Các nhân tố ảnh hƣởng đến QLTD của NHTM

1.3.4 .Căn cƣ́ vào loa ̣i tiền cấp tín dụng

1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến QLTD của NHTM

1.6.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

 Chính sách Tín dụng

Chính sách tín dụng là các nguyên tắc cơ bản chi phối sự mở rộng tín dụng. Nó cung cấp cơ sở cho việc điều hành kinh doanh , giúp ngân hàng thiết lâ ̣p kế hoa ̣ch kinh doanh dài ha ̣n để hoa ̣t đô ̣ng mô ̣t cách chủ đô ̣ng, thay vì phản ứng thụ động đối với chính sách của đối thủ cạnh tranh . Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng. Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều KH, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay. Bất cứ ngân hàng nào muốn có đƣợc hiệu quả cho vay cao đều phải có chính sách phù hợp với điều kiện của ngân hàng và thị trƣờng.

 Tổ chƣ́c thƣ̣c hiê ̣n quy trình tín dụng

Thực hiện tốt quy trình tín dụng sẽ hạn chế đƣợc rủi ro, nâng cao mức độ an toàn cho vay.

 Khả năng huy động vốn

Với đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ Tín dụng, các ngân hàng thƣơng mại chủ yếu sử dụng các nguồn gửi tiết kiệm của dân cƣ và các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho KH vay. Do đó, để phát triển hoạt động tín dụng, các ngân hàng thƣơng mại phải không ngừng nâng cao hiệu quả và mở rộng hoạt động huy động vốn. Vốn huy đô ̣ng ngắn ha ̣n là chủ yếu để cho vay ngắn ha ̣n, vốn huy dô ̣ng trung dài ha ̣n là nguồn chủ yếu cho vay trung

dài hạn. Vốn huy đô ̣ng càng lớn , NHTM càng có khả năng cho vay , mở rô ̣ng hoạt động cho vay . Nếu ở ngân hàng không có sƣ̣ phù hợp về kỳ ha ̣n giƣ̃a nguồn huy đô ̣ng và cho vay mà không dƣ̣ kiến đƣợc nguồn bù đắp thì r ủi ro thanh khoản sẽ xảy ra.

 Công tác tổ chức hoạt động ngân hàng

Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo đƣợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các chi nhánh trong cùng h ệ thống với nhau cũng nhƣ với các cơ quan liên quan khác đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất và có hiệu quả. Qua đó tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của KH, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy động cũng nhƣ các khoản tín dụng của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.

 Chất lƣợng cán bộ

Chất lƣợng cán bô ̣ ngân hàng là nhân tố quyết đi ̣nh đến sƣ̣ thành ba ̣i trong hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoa ̣t đô ̣ng tín dụng nói riêng. Sở dĩ nhƣ vâ ̣y là do cán bô ̣ tín du ̣ng là ngƣời tham gia trƣ̣c tiếp vào mo ̣i khâu trong quy trình cho vay . Cán bộ phải đảm bảo có đạo đức, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dƣ̣ án, xác định đƣợc tính chân thƣ̣c của các BCTC , phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách . Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng và hiê ̣u quả cho vay . Chất lƣợng cán bộ càng tốt thì hiệu quả tín dụng theo đó sẽ càng cao.

 Kiểm tra nội bộ, thanh tra

Thông qua công tác kiểm soát nội bộ giúp cho cán bộ điều hành công việc theo đúng cơ chế, quy chế và đúng pháp luật. Mặt khác, nắm đƣợc sai sót, lệch lạc trong hoạt động cho vay, có biện pháp khắc phục kịp thời. Thông qua kiểm tra, kiểm soát đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thông suốt, có hiệu quả đảm

bảo lợi ích của ngân hàng, có chế độ thƣởng phạt nghiêm minh. Nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lƣợng tín dụng..

 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng.

Trang thiết bị cũng là một yếu tố góp phần không nhỏ trong viê ̣c phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nó là công cụ, phƣơng tiện phục vụ cho công tác tổ chức, quản lý, kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với KH. Đặc biệt với sự phát triển của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có đƣợc thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác. Trên cơ sở đó có quyết định đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán đƣợc thuận tiện nhanh chóng và chính xác.

1.6.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng

 Năng lƣ̣c của khách hàng

Năng lƣ̣c củ a khách hàng là nhân tố quyết đi ̣nh đến viê ̣c khách hàng sƣ̉ dụng vốn tín dụng có hiệu quả hay không . Nếu năng lƣ̣c của khách hàng yếu kém thể hiện ở việc không dự đoán đƣợc những biến động của nhu cầu thị trƣờng; không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất , phân phối và marketing… thì sẽ đễ dàng gục ngã trong cạnh tranh. Tƣ̀ đó làm ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ ngân hàng , hiê ̣u quả tín dụng của ngân hàng bị ảnh hƣởng . Và ngƣợc lại , năng lƣ̣c của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng càng lớn, vốn vay càng đƣợc sƣ̉ du ̣ng hiê ̣u quả.

 Sƣ̣ trung thƣ̣c của khách hàng

Sƣ̣ trung thƣ̣c của khách hàng ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Nếu khách hàng vay vốn không cung cấp các số liê ̣u trung thƣ̣c , vi phạm chế độ kế toán thống kê đã đƣợc ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân

hàng trong việc nắm bắt tình hình SXKD , cũng nhƣ việc quản lý vốn tín dụng của khách hàng qua đó có thể đƣa ra quyết đi ̣nh cho vay không đúng đắn.

 Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng

Rủi ro là thuật ngữ đƣợc sử dụng để chỉ những biến cố xảy ra ngoài mong muốn và đem la ̣i hâ ̣u quả xấu . Rủi ro t rong kinh doanh là mô ̣t yếu tố tất yếu . Rủi ro phát sinh có thể từ những nhân tố chủ quan hay khách quan nhƣng chủ yếu là nhƣ̃ng nhân tố khách quan ngoài dƣ̣ đoán của doanh nghiê ̣p . Rủi ro có thể gây ra tác đô ̣ng xấu đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, có thể gây ra thua lỗ, ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ doanh nghiệp.

 Tài sản bảo đảm

Quyền sở hƣ̃u tài sản là mô ̣t trong nhƣ̃ng tiêu chuẩn để đƣợc cấp tín du ̣ng (có thể là cho vay có tài sản bả o đảm hoă ̣c cho vay không có tài sản bảo đảm ). Khách hàng có tài sản bảo đảm sẽ dễ dàng tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay hơn là khách hàng không có tài sản bảo đảm. Để đƣợc vay vốn mà không có tài sản bảo đảm hoặc mộ t phần không có tài sản bảo đảm thì khách hàng phải đáp ứng đƣợc các điều kiện nhƣ có lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng tốt , là khách hàng đƣợc xếp loại A , có lịch sử trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn hay BCTC phải đƣợc kiểm toán…

1.6.3 Các nhân tố thuộc về môi trường

 Môi trường kinh tế trong nước

Một nền kinh tế tăng trƣởng sẽ tạo ra các nhu cầu vốn vay từ ngân hàng lớn, ngƣợc lại nền kinh tế suy thoái sẽ làm cho vốn ngân hàng đóng băng. Nói cách khác trạng thái nền kinh tế tác động mạng mẽ tới các hoạt động ngân hàng, nhất là hoạt động cho vay của ngân hàng.

Chính sách kinh tế của Nhà nƣớc là công cụ vĩ mô để điều tiết sự phát triển của nền kinh tế nói chung, của từng ngành nói riêng. Đối với nền kinh tế

thị trƣờng, phản ứng của thị trƣờng với các chính sách kinh tế của Nhà nƣớc là rõ nét và rất nhạy cảm với từng sự thay đổi nhỏ.

Nếu các chính sách kinh tế nói chung, các chính sách về tín dụng nói riêng thông thoáng, thuận lợi sẽ giúp cho các doanh nghiệp dễ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phát tri ển sản xuất, và ngân hàng dễ dàng thu hồi đƣợc các khoản vốn vay. Chính sách kinh tế của Nhà nƣớc chặt chẽ sẽ hạn chế các nguồn cung vốn c ủa ngân hàng ra thị trƣờng, các doanh nghiệp thu hẹp sản xuất kinh doanh, khả năng hấp thụ vốn của ngân hàng kém đi. Tuy nhiên các chính sách kinh tế của Nhà nƣớc đôi khi đƣợc ban hành thiếu hệ thống và chạy theo thị trƣờng đã gây ra những tác động tiêu cực tới công việc kinh doanh của các doanh nghiệp, ảnh hƣởng tới khả năng thu hồi vốn cho vay của ngân hàng.

Việc xây dựng, thay đổi các chính sách kinh tế của Nhà nƣớc là việc làm cần thiết đối với nền kinh tế, nhƣng việc đó phải đƣợc tiến hành một cách có hệ thống, có định hƣớng và phải đƣợc xây dựng theo cơ chế thị trƣờng thì mới mong tránh đƣợc các tác động tiêu cực với sự phát triển kinh tế nƣớc nhà, tránh đƣợc rủi ro do chính sách kinh tế tạo ra cho ngành ngân hàng.

 Môi trường chính tri ̣ - xã hội

Môi trƣờng chính tri ̣ - xã hội ổn định là một điều kiện vô cùng quan tro ̣ng trong viê ̣c ta ̣o lòng tin đối với các nhà đầu tƣ. Mô ̣t môi trƣờng chính tri ̣ - xã hội ổn định là cơ sở rất tốt cho hoạt động cho vay của ngân hàng , có ổn định thì khách hàng mới yên tâm vay vốn đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh.

 Môi trường pháp lý

Môi trƣờng pháp lý không chă ̣t chẽ hoă ̣c thiếu chă ̣t chẽ hay thay đổi cũng gây ra ảnh hƣởng đến hiê ̣u quả cho vay của ngân hàng . Môi trƣờng pháp lý ở Viê ̣t Nam là mô ̣t vấn đề nổi cô ̣m . Các chính sách thƣờng hay thay đổi là một bất lợi lớn vì các doanh nghiê ̣p không dƣ̣ đoán đƣợc cơ hô ̣i kinh doanh mô ̣t cách chính xác nên không thực hiện đƣợc các dự án hoặc việc thực hiện các dự

án không diễn ra theo đúng kế h oạch, ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng cũng nhƣ thu hồi nợ của ngân hàng.

 Môi trường tự nhiên

Nhƣ̃ng biến đô ̣ng bất khả kháng xảy ra trong môi trƣờng tƣ̣ nhiên nhƣ thiên tai, hỏa hoạn làm ảnh hƣởng tới hoạt động SXKD của khách hà ng, đă ̣c biê ̣t là các ngành có liên quan đến nông nghiê ̣p , thủy hải sản . Vì vậy khi môi trƣờng tƣ̣ nhiên không thuâ ̣n lợi thì doanh nghiê ̣p sẽ khó khăn trong hoa ̣t đô ̣ng SXKD làm ảnh hƣởng đến nhu cầu vốn cũng nhƣ khả năng trả nợ của khách hàng từ đó làm giảm hiệu quả tín dụng của ngân hàng.

 Tình hình kinh tế - chính trị quốc tế

Với một nền kinh tế nhỏ và mở nhƣ nƣớc ta hiện nay, tình hình kinh tế chính trị quốc tế thay đổi sẽ có những ảnh hƣởng nhất định tời sự phát triển kinh tế của nƣớc ta, nhất là đối với các KH có liên quan tới lĩnh vực xuất nhập khẩu.

Nhu cầu tiêu thụ và các chính sách về thuế khoá của các nƣớc khác cũng ảnh hƣởng tới thị trƣờng trong nƣớc. Nền kinh tế thế giới và các khu vực tăng trƣởng, nhu cầu tiêu dùng các mặt hàng nhập khẩu tăng lên, đó là điều kiện tốt cho các doanh nghiệp xuất khẩu kinh doanh. Tuy nhiên khi đó các mặt hàng xuất khẩu của họ cũng có thể bị tăng giá, nhất là các mặt hàng nguyên, nhiên vật liệu sản xuất, điều này có ảnh hƣởng không tốt cho các doanh nghiệp nhập khẩu.

CHƢƠNG 2

PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 2.1. Nguồn tài liệu và dữ liệu

Luận văn sử dụng số liệu thứ cấp và các tài liệu đã công bố từ nhiều nguồn khác nhau nhằm đạt đƣợc mục đích nghiên cứu. Các nguồn số liệu chủ yếu sau:

- Sách chuyên khảo.

- Luận án, luận văn liên quan đến luận văn - Các tạp chí, bài báo khoa học.

- Các nghị quyết, quyết định, kế hoạch, văn bản quản lý chỉ đạo, các báo cáo liên quan của Agribank, Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

2.2. Các phƣơng pháp nghiên cứu

Để đạt đƣợc các mục tiêu nghiên cứu, luận văn vận dụng kết hợp một số phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể sau:

2.2.1. Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu

Nghiên cứu tài liệu là phƣơng pháp thu thập thông tin, dữ kiện cấp 2 trên cơ sở các tài liệu hay các tuyên bố đã đƣợc công bố chứ không phải do chính tác giả trực tiếp thu thập lần đầu.

Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu đƣợc sử dụng trong toàn bộ các chƣơng của luận văn và tập trung nhiều nhất ở chƣơng tổng quan tài liệu. Phƣơng pháp này đƣợc sử dụng trong việc khảo cứu các công trình nghiên cứu liên quan tới đề tài, phân tích những nội dung chính, phƣơng pháp đƣợc sử dụng và các kết luận đã đạt đƣợc cũng nhƣ những điểm cần tiếp tục nghiên cứu trong các nghiên cứu trƣớc đó. Phƣơng pháp này đƣợc dùng nhiều nhất và tập trung ở chƣơng tổng quan tài liệu. Qua việc sử dụng phƣơng pháp này, tác giả đã chứng minh đƣợc khoảng trống cần nghiên cứu chính là đề tài luận văn thạc sỹ

này. Hơn nữa, tác giả cũng kế thừa đƣợc một số nội dung cơ bản về mặt lý luận và thực tiễn về Quản lý tín dụng tại NHTM và sử dụng cho việc phân tích nội dung của các chƣơng khác của luận văn.

2.2.2. Phƣơng pháp phân tích - tổng hợp

Phƣơng pháp này sử dụng phổ biến ở các chƣơng 3 của luận văn.

Phƣơng pháp phân tích trƣớc hết là phân chia cái toàn thể của đối tƣợng nghiên cứu thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố cấu thành giản đơn hơn để nghiên cứu, phát hiện ra từng thuộc tính và bản chất của từng yếu tố đó, và từ đó giúp chúng ta hiểu đƣợc đối tƣợng nghiên cứu một cách mạch lạc hơn, hiểu đƣợc cái chung phức tạp từ những yếu tố bộ phận ấy. Nhiệm vụ của phân tích là thông qua cái riêng để tìm ra đƣợc cái chung, thông qua hiện tƣợng để tìm ra bản chất, thông qua cái đặc thù để tìm ra cái phổ biến.

Tổng hợp là quá trình ngƣợc với quá trình phân tích, nhƣng lại hỗ trợ cho quá trình phân tích để tìm ra cái chung cái khái quát. Từ những kết quả nghiên cứu từng mặt, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung, tìm ra đƣợc bản chất, quy luật vận động của đối tƣợng nghiên cứu.

Phƣơng pháp phân tích đƣợc sử dụng để đánh giá sâu sắc hơn từng khía cạnh khác nhau của Quản lý tín dụng tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2012-2014, trong khi đó phƣơng pháp tổng hợp đƣợc sử dụng để khái quát hóa các kết quả từ việc phân tích để đƣa ra những nhận định và đánh giá chung về vấn đề QLTD tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt . Phân tích và tổng hợp cũng đƣợc sử dụng để đánh giá thành công và hạn chế, nguyên nhân của hạn chế trong QLTD tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt.

2.2.3. Phƣơng pháp thống kê mô tả

Thông tin định lƣợng thu thập đƣợc từ các tài liệu thống kê về QLTD tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt đƣợc sử dụng xử lý, sắp xếp và mô phỏng dƣới dạng bảng biểu, sơ đồ để minh chứng cho các bằng chứng định

lƣợng về các phân tích hay nhận định về QLTD tại Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Phƣơng pháp này đƣợc sử dụng nhiều nhất ở phần phân tích thực trạng.

2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thƣơng mại

2.3.1. Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô ( Định lượng) - Tổng dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng:

Tổng dƣ nợ cho vay tại từng thời điểm đƣợc thể hiện cụ thể trên bản sao kê cho vay của Ngân hàng thƣơng mại tại thời điểm đó . Tổng dƣ nợ thấp chƣ́ng tỏ hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng yếu kém , không có khả năng mở rô ̣ng , khả năng tiếp thi ̣ của ngân hàng kém , trình độ cán bộ công nhân viên thấp . Mă ̣c dù