3.3.3 .Nguyên nhân hạn chế, tồn tại
4.1. ĐỊNH HƢỚNG VỀ QUẢN LÝRỦI RO TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT
PHÁT TRIỂN THÀNH PHỒ HỒ CHÍ MINH TRONG THỜI GIAN TỚI
Để hoàn thiện hơn nữa mô hình quản trị rủi ro tín dụng, HDBank xây dựng định hƣớng trong hoạt động nhƣ sau :
Một là, quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện một cách toàn diện, nhất quán và đồng bộ
Toàn diện trong nhận dạng đầy đủ và chính xác các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, đặc biệt là các nguyên nhân gốc rễ để có giải pháp phòng ngừa và hạn chế có hiệu quả, nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro tín dụng. Nhận diện một cách toàn diện các rủi ro tín dụng là một yêu cầu không dễ dàng bởi tính đa dạng của nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, cũng nhƣ do bản chất hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn tồn tại tình trạng thông tin bất cân xứng. Quản trị rủi ro tín dụng cần đƣợc hiểu nhất quán là công cụ hữu hiệu để đảm bảo mở rộng đầu tƣ tín dụng một cách hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng chứ không phải là nguyên nhân gây ra tình trạng thu hẹp đầu tƣ tín dụng, e ngại không căn cứ đến tính trạng co cụm tín dụng, sợ trách nhiệm, gây ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của HDBank.
Hai là, quản lý rủi ro tính dụng hướng đến đảm bảo đến an toàn trong hoạt động tín dụng.
Trong những năm gần đây, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay của HDBank có xu hƣớng tăng mạnh. Sự tăng trƣởng này đặt ra một thách thức thực sự trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng với yêu cầu nâng cao chất lƣợng tín dụng, đảm bảo tính cân bằng hợp lý giữa tăng trƣởng và an toàn trong đầu tƣ tín dụng. Điều đó đặt ra sự cần thiết phải nhận thức đúng đắn tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng, coi đó là giải pháp then chốt để phát triển tín dụng an toàn, cân đối giữa yêu cầu tăng trƣởng về mặt lƣợng trong mối quan hệ cân đối về mặt chất của hoạt động tín dụng.
Ba là, quản lý rủi ro tín dụng hướng đến chuẩn mực quốc tế
HDBank nghiên cứu chọn lọc các nguyên tắc, kinh nghiệm, công nghệ về phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, nhất là quản trị rủi ro tín dụng. Đây là một đòi hỏi khách quan trong quá trình hội nhập kinh tế để đáp ứng các yêu cầu trong môi trƣờng kinh doanh đa dạng và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Học tập có chọn lọc kinh nghiệm của các ngân hàng thế giới là con đƣờng ngắn nhất để tiếp cận và hƣớng đến các chuẩn mực quốc tế. Sự hội nhập ngày càng sâu rộng của nền kinh tế toàn cầu đặt ra yêu cầu phải chuẩn hóa theo thông lệ và chuẩn mức quốc tế, nếu không các ngân hàng Việt Nam sẽ khó lòng cạnh tranh đƣợc, có nguy cơ mất đi những thị phần tín dụng an toàn, buộc phải đầu tƣ vào phân khúc thị trƣờng đầy rủi ro. Với định hƣớng phát triển thành một tập đoàn tài chính đa năng, tầm hoạt động không chỉ bó gọn trọng phạm vi quốc gia mà phát triển ra cả khu vực và thế giới, thì phát triển theo các chuẩn mực quốc tế là đòi hỏi để hội nhập và cạnh tranh trên thƣơng trƣờng.
Bốn là, quan tâm đến yếu tố đặc thù khi xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng.
Nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu cũng lƣu ý đến tính đặc thù khi xây dựng bộ máy tổ chức cũng nhƣ quy trình xét duyệt khoản vay để đảm bảo tính phù hợp với điều kiện riêng của mỗi ngân hàng. Một mô hình quản trị rủi ro tín dụng tốt là mô hình có khả năng vận hành tốt trong môi trƣờng hoạt động của mình (con ngƣời, văn hóa, các đặc tính cá nhân trong tổ chức…). Có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng một cách hiệu quả, đồng thời phải đáp ứng yêu cầu tăng trƣởng. Một sự bất hợp lý trong xây dựng mô hình quản trị rủi ro có nguy cơ phá hỏng mọi nỗ lực đổi mới nhằm tiếp cận những tiến bộ để nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Năm là, chú trọng đến yếu tố con người trong xây dựng các giải pháp để nâng cao hiệu quả của công tác quản lý rủi ro tín dụng.
Con ngƣời là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhƣng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra những tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực, yếu
kém. Khả năng phòng ngừa và kiểm soát rủi ro từ thiên tai, dịch họa, những rủi ro hệ thống không thể đa dạng hóa đƣợc thuộc về bản chất gắn liền với mỗi nghành nghề kinh doanh nhất định là rất hạn chế, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con ngƣời là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản trị rủi ro tín dụng. Một mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhƣng những con ngƣời cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng đƣợc yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề.
Để thực hiện theo đúng định hƣớng đề ra, HDBank cũng đề ra chỉ tiêu cơ bản để giám sát công tác quản trị rủi ro tín dụng:
Bảng 4.1. Chỉ tiêu kế hoạch tài chính năm 2017
STT Chỉ tiêu Mục tiêu hết năm 2017
I Tăng trƣởng quy mô
1 Tốc độ tăng tổng tài sản (Dự kiến hết năm 2017 mục tiêu tổng tài sản đạt 178.800 tỷ đồng) 19%/năm 2 Tốc độ phát triển dƣ nợ tín dụng (Dự kiến hết năm 2017 mục tiêu tổng dƣ nợ tín dụng đạt 107.760 tỷ đồng) 20%/năm 3 Huy động vốn thị trƣờng 1 (Dự kiến hết năm 2017 đạt 124.000 tỷ đồng) 20% /năm II Chất lƣợng – an toàn
1 Tỷ lệ nợ xấu <3%
Nguồn tài liệu nội bộ: Báo cáo kế hoạch 2017