoạt động kinh doanh,hệ thống bảo vệ, bảo mật càng ngày càng tân tiến hơn mới tạo điều kiện để phát triển kinh doanh.
Bản thân mỗi ngân hàng trong những thời kỳ nhất định sẽ có một định hƣớng phá triển riêng dựa trên những thế mạnh riêng của mình. Khi đƣợc chú trọng đầu tƣ và phát triển thì dịch vụ sẽ có điều kiện phát triển tiển phong.
Để phát triển ổn định và lâu dài,NHTM phải có chiến lƣợc đúng đắn và lâu dài,cụ thể mục tiêu của từng giai đoạn.Trong chiến lƣợc kinh doanh đòi hỏi phải đặc biệt chú trong đến vấn đề con ngƣời và công nghệ nhằm sử dụng tốt nhất tài sản, các tài nguyên đầu vào để tạo đầu ra hiệu quả và ít rủi ro nhất.Định hƣởng phát triển cần đƣợc xem xét cẩn trọng và nhất quán bởi vì nó góp phần tăng uy tín, tăng thị phần và chiến thắng trong cạnh tranh, tác động tới việc tăng lợi nhuận của ngân hàng